環境污染責任保險數字化轉型創新發展研究

○唐金成 劉鈺聰

廣西大學經濟學院 廣西南寧 530004

數字經濟是通過運用大數據技術，使資源快速得到配置優化、再生，從而推動經濟高質量發展的經濟形態。從產業實踐來講，數字經濟是一種新型經濟活動，核心生產要素是數據資料，通過信息通信技術和現代信息網絡來推動經濟的高質量發展（唐金成和莫賜聰，2022）。我國數字經濟規模2020年為39.2萬億元，較上年增加3.3萬億元，占GDP的38.6%，其增速遠超GDP增速，并且中商產業研究院預測我國數字經濟規模將于2022年達到48.9萬億元。2022年1月12日，國務院在《“十四五”數字經濟發展規劃》中提出要實現數字化產業快速發展，全面深化重點產業數字化轉型。黨的二十大報告中提出要加快建設數字中國，并對加快發展數字經濟提出明確要求；提出要“深入推進環境污染防治，持續深入打好藍天、碧水、凈土保衛戰”。可見，產業數字化已成為大趨勢（唐金成等，2021），同時要重視環境治理。在數字經濟時代，環境污染責任保險（以下簡稱環責險）想要更好賦能中國綠色經濟發展，助力“雙碳”目標實現，亟須進行創新、加快數字化轉型進程。

當前，國內外學者對于環責險的研究主要集中在相關法律制度、對企業影響方式及風險管理體系等方面。研究表明，發展環責險能為我國生態建設貢獻力量，提高投保企業的融資能力、創新能力和信息披露質量，降低其債務融資成本。但由于各地保險制度異質性較大，在法律制度缺乏的情況下，相關政策難以適應各地推行的保險制度，造成各地環責險實施差異較大。各行業間存在的差異導致環境風險量化評估等級難以劃分統一的界限，風險管理指標難以適配風險管理系統，進一步導致環責險試點過程艱難、發展水平受限，亟待進行經營創新。隨著數字經濟的蓬勃發展，各重點行業向著數字化產業快速轉型，保險業數字化經營轉型成為時代要求。在數字經濟時代，環責險仍處在初級發展階段，面臨相關法律缺陷、風險管理體系不成熟等困境，要想克服這些弱勢條件，實現成熟經營，就必須與時俱進，不斷提高創新能力，加快數字化轉型進程。

一、環責險的科學內涵及發展歷程

（一）科學內涵

環責險又稱綠色保險，是指以企業發生環境污染事故對第三者造成損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險。除了傳統保險的共有特征①傳統保險的共有特征：經濟型、互助性、法律性、商品性、科學性。外，環責險還有三個獨有特征：一是承保的嚴格性。環責險與其他財產保險不同，其承擔的責任均為巨額賠償，一旦企業發生污染事故，往往給社會和環境帶來巨大損失，保險公司出于利益考慮會設置非常嚴格的承保條件。保險責任僅包括突發或意外的污染事故責任，即只承擔被保險人對環境及他人因突發或意外造成的第三者責任，而不承擔被保險人的財產損失或人身傷害。二是收益的不穩定性。由于缺乏完善的風險管理技術和環境侵害識別能力，環責險的經營風險較大，影響其收益穩定性的因素較多，這也是保險公司經營該險種積極性不高的主因。三是承保范圍的特殊性。環責險的責任范圍除了承保對他人的人身傷害和財產損失外，還包括對受污染環境的清潔費用、緊急施救及控制費用（Wu W et al.，2022）。

（二）發展歷程

我國在20世紀90年代初由于環境污染嚴重而引進了環責險，并在部分城市進行試點工作。其發展進程主要分為三個階段。

1.起步階段。1991年，原環保部與中國人民財產保險公司合作在大連開展了環責險試點工作，大連成為第一個引入環責險的城市。隨后，長春、沈陽也先后進行環責險試點工作。1995年，太平洋保險吉林分公司決定在吉林展開環責險試點，但試點效果不理想。綜合4個試點城市推廣情況分析（見表1），截至1996年上半年，累計投保企業僅26家，其中長春僅有1家企業投保，吉林市無企業投保，投保率極低。這五年間，保費收入總和為315.5萬元，僅發生一次賠償事故，賠款12.5萬元，賠付率為3.96%。此后幾年里，由于投保企業數量呈現下降趨勢，導致我國在1996年至2005年基本停辦了環責險業務。

表1 東北地區環責險推行情況

2.停滯階段。前期試點失敗導致環責險業務進入停滯期。自1994年開始，財政部實施了一項新的財務核算機制，此機制要求保險公司在繳納其他稅的同時再附加上繳利稅。保險公司為保證穩定經營而做出一系列業務改革，其中就包括減少經營風險高的環責險業務。1997年亞洲金融危機爆發對金融業影響巨大，眾多企業宣布破產。2001年至2005年，全國共發生環境污染事件8453起，每年平均1690起（見表2），雖然環境污染事故頻發，但環責險投保率依舊較低。究其原因，主要是由于試點范圍僅放在東北重污染地區，業務覆蓋面較窄，險種初辦缺乏配套的法律政策、試探性經營導致經營主體比較單一，企業環保意識不強導致投保率極低，加之賠付率也低，導致該險種發展緩慢。

