商業(yè)銀行風險管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑探索

摘要：商業(yè)銀行是我國金融商業(yè)發(fā)展的領(lǐng)軍力量，但在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展和經(jīng)濟新常態(tài)的今天，商業(yè)銀行再一次遇到了風險管理的問題。在數(shù)字化時代，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷發(fā)展，銀行業(yè)也迎來了4.0的發(fā)展新時代，主流商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然。新技術(shù)帶來管理革新，通過優(yōu)化風險管理工作的思維和方式，迎接商業(yè)銀行在數(shù)字化時代下所面臨的沖擊和挑戰(zhàn)，顯得尤為重要。本文主要分析研究商業(yè)銀行風險管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型基本策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;風險管理;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;路徑分析

DOI：10.12433/zgkjtz.20233206

一、基本理論

（一）風險管理

風險管理（Risk management）是一種在項目進展過程中，將風險可能造成的不良影響降到最低的活動，風險管理一般包括對風險的量度、評估和應(yīng)變。理想的風險管理是將風險較高的內(nèi)容優(yōu)先處理，風險較低的內(nèi)容押后處理，從而降低風險，并用最少的資源去化解最大的危機。但是在現(xiàn)實情況中，風險的發(fā)生不可預判，需要衡量風險和威脅之間的關(guān)聯(lián)和影響，并作出能創(chuàng)造最大利益的決策。從本質(zhì)上講，商業(yè)銀行是管理風險的金融機構(gòu)，將操作風險作為其盈利的基本手段。從風險控制的角度來看，商業(yè)銀行需根據(jù)自身的風險偏好選擇其承擔或經(jīng)營的風險。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的誕生存在組織、戰(zhàn)略、流程上的考慮，因為需要對組織機構(gòu)所有的方面進行重塑，加上各種SMAC計劃的應(yīng)用，真正實施起來并不容易。但是不可忽視的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為全球的趨勢，成功引起了各行各業(yè)的關(guān)注且刺激了數(shù)字化轉(zhuǎn)型投資。根據(jù)IDC數(shù)據(jù)，2023年，數(shù)字化轉(zhuǎn)型市場將超過6.8萬億美元，且制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線的組織將比現(xiàn)在高1/4左右?！吨袊虡I(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查報告》中提到，國有大型銀行已經(jīng)全面實行數(shù)字化管理，廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)，股份制商業(yè)銀行的應(yīng)用程度比國有大型商業(yè)銀行來說略低。

二、商業(yè)銀行風險管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性

（一）完善商業(yè)銀行風險管理體系

隨著當下社會的發(fā)展，各類技術(shù)也在逐漸衍生，各種高科技技術(shù)取代了中介機構(gòu)的工作職能，而商業(yè)銀行如果不想被時代淘汰，就需要變換思想并提高風險管理的水平。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要還是以各司其職為主，數(shù)據(jù)信息基準不同、業(yè)務(wù)之間存在人為分割等等導致銀行內(nèi)部管理存在碎片化和孤島化的現(xiàn)象，而在前中后臺管理的壓力之下，容易產(chǎn)生風險管理的問題。比如說，在信貸管理中存在銀行和企業(yè)信息嚴重不對稱的情況。傳統(tǒng)企業(yè)在商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的時候，往往需要大量的審查時間，但是實質(zhì)風險主要是在信用環(huán)節(jié)，但是，這樣一來，就產(chǎn)生了管理偏差，導致近年來商業(yè)銀行普遍存在風險管控較弱的問題，這也是當下商業(yè)銀行發(fā)展所必須要解決的問題。受各種因素影響，商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了較大的風險，銀行風險管理進入“宏觀時間”，換言之，銀行本身對周期的敏感性很高，銀行的每一個風險周期基本上都是從信用違約到流動性危機和市場風險，這樣一來，就產(chǎn)生了風險管理上的問題。在監(jiān)管趨勢的新變化下，銀行本身就出現(xiàn)了較多的新生風險和次生風險，怎樣規(guī)避這些風險，避免未來經(jīng)濟周期和信用周期雙衰退問題出現(xiàn)，這將是一個很嚴肅的課題。

