鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下涉農(nóng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌融資機(jī)制創(chuàng)新研究

摘 要：涉農(nóng)中小企業(yè)是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的中堅(jiān)力量，其健康可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)金融服務(wù)體系的支持。網(wǎng)絡(luò)眾籌為涉農(nóng)中小企業(yè)提供了新的融資渠道，但傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)常常面臨因眾籌項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而導(dǎo)致發(fā)展受阻的難題。農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同，是一種符合涉農(nóng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征的網(wǎng)絡(luò)眾籌融資新模式。通過(guò)這一創(chuàng)新性的融資模式，涉農(nóng)中小企業(yè)可以借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)降低項(xiàng)目失敗后的違約風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)眾籌投資者的經(jīng)濟(jì)利益形成有效保障并提高其參與積極性，為涉農(nóng)中小企業(yè)提供可持續(xù)的資金來(lái)源。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；涉農(nóng)中小企業(yè)；網(wǎng)絡(luò)眾籌；融資機(jī)制

中圖分類號(hào)：F324 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A Doi：10.3969/j.issn.1672-2272.202209127

Research on the Innovation of Online Crowdfunding Financing Mechanism for Agricultural SMEs in the Context of Rural Revitalization Strategy

Li Min，Guo Jiajia

（School of International Business and Economics， Fujian Business School， Fuzhou 350001，China）

Abstract：Agricultural SMEs are the backbone of the rural revitalisation strategy， and their healthy and sustainable development cannot be achieved without the support of the financial services system. Online crowdfunding provides a new financing channel for agricultural SMEs， but traditional agricultural crowdfunding platforms often face the problem of their development being hindered by the excessive risks of crowdfunding projects. This paper proposes a new model of online crowdfunding financing that meets the risk characteristics of agricultural SMEs through a synergistic innovation of agricultural crowdfunding and agricultural insurance. Through this innovative financing model， agricultural SMEs can use agricultural insurance to reduce the risk of default in the event of project failure， thereby effectively protecting the financial interests of crowdfunding investors and increasing their motivation to participate， and providing a sustainable source of funding for agricultural SMEs.

Key Words：Rural Revitalization; Agricultural SMEs; Online Crowdfunding; Financing Mechanism

0 引言

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)也是農(nóng)民大國(guó)，為全面加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村與社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)，國(guó)家提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興重在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，因此涉農(nóng)企業(yè)尤其是大量涉農(nóng)中小企業(yè)的發(fā)展和壯大就成為了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的關(guān)鍵，而要保證涉農(nóng)中小企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展就必須解決資金問(wèn)題。一方面，中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的科技創(chuàng)新成果、80%以上的就業(yè)崗位以及90%以上的新增就業(yè)，是發(fā)展經(jīng)濟(jì)、改善民生、推動(dòng)創(chuàng)新及穩(wěn)定社會(huì)的基礎(chǔ)力量[1]。另一方面，與其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度極不對(duì)稱的是，中小企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模小、信譽(yù)度低等自身特征僅獲得了不到1/3的金融資源，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)[2]。與此同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投入大、風(fēng)險(xiǎn)大、見(jiàn)效慢且缺少抵押物，作為推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興重要力量的涉農(nóng)中小企業(yè)兼具了涉農(nóng)企業(yè)的特征，其融資的困難程度相較于其他中小企業(yè)更甚，面臨著融資渠道窄、信貸融資難、融資成本高等諸多現(xiàn)實(shí)難題[3]。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的典型代表，網(wǎng)絡(luò)眾籌具有受眾廣泛、前置融資及產(chǎn)品種類多樣等優(yōu)點(diǎn)，為涉農(nóng)中小企業(yè)提供了一條新的流動(dòng)資金獲取途徑。盡管涉農(nóng)中小企業(yè)能夠從農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌中享受到融資的便利，但同時(shí)也受到網(wǎng)絡(luò)眾籌項(xiàng)目高風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)周期等的不利影響，導(dǎo)致其在網(wǎng)絡(luò)眾籌融資過(guò)程中受阻[4]。因此，如何構(gòu)建一種長(zhǎng)效機(jī)制來(lái)解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌面臨的相關(guān)問(wèn)題，為涉農(nóng)中小企業(yè)提供可靠的融資渠道是一個(gè)非常具有實(shí)踐價(jià)值的研究課題。本文擬通過(guò)農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同創(chuàng)新的方式，構(gòu)建一個(gè)符合涉農(nóng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征的融資平臺(tái)，通過(guò)這一創(chuàng)新性的網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺(tái)，涉農(nóng)中小企業(yè)可以借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)化解項(xiàng)目失敗后的違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)眾籌支持者的經(jīng)濟(jì)利益形成有效保障，進(jìn)而提高其參與積極性，為涉農(nóng)中小企業(yè)提供有效的資金來(lái)源。