表2 2001—2005年我國突發環境事件次數及污染與破壞事故直接經濟損失

3.重新發展階段。這一時期也稱為法制體系建設期。國務院于2006年出臺《關于保險業改革發展的若干意見》，指出需要借助政府力量來推動環責險發展，保險公司也需及時調整市場運作。同時，原中國保監會還對是否實行強制性環責險進行了研究。2007年，隨著《關于環境污染責任保險工作的指導意見》的頒布，全國范圍內展開了環責險先期試點，主要試點地區在江蘇、寧波、沈陽、湖南和湖北。2009年，無錫市、深圳市被列入試點城市，取得了顯著成效。截至2018年12月，投保企業累計超過7000家，總保額達到71.75億元。2010年，蘇州多家化工廠及環境污染高風險企業與中國人保財險、太平洋財險等多家保險公司簽訂了一份大型環責險合同，其保額為1.32億元，這是21世紀以來國內環責險市場簽訂的一份巨額保單。2013年，原保監會與原環保部聯合發布了《關于開展環境污染強制責任保險試點工作的指導意見》，明確表示海洋石油及重金屬等高污染風險行業需強制投保環責險，意味著環責險開始轉向強制推行，但實施效果并不顯著。該指導意見實行后，全國投保環責險的企業由2014年的5000多家縮為2015年4000多家，投保企業一年間減少了1000多家。其原因是，一旦發生海洋石油等污染事故，造成的環境污染損失巨大，而環責險的保障水平難以吸引企業投保。2015年，國務院出臺的《生態文明體制改革總體方案》中指出，針對所有高風險、高污染行業要實行強制性環責險制度。隨著方案的實施，投保企業數量不斷增加，如圖1所示，2015年至2017年間從5164家增長到16000家，保費收入從1.51億元增長到3.15億元（蘇翰詩等，2021）。

圖1 2015—2017年全國環境污染責任保險投保企業數目及保費收入

隨著環責險不斷發展成熟，2017年，原中國保監會與原環保部擬定了《環境污染強制責任保險管理辦法（征求意見稿）》，其中對環強險的投保、賠償，以及保險公司的不守信行為等方面進行了具體規定，這為其發展奠定了基礎。2018年，《環境污染強制責任保險管理辦法（草案）》得以通過，支持環強險成為我國第二個強制性責任保險，這也象征著環責險將邁向新時期。2020年，第十三屆全國人民代表大會常務委員會第十七次會議第二次修訂的《中華人民共和國固體廢物污染環境防治法》開始實施，規定“收集、貯存、運輸、利用、處置危險廢物的單位,應當按照國家有關規定,投保環責險”，這意味著涉及危險廢物的單位將被環強險全面覆蓋。2021年11月，中國銀保監會發布《危險廢物環境污染責任保險管理辦法（征求意見稿）》，其中除了規定危險廢物責任領域常規條款內容外，還增加了保險風控、合同更替、理賠訴訟等條款，為環責險立法提供了翔實內容。隨著法治體系不斷完善，環責險保障水平也在不斷提高。截至2020年，環責險為投保企業提供的保額接近5.4萬億元，年均增長率為14.4%（如圖2所示）。2021年，僅中國人保財險公司就為9000多家投保企業提供了174億元的環責險風險保障，實現了全國覆蓋。中國太保財險公司也基本上實現了環責險的全國經營，截至2022年4月，中國太保財險和中國人壽財險已為環責險投保企業提供126億元和45億元的風險保障。

圖2 2018—2020年環境污染責任保險保額

可見，我國環責險相關法治體系正從指導意見階段轉向立法階段，投保企業不斷增加，保費收入及保障程度逐年上升。但總體而言，我國環責險仍處于初級發展階段，存在保障內容不一致、費率厘定不合理等問題，亟須進行創新。而在數字經濟飛速發展的新時代，數字化經營轉型能突破環責險面臨的諸多問題，為其創新發展帶來諸多機遇。

二、我國環責險數字化轉型現狀及比較經驗

（一）我國環責險數字化轉型發展現狀

1.廣東。深圳是生態環境部批準的環責險試點城市之一，也是廣東省環責險數字化轉型經營的典型城市。統計數據顯示，2021年，深圳市環境污染強制責任保險共簽發保單925份，累計保費2506萬元，累計賠付1101.9萬元，實現了對環境高危企業的全覆蓋，為企業提供風險和應急服務。深圳實行環責險制度為“綠水青山”增添了保險杠，有效提高了企業環境風險管理水平，為全國提供了可復制、可借鑒的示范經驗。

深圳尋求建立環責險的“深圳模式”，形成“保險+技術”的服務機制，創新風險控制服務的專項收費制度，并要求保險公司預付至少25%的保費，用于風險防控服務。市政府還建立了涵蓋環責險的風險控制云平臺、專門的應急小組和環境風險地圖，以協助企業在發生事故時進行應急處置。平安產險深圳分公司還與平安智慧城市合作，建立了智慧環責險服務平臺，包括智能環責險投保系統和智能環責險服務系統。通過該平臺，企業用戶可以測算保費、擇優保險公司、查閱項目資料、查詢保單，并享受如監測設備的在線提醒、環境咨詢管家、環保培訓體系、企業環保風險檔案等多種服務。

2.江蘇。自2009年以來，無錫市環責險的投保企業從15家增加到2271家，年賠付率約為15%。2021年，無錫對全市2297家企業進行了環境風險現場查勘和評估，確定了6000多個環境污染安全重點障礙項目，完成了2000多個項目整改，與2020年相比，整改率提高了5%。環責險的“無錫模式”規范了環境風險評估標準，建立了數字化云平臺和環境風險閉環管理制度，有效激發了企業整改環境風險的意愿，提升了企業污染防治的應急管理能力，并為無錫生態保護作出了重大貢獻。

無錫在2009年就率先將保險機制引入環境污染風險管理領域，開創了環責險“無錫模式”。近年來，環責險共保體秉持“承保+減損+賦能+理賠”保險新邏輯，打造環責險“無錫模式”升級版，深度參與地方政府環境治理職能，加大政策對接和環控平臺資源投入，構建無錫市環境問題閉環監管體系，真正實現保險補償與環境風險管理無縫銜接，為護航“美麗無錫”貢獻力量。同時，無錫還開發環責險云平臺，在多年開展環境風險評估、積累風險數據的基礎上，組織環境風險評估專家團隊，建設環責險數據庫，依托互聯網微信平臺，打造環責險環境安全信息云平臺，可通過移動終端直接快速調取環境風險數據，高效聯動政府、企業和保險公司三方風險防控，及時開展突發環境事件應急處置，動態監測高危行業風險狀況，提高了環境風險管理效率。

