互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理的影響研究

王麗

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺的大力發(fā)展迅速崛起。互聯(lián)網(wǎng)金融的建立與發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，它的發(fā)展不可避免地會給以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)帶來一定的沖擊，但也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展、提高服務(wù)能力和水平提供了難得的機(jī)遇。為了能夠適應(yīng)新時代的市場競爭，更好地滿足人們不斷變化的金融需求，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索發(fā)展的新思路和新方向。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實情況，對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理等方面的轉(zhuǎn)變與升級提出幾點意見與建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；運(yùn)營管理

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行需要結(jié)合技術(shù)的發(fā)展，對銀行業(yè)本身的業(yè)務(wù)進(jìn)行豐富，以吸引更多的用戶到銀行辦理業(yè)務(wù)。結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行的生產(chǎn)與經(jīng)營目標(biāo)與原則，能夠看出商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸意識到信息技術(shù)在未來發(fā)展的重要性，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念出發(fā)，進(jìn)一步論述互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理影響，最后提出互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理的優(yōu)化策略，以期為商業(yè)銀行運(yùn)營管理提供參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的建立和發(fā)展是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下開展的，依托云支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、App等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)了資金融通、支付、信息中介等業(yè)務(wù)，為人們的生產(chǎn)生活提供了便利。簡單來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在原有的金融行業(yè)中加入互聯(lián)網(wǎng)因素，讓原本的金融行業(yè)變得更加便利、高效。例如，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將消費(fèi)者在網(wǎng)上的消費(fèi)信息整合起來，并加以分析，從而為消費(fèi)者提供更高效的服務(wù)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融是由傳統(tǒng)的金融業(yè)衍生而來的新領(lǐng)域，它的基礎(chǔ)是我們?nèi)粘Ｉ钪幸姷降慕鹑谛袠I(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融契約如股權(quán)、債券的定義等傳統(tǒng)的概念并沒有發(fā)生變化，只是相較于傳統(tǒng)的金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的傳播范圍更廣，參與的人更多元化。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融業(yè)并不僅僅是精英所熟知的內(nèi)容，而是任何人都能參與的領(lǐng)域。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融受到了學(xué)術(shù)界及金融界的普遍重視，商業(yè)銀行在運(yùn)營管理過程中也得到了互聯(lián)網(wǎng)金融的助力，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的宏觀背景，商業(yè)銀行需要對原有的業(yè)務(wù)種類進(jìn)行豐富，不僅能夠提升本行用戶的業(yè)務(wù)滿意程度，而且能夠擴(kuò)大商業(yè)銀行的用戶群體。對于商業(yè)銀行而言，將互聯(lián)網(wǎng)金融的思想貫穿于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的全過程之中，此舉的優(yōu)勢在于能夠優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，有助于商業(yè)銀行產(chǎn)品的推陳出新，使更多新產(chǎn)品能夠引起市場上的廣泛好評，這是商業(yè)銀行生產(chǎn)與經(jīng)營所取得的成果。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要考慮到農(nóng)民、工人以及城鎮(zhèn)中標(biāo)準(zhǔn)收入以下的人群，這一部分的人群是該產(chǎn)品的主要銷售對象，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融的適用人群之后，需要結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)一步制定出商業(yè)銀行的未來發(fā)展的階段性目標(biāo)，這樣既能夠擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的銷售范圍，又能夠為商業(yè)銀行的未來發(fā)展提供更為有利的契機(jī)。而當(dāng)前各大城市之中的部分商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的銷售中雖然取得了階段性的成果，但層次化發(fā)展的問題始終存在，而這一問題會制約互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的層次化發(fā)展。

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念出發(fā)，進(jìn)一步對互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理的影響進(jìn)行分析，具體從以下的三個方面展開論述，分別為業(yè)務(wù)流程方面、客戶服務(wù)方面、風(fēng)險管控方面，最后提出互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理的優(yōu)化對策，結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實情況，進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理的影響進(jìn)行仔細(xì)的分析與深入的研究。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論