1 涉農(nóng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌融資模式創(chuàng)新必要性與可行性

1.1 必要性

涉農(nóng)中小企業(yè)是我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的中堅(jiān)力量，其健康可持續(xù)發(fā)展對(duì)于健全我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系、推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程至關(guān)重要。支持和引導(dǎo)涉農(nóng)中小企業(yè)的發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和中華民族偉大復(fù)興的重要組成部分，加大各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)的融資支持已成為當(dāng)前政府部門關(guān)注的重要議題。當(dāng)前涉農(nóng)中小企業(yè)的融資渠道主要包括：一是通過(guò)從銀行、信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸。由于其可變現(xiàn)資產(chǎn)有限，缺乏抵押擔(dān)保，因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸意愿不強(qiáng)且更有可能通過(guò)提高借貸利息來(lái)沖抵風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)業(yè)政策性貸款的供給也遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足其生產(chǎn)資金需要。二是通過(guò)非正規(guī)渠道借貸，這種借貸方式不僅利率高，且面臨很大的法律風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法為涉農(nóng)中小企業(yè)提供健康、可持續(xù)的資金來(lái)源。三是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資，如本文所關(guān)注的網(wǎng)絡(luò)眾籌融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)相結(jié)合，逐漸形成的新興金融服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融降低了主體的融資門檻，提高了融資效率，在一定程度上緩解了中小企業(yè)面臨的融資約束[5]。網(wǎng)絡(luò)眾籌即是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，是指項(xiàng)目發(fā)起人（個(gè)人或企業(yè)）基于網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)發(fā)布項(xiàng)目并預(yù)先設(shè)定融資目標(biāo)，面向社會(huì)大眾籌集資金的一種新型網(wǎng)絡(luò)融資模式。網(wǎng)絡(luò)眾籌具有低門檻、靈活高效等特征，為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和和初創(chuàng)企業(yè)提供了新的籌資途徑和營(yíng)銷平臺(tái)。部分涉農(nóng)企業(yè)已經(jīng)通過(guò)此種方式進(jìn)行融資，但傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中也催生出諸多新的風(fēng)險(xiǎn)，其中之一就是由于缺乏完善的風(fēng)控機(jī)制導(dǎo)致眾籌項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而影響了眾籌投資者的投資熱情與投資積極性[6]。因此，要想保持投資者的參與熱情，使農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)真正成為涉農(nóng)中小企業(yè)可靠的資金來(lái)源，就有必要對(duì)其運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)優(yōu)化設(shè)計(jì)將平臺(tái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)降低到投資者可接受的水平，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