3.浙江。浙江在推進環責險過程中，政府和保險公司采取了一系列措施，有效推動了環責險的創新發展。據統計，衢州市有342家受重點監測排放企業，湖州市有642家。2019年，湖州市投保環責險的企業達到166家，取得了顯著效果。截至2020年10月，衢州市的投保企業從90家增加到706家，投保人數從試點階段的25000人增加到60000人，保費從試點階段的900萬元增加到2940萬元。

湖州、衢州作為浙江綠色金融改革創新試驗區，建立了成熟的環責險數字化經營模式。2018年，湖州市環保部門、金融辦、銀行業及保險業合作建立了“保險+服務+監管+信用”的環責險運營模式，被稱為“湖州模式”，有效推動了環責險發展。保險機構還建立了企業污染物排放和環境違法信息共享平臺，使環保部門、企業和其他相關組織能夠通過信息系統方便快捷地獲取環境風險信息，以便及早采取措施，防范和減少潛在的環境風險。該平臺便于保險機構收集相關數據，通過收集環境風險數據、提供環境風險信息、降低環境污染風險，逐步建立起環境風險預警機制。

衢州市2017年在全國首創安全生產和環境污染綜合責任保險（簡稱安環險），支持鼓勵高危行業利用保險風險分散機制化解安全環保風險壓力。2018年11月，衢州市正式推出安全環保云平臺；2019年2月，衢州市市場監督管理局正式推出《安全生產和環境污染綜合責任保險服務規范》，這是我國第一個安環險的市級地方標準，標志著安環險正在向“保險+服務+技術+監管”模式靠攏并延伸。在安環險模式下，衢州市還建立了一個“1+1+N”的風險管理系統。一是成立了專門的綠色保險團隊，把控風險的整體設計、調度和評估；二是依托清華大學環境學院，實施安環險的整體計劃，分析風險防控的關鍵點，并通過線上監控第三方的日常服務。三是完成服務平臺開發，同時引進一批第三方服務機構，為企業提供包括隱患排查、風險評估、人員培訓、技術咨詢、危險作業管理等服務指導。

4.山西。2007年以來，山西省環責險試點工作曲折前行。隨著《生態文明體制改革總體方案》和《中華人民共和國固體廢物污染環境防治法》的頒布實施，山西省經過十多年的探索，闖出了自己的環責險之路。2021年1月至11月，中國人保財險山西分公司已累計為山西省300多萬個人客戶、3萬家企業和146萬農村家庭提供了超過10萬億元的風險保障，較2020年同比增長21.8%。在環境污染風險防控方面，人保財險山西省分公司推進山西省環責險線上化信息管理平臺建設，推行“保險+科技+服務”模式，有效實施風險管理前置工作。自2021年以來，依托該平臺共為山西省210家企業提供了9.78億元風險保障，發現了21個潛在的環境污染風險，提出了78條環境安全建議。

山西省環責險管理服務平臺于2022年1月正式投入運行。該平臺將為山西省環責險的發展提供技術支持和預防保障，建立風險監測、風險識別、風險處理、風險補償的標準服務體系和閉環管理制度，以有效降低企業的風險敞口，打造具有山西特色的“保險+技術+服務”的環責險示范項目。該平臺的實施分為建設期、調試期和運營提升期三個階段。建設期（2—3個月）主要是根據企業的服務內容和行業的風險特點來開發平臺，支持環責險和風險服務的標準化和差異化；調試期（6—9個月）主要是由第三方環境風險服務團隊為企業提供風險評估、風險識別和培訓等服務，根據企業需求對現有平臺進行二次開發，逐步完善功能設置，實現管理效果最大化。在運營升級期間，平臺將根據企業風險特點和隱患高發領域，完善并逐步建立企業“風險檔案”和“風險管理檔案”，并提供定制化的精細化管理服務，切實做到“一企一策”，助推山西綠色發展和生態建設。

5.貴州。近年來，貴州省在保險責任范圍、責任限額設定方式、保險市場運作方式等方面探索建立了“保險服務管家+五個統一”的環責險新模式，推動環責險的全面應用試點。截至2021年5月底，共有177家企業完成了企業信息登記，146家企業獲得了環境風險評級，75家企業投保，總保費為136.88萬元，累計風險保障5780萬元。其中，106家企業完成了危險廢物行業企業信息登記和環境風險評估，49家危險廢物行業企業成功投保，保費總額為49.68萬元，風險保障金額為2260萬元。

通過公開招標確定華泰保險經紀公司作為貴州省環責險經紀人。同時，中國平安財險、太平洋財險等8家保險公司聯合成立共保體，免費為投保企業擔任保險服務管家，幫助企業完成投保、風險管控、索賠等事項。“五個統一”中要求建立統一信息化投保平臺，使企業環責險服務平臺集投保、環境風險服務、保險賠償、法律援助和服務，以及數據采集和信息披露等各項功能于一體。

（二）我國環責險數字化轉型的地區比較經驗

1.平臺建設。廣東、江蘇、浙江、山西、貴州5省環責險數字化經營過程中均已建立相關經營平臺。其中，江蘇無錫、浙江湖州和衢州、山西的環責險云平臺主要針對環責險風險防控方面的功能打造建設。但無錫的環責險云平臺相較其他地區的云平臺使用方式更為便利，其主要依托于微信平臺，可通過移動端直接獲取相關信息，極大提高了獲取環境風險相關數據的效率。貴州的環責險云平臺除環境風險監測及預警等服務外，還具備保險定損理賠、法律支持與服務等功能，屬于綜合性的服務云平臺。深圳的智慧環責險服務平臺是所有平臺中建設程度最高、功能最全的平臺，除了基本具備上述平臺的所有功能外，還實現了千企千面的保費測算、選擇保險公司、項目概況查閱和保單查詢等功能，同時享受環保管家咨詢、環保培訓等服務。

