保險賦能鄉村文旅產業對策研究

劉 瓊

（孝感市委黨校，湖北孝感 432000）

引言

文化產業是產業振興的重要組成部分，鄉村旅游是鄉村產業不可或缺的部分，鄉村文旅可以改善人居環境、豐富鄉村業態、提升農民生活水平，對生態文明建設背景下實現農村產業綠色轉型、綠色發展有著重大意義。為深入貫徹落實中央、省、市精神，助力區域性的農村產業融合，建設健全鄉村現代化產業科學發展體系，近年來，各保險公司充分發揮主業優勢，不斷開發新產品，持續提高保障水平，大力推進鄉村產業創新發展。

一、保險服務鄉村文旅的重要價值

（一）保險政策夯實鄉村文旅產業發展之基

自鄉村振興系列政策推行以來，各地區積極探索振興鄉村之路，明確了包括文化旅游、環境保護、“一村一品”等方面的鄉村發展目標，為鄉村區域經濟發展指明了風向，同時依托國家政策構建長效機制，依托該機制有效的吸附人力、財力、生態等資源，并運用區域性資源孵化項目，達到基于政策驅動發展鄉村文旅產業的目的[1]。對于鄉村產業發展的金融支持，中央層面也以制度舉措予以推進。

一是農業保險支持產業振興。為了實現區域性特色農業現代化建設目標并保障農民收益，我國多部門聯動，以助力鄉村農業發展為導向，制定農業保險有關規定，將農業保險與特色農產品規模化、優質種植聯系在一起，以高水平政策保障推動產業發展。二是保險政策向著鄉村旅游的方向傾斜。為了支持鄉旅發展我國各部門加強市場監管，關注鄉旅發展的風險，在加強監督的同時推行保險金制度。這一制度的建立和實踐探索，降低了鄉旅項目孵化風險，同時可有效保護、利用鄉村土地資源，還可依法維護土地所有者的權益，亦可在土地轉讓、出售等環節助力農戶增加收益，繼而達到基于保險防控風險的目的，解決了鄉村旅游發展中亟待解決的一大問題。三是保險服務新模式服務農業發展。我國多個部門提供金融服務，實施以獎代補的手段，調動各地區特色鄉旅項目開發的積極性，加大金融服務試點的扶持力度，同時吸引金融機構下沉，占領基層市場，部署鄉村地區，賦予金融服務網絡延展性，相關服務與農業保險關聯在一起，繼而建成綜合性較強的金融支農系統。

（二）保險產品助推鄉村文旅產業發展之勢

目前，以城市周邊景點、鄉村旅游為代表的短途旅游在旅游市場呈現蓬勃興盛之勢。當前服務鄉村文旅的保險產品主要是以下幾類：一是以保證公共安全為主的險種，如旅游景區公眾責任險、雇主責任險、農村公路公眾責任險、政府救助責任險、公共管理責任保險、承運人安全責任保險等；二是以保證食品安全為主的險種，如農產品食用安全責任保險及附加標簽缺陷賠償責任保險、食品安全責任險、農村飲用水救助責任保險、農村飲用水安全責任保險；三是以規范旅游服務為主的險種，如相關的安全生產責任險、旅行社責任險、商業綜合責任保險、團體旅行意外險等；四是保障旅游期間突發性事故損害的險種，如旅行延誤保險、住宿旅客意外傷害保險、購物保障保險等。這些險種能有效分散鄉村旅游中的風險，保護消費者合法權益，規范旅游服務提供者的經營行為，推動鄉村文旅產業市場化、規范化發展。

除了上述傳統商業險產品外，各保險公司圍繞保障縣域支柱產業、發揮地方經濟特色，先后成立鄉村振興項目小組，穩步推進鄉村振興保險項目落地，促成以“農家樂”為代表的相關食品安全責任保險、雇主責任險、公眾責任險的制定。