就目前來看，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理論主要有兩個：一是長尾理論。長尾理論是指受成本、效率等因素影響，當(dāng)商品儲存流通展示的場地和渠道足夠?qū)拸V，商品生產(chǎn)成本會急速下降，甚至個人都可以生產(chǎn)經(jīng)營。同時，隨著商品的銷售成本的降低到一定程度，任何以前看似需求極低的產(chǎn)品，都會售賣一空。因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，只要產(chǎn)品的存儲和流通的渠道足夠大，即使存在一些需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品，其占據(jù)的市場份額也能和那些少數(shù)熱銷產(chǎn)品占據(jù)的市場份額匹敵，有時甚至更大。換句話說，即眾多小市場匯聚成可產(chǎn)生與主流相匹敵的市場能量。亞馬遜網(wǎng)站的運(yùn)營形式就是該理論的有力證明。二是梅特卡夫定律。該定律是由3Com公司的創(chuàng)始人、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)先驅(qū)羅伯特·梅卡夫特提出來的。該理論的主要內(nèi)容是網(wǎng)絡(luò)的價值等于網(wǎng)絡(luò)節(jié)點數(shù)的平方，也就是說，網(wǎng)絡(luò)的價值與聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)的平方成正比。該理論可以很好地解釋互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融業(yè)的關(guān)系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理的影響

互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的影響不僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展、變化上，對銀行整體的經(jīng)營管理也產(chǎn)生了巨大的影響。實踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，具備以下特點：一是基于網(wǎng)絡(luò)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)全面管理。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點式服務(wù)相比，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融方式可以輕松打破地域限制，信息來源更加廣泛，信息范圍和業(yè)務(wù)范圍更加全面。二是基于過往交易數(shù)據(jù)挖掘形成新的信用評價體系。我國現(xiàn)行的信用體系并不完善，傳統(tǒng)的銀行信貸大多基于抵押物或擔(dān)保的方式，然而基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融，則創(chuàng)新性地以歷史交易數(shù)據(jù)等多個指標(biāo)，建立了不同的信用體系。三是基于客戶體驗的靈活產(chǎn)品設(shè)計。得益于云儲存、大數(shù)據(jù)處理等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，隨著電子商務(wù)和電子支付的日益發(fā)展和普及，傳統(tǒng)商務(wù)方式下很難獲得的交易和消費(fèi)記錄得到了較為系統(tǒng)的保存，從而為細(xì)分顧客市場、打造個性化金融產(chǎn)品、提供多樣性的金融服務(wù)提供了可能。四是碎片化時間和資金管理。隨著我國5G網(wǎng)絡(luò)的全面鋪開，移動支付方式越來越受到人們的歡迎，人們可以利用碎片化的時間瀏覽經(jīng)濟(jì)資訊、辦理銀行業(yè)務(wù)，而類“余額寶”形式的理財產(chǎn)品發(fā)售也使碎片化資金管理成為可能。具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）業(yè)務(wù)流程方面

對于客戶來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗比線下窗口業(yè)務(wù)更加便捷，且在業(yè)務(wù)辦理的過程中，出現(xiàn)機(jī)器故障及錯誤的概率較低。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)流程能夠為商業(yè)銀行的用戶群體，提供便捷的服務(wù)，極大縮短了業(yè)務(wù)流程，例如，阿里小貸創(chuàng)建從風(fēng)險審核到放貸的全程線上模式，能夠看出此舉的積極作用在于極大的縮短了此項業(yè)務(wù)的流程，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的突出優(yōu)勢。從這一角度說明互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理的影響較為積極。