2.運作模式。深圳環責險數字化經營模式主要是構建“保險+科技”的服務機制，政府支持平安產險深圳分公司打造的智慧環責險服務平臺是整個服務機制建設的核心。山西的環責險數字化經營模式是在“保險+科技”的基礎上加入服務模式，主要針對環境風險防控服務，突出重視環責險風險監測及預警機制建設。無錫環責險模式與山西的環責險數字化經營運作模式基本相似，唯一區別在于無錫模式在環境現場勘察中加入了環保專家團隊把關，使其風險防控服務工作更為細致。浙江湖州的環責險數字化運作模式的亮點是添加了信貸服務。為構建綠色融資主體認定評價體系，引導金融資源綠色化配置，湖州市創新建立綠色金融綜合服務平臺，通過綠貸通、綠信通等服務平臺，為小微企業提供銀企對接、綠色評價等金融服務，暢通綠色投融資渠道；而衢州直接將安責險與環責險融合發展，首創安環險經營模式，并在此模式下建立“1+1+N”風險管理體系。貴州環責險數字化運作模式與其他4個地區均不相同，在“保險服務管家+五個統一”新模式下，由多家保險公司成立共保體提供保險管家各項服務，并統一環責險相關信息建立綜合性經營平臺。

3.環境風險管控。除貴州外，其他4個省份地區對于環責險的風險防控機制均做出了針對性的建設，且各有特色。無錫、衢州在風險防控機制建設中為了提高風險識別、評估、勘測等環節的專業化，特別聘請了專家團隊參與風險防控機制建設；衢州還大量引進第三方服務機構為企業提供隱患排查、風險評估、員工培訓、技術咨詢、危險作業管理等服務指導。深圳、山西均設有專項的環責險風險防控平臺，其中深圳創新了風控服務費專項列支制度，為其風險機制建設提供額外的資金服務；而山西的平臺功能中新添了風險畫像和風險管理檔案功能，可根據企業風險特征和隱患高發區域提供定制化、精細化管理服務，提高了整體風險管理水平。

通過比較發現，上述5個地區環責險數字經營均具有獨特的運作模式，通過平臺建設發展，重點關注環責險的風險管控，對我國環責險數字化轉型具有十分重要的借鑒意義。同時發現，上述地區中深圳、無錫、湖州和衢州均屬于東部發達地區，擁有充足的條件進行環責險數字化經營，而山西和貴州是通過全省的政策開展環責險數字化轉型，缺乏各個城市的特色建設。總之，數字化經營促進了上述5個地區環責險的穩步發展，緩解了其發展難題。

三、環責險數字化轉型的動因分析

（一）數字經濟能夠破解環責險創新推廣困境

1.環責險數字化轉型正在加速發展。全國已有31個省區展開環強險試點工作，但具體實施中仍存在諸多問題。國際環保組織綠色和平發布的《中國環境污染責任保險問題與分析》研究報告總結了國內外環責險發展經驗，分析了如何解決環責險創新推廣的困境。深圳在總結其環責險試點工作中認識到，無論是環責險還是環強險，實施推廣達不到期望效果、生態建設目的難以落地的原因是多維度、多主體的市場化過程不斷出現問題。例如，企業環境風險管理能力不足，缺乏環境保護意識，環責險的投保意識不強（王海萍和李秀榮，2022），從而很難將其拉入綠色金融體系建設行列；保險公司經營環境風險缺乏充足的經驗和專業的風險管控團隊，提供的保險服務價值偏低，難以滿足市場真實需求；環責險制度建設、推廣和監管非常困難，暫時沒有建設起完善的監管體系。上述問題不是僅對環責險實行強制推廣就可以解決的。中國平安保險公司在雙輪驅動戰略（“金融+科技”“金融+生態”）的引導下，建設數字化賦能的服務體系。在環強險正式推廣實施的關鍵階段，能夠突破環責險創新推廣困境的數字化智能平臺——智慧環責險服務平臺應運而生。深圳市環責險在此平臺的推動下積極進行數字化轉型經營，以科技助力生態文明建設。

2.智慧環責險服務平臺可以完成智能化管理。2022年10月26日，平安產險深圳分公司的智慧環責險服務平臺項目憑借其在綠色金融數字化轉型中的創新探索，榮獲IDC亞太區可持續發展特別獎，獲得了國際權威機構認可，成為中國唯一獲得該獎項的保險公司。智慧環責險服務平臺由平安智慧環保研發，作為首個引領環責險進行數字化轉型創新的智能服務平臺，具備先進的創新業務與服務模式，理念是市場化、平臺化和數字化，實現保險公司、投保企業、生態環境部及國家監管部門的多方聯動合作，共同推動生態文明構建，加快碳達峰、碳中和進程。智慧環責險服務平臺從2020年12月正式啟動至今已逐漸穩定，2021年12月成功上線首款綠色金融產品，為環責險數字化轉型提供了優質的線上范例。

在平臺創新方面，智慧環責險服務平臺為了打造出更完善的商業閉環，引進了眾多生態合伙人及其他商業主體，進而形成一個完整的商業價值鏈體系。例如，智慧環責險服務平臺積極引進擁有完整環保專家團隊的環保管家，并追購其服務延伸功能，為投保企業提供專業性的系統環境風險管理服務、咨詢服務及相關風控指導。通過降低企業環境污染事故發生率來降低企業環保賠付責任及處理成本，進而提高環境高風險企業經營的容錯率。在服務升級方面，智慧環責險服務平臺通過智能創新方式，對投保企業生產終端進行監測預警。其流程是將平臺的在線監測設施（設有預警值和即時通知系統）與污染風險企業的生產端進行對接，時刻監測污染風險指標，并時刻進行反饋，以達到數據采集、數據分析處理、即時監測服務一體化的效果。在費率厘定方面，智慧環責險服務平臺通過智能測算投保企業的環境污染風險因子，測定出不同投保企業的最低保額限度，再為企業厘定差異化費率，根據不同企業的不同需求提供最優保費及保額。