（三）保險功能提升鄉村文旅發展之質

就保險的功能而言，目前主要有經濟補償、資金融通、社會管理等方面。正是隨著我國經濟體系轉型升級以及配套保障機制不斷健全，加之國民消費能力提升，鄉旅產業得以穩健發展，保險逐漸派生出除風險防范、補償之外的社會功能，在為鄉村旅游打造良好外部環和為經營投資主體營造周密風險防范網當中發揮了重要作用。一是穩定脫貧成效，防范返貧風險，為鄉村文旅產業發展提供了人力資源保障和穩定的社會環境，如為了建立防止返貧和解決相對貧困的長效機制而推出的“防貧保”保險，涵蓋“因病”“因學”“因產業”多重保障，為農村人口因病返貧、因災返貧、因意外返貧三大風險提供保障。二是扶持農業特色產業，打造特色農產品品牌。在品牌的影響下，更多利于鄉旅項目發展的資源涌入農村，在資源總量增多、類型不斷豐富的基礎上田園景觀得以建設與發展，并以田園景觀為支點拓寬鄉旅項目覆蓋的范圍。目前，一些地方開始探索對地方性特色品牌進行承保，今后將繼續圍繞“一縣一品”打造特色知名品牌。三是保障基礎設施，營造良好產業發展環境。比如，多地推廣的大棚蔬菜保險，極大地提升了農業抗風險能力，保障農業產業發展的基礎設施，營造良好的產業發展環境。四是保障良好生態，以金融扶持助力綠色發展。比如，探索建立了“古樹公眾責任險”，是生態文明建設背景下探索以金融政策體現和維護生態價值的創新舉措。五是完善社會服務，以基層組織建設提升服務質效。各保險機構先后成立了“三農保險服務站”，以標準化、規范化的三農保險基層服務體系助力鄉村產業發展。

二、存在的主要問題

（一）鄉村產業化程度不高

農業產業化為鄉村文旅產業發展提供了內在動能，鄉村文旅產業是促進一、二、三產業融合的重要版塊，因此鄉村產業結構優化升級對鄉旅發展有著積極的影響，同時為鄉旅扎根鄉村奠定了基礎。單從文旅產業來說，鄉村旅游產業本身防范和化解市場風險的意識和能力都相對較低，目前旅游服務企業主維持正常經營都存在一定困難，更不愿意背負保險支出的經濟負擔，投保積極性還有待提升。同時，很多地方雖然有著極為豐富的資源稟賦，但對鄉村旅游的開發和整合力度還有待提升，市場服務水平還有待提升。

（二）發展模式創新不足

鄉村文旅產業具有周期長、投入大、風險高、見效慢等特點。當前政府在鄉旅產業發展的過程中發揮著“領頭雁”的作用，以財政優先保障的單一資金政策支持模式為主，以政府指導為導向，構建鄉旅發展體系，共同解決各地區鄉旅產業發展問題，在管理有序、監督到位、權責明確的基礎上，相關問題得以高效解決，但在市場經濟條件下，這種傳統管理模式在抵御自然災害、競爭等風險的過程中卻顯現出了一些不足。

（三）金融支持作用不強

我國鄉旅發展需要資金，需要金融機構提供必要的資金支持，助力鄉旅產業做強做大，保障鄉旅產業規模與消費需求一致，并迸發競爭活力。而對于中小規模經營主體，完全依靠自身力量開展經營、壯大產業存在較大困難。山東、海南、貴州、湖北等地先后出臺了區域性金融支持鄉村旅游政策，意在解決鄉村旅游高速發展的金融支持問題。但當前，金融支持主要體現在把資金投入有補貼、有優惠、有政策支持的示范性、特色性、潛力性項目，如大型鄉旅項目、果蔬標準園區建設項目等，針對個體經營主體的金融支持作用發揮得不明顯，地方政府對于鄉村旅游的風險處置機制規劃尚不完備。

（四）保險功能發揮不力

鄉村旅游因其經營主體規模、提供服務內容的特殊性，其對風險防范和處置具有高需求度，因此，要充分發揮保險的優勢助推鄉旅產業良性發展。首先，經營主體在主觀認知上缺乏保險意識，出于成本控制常常忽視這一問題。其次，金融產品的趨利性使其在設計上更多地考慮收益問題，因此保險公司提供的保險產品保障責任范圍往往有限，在實際場景中常常遭遇各種理賠上的糾紛。

三、保險賦能鄉村文旅的對策

鄉旅核心依賴于區域性特色產業的壯大，產業壯大則需資金賦能。金融賦能鄉村文旅產業，重點是平衡其趨利性和普惠性，要把握幾個根本問題：一是將鄉旅產業發展、項目孵化、景觀特色化建設與消費者的期待、需求、個性喜好聯系起來；二是服務于農村農業高質量發展。

