網(wǎng)商銀行硬科技助力“縣域數(shù)字普惠金融”

基本情況

網(wǎng)商銀行成立七年來，一直堅定地扶助小微、服務(wù)三農(nóng)、倡導(dǎo)綠色發(fā)展。在行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)全線上無抵押貸款“310”模式（3分鐘申請，1秒鐘放款，全程0人工干預(yù)），隨借隨還，給予客戶最大程度的靈活性，也最大化降低信貸成本。截至2022年10月，河南省76個縣區(qū)與網(wǎng)商銀行就農(nóng)村數(shù)字普惠金融落地合作。此外，網(wǎng)商銀行在河南省將衛(wèi)星遙感技術(shù)“大山雀”運用到了河南省內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，在缺乏數(shù)據(jù)的農(nóng)村地區(qū)架起“天線”，以硬科技助力農(nóng)村金融發(fā)展。

主要做法

（一）縣域數(shù)字普惠金融廣覆蓋

為解決傳統(tǒng)模式下的普惠金融面臨的地域發(fā)展不均衡、覆蓋面不足、商業(yè)可持續(xù)難實現(xiàn)等難題，從2018年6月起，網(wǎng)商銀行在河南省率先嘗試與縣級政府簽署專門合作協(xié)議，縣級政府機(jī)關(guān)將政府在行政行為和公共服務(wù)過程中產(chǎn)生的基礎(chǔ)涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)，例如土地確權(quán)流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等數(shù)據(jù)，統(tǒng)一歸集到網(wǎng)商銀行協(xié)助當(dāng)?shù)卣⒌暮w區(qū)域、家庭、經(jīng)營行為、個人情況的綜合信用評估體系和授信模型（數(shù)據(jù)權(quán)屬仍屬于當(dāng)?shù)卣途用瘢? 網(wǎng)商銀行據(jù)此為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供更廣泛、更精準(zhǔn)的數(shù)字信貸服務(wù)。該模式具有較強(qiáng)的增厚、補(bǔ)缺縣域農(nóng)戶數(shù)據(jù)的作用，使大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)農(nóng)戶的價值進(jìn)一步增大。根據(jù)大數(shù)據(jù)結(jié)果，“縣域數(shù)字普惠金融”模式上線時間超過10個月的縣域，相比上線前，其歷史放款人數(shù)、歷史放款金額、余額客戶數(shù)、貸款余額等，均有100%以上的增長率。

（二）“大山雀”科技助力產(chǎn)業(yè)振興

一直以來，由于農(nóng)民缺乏抵押和擔(dān)保，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工和流通環(huán)節(jié)的風(fēng)險高，再加上農(nóng)村信息化程度低，金融機(jī)構(gòu)難以給農(nóng)戶“精準(zhǔn)畫像”，無法準(zhǔn)確評定農(nóng)戶的信用情況，農(nóng)戶貸款難一直是行業(yè)痛點。為此，網(wǎng)商銀行首創(chuàng)衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大山雀”，探索通過衛(wèi)星遙感技術(shù)結(jié)合人工智能模型算法獲取可信動態(tài)數(shù)據(jù)，將識別結(jié)果應(yīng)用到涉農(nóng)信用貸款模型中。2020年“大山雀”系統(tǒng)宣布正式商用，其特點一是高科技辨別農(nóng)作物：根據(jù)衛(wèi)星照片光譜識別農(nóng)作物，農(nóng)戶在手機(jī)圈定自己的地塊，網(wǎng)商銀行通過了解農(nóng)戶的種植情況和生長趨勢，同時結(jié)合氣候、地理位置、行業(yè)景氣度等因素，利用風(fēng)控模型預(yù)估產(chǎn)量和產(chǎn)值，給予農(nóng)戶精準(zhǔn)的授信和信貸支持；二是數(shù)據(jù)連通確認(rèn)農(nóng)戶信息：農(nóng)戶在手機(jī)地圖圈出自己的農(nóng)田后，與農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)記錄的土地信息交叉比對驗證，實現(xiàn)農(nóng)戶信息認(rèn)證；三是衛(wèi)星遙感識別受災(zāi)情況：衛(wèi)星遙感除了可以助力農(nóng)作物識別及產(chǎn)量產(chǎn)值估計外，還可以自動識別汛期等災(zāi)害下農(nóng)戶的受災(zāi)情況，助力金融機(jī)構(gòu)定向扶持。

發(fā)展成效

目前，網(wǎng)商銀行在河南省77個涉農(nóng)縣區(qū)落地縣域數(shù)字普惠金融合作，其中南陽市、漯河市、平頂山市、許昌市完成數(shù)字普惠金融涉農(nóng)縣區(qū)的全域覆蓋；新增縣域農(nóng)村客戶中，80%以上為從未獲得過經(jīng)營性貸款的首貸戶。“大山雀”系統(tǒng)服務(wù)河南省155個縣區(qū)涉農(nóng)群眾，基本實現(xiàn)全省縣級行政區(qū)劃全覆蓋，服務(wù)種植農(nóng)戶近8萬。2021年春耕期間，向河南符合條件的種糧大戶等提供至少30天的春耕免息貸款；2022年春耕期間，組織開展了以“播春種助春播”為主題的春耕節(jié)大促活動，為符合條件的種糧大戶、合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)場振興帶頭人等涉農(nóng)群體提供7天到15天的短期免息貸款或7折至95折的利率折扣，活動期間，累計為河南省5.53萬用戶提供1.33億元優(yōu)惠利率貸款支持；2022年夏播節(jié)期間，結(jié)合農(nóng)事節(jié)氣和農(nóng)業(yè)場景，以農(nóng)村客戶最熟悉和認(rèn)可的交互形式設(shè)計開發(fā)了夏播節(jié)系列頁面，通過夏播節(jié)優(yōu)質(zhì)權(quán)益供給，緩解了種植業(yè)客戶在夏播農(nóng)忙時節(jié)，購買農(nóng)資農(nóng)具、支付土地租金、雇傭人力播種收割等場景下的融資難、融資貴的痛點問題。活動期間，累計為河南省2.1萬用戶提供1.94億元優(yōu)惠利率信貸額度支持；2022年豐收節(jié)期間，開展多項免息權(quán)益助豐收，向百強(qiáng)縣種養(yǎng)殖戶、農(nóng)產(chǎn)品電商用戶以及向符合條件的種糧大戶、合作社、家庭農(nóng)場等涉農(nóng)群體提供了免息券和利率打折活動，活動期間，累計為河南省1.05萬用戶提供5700余萬元優(yōu)惠利率信貸額度支持。