總之，在數字經濟時代，企業風險管理水平將得到大幅度提高，表現在其生產全流程已能夠被數字化監測覆蓋，并進行數據化分析處理，破解了以往風險評估困難、環保事故管理機制模糊不清等問題，極大地提升了投保企業風險管理能力，使其能夠做好環境污染事故預防工作，從源頭解決環境污染問題。未來的環責險將不斷向數字化經營轉型，從供給和需求層面分析，保險公司可以打造環責險線上數據庫，實現線上經營管理，完成線上服務，也可以簡化投保環節，持續節省經營成本；投保企業則能夠有效提高自身風險管理水平，并提高其對環責險的認可度和保險需求。

（二）數字技術能夠解決環責險風險評估難題

2019年10月15日，瑞士再保險與南京大學環境學院、江蘇神彩科技公司共同研發推出“環瑞智芯”智能環境污染責任風險評估解決方案。該方案是針對我國的環境風險專門研發構建的集環境信息化數據庫和風險評估為一體的解決方案，對改善和提高環責險風險識別、風險估測及風險防范等具有顯著效果。“環瑞智芯”平臺包含企業信息基本采樣、環境風險綜合初始打分、定制化現場查勘指南、深度化量化評估、關鍵性隱患排查建議，以及有關環境數據的各類分析。其在投保前為保險公司及投保企業提供差異化的漸進環境污染風險評估，在保中為兩者提供環境污染風險隱患排查及整改意見，有效解決了當前環境風險評估面臨的困境。此外，還借助科技手段和數字技術，收集整理眾多環境領域相關數據，對損害環境的相關程度進行快速全面的量化評估，最終實現保險公司與投保企業經營成本雙降、工作效率雙增。

環責險“無錫模式”的成功也為我國攻克環責險風險評估難題做出了重要貢獻。首先，無錫生態環境局通過委托該公司開展“四個一批”企業核查，允許一般企業及事業單位在進行應急預案備案時，可以直接使用人保公司的環境風險現場查勘評估報告，之后對報告中存在環境風險隱患的企業實行強制整改。其次，無錫的海力士公司獨創環境風險現場查勘評估機制，其具體工作原理是在企業投保環責險前，由人保公司聘請獨家合作的第三方環境風險評估專家免費為企業開展環境風險勘查，出具《環境污染責任保險現場勘查與評估報告》，評定企業環境風險等級，并給出承保建議。同時，針對企業環境風險隱患制定整改方案，實現企業保費和賠付風險的“雙減”。

總之，數字化工具在持續推動環責險發展過程中發揮著重要作用，傳統的風險識別、評估手段已經逐步被機器運算取代。無論是“環瑞智芯”的智能環境污染責任風險評估解決方案，還是無錫的環境風險現場查勘評估機制，均將評估結果變得更加實時化、精確化、可信化，破解了環責險污染物識別、暴露評估、毒性評估、風險表征和不確定性分析、修復目標值確定等難題，推動了環責險數字化轉型進程（於方等，2017）。

（三）扶持政策支持環責險進行數字化轉型

近年來，政府機構頻繁發布鼓勵保險業數字化轉型的相關文件，并持續規范保險業數字化經營活動。2018年發布的《中國保險服務標準體系監管制度框架（征求意見稿）》明確指出，要實現保險服務供給側革新，建設以數字化為核心的保險業，運用數字科技升級保險服務，為經濟社會發展提供更優質的保險服務。2020年5月，中國銀保監會發布《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，要求各財險公司加快線上轉型進程，于2022年實現農險、車險、意外險的線上經營超80%，責任險等其他領域的線上轉化率顯著增加；同年7月又印發了《推動財產保險業高質量發展三年行動方案（2020—2022年）》，要求以科技引領財產保險業加快創新，增加科技資本投入，實現科技與財產保險快速融合，創新市場發展方式，激發市場創新能力，實現數字化經營轉型，以數字經濟賦能財險業發展經營現代化。2022年1月10日，中國銀保監會正式發布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，指出要積極推動數字金融產業發展，打造推動產業金融快速發展的數字化智能服務平臺，打造一站式金融服務。鼓勵支持保險業對接生態，充分運用大數據來提升綠色金融、綠色保險服務水平。2022年6月2日，中國銀保監會印發《銀行業保險業綠色金融指引》，規定保險機構應根據自身條件，積極創新環境保護、綠色產業等保險保障業務及相關風險管理方法、技術與工具，提高投保企業的環境、社會等風險管理意識。

總之，監管部門發布的多項政策都在支持保險業數字化經營轉型，而且近期的相關政策開始注重對接生態發展，鼓勵支持綠色保險轉型，環責險數字化經營轉型迎來了發展機遇。

（四）新冠疫情常態化促使環責險進行數字化轉型

新冠肺炎疫情暴發至今，保險業被迫進行數字化轉型已成為行業共識（唐金成和張淋，2021）。從經濟學原理分析，新冠肺炎疫情加速環責險數字化轉型具有三個效應：需求創造效應、意愿改善效應和供給升級效應。在需求上，疫情暴發迫使保險公司改變意愿，進行大規模數字化轉型。疫情的反復持續，要求保險公司不斷進行數字化轉型以便創造需求。在供給上，新冠肺炎疫情常態化背景下我國數字經濟基礎設施的建設加快推進，促進了數字化工具不斷創新升級，從而更好地適應市場需求。

從保險實踐來看，疫情暴發以來，整個保險業便開始優化升級傳統經營模式：以智能招聘代替傳統線下面試、以線上培訓代替線下組培、以數字營銷代替線下推銷等。網絡營銷全流程優化改革成為保險業應對疫情的重要舉措（王俊壽，2021）。疫情常態化促使保險公司不斷對線上經營渠道加以完善，逐漸實現了線上線下業務結構轉換趨于穩定，并迎來了將生態與線上線下穩定模式相互融合的新機遇，開啟綠色保險發展新模式，為綠色保險長期穩定發展帶來了新契機。

