惠農通工程現狀及優化路徑
——以農行德陽分行為例

李基玲 汪玉濤

(新疆農業大學公共管理學院/法學院，新疆 烏魯木齊 830000)

引言

隨著4G、5G、無線網絡等技術的日漸成熟，農村的基礎設施建設日益完善，智能手機的大量普及，移動支付、第三方支付逐漸在農村地區出現并發展。然而，農業銀行在縣域的交易仍以傳統支付為主，POS機刷卡支付、手機銀行支付為輔。隨著移動支付等便捷支付的出現，農業銀行在縣鄉村的金融服務該如何優化，是實施鄉村振興當前面臨的難題。黨和國家對三農領域的支持力度與政策力度持續加大，為使農村地區居民同樣享受便捷的金融服務，中國農業銀行推出了金穗惠農通工程，增加服務類別，擴大服務三農的輻射半徑。不但有利于改善農村農業銀行網點空白地區刷卡環境，提升農村金融服務能力，而且推進了三農金融服務戰略轉型，中國農業銀行將科技、互聯網、特色產品相結合[1]，不斷創新金融服務形式，大力開展實施金穗惠農通工程。該工程旨在鄉鎮及行政村范圍內，以惠農卡為載體，以金融服務站為紐帶，以電子渠道為平臺，以移動服務為補充，以提升農村基礎金融服務覆蓋率為最終目的，更好地完善農村地區金融服務建設，為農村地區的持卡人提供即使人不出村也可以享受便利迅速的金融服務[2]。該工程通過在鄉鎮、行政村挑選合適的商鋪、村診所、村委會等地點，在室內安置農業銀行的“惠農通”專用POS機，讓農村廣大居民能通過使用惠農卡，實現消費、繳費、轉賬、查詢、小額取款等各種金融服務。

1 金穗惠農通工程現狀與金融服務供給情況

1.1 農業銀行各省惠農通工程現狀

2020年疫情爆發以來，農業銀行河北分行依靠遍及各行政村的40000個惠農通服務點，在為當地村民進行金融服務的同時，充分發揮服務點扎根農村、熟悉當地民情的優勢，積極優化服務模式，并且協助基層政府做好防控疫情的工作。

四川省農業銀行截至2020年6月底，已在省內66個國家級貧困縣共設立“惠農通”服務點1.41萬個，累計布放電子機具2.06萬臺。66個國家級貧困縣行政村安置惠農通機具覆蓋率達84.2%。其中，農行涼山彝族自治州分行共設立“惠農通”服務點4140個，占全州金融機構的56.07%。布放電子機具4850臺，鄉鎮覆蓋率98.2%，電子機具行政村覆蓋率79.9%。代理涉農補貼項目162個，社保卡、惠農卡發放共計200萬張。

湖北省全轄區內有近1.3萬家“惠農通”服務點，覆蓋了85%的行政村，截至2021年9月，農行湖北分行共為村民辦理金融業務418億元。

農行黑龍江分行全面推動互聯網金融服務三農和“一號工程”，加快實現三農業務由“單一線下為主”向“線上線下并行”的方式轉變。積極尋求國家推行的益農信息平臺，與農行金穗惠農通平臺進行有效對接，將最新的金融科技注入到服務三農工作中。截至2022年6月，農行黑龍江分行的金穗惠農通工程服務點達到9860個，鄉鎮覆蓋率達100%，行政村覆蓋率達95.25%，共發放899萬張惠農卡。

1.2 中國農業銀行德陽分行惠農通工程現狀

歷年來，中國農業銀行德陽分行積極進行金融科技產品創新，不斷擴大金融服務范圍，不斷改善與優化農村支付結算渠道，打通農村金融服務的“最后一公里”，加大助力鄉村振興力度。截至2019年12月底，中國農業銀行德陽分行惠農通服務點數量1539個，其中，有效服務點918個，有效占比59.65%，行政村覆蓋率達81.8%，共有貧困村401個，已覆蓋362個，貧困村覆蓋率達到90.27%。農業銀行分支機構持續加強與農村小超市、農家店等進行合作，建立“惠農通”金融服務點，使廣大農村居民即使不出村也可享受取款、轉賬、繳費等便利快捷的金融服務。截至2020年底，中國農業銀行德陽分行已在全市71個鄉鎮設立620個服務點，鄉鎮覆蓋率100%；電子機具覆蓋的行政村達到667個，行政村覆蓋率71%。使農村居民足不出村即可使用小額取現、助農轉賬、匯款、繳費等方便快捷的金融服務，踐行了農行服務三農的宗旨，建立起服務鄉村振興的互聯網金融“高速公路”。