（二）客戶服務(wù)方面

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理方面的影響，是以大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)為依托，不斷優(yōu)化傳統(tǒng)金融的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融更加關(guān)注的是對用戶的畫像的數(shù)據(jù)分析，并將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總與整理，通過公式，對客戶的需求進(jìn)行分析，為客戶提供更多人性化以及匹配性更強(qiáng)的服務(wù)，從而提升商業(yè)銀行服務(wù)的質(zhì)量與層次。在此背景下，一些銀行面臨著被邊緣化的風(fēng)險，表現(xiàn)為客戶流失嚴(yán)重、中收渠道受到擠壓、資產(chǎn)業(yè)務(wù)競爭加劇等。從本質(zhì)上來說，風(fēng)險的根源在于新金融勢力憑借平臺優(yōu)勢壟斷了客戶信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性地創(chuàng)新，在一定程度上限制了企業(yè)發(fā)展。以阿里小貸為例，此項金融業(yè)務(wù)的開展，一方面能夠為本公司積累一定數(shù)量的客戶，當(dāng)客戶積累到一定數(shù)量時，可借助互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶的產(chǎn)品偏好等信息進(jìn)行數(shù)據(jù)的匯總，在利用數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的同時，能夠明確商業(yè)銀行用戶的需求，從而快速掌握用戶的行為特征，其中包括用戶的資產(chǎn)、用戶的抗風(fēng)險能力、用戶的行為、用戶的需求點以及信用等級等的關(guān)鍵性的指標(biāo)，這些都是客戶服務(wù)方面需要具體突破的點。

（三）風(fēng)險管控方面

創(chuàng)新在一定程度上會加劇企業(yè)的風(fēng)險管理與控制，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠為商業(yè)銀行帶來更多的創(chuàng)新點，也能夠為商業(yè)銀行帶來一定的風(fēng)險隱患。為此，商業(yè)銀行需要注重自身的經(jīng)營與發(fā)展，盡可能避免互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行運(yùn)營的不利影響。因此，在風(fēng)險管理與控制方面，商業(yè)銀行需要結(jié)合本行線上平臺潛在的風(fēng)險管控等問題進(jìn)行研究，并給予相應(yīng)的解決方案。隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)的條款越來越復(fù)雜，線上金融平臺數(shù)量的增多，對于我國金融體系的管理而言，是一項難度較大的挑戰(zhàn)。

（四）營業(yè)營收方面

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)在存貸業(yè)務(wù)方面受到了一定的沖擊，直接表現(xiàn)在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的利差收入上。就目前來看，當(dāng)下銀行在存貸差日益收窄的情況，在轉(zhuǎn)變盈利方式、發(fā)展中間業(yè)務(wù)需求方面日漸緊迫，盈利能力持續(xù)走低。下一步轉(zhuǎn)型的重點是發(fā)展輕利差業(yè)務(wù)和拓展中間業(yè)務(wù)，以擺脫監(jiān)管對資本充足率的約束，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融代表余額寶，在2013年上市之初，年化收益率曾經(jīng)超過7%，利潤水平非常高，這樣的利潤讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行固有的優(yōu)勢日漸降低，并且正在被互聯(lián)網(wǎng)金融吞噬。在當(dāng)前的市場背景下，豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)會不斷壯大，也會不斷沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都會日漸萎縮。借助電商平臺，銀行希望通過改善客戶體驗加強(qiáng)拓展中收的客戶基礎(chǔ)，并培養(yǎng)客戶在平臺消費(fèi)或交易的習(xí)慣，以豐富拓展中收的渠道來源。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理的優(yōu)化對策

（一）構(gòu)建完善的服務(wù)系統(tǒng)，提高客戶滿意度

作為商業(yè)銀行，需要構(gòu)建完善的服務(wù)系統(tǒng)，提高客戶滿意度。首先，從產(chǎn)品策略分析，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是需要以全新的形式，激發(fā)消費(fèi)者的興趣，讓金融產(chǎn)品的用戶產(chǎn)生購買的沖動。其次，只有充分激發(fā)消費(fèi)者的購買欲，金融產(chǎn)品包括互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品才能夠獲得更好的銷量。而如何深入利用數(shù)字技術(shù)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展，是接下來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點項目，金融產(chǎn)品需要求新求變，才足以應(yīng)對金融市場的猛烈沖擊。

（二）關(guān)注和重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展是市場發(fā)展的必然趨勢，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，承認(rèn)差距，認(rèn)清自身實際和競爭優(yōu)勢，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，適當(dāng)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，制定并實施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計劃，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場的先機(jī)。此外，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)時代發(fā)展，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，銀行業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的優(yōu)勢，積極選擇有所為，有所不為，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域培養(yǎng)和形成一定的核心競爭力。通過深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，獲得新發(fā)展。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險管控的能力，提高風(fēng)險控制水平