（一）助力農業高質量發展，實力產業

我國政策及專職部門明確提出“增強保險服務鄉村振興功能作用”，明確應當踐行應賠盡賠、愿保盡保等原則，在此基礎上提供多元服務，增強保險賦能的有效性，從豐富保險種類、擴大保險范圍等角度切入高效服務，其核心要義還是以保險服務保障糧食安全和鄉村產業。鄉村文旅同農村農業產業應當協同推進。尤其是當前“生態采摘游”在鄉村旅游當中占據的市場份額不斷攀升，為二者協同推進提供了具體思路。保險服務應及時捕捉這一發展動態，在中央明確要求下，做到保險細則全覆蓋，消除農戶的后顧之憂，尤其要關注區域性特色農產品種植、銷售等方面的保險服務水平，在政策引導下，充分利用現有的政策支撐，培育和壯大農業產業。一是要切實落實中央要求，提升農業的抗風險水平，化解農業生產風險，確保糧食安全，不斷增強保險助農的實效性[2]。二是要基于特色農業健全保障體系，以保險機制消解特色農業產業品種多、風險高、資金規模大等問題對該產業發展產生的沖擊，助力地方政府對特色農業的統籌規劃，推動區域特色生態農業產業發展。

（二）深化產品服務創新水平，提質增效

當前鄉村文旅在風險管理方面還不健全，經營主體主動投保的意識較低，不利于鄉村文旅的長遠發展。而保險產品設計上的單一性和理賠程序的煩瑣客觀上也造成了一定的阻礙。一是要提升保險產品的針對性。國內相繼推出了“鄉村旅游類綜合保險”“民俗旅游綜合保險”產品，以中小經營企業為主要投保對象，在經營活動中為其提供保險服務，助其規避風險，有效維護權益，解決了中小企業尤其是個體戶金融政策保障不力的難題[3]。二是要拓寬保險產品惠及面。鄉村文旅能實現勞動力就地轉移，吸納一部分勞動技能相對較弱、不具備年齡及體能優勢的富余勞動力，應當綜合考慮這一社會效應，為文旅從業人員提供經營保險、人身保險、養老保險，以全方位的保障更好地服務從業者。三是要暢通賠付渠道，創新賠付程序，尤其是要構建具有高效性的小額賠付機制。

（三）增強鄉村多樣生態氣息，綠色發展

保險服務除了為鄉村文旅經營的服務提供者和消費者提供保障，還應致力于鄉村生態文明建設，推動鄉村綠色發展。一是要致力生態農業發展，通過保障地方特色農業發展、特色農產品地理標志品牌，以保值增信的方式實現權益保護、風險轉嫁和侵權補償，以“地方名片”的打造為支點，凸顯區域性農業風采，留住“土”味[4]。二是要避免鄉村文旅產業發展中的環境污染風險，通過為相關行業以及公司提供風險評估、投前調研等專業服務，依托環境治理模式助力區域性鄉旅產業增強風險應對、轉移的能力，在此基礎上減少成本，并能在政策的引領下規避風險，守護“田園”。三是助力鄉村“紅色文化”“農耕文化”等人文內涵的挖掘，以鄉旅融入生態建設、公共教育、文化傳播、生產制造等領域為導向，壯大鄉旅產業并生成新業態，推動鄉村文旅產業的設施現代化、體系健全化、產業集約化以及服務優質化發展，進而提升鄉村文旅的內涵和品質，避免粗放式經營、自由式發展對鄉村環境造成的無序改造和破壞，達到多產業協同聯動的目的，最終助力鄉旅留住鄉村之“魂”[5]。

（四）鞏固脫貧攻堅成果，改善民生

鄉村文旅產業發展的目的是助力鄉村振興，鄉村振興的關鍵出發點和最終落腳點是實現農民受益。我國在脫貧攻堅時實施了諸多的戰略決策，相關政策提出：“推動開展防止返貧保險”，在此基礎上受政府指引、政策驅動，立足民生領域，加強金融服務，在風險綜合性保障機制內降低返貧的風險，以免其因意外、災害、疾病等原因而返貧。一是要構建“產業幫扶、消費幫扶、就業幫扶”的多層次幫扶體系，將金融保險與特色農業、意外事故等方面關聯在一起，著力發揮保險產品的社會功能；二是“政府+保險”保障方式，解決群眾因病、因學、因災造成的返貧致貧問題，提高群眾抵御風 險能力。