1.2 可行性

除網(wǎng)絡(luò)眾籌發(fā)起企業(yè)自身的行業(yè)和經(jīng)營(yíng)特征之外，構(gòu)建一個(gè)安全可靠的融資平臺(tái)、通過(guò)制度的優(yōu)化設(shè)計(jì)將平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)降低到可接受的水平，也是涉農(nóng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌融資成功以及可持續(xù)發(fā)展的基本條件。本文擬在網(wǎng)絡(luò)眾籌流程中引入保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)這一功能。首先，從理論層面上來(lái)說(shuō)，考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在規(guī)避、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)的建設(shè)可以為眾籌平臺(tái)的安全性與項(xiàng)目?jī)敻哆M(jìn)行擔(dān)保，有助于項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制。其次，從實(shí)踐層面上來(lái)說(shuō)，在農(nóng)業(yè)眾籌項(xiàng)目全過(guò)程中引入保險(xiǎn)公司參與，并通過(guò)制度設(shè)計(jì)在涉農(nóng)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)、投資者與保險(xiǎn)公司之間構(gòu)建利益共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)融資模式創(chuàng)新，將能夠有效地為涉農(nóng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌融資參與各方提供風(fēng)險(xiǎn)保障，確保農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺(tái)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)。最后，從政策支持層面來(lái)說(shuō)，近年來(lái)一系列政策文件都對(duì)完善鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系提出了明確支持：2018年中央一號(hào)文件中明確提出“要健全投入保障制度，創(chuàng)新投融資機(jī)制，加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強(qiáng)、總量持續(xù)增加”；2021年6月實(shí)施的《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興法》指出“多渠道推動(dòng)涉農(nóng)企業(yè)股權(quán)融資，促進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)利用多種方式融資”；2022年中央一號(hào)文件繼續(xù)強(qiáng)調(diào)要“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”“強(qiáng)化涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)化分擔(dān)和補(bǔ)償，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用”；2022年6月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》，為切實(shí)加大“三農(nóng)”領(lǐng)域金融支持、接續(xù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供有力支撐。相關(guān)政策措施的出臺(tái)為本文基于保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)眾籌融資機(jī)制創(chuàng)新提供了政策支持。

綜上所述，通過(guò)將保險(xiǎn)公司引入到農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)可以大大改善平臺(tái)面臨的風(fēng)控難題，有利于實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌融資模式的創(chuàng)新，在理論層面、實(shí)踐層面及政策支持層面都具有一定的可行性。

2 涉農(nóng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌融資創(chuàng)新平臺(tái)構(gòu)建

2.1 平臺(tái)價(jià)值

引入保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)為涉農(nóng)中小企業(yè)提供了一條便捷的融資途徑，具有重要的實(shí)用價(jià)值。首先，網(wǎng)絡(luò)眾籌和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)同合作不僅能夠有效保障眾籌項(xiàng)目發(fā)起人（涉農(nóng)中小企業(yè)）及項(xiàng)目參與人（投資者）的利益，同時(shí)也擴(kuò)展了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍和收入來(lái)源，能夠?qū)崿F(xiàn)平臺(tái)參與各方的共贏；其次，保險(xiǎn)公司的介入還能夠在提前在平臺(tái)項(xiàng)目的申報(bào)與審核環(huán)節(jié)提供風(fēng)險(xiǎn)防控服務(wù)，最大化地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低欺詐違約等因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率；再次，當(dāng)眾籌項(xiàng)目面臨意外或失敗風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)賠付可減少項(xiàng)目參與企業(yè)和投資者的損失，保障后續(xù)項(xiàng)目的可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)；最后，保險(xiǎn)公司的參與可以為網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)提供信譽(yù)背書(shū)，增加平臺(tái)的知名度，有利于平臺(tái)后續(xù)營(yíng)銷推廣工作的開(kāi)展。