（二）有助于商業(yè)銀行平穩(wěn)發(fā)展

銀行的平穩(wěn)發(fā)展取決于良好的銀行管理和外界環(huán)境支持，這也意味著銀行的平穩(wěn)發(fā)展需要外部引導和內(nèi)部鞏固。從外界環(huán)境上來說，新一輪貨幣寬松政策到來，怎樣規(guī)避滯脹風險將是商業(yè)銀行所需要關(guān)注的話題。多地出臺相關(guān)金融條例，地方金融立法加速，行業(yè)監(jiān)管趨緊的背景下，商業(yè)銀行又應(yīng)該怎樣有效地適應(yīng)呢？只有把握住信息科技、消費升級、技術(shù)創(chuàng)新，才能認清實際調(diào)整現(xiàn)狀并把握社會發(fā)展的新動能。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的帶動之下，金融市場打下了堅實的硬件基礎(chǔ)，移動端的便攜性和覆蓋面之廣也帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在當下商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一大亮點，通過互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式和運行機制變化，能打破傳統(tǒng)管理的僵局，提高商業(yè)銀行管理的價值，促進銀行可持續(xù)發(fā)展。

三、數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略選擇

（一）數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略目標

第一，要以客戶為中心。因為新時代商業(yè)銀行的競爭加劇，如果要占領(lǐng)競爭的高地，本質(zhì)上還是需要提升自身的服務(wù)質(zhì)量。在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，需要轉(zhuǎn)變服務(wù)頭部客戶的理念，更側(cè)重拓展長尾客戶，有效提升客戶群，以數(shù)字化技術(shù)拓展客戶并識別風險，對客戶進行精準畫像，讓更多客戶享受到惠普金融福利。

第二，以中臺建設(shè)為核心。從經(jīng)濟效益上看，商業(yè)銀行近幾年的發(fā)展并不理想，而競爭壓力增大更需要商業(yè)銀行審視自身的發(fā)展，提升發(fā)展效能。加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設(shè)計和整體規(guī)劃，協(xié)同推進組織體系、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、科技能力等多方面的改革。堅持創(chuàng)新、開放理念，實現(xiàn)業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新互相帶動，加快推進銀行經(jīng)營管理和服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級。

（二）數(shù)字化發(fā)展思路

1.構(gòu)建智能風控閉環(huán)體系

中小型商業(yè)銀行側(cè)重于與金融科技公司合作開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，以彌補其在金融科技技術(shù)方面所存在的不足。如長春農(nóng)村商業(yè)銀行與“金融壹帳”深入合作，共同構(gòu)建智能風險管控體系。億聯(lián)銀行與京東數(shù)字科技有限公司在智能風險控制決策平臺、大數(shù)據(jù)等方面開展了廣泛合作，促進創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。智能風險管控技術(shù)的核心是依托人臉識別、反欺詐、多人視頻等新興技術(shù)，能通過在線多人遠程視頻面對面審核的方式，實現(xiàn)全方位審核和管理，有效提升小微信貸智能風險管控水平。對于民營銀行來說，其本身就具備一定的創(chuàng)新基因，且對于在新興技術(shù)的投資和試點更加敏感，能通過更多元的業(yè)務(wù)助力自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，優(yōu)化客戶服務(wù)。

2.構(gòu)建智能風險差別化體系

大多數(shù)中小商業(yè)銀行將零售業(yè)務(wù)數(shù)字化作為其數(shù)字化發(fā)展的首要戰(zhàn)略，建立構(gòu)建智能風險差別化體系是非常關(guān)鍵的，根據(jù)相關(guān)風險，打造具有銀行特色的風控模式有其必然性。比如，廣州農(nóng)商銀行自主研發(fā)的支付產(chǎn)品“珠江收銀”，為各行業(yè)、特定業(yè)務(wù)場景的商戶支持多碼聚合收款、差異化管理服務(wù)、交易語音播報等功能，充分發(fā)揮了廣州農(nóng)商銀行的支付結(jié)算優(yōu)勢，聚焦零售業(yè)務(wù)板塊，選擇特定金融產(chǎn)品作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標，依托區(qū)域和地方特色及客戶特點，打造具有銀行特色的熱門產(chǎn)品和金融服務(wù)，可以有效擴大銀行客戶群，盡管中小商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢不足，但是仍然憑借地域優(yōu)勢，實現(xiàn)與大型商業(yè)銀行的差異化競爭。