未來常態化的疫情防控舉措，將持續推動保險業進行數字經營轉型，這要求保險公司必須具備更為先進、穩定的數字化經營技術和體系，加大對數字科技的投入。如圖3所示，2019年我國保險行業信息科技投入總額為319.5億元，2020年投入總金額增長到351億元，同比增長27%。據艾瑞咨詢預測，到2023年，我國保險科技投入資金可達到546.5億，并維持持續增長態勢。這意味著環責險數字化經營是大勢所趨，經營環責險的保險企業亟待加快數字化轉型。

圖3 2019—2023年中國保險機構科技投入情況

四、環責險數字化經營轉型的現實挑戰

（一）環責險數字化轉型成本高、轉型意識低

由于環責險承保的是環境污染責任事故造成他人的損失責任及環境治理責任，所以面臨的風險保額較大，不確定性因素較多，風控成本投入持續增加，故其經營活動需要大量資金投入。據原環保部統計，2007年至2015年度，環責險投保企業總數在8年間超過4.5萬家次，為環境污染風險企業提供保額超過1000億元。僅2016年，投保環責險的企業增長超過1.4萬家，保額超過260億元。保險公司所需留存的責任準備金較為龐大，意味著經營環責險的公司必須具備雄厚的資金實力。例如，中國平安保險公司在2021年4月便開啟綠色金融全面升級策略，預期每年綠色投資增速達到20%，綠色保險保費收入年增長率超過70%，到2025年實現綠色投資和綠色信貸總保費超過4000億元，綠色保險保費收入達到2500億元。但像中國平安這種金融巨頭擁有充足的資金才能實現高投入高回報，并推行與時俱進的數字化轉型。智慧環責險服務平臺的成功建設，是平安在注冊10億資金成立平安國際智慧城市后，又投入龐大資金招攬人才，建設人工智能技術研發團隊，利用區塊鏈、大數據、云計算等技術攻克了平臺建設中面臨的科技難題。而其他保險公司或轉型意識不足、或資金實力不濟，實現環責險數字化轉型的道路相對會更漫長。

環責險數字化轉型的高投低效，導致保險公司轉型意識不足。因為保險公司進行數字化轉型需具備龐大的數字技術基礎設備和相對完善的運營手段，包括前期購買軟硬件、中期系統維修、后期設備升級等技術，以及負責操作的人才培養計劃，需持續投入大量精力和資金。由于數字化轉型建設投入的資金及運營成本較大，且帶來的反饋利益屬于無形利益，不確定性風險大、回報周期較長，導致成效低、獲益慢，因此保險公司數字化轉型意識偏低。這種情況不止出現在環責險數字化轉型上，其他行業數字化轉型也面臨此問題。根據京東科研院調研數據分析，全國企業數字化轉型投入資金相對較少，有近70%受訪企業的數字科技資金投入不足其年營銷額的3%，而有超過40%的受訪企業數字科技投入資金少于其年營銷額的1%，還有一部分受訪企業投資數字化轉型的資金超過其年營銷額的5%，但僅占調研對象的14%。

（二）環責險數字化轉型遭遇數字技術匱乏難題

如圖4所示，2018年到2021年間，財產保險線上化滲透率在5.9%到6.3%之間波動，滲透率低且增速慢。根源是我國的AIoT等前沿技術尚未完全成熟，智能化應用的算法模型需要有效的數據支撐優化，知識圖譜、NLP等技術亟需突破技術瓶頸。由此可見，環責險仍然以線下經營為主，數字化經營轉型面臨技術匱乏難題。

圖4 2018—2021年財產保險業務線上化滲透率

數據能夠維護保險市場長期穩定高效運作已是行業共識，數字化基礎設施建設逐漸成為保險公司重點關注的問題。為了加快數字化轉型進程，加快數據集中速率，充分利用數據價值，保險公司開始打造各種數據管理平臺。我國環責險經營實踐中雖然積累了許多數據，但缺乏成熟的數據整理技術，導致各業務體系中的分散數據無法得到充分利用，并出現了以下問題：一是審計系統與各業務系統及數據系統之間存在孤立情況。由于各系統間存在數據接口缺失的情況，所以大量數據導入及完成對接需要手動進行，且數據源缺乏維護和整理措施。以保險集團公司內部審計數字化轉型為例，中聯保險集團廣州區域審計中心指出，其內部審計系統數字化轉型條件較差，缺乏均衡的數字化轉型中長期規劃、缺乏明確的內部審計數字化轉型模式、數據資源整合利用率不高。二是公司核算業務系統持續升級，其安全防護及數據模型需要人工進行不斷維護，審計風險模型自動轉換難以實現，故而模型的維護工作繁重。三是大量數據需要大量存儲空間和高性能計算運行設備，對軟、硬件設備要求越來越高。四是系統權限限制內部審計人員，部分數據無法收集，無法獲得總量大數據。

（三）環責險數字化轉型面臨專業人才短缺瓶頸

環責險數字化轉型需具備兩個條件：一是需具備大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等技術工具；二是需具備掌握數字應用技術和環責險保險業務知識的復合型人才。而無論是技術需求還是人才缺失問題，均在數字化轉型中被逐漸放大，尤其是人才缺失已演變為數字化轉型的瓶頸，亟待盡快研究解決。

在《2021亞洲保險業發展報告》中，關于當前保險科技轉型面臨的主要問題選項中，有超過80%的受訪者選擇了由于缺乏復合型專業人才導致數字化轉型緩慢，這就說明無論是一般險種，還是經營要求更高的環責險都面臨人才短缺的轉型困境（如圖5所示）。由于保險經營具有復雜性和持續性特點，所以數字化轉型要在掌握保險業務核心技術的基礎上實施。但由于相關復合型人才嚴重不足，保險公司面臨數字化轉型新的時代要求，已經開始將目光投向掌握相關專業信息技術人才身上。

圖5 保險公司保險科技轉型面臨的發展阻礙

可見，數字技術復合型人才短缺是經營環責險面臨的一大瓶頸。在數字經濟時代，保險公司掌握了科技力量就掌握了核心競爭力。科技力量從應用到實踐需要具備相關專業知識的科技人才來完成，對人才要求越來越苛刻，即要求具備專業知識橫跨多個領域、掌握數字化交付、學習能力出眾的復合型人才。但現實是環責險數字化經營轉型所需的復合型人才極缺，同時，保險公司競爭激烈進一步導致人才稀缺與分散，高額的人才招聘費用和培養費用也給眾多公司帶來了額外經濟壓力。