2.2 平臺(tái)運(yùn)營(yíng)流程

本文所設(shè)計(jì)的基于保險(xiǎn)公司參與的網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺(tái)的建設(shè)初衷是為緩解涉農(nóng)中小企業(yè)融資難問(wèn)題，因此其運(yùn)營(yíng)流程應(yīng)該盡量做到簡(jiǎn)單清晰。平臺(tái)的核心目的是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)眾籌與保險(xiǎn)產(chǎn)品的系統(tǒng)創(chuàng)新降低農(nóng)業(yè)眾籌項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，保障各方利益。從眾籌模式來(lái)看，考慮到涉農(nóng)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的周期性，相對(duì)捐贈(zèng)型及債權(quán)型眾籌來(lái)說(shuō)產(chǎn)品型眾籌和股權(quán)型眾籌是更適合涉農(nóng)中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)眾籌模式，也更具發(fā)展前景[7]。本文所構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)眾籌融資創(chuàng)新平臺(tái)將以產(chǎn)品型眾籌項(xiàng)目和股權(quán)型眾籌項(xiàng)目為主。此外，除傳統(tǒng)眾籌項(xiàng)目必要的項(xiàng)目發(fā)起方（涉農(nóng)中小企業(yè)）及項(xiàng)目投資人以外，還包括保險(xiǎn)公司及相關(guān)政府部門。平臺(tái)主體構(gòu)成及主要運(yùn)營(yíng)流程如圖1所示：第一，涉農(nóng)中小企業(yè)在農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)發(fā)布融資項(xiàng)目之前必須經(jīng)過(guò)平臺(tái)和保險(xiǎn)公司的雙重審核，以最大化降低項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)；第二，投資者參與平臺(tái)項(xiàng)目投資時(shí)也需要經(jīng)過(guò)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的信息審核以確定其信息的真實(shí)性及風(fēng)險(xiǎn)承受能力；第三，農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)在眾籌項(xiàng)目上架前需先向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)，該費(fèi)用來(lái)源可以由項(xiàng)目發(fā)起人支付、平臺(tái)墊付或者政府部門專項(xiàng)資金支持；第四，項(xiàng)目的發(fā)起及融資、兌付全過(guò)程均在政府和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管之下進(jìn)行，政府部門同時(shí)為涉農(nóng)中小企業(yè)及投資者提供政策支持及保障服務(wù)；第五，如果企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)，則按正常流程由項(xiàng)目發(fā)起人通過(guò)眾籌平臺(tái)向投資者支付收益，如企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗，則由保險(xiǎn)公司分別進(jìn)行賠付。

2.3 平臺(tái)參與主體

根據(jù)上述分析，本文所構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)眾籌與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同創(chuàng)新融資平臺(tái)涉及的參與主體主要有農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)方、融資方（涉農(nóng)中小企業(yè)）、投資方（眾籌項(xiàng)目出資人）、保險(xiǎn)公司及相關(guān)政府部門等。

（1）農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)。作為融資平臺(tái)，農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)應(yīng)構(gòu)建完整的平臺(tái)管理體系。首先，平臺(tái)要對(duì)眾籌項(xiàng)目發(fā)起人及其發(fā)布的眾籌項(xiàng)目的信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)水平等進(jìn)行評(píng)估，利用大數(shù)據(jù)向投資者披露該項(xiàng)目及項(xiàng)目發(fā)起人的具體情況，為項(xiàng)目參與人的投資決策提供參考；其次，平臺(tái)還要將融資企業(yè)、投資者、眾籌項(xiàng)目及政府部門的政策支持等相關(guān)信息數(shù)據(jù)整理至數(shù)據(jù)庫(kù)中，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)跟蹤項(xiàng)目進(jìn)展及款項(xiàng)使用情況并動(dòng)態(tài)更新，確保項(xiàng)目數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性和準(zhǔn)確性；再次，平臺(tái)方引入保險(xiǎn)公司共建，要明確保險(xiǎn)公司在融資過(guò)程中的角色，以部分眾籌項(xiàng)目收益作為保險(xiǎn)費(fèi)支付給保險(xiǎn)公司，再由保險(xiǎn)公司為融資企業(yè)和投資者進(jìn)行擔(dān)保，降低平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）涉農(nóng)中小企業(yè)。該網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)融資方為具有融資需求的涉農(nóng)中小企業(yè)，這些企業(yè)因自身缺乏發(fā)展資金且無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)融資渠道獲得融資而需要借助外源性資金來(lái)滿足資金需求。目前我國(guó)涉農(nóng)中小企業(yè)隊(duì)伍不斷壯大，融資問(wèn)題愈加凸顯。對(duì)于這些企業(yè)而言，可以通過(guò)眾籌平臺(tái)融資以緩解融資困難。涉農(nóng)中小企業(yè)在申請(qǐng)發(fā)起眾籌項(xiàng)目融資之前，必須如實(shí)提供企業(yè)的基本信息，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表信息、信用評(píng)估等級(jí)、融資需求及以往項(xiàng)目用戶反饋信息等，且應(yīng)根據(jù)企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)更新與完善。同時(shí)，涉農(nóng)中小企業(yè)也可以通過(guò)平臺(tái)獲得政府提供的政策信息、保險(xiǎn)公司對(duì)投資方的風(fēng)險(xiǎn)審核信息及投資方提供的投資需求信息等，為后續(xù)的融資開(kāi)展及項(xiàng)目實(shí)施提供切實(shí)保障。