1.3 農村地區金融服務供給情況

農村地區金融服務主要由物理網點(包括惠農通服務點)提供基礎需求服務，辦理小額取款、轉賬、繳納生活費等業務，客戶辦理信貸、理財等業務仍需到銀行網點申辦。由于農商銀行幾乎在每個村、鎮都有網點，客戶經理隨時深入農村，上門服務辦理理財和客戶信貸等業務，而農業銀行在農村網點甚少，客戶經理極少，幾乎沒有開展信貸和理財。目前開發的“惠農e貸”等線上產品，通過大數據逐漸邀約客戶，從而實現這方面的需求。

三方支付平臺，以支付寶為例，目前已開通電費繳納、燃氣費繳納、有限電視收視費、通訊費繳納、國電有網上國網APP，與農行惠農通服務點交易中占比較大的業務高度重合，對“惠農通”服務點的影響較大，原在農行惠農通服務點進行充值的客戶，已逐漸轉向通過三方支付手機客戶端，自主繳費。而支付方面，根據了解，微信、支付寶成為主流支付方式，已逐漸代替銀行卡轉賬、現金支付，間接減少了農行助農轉賬，助農取款等業務的交易需求。

2 德陽分行惠農通工程存在的問題

2.1 服務點回報率低

“惠農通”服務點的代理收益來源單一，只依靠農行支付手續費的單一方式保障金融服務點利益補貼的方式是不可持續的，也很難為服務點商戶的勞動付出提供合適的補貼，在一定程度上影響了惠農通服務點商戶推廣、營銷和辦理金融業務的積極性；助農取款服務點補貼額度與期望標準相比依舊偏低，加之其他生活費代繳項目每季計付費給商戶，沒有實行實時付費，影響服務點開辦業務積極性。因此，需要建立對代理服務點的利益補償機制。

2.2 外部環境較差

由于農村地區人口大都由老人與兒童構成，文化相對較低，對經常掉卡、密碼掛失、差錯款處理等方面處理不好，就會引發各種社會矛盾，造成不好甚至是惡劣的社會影響；接受互聯網產品緩慢，目前雖然通過代繳電費、移動、水費、燃氣等業務作為支撐，但對于數字化金融如惠農圈場景、聚合支付場景等新事物接受進程比較慢，很多老齡客戶對信息技術和現代化支付工具了解有限，從而限制了互聯網金融工具在農村地區的普遍推廣使用。

2.3 第三方支付平臺種類多且便捷

隨著4G、5G、無線網絡、NFC技術的發展與推廣，微信支付、支付寶支付、云閃付等各種第三方支付平臺爭相出現，并與銀行機構相互競爭。從一位惠農通服務點的商戶那里得知，附近村民都是手機支付電費、話費，不僅方便還安全。即使村民在田間干活發現手機欠費，直接用第三方支付平臺或者網絡運營公司官方軟件進行繳費，何必大老遠跑到服務點來刷卡繳費，不僅費時還浪費來回路費。并且，現在多數農村中老年人的手機費用都綁定在兒女或晚輩電話卡上，完全不需要自己親自繳納話費。過去長期使用現金的習慣已逐漸減少，絕大數農村居民都已接受并習慣了非現金支付，以往來取款的村民現在也有所減少，導致服務點辦理業務逐漸減少。

2.4 維護難度大

為做好惠農通工程的業務培訓和維護管理工作，農行德陽分行所轄支行建立了三農服務隊，但由于惠農通服務點分布分散，有的地域偏遠，在農戶服務需求反映上存在不及時的情況，有的服務點由于設備損壞、通訊故障而存在業務辦理中斷的情況。在對服務點的檢查與管理上，三農服務隊每天加班加點一季度也基本只能檢查服務點一次，存在一定的監管空隙，由此可能存在一定風險隱患；農業銀行在農村的營業網點較少，大部分鄉鎮無實體農行網點，而服務點不能辦理存款業務，服務點商戶花費大量時間和差旅費成本，到農行網點存進現金為村民辦理業務。

3 可行性建議

3.1 加大銀企政合作力度，拓寬服務點商業激勵收入渠道

積極與第三方平臺達成合作，推動直聯繳費加快上線投入使用，增加服務點商業激勵渠道。目前互聯網技術不斷提升，農村地區的居民也人人擁有智能手機，惠農通機具要增加更多用惠農卡直接刷卡支付的項目。要確保服務點負責人的基本利益得到保障，按時發放補貼到服務點。在各鄉鎮村委會定期開展服務點負責人金融知識競賽活動，為每月完成交易數前3名給予獎勵等，通過各種渠道加大對服務點補貼力度。通過合作及創新，找出金融服務點新模式。合理利用各類資源，使用政府公益服務、第三方項目資源合作建點，通過第三方平臺代買福彩體彩、訂購火車票、汽車票等項目盤活服務點。同時，對各金融服務點按季度進行星級評定，并對表現優秀的服務點進行表彰，樹立示范形象，以點連線，調動全市各惠農通服務點商戶辦理業務的積極性。