我國商業(yè)銀行的發(fā)展面臨諸多問題，因此，在商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展過程中，需要逐步提升銀行風(fēng)險管控的能力，辦理流程的大眾化限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。因此，結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的現(xiàn)實性問題，提出相對應(yīng)的解決策略，為今后我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供營銷方式的支撐。

商業(yè)銀行應(yīng)制定可持續(xù)營銷的階段性戰(zhàn)略，一方面能夠顯著擴(kuò)大金融產(chǎn)品的覆蓋面，另一方面也能夠為商業(yè)銀行運(yùn)營管理路徑的探索提供理論性與實踐性的借鑒。當(dāng)前國家在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出臺了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利好政策，互聯(lián)網(wǎng)金融的主打產(chǎn)品主要集中與存貸款業(yè)務(wù)、錢幣以及紀(jì)念幣收藏，部分金融機(jī)構(gòu)可利用新媒體工具擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷路，實現(xiàn)消費(fèi)群體規(guī)模以及數(shù)量的增加。

（四）加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，建設(shè)專業(yè)團(tuán)隊，拓展業(yè)務(wù)渠道，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，無論是商業(yè)銀行或者中央銀行，對金融領(lǐng)域從業(yè)人員的要求都在不斷提升，因此，在今后商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展的過程中，對商業(yè)銀行內(nèi)部從業(yè)人員進(jìn)行周期性的培訓(xùn)，促進(jìn)商業(yè)銀行人才整體素質(zhì)提升。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，需要大量金融人才進(jìn)行助力，那么商業(yè)銀行需要不斷優(yōu)化金融領(lǐng)域人員的培訓(xùn)機(jī)制，不但要提升金融領(lǐng)域人員的職業(yè)素養(yǎng)，還要為今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展提供建設(shè)性意見。對于商業(yè)銀行而言，加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，建設(shè)專業(yè)團(tuán)隊，就能夠突出互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理中的積極影響，并為金融領(lǐng)域輸出大量的專業(yè)人才。在電子商務(wù)交易量與日俱增的今天，銀行原來擔(dān)任的角色正在弱化，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的高新技術(shù)頻出，尤其是快捷支付的推出，使得商業(yè)銀行原有的結(jié)算功能被屏蔽，同時客戶的相關(guān)信息也很難再輕易獲取。大數(shù)據(jù)時代，不能掌握信息數(shù)據(jù)，就面臨著被市場淘汰的風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行要想最終掌握大數(shù)據(jù)，掌握數(shù)據(jù)來源和信息流，就要組建并創(chuàng)新電子商務(wù)平臺。

（五）創(chuàng)新商業(yè)銀行運(yùn)營管理模式，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

創(chuàng)新商業(yè)銀行運(yùn)營管理模式是互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理的優(yōu)化對策，可以有效消除商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品種類失衡的問題。當(dāng)然，金融產(chǎn)品的失衡問題在全國的大部分城市呈現(xiàn)出一種普遍化的趨勢。而根據(jù)實際情況來看，我國金融產(chǎn)品需要結(jié)合不同層次的客戶進(jìn)行設(shè)計，結(jié)合不同用戶的不同需求，對商業(yè)銀行運(yùn)營管理模式進(jìn)行優(yōu)化與創(chuàng)新，方可有效消除商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品種類失衡的問題。面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的重大影響，商業(yè)銀行應(yīng)及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，以更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融相較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有很大的價值和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)時，要結(jié)合自身實際，考慮是否和互聯(lián)網(wǎng)金融合作，發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融，是否需要按照互聯(lián)網(wǎng)的思維和經(jīng)營方式改造傳統(tǒng)的經(jīng)營方式。從經(jīng)營管理的各個層面，向智能化網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型，從而進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營環(huán)境下的綜合競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

五、結(jié)語

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理的影響進(jìn)行分析，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行運(yùn)用管理的優(yōu)化對策，希望研究結(jié)果可以為相關(guān)領(lǐng)域提供借鑒。

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