（3）投資者。網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)投資者包括銀行、企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)等法人主體，也包括個(gè)人投資者，投資者在網(wǎng)絡(luò)眾籌過(guò)程中扮演著十分重要的角色。投資者參與投資前需在網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)填寫(xiě)自身信息及投資需求信息后獲取平臺(tái)上融資企業(yè)信用評(píng)估、融資需求、項(xiàng)目信息等，可再篩選投資對(duì)象，選擇為意向企業(yè)項(xiàng)目提供資金。項(xiàng)目開(kāi)始后投資者可以隨時(shí)在平臺(tái)了解到項(xiàng)目進(jìn)展動(dòng)態(tài)，也可以向平臺(tái)提供用戶體驗(yàn)等反饋信息。同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)投資者的利益進(jìn)行擔(dān)保，控制風(fēng)險(xiǎn)，將投資者在網(wǎng)絡(luò)眾籌中遭受損失的概率降到最低，投資者在平臺(tái)的各項(xiàng)權(quán)利也將得到政府相關(guān)部門的保護(hù)。

（4）政府。在眾籌融資過(guò)程中，政府部門主要起到支持和監(jiān)督作用。政府可出臺(tái)相關(guān)引導(dǎo)機(jī)制政策，不僅可以鼓勵(lì)涉農(nóng)中小企業(yè)通過(guò)融資平臺(tái)這一途徑進(jìn)行眾籌融資，從而緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，而且能夠激勵(lì)社會(huì)資本將目光投向涉農(nóng)中小企業(yè)。此外，相關(guān)政府部門在其中也起著監(jiān)督作用，除了鼓勵(lì)和約束融資企業(yè)和投資者之外，還可針對(duì)融資企業(yè)、融資平臺(tái)及參與眾籌融資平臺(tái)共建的保險(xiǎn)公司出臺(tái)支持政策，保障平臺(tái)的正常運(yùn)行。

（5）保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司作為第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，需對(duì)投資者和融資企業(yè)進(jìn)行信用和信息審查，還要為融資的涉農(nóng)中小企業(yè)和投資者提供保險(xiǎn)服務(wù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)眾籌項(xiàng)目可能產(chǎn)生的損失進(jìn)行擔(dān)保、賠付。同時(shí)，還需對(duì)網(wǎng)絡(luò)眾籌項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并向融資企業(yè)和投資者通報(bào)評(píng)估結(jié)果。此外，也可為融資平臺(tái)提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)，即在保障企業(yè)和投資者利益的同時(shí)為融資平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)提供一定的輔助功能，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍及收入來(lái)源。