（四）環責險數字化轉型面臨嚴峻的網絡安全風險挑戰

勒索軟件攻擊是保險公司網絡安全面臨的最大威脅。據穆迪公司研究，2021年間，勒索軟件攻擊正在不斷強化，導致網絡保單不斷產生損失，為應對網絡安全風險，保險公司將增加免賠額，降低保障限額，減少索賠條件等。此外，保險公司還面臨其他威脅，如BEC（商業電子郵件詐騙）的規模持續擴大，導致保險公司網絡保單產生不可預測的巨額損失。

從需求側看，環責險經營公司一般需要收集大量有關投保企業的相關信息用于評估網絡安全風險，從而決定是否承保，但由于環責險相關法規不完善及網絡安全風險評估標準不成熟，導致部分企業害怕信息泄露而拒絕投保，即投保企業對保險公司的網絡安全風險評估及安全檢測存有戒心。而且由于環責險數字化經營轉型處于初級階段，出險案例較少，不足以支撐環責險經營公司建立量化評估體系和規范化流程，以評估網絡安全事故造成的直接、間接損失，也無法實現風險量化指標的統一。例如，數據資產價值、漏洞威脅等級、網絡威脅態勢等量化指標難以統一。從供給側看，當前環責險經營公司的網絡安全服務主要是人工服務模式，由于存在人員數量、地域分布等限制，導致其保險營銷、量化評估、業務監測等難以實現聯動。而且網絡安全服務與保險服務存在割離。例如，風險評估方式未從定性轉向定量，風險監測目標過度關注外部已知威脅，追溯取證并未結合保險責任界定等。

總之，近年來網絡安全問題層出不窮且呈現不斷加劇態勢，給環責險數字化轉型帶來了嚴峻的網絡安全風險挑戰。

五、環責險數字化轉型創新發展的政策建議

（一）創新財政扶持政策，提高環責險數字化轉型意識

在“雙碳”目標下，環責險和綠色金融發展越來越受到各級政府的關注。許多企業已經響應政策號召投入眾多資金加入到綠色經濟建設中，而環責險數字化轉型經營是為了更好地服務綠色經濟，加快“雙碳”目標的實現。盡管有相關政策扶持，環責險數字化轉型過程中仍面臨資金不足問題，單靠保險公司難以解決資金不足困境，亟需政府創新財政扶持方式。

一是政府應積極發揮帶頭作用，打造一個能夠充分推動環責險數字化轉型經營的四方融合的新型融資機制，即以政府投資為表率、以環責險經營公司為主要投資主體、其他金融機構和個體資本積極參與的創新融資機制，并監督保險公司合規經營，通過該融資機制的建立打造數字化轉型專項扶持基金，以緩解環責險數字化轉型資金不足難題，從而更好地助力環境保護。

二是為了解決環責險數字化轉型高投低效問題，提高保險公司數字化轉型意識，政府可以提供直接或間接財政補貼。直接補貼即政府直接向轉型保險公司提供費用補貼，但要嚴格核實資金流向，避免挪作他用。間接補貼是政府通過頒布相關政策，建設一批專門為保險公司提供數字化經營管理和數字分析工具的數字化采購平臺。通過補貼數字化采購平臺，讓平臺為轉型保險公司提供優惠的數字技術和工具，既能通過打造數字化采購平臺推動數字領域發展，又能達到間接補貼保險公司轉型的目的，緩解數字化轉型高投低效壓力，提高其轉型意識。

三是中國銀保監會及生態環境部聯合制定相關政策，鼓勵數字創新保險的設立，可以為各保險公司數字化轉型提供風險保障，包括環責險數字化轉型，運用保險方式抵消部分數字創新帶來的負面影響。地方政府通過給予保險公司保費補貼，提高該險種的投保率及保險公司的數字化轉型意識。具體可根據經營環責險公司的不同規模提供40%—60%的保費補貼，且需規定最高補貼限額，以免造成政府財政支出過大。

（二）推進環責險數字化基礎設施及智能化服務關鍵技術創新

1.環責險數字化基礎設施建設的創新。建立智能信息基礎設施是環責險實現數字化服務的關鍵。針對環責險屬于弱勢險種，數字化轉型關注度低，數字化基礎設施和信息基礎設施建設程度不高等問題，可采取以下措施：一是地方政府可以效仿深圳市環責險數字化發展成功案例并加以創新。例如，地方政府聯合當地大型保險公司或其他金融機構，打造“智能大腦”平臺助力建設智慧城市的同時，再出資建設云計算中心、一體化智能服務平臺，從而使智慧環責險服務平臺得以快速推出且服務更加齊全。二是環責險經營公司應時刻保持創新發展理念，采取合作共建模式，聯合高校相關團隊、科研機構等共同創立服務于數字化基礎建設的研究院，加快研發創新有利于環責險數字化轉型經營的基礎設施平臺，如智能硬件共性技術服務平臺、3D打印公共技術服務平臺等。