四、商業(yè)銀行風險管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑

（一）加強管理，嘗試推廣財富管理和金融超市業(yè)務(wù)

新時期，進一步提高商業(yè)銀行數(shù)字化管理水平，對銀行戰(zhàn)略發(fā)展目標的實現(xiàn)有較強的促進作用。對商業(yè)銀行來說，資金流通是其必須承擔的一項職能，為進一步增強銀行資金流通的可靠性，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)當積極探索新的發(fā)展模式，如財富管理、金融超市等，也可以結(jié)合數(shù)字人民幣的發(fā)展趨勢，提升數(shù)字化發(fā)展水平，不斷擴大商業(yè)銀行自身數(shù)字化業(yè)務(wù)范圍，為鞏固自身經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性創(chuàng)造良好的條件。通過加強數(shù)字化管理的方式，能夠進一步提升商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度，有效降低運營風險對銀行造成的影響。比如，商業(yè)銀行想要進一步迎合市場，可以對自身管理模式進行創(chuàng)新，不斷采用新的金融理財產(chǎn)品，進一步提升銀行管理系統(tǒng)的性能。銀行也可以成立專門的研發(fā)部門，進一步加強產(chǎn)品、技術(shù)研發(fā)，為銀行順應(yīng)時代發(fā)展潮流不斷鞏固基礎(chǔ)，切實提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量。以東莞銀行公共資源交易電子保函平臺為例，該平臺依托廣東省“粵系列”平臺，將原本需要公共資源交易平臺直接對接各大銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)換為公共資源交易平臺，可以實現(xiàn)額度在線審批、合同在線簽訂、保函在線生成、信息在線傳輸、保函在線查詢等服務(wù)，切實減輕了企業(yè)的資金占用壓力，降低了人力成本，切實為投標企業(yè)帶來實惠和便利，持續(xù)優(yōu)化了客戶體驗。

（二）構(gòu)建金融市場和融資平臺，自動化授信

商業(yè)銀行風險管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)當進一步加強對依法合規(guī)經(jīng)營的認識，清楚認識到國家對依法治理金融亂象的決心，對地方政府平臺公司違規(guī)融資抱有零容忍態(tài)度，根據(jù)國家相關(guān)法律與政府進行合作，審慎辦理平臺公司新增信貸業(yè)務(wù)。同時，在銀行風險管理數(shù)字化進程不斷加快的過程中，銀行需要借助金融市場龐大的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，進一步加快轉(zhuǎn)型速度。面向未來，數(shù)字化具有強大的價值與潛力，同時也具備龐大的市場規(guī)模，這也為我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了良好的條件。商業(yè)銀行想要以數(shù)字化手段實現(xiàn)對風險的管控，就需要面向用戶建立一個完善、龐大的數(shù)據(jù)體系，利用大數(shù)據(jù)思維，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，實現(xiàn)對用戶訴求、需求的快速、精準定位，實現(xiàn)對社會資金流向的實時追蹤，進一步優(yōu)化用戶的體驗感，通過這種方式規(guī)避、降低銀行資產(chǎn)端在資金回收過程中面臨的風險。商業(yè)銀行還可以加強與科技企業(yè)的合作，利用IT行業(yè)的最新科研成果，為銀行自身構(gòu)建數(shù)字化風險管理體系提供技術(shù)層面的支持。同時，商業(yè)銀行還需要加強與第三方機構(gòu)的合作，通過外部咨詢的方式，結(jié)合用戶需求實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，在整合最新金融科研成果的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的融資平臺，全面提升銀行的金融服務(wù)質(zhì)量，進而提升銀行的核心競爭力。在人民幣國際化發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行還需要加強對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，深入國內(nèi)外金融市場進行數(shù)據(jù)收集，了解金融市場的最新變動，便于銀行及時抓住市場發(fā)展機遇，及時調(diào)整發(fā)展策略，有效增強銀行綜合競爭力，從而實現(xiàn)對金融風險的有效控制。