后續(xù)運(yùn)行中，農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)也可以考慮引入會(huì)計(jì)師事務(wù)所和律師事務(wù)所等第三方專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)項(xiàng)目融資過(guò)程中可能出現(xiàn)的狀況進(jìn)行預(yù)估，也可為融資企業(yè)和投資者進(jìn)行咨詢解答、提供專業(yè)建議。

2.4 涉農(nóng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌融資創(chuàng)新平臺(tái)發(fā)展對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺(tái)的持續(xù)健康發(fā)展離不開(kāi)涉農(nóng)中小企業(yè)和投資者的支持，因此平臺(tái)應(yīng)當(dāng)重視企業(yè)和投資者的需求，及時(shí)處理融資中可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題，安排客服實(shí)時(shí)答疑解惑。不斷對(duì)平臺(tái)自身進(jìn)行更新建設(shè)，為涉農(nóng)中小企業(yè)融資拓展新的渠道。網(wǎng)絡(luò)眾籌項(xiàng)目運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中，平臺(tái)應(yīng)實(shí)時(shí)關(guān)注各方參與者的動(dòng)向，與政府和保險(xiǎn)公司保持聯(lián)動(dòng)，使其發(fā)揮各自作用，提高涉農(nóng)中小企業(yè)的融資便利性。

政府部門首先可以通過(guò)其強(qiáng)有力的政策導(dǎo)向作用出臺(tái)相關(guān)扶持政策以吸引更多的涉農(nóng)中小企業(yè)和投資者參與到平臺(tái)項(xiàng)目，降低涉農(nóng)中小企業(yè)融資成本；其次可針對(duì)網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺(tái)出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策及財(cái)政支持政策等，擴(kuò)大融資平臺(tái)的增值收益，緩解平臺(tái)經(jīng)營(yíng)壓力；第三，可對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)及保險(xiǎn)公司出臺(tái)相關(guān)補(bǔ)貼政策，緩解涉農(nóng)中小企業(yè)資金不足的問(wèn)題，也提高保險(xiǎn)公司參與的積極性；最后，加強(qiáng)監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，既對(duì)網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)的發(fā)展起到規(guī)范監(jiān)督作用，也進(jìn)一步保障參與各方主體的利益，為網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺(tái)的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

3 結(jié)語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出是提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和加快實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)目標(biāo)的重要舉措，要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興就必須關(guān)注鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。作為推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要力量，涉農(nóng)中小企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展需要有強(qiáng)大的金融體系支持。然而涉農(nóng)中小企業(yè)因兼具中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)的特征，往往面臨著融資渠道窄、信貸融資難、融資成本高等諸多亟待解決的融資難題而限制其自身發(fā)展。傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)眾籌面臨著項(xiàng)目高風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)周期等不利因素的影響。本文通過(guò)農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)眾籌與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同創(chuàng)新的方式構(gòu)建一個(gè)涵蓋農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)、涉農(nóng)中小企業(yè)、眾籌項(xiàng)目出資人、保險(xiǎn)公司及相關(guān)政府部門等多方主體的符合涉農(nóng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征的網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺(tái)。通過(guò)這一創(chuàng)新平臺(tái)，涉農(nóng)中小企業(yè)可以借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)降低項(xiàng)目失敗后的違約風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)眾籌投資者的經(jīng)濟(jì)利益形成有效保障并提高其參與積極性，為涉農(nóng)中小企業(yè)提供有效的資金保障。

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（責(zé)任編輯：吳 漢）

基金項(xiàng)目：福建省自然科學(xué)基金項(xiàng)目（2020J01314）

作者簡(jiǎn)介：李民（1985-），男，福建商學(xué)院國(guó)際經(jīng)貿(mào)學(xué)院副教授，研究方向：數(shù)字經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)；郭嘉嘉（2002-），女，福建商學(xué)院國(guó)際經(jīng)貿(mào)學(xué)院在讀生，研究方向：電子商務(wù)。