2.創新環責險智能化服務關鍵技術。提高數字化經營模式創新機制成效，以供需鏈、技術鏈、產業鏈、價值鏈的“四鏈”循環為理論依據，通過“四鏈”穩定循環優化環責險智能化服務，并在循環融合的基礎上，實現環責險智能化服務的機制創新，實現產業鏈促進技術鏈的快速部署，技術鏈促進價值鏈的高效提升，價值鏈促進供需鏈相互促進模式的良性運作。以環責險智能化服務發展對數字技術和設備的大量需求為牽引，以數字技術和設備采購或流轉代替數字化研發作為導向，推動環責險智能化服務關鍵技術創新由政府、保險公司、各環節供需體系等主導。政府主導驅動數字化創新主要是發揮聚眾優勢作用，攻堅數字技術瓶頸難題，突破創新實踐，為環責險數字化轉型的前沿技術創新指明方向。保險公司主導驅動數字化創新是在大型保險公司推動環責險數字化高效創新的引領下，加快中小保險公司對最新數字技術采購或流轉的獲取效率，實現緘默知識②緘默知識：又稱默會知識，主要是相對于明晰知識而言的。簡單來說，是基于經驗和觀察積累得到的知識。及知識黏性③知識黏性：企業黏性是指員工對于企業具有歸屬感，顯而易見，知識黏性便是知識在轉移過程中存在一定的困難，這里指各保險公司不愿分享的知識。在各保險公司之間流通，使得環責險數字化經營的信息、管理、技術等要素在整個保險業深層次共享；各環節供需體系主導驅動數字化創新是在借鑒環責險數字化經營發展現狀的基礎上，分析數字化經營各環節間的技術合作供需關系，以及各環節信息技術共性研發，然后再針對其優缺點，采取適用于產業鏈中各環節（其中包括其他金融機構或數字技術研發公司等機構的參與環節）的可操作性舉措（如圖6所示）。

圖6 創新環責險智能化服務關鍵技術

綜上所述，以數字技術和設備采購或流轉代替數字化研發，以及環責險智能化服務關鍵技術的大量需求，可通過“四鏈”的相互運作，推動完善環責險數字化前沿技術和環責險數字化轉型各運營環節的供給體系，從而提升環責險數字化前沿技術，促進其數字化經營中各部門、環節技術合作的實踐創新。

（三）強化人才培養力度，培育和吸引復合型人才

人才驅動創新，專業人才培養和聚集是實現環責險數字化轉型經營的核心，是實現數字化服務從理論到實踐的關鍵。

1.完善環責險數字化服務人才培養體系。一是從高校人才培養入手，鼓勵高校加快設立數字經濟、智能管理、智能服務等順應時代要求的相關專業，保險專業需要針對互聯網保險的發展，在數學、英語、統計學、宏觀經濟學、計算機編程等專業課程中融入互聯網保險的相關內容，開設互聯網保險課程。如在數學和統計學中增加數據收集、整理和分析，培養大數據整理和分析能力；在計算機編程中增加APP開發和網絡平臺應用，培養互聯網技術應用能力；時刻更新、補充國內外相關課程的前沿科技成果。相關高校具備條件后，可率先設立相關專業的碩士或博士學位，加大更高層次應用型人才的培養力度，為環責險數字化服務奠定強大的人才基礎。二是環責險經營公司可以向創新園、高等院校提出合作申請，以便打造一個服務于數字化轉型服務的應用型、創新型人才孵化基地。三是保險公司可以聯合其他金融機構投資相關學科及設立研究院，將投資目光轉向投入人才培養的載體，以便更好、更高效地服務人才培養。同時建立教育資助基金，讓大學教師在教授學生時，擁有充足的條件進行實踐教育，如利用資助基金購買互聯網保險進行體驗式教學，讓學生利用微信或支付寶等平臺進行保險產品的對比和購買，從不同角度了解保險產品，以加深對線上保險的理解，掌握線上保險的真實環境。

2.創新數字化服務高端人才的引進策略。環責險經營公司首先應調整人才引進策略，積極引進具備數字應用技術和相關專業知識的創新型復合人才，提倡實行柔性引才策略，提高人才引進的靈活高效性、針對性等。其次是加大對高端人才的引進力度，聯合監管部門和其他區域性機構成立博士后科研工作站，主攻環責險數字化轉型實踐應用，還可以建立海外人才引進基地，面向全球引進數字經濟復合型人才，助力環責險數字化轉型。最后，制定促進環責險數字化轉型智能服務的人才專項計劃，在高端人才引進培養中，加強完善新進管理層人才的培養機制，設置人才進修計劃表，定期提升新進管理層人才的全面知識素養，緩解環責險數字化轉型面臨的人才短缺瓶頸。

（四）加強區塊鏈融合應用，提高環責險數字化轉型的網絡安全

環責險數字化轉型面臨網絡安全問題，應及時更新數字技術手段，選擇最佳的數字技術融合方案。具體而言，針對網絡安全建設，應加強區塊鏈與保險風險評估、管理的融合應用。

環責險經營公司應利用區塊鏈技術構建電子信息網絡，運用公鑰密碼（分為公開密鑰和私有密鑰）加密，運用時間戳（區塊按照時間順序以鏈的形式生成）決定信息的先后性，從而進行信息公開的分布式記賬，最終達到維護網絡信息安全性和完整性的目的。第一，投保環責險的客戶，將其生產活動的各環節建立區塊，對各區塊進行監測并收取環境數據，記錄完整的環境質量狀況和污染記錄；保險公司能夠使用公開密鑰查詢真實數據，實現關鍵信息的快速流通，去除信任壁壘。第二，區塊鏈的公鑰密碼也稱非對稱加密，區塊鏈用戶各自配備有一對公開密鑰和私有密鑰，將公開密鑰共享而留存私有密鑰。與對稱加密體系不同，該加密體系中的加密和解密是相對獨立的，公開密鑰與私有密鑰是一對，如果用公開密鑰對數據進行加密分享公共數據，則只能用對應的私有密鑰解密獲取該數據，反之亦是，中間不存在數據傳遞過程，能夠有效抵御勒索軟件等的入侵攻擊，極大提高數據安全性。第三，區塊鏈的時間戳，使其具有可追溯功效，可確保風險評估的真實性，避免投保企業偽造、篡改數據。環責險經營公司也可對投保企業以往數據進行挖掘、分析，對已出現過的環境污染問題復盤研究，精準客觀地分析投保企業的潛在風險。第四，區塊鏈技術具有智能合約技術，以合約形式將環境污染風險預警程序寫入計算機程序中，實現風險評估流程處理的自動化，完成風險評估由定性轉向定量，有效規避人為操作風險，為環責險經營公司節約人力成本，也能提高風險評估效率。