（三）建立適合我國的網(wǎng)絡(luò)拓撲，精準獲客

在商業(yè)銀行風險管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，我國各大銀行應(yīng)當進一步加強銀行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，重視金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性提升，切實避免非法訪問、病毒侵襲等問題的出現(xiàn)。當前，在信息技術(shù)不斷發(fā)展的過程中，電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等的出現(xiàn)，充分說明了銀行業(yè)對信息系統(tǒng)的依賴程度，系統(tǒng)化、快速化、交易網(wǎng)絡(luò)化以及貨幣數(shù)字已經(jīng)成為當前金融業(yè)最顯著的特點，這就對銀行金融信息系統(tǒng)的安全性提出了非常高的要求。在金融信息系統(tǒng)中，必須確保金融交易可追蹤、可訪問、可控制等，為進一步適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展需求，商業(yè)銀行應(yīng)當進一步加大建網(wǎng)力度。比如，在進行銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)的過程中，系統(tǒng)中存在許多敏感數(shù)據(jù)區(qū)域，如銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)等，這些數(shù)據(jù)區(qū)域有著嚴格的保密性，需要嚴格對訪問權(quán)限進行限制。不過，在所有主機同處于同一網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中時，倘若不進行控制，可能會導致銀行網(wǎng)絡(luò)遭受內(nèi)外部惡意攻擊，在這樣的情況下，就需要對數(shù)據(jù)區(qū)域的出入口進行嚴格控制，可以通過應(yīng)用防火墻技術(shù)的方式來實現(xiàn)這一目標。設(shè)置防火墻，能夠?qū)?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)進行分離，根據(jù)銀行安全策略對出入網(wǎng)絡(luò)的信息流進行控制，具有較強的抗攻擊能力。

（四）加強數(shù)據(jù)治理，科學規(guī)范促發(fā)展

商業(yè)銀行要想進一步加強風險管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，必須加強數(shù)據(jù)治理，并實現(xiàn)數(shù)據(jù)的科學化、規(guī)范化管理，并在此基礎(chǔ)之上，深入挖掘數(shù)據(jù)價值。銀行的數(shù)據(jù)是多層次、多方面的，因此，應(yīng)加強數(shù)據(jù)控制和管理，可利用EAST系統(tǒng)建立統(tǒng)一、通用的數(shù)據(jù)采集標準，持續(xù)關(guān)注現(xiàn)場檢查風險數(shù)據(jù)點，將這些業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)靈活組織、篩選、建模、分析，并形成一種基于商業(yè)銀行實際業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系。優(yōu)化數(shù)據(jù)質(zhì)量，并以多元化數(shù)據(jù)管理產(chǎn)品為商業(yè)銀行提供量身定制的數(shù)據(jù)質(zhì)量治理、優(yōu)化方案，降低系統(tǒng)數(shù)據(jù)之間的對接難度，更是為數(shù)據(jù)控制提供一個直觀的展示系統(tǒng)，提升整體的應(yīng)用價值。在數(shù)據(jù)管控的基礎(chǔ)之上，還需要提升內(nèi)部控制的效果，將數(shù)據(jù)監(jiān)控和任務(wù)調(diào)度等工作協(xié)同一體，降低銀行系統(tǒng)對接難度，同時還能根據(jù)金融機構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)標準化規(guī)范，推動商業(yè)銀行提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，促進數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)改造，提升風險防控價值。

五、結(jié)語

如今已經(jīng)進入銀行4.0時代，無論是數(shù)字銀行還是開放銀行建設(shè)，都需要以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為基礎(chǔ)，當下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為一個趨勢，而利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型有效解決在商業(yè)銀行經(jīng)營和管理中出現(xiàn)的痛點和難點也是一個重要的研究方向。二十大之后，商業(yè)銀行的金融風險管理任務(wù)更加艱巨，在大量金融衍生品誕生于市的背景之下，商業(yè)銀行所面臨的風險更加復雜，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程和風險規(guī)避模式對其風險管理作用甚小，更需要落實數(shù)字化的風險管理模式，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加速商業(yè)銀行金融風險管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。

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