3.2 加強活動宣傳引導，提高惠農卡使用效率

惠農通工程的實施，不是短期而是一項長期的工作，需要安排專項費用，在做好后期服務的基礎上增加金融服務政策宣傳，在制作掛牌標示的基礎上制作農村墻體廣告，在村里進行惠農業務宣傳，如在服務點召開村民大會，現場開展業務講解[4]。尤其是助農取款每卡每筆免費政策、社保卡取款免費政策以及服務點業務內容，讓村民更加了解家門口銀行帶來的實際意義[5]，并且通過免去手續費吸引村民辦理其他業務。定期開展村民刷卡營銷活動，刷卡就有禮吸引村民刷卡，提升服務點機具使用率。針對用機具辦理業務不熟的商家提供指導，減少文字描述，多用圖片圖畫等形式對繳費業務的步驟進行講解。以圖畫形式將操作步驟打印出來，并發放給各行政村的服務點商戶，讓其按圖畫進行操作。

3.3 推進服務點布局升級

服務點的布局升級要突出市場導向、業績導向和合規運營要求。保持惠農通服務點基本穩定，對于有需求的地方，尤其是脫貧地區、偏遠山區的基礎金融服務空白區域，以及代理業務較多、同業競爭激烈對基礎金融需求較大區域，有必要的還要增設惠農通服務點；根據村莊經濟發展變化及時調整，縣支行要將布設在人口下降、產業凋敝、空心村和面臨合并、整體遷移村莊的低效無效服務點，向規劃建設的新社區、新市場、村民服務中心、特色產業村鎮、鄉村旅游重點村等人流商流集聚區和經濟增長活躍區調移；根據服務點業務情況及時調整，縣支行按月監測分析服務點支付結算、綜合金融服務交易量，對連續6個月沒有業務發生，經輔導后3個月仍無業務的服務點，要取消服務點資格，重新選人選址；對內外監督檢查和系統監測發現存在嚴重違規行為、村民投訴較多甚至存在非法集資等禁止行為的服務點，要堅決及時退出。

3.4 為服務點安裝農行聚合碼收款

根據中國人民銀行官網發布的相關規定，2022年3月1日起，微信、支付寶的個人收款碼不能用于經營收款。如果繼續使用個人收款碼，將面臨處罰如降級、限額、禁止遠程收款等。農行聚合碼簡言之，就是農行為商戶提供一個二維碼，付款人可以用微信、支付寶、農行掌銀、云閃付等任一支付工具的掃一掃進行付款，錢款不需要提現直接轉入農行卡。掃碼者還可以參加銀行開展的隨機立減、滿減等營銷活動，不僅資金快速入賬農行卡且費率超低，商家還可利用閑散資金進行理財。農業銀行聚合碼作為一種移動支付產品，消費者的體驗感受是其能否獲得成功的關鍵，因此要對聚合碼產品的需求進行合理的市場定位和精準營銷推廣。打造附加多方面服務的聚合碼，贏得市場認可和客戶信任，獲得社會關注從而提高自身產品的競爭力[13]。農行聚合碼在運營之余，更要為移動支付產業提供專業服務，提高移動支付效率。

3.5 加快數字化轉型

加快惠農通數字化各項功能在惠農通服務點落地，實現惠農通工程“四化”：支付渠道新型化，以智能終端機具為基礎，支持客戶應用掌銀、網銀、惠農圈場景各種應用等多種新型支付渠道，以及使用掃描支付方式；基礎功能線上化，依托互聯網為客戶提供取現、轉賬、消費、繳費等基礎金融服務；綜合服務集成化，服務涵蓋電商、理財、融資、物流、產品推介、信息咨詢等領域，滿足不同層面客戶需求；客戶服務便捷化，客戶通過新型支付方式在服務點辦理業務更加安全、便捷，服務點獲客能力更強。

4 結語

惠農通工程自2012年開始實施至今，在金融助力鄉村振興領域取得一定成績，解決了偏遠農村地區金融服務不完善問題。但是，隨著移動支付的出現，惠農通機具的使用效率下降，為更好服務三農，助力鄉村振興，要優化以下幾點。要與其他平臺積極合作，在惠農通機具上開發更多功能，讓村民可以足不出村完成更多事務；要加強對惠農通工程宣傳，制定合理的獎勵激勵機制，激發村民與商戶在惠農通機具使用中的積極性，并撤銷連續好幾個月未辦理業務的服務點；加快數字化轉型，將數字化運用到各項功能中，提高金融業務辦理效率，滿足不同村民的需求。