我國農村金融發展研究

趙笑航

（紐約大學 專業研究學院，美國 紐約10003）

我國作為農業大國，農業經濟在全國經濟中的地位舉足輕重。截至2021年12月31日，我國全年國內生產總值1143670億元，按不變價格計算，比上年增長8.1%，分產業看，第一產業增加值為83086億元，同比增長7.1%［1］。 銀保監會數據顯示，截至2021年12月末，銀行業涉農貸款余額43.21萬億元，較年初增長11.83%，普惠型涉農貸款余額8.88萬億元，較年初增長17.48%，超過各項貸款平均增速6.19個百分點［2］。隨著我國第一產業生產總值穩定增長，農村經濟發展對于貸款的需求也在快速增加。這說明要想實現鄉村振興戰略，就必須把農村金融這個“助推器”用好。近些年來的中央一號文件都對建設農村金融提出了指導性意見，各個經濟主管部門與各地方政府也不斷推出和實行有利于農村金融發展的舉措和政策，以此來助力農村金融的發展。農村經濟的發展水平可以直觀地反映出農民收入水平與農民的獲得感和幸福感狀況，振興鄉村經濟更是我國目前農村工作的重點，因此探究以農村金融高質量發展促進農村經濟增長有著重要的現實意義。

一、我國農村金融發展現狀

（一）涉農貸款規模穩步增長

農民進行生產經營活動都需要資金，但是低收入農民群體本身的資金難以支持其生產經營活動，所以貸款就成了他們發展生產的首要選擇。專門投向農村的貸款在統計口徑中被稱為涉農貸款，是農村生產經營活動重要的資金來源。中國人民銀行發布的2022年二季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2022年二季度末，本外幣涉農貸款余額47.1萬億元，同比增長13.1%，增速比上年末高2.2個百分點，上半年增加4.07萬億元，同比多增1.05萬億元［3］。這一系列數據表明，一方面農民對于資金的需求是逐漸增大的，另一方面金融機構對農村金融資源的供給壓力也在逐漸上升。

（二）農民儲蓄傾向高企

目前我國關于農村地區的保險制度亟需完善，相關立法不完備，再加上農村經濟發展中多種不確定性因素，導致除政府推行的農業保險外缺乏覆蓋農村地區的保險項目。因此，農民需要持有部分現金，以備不時之需。農民出于對風險因素的考量，更愿意去儲蓄而不是把資金用來投資擴大生產［4］。

近年來，盡管農村居民可支配收入的絕對值每年都有顯著的增長，但是人均消費支出與可支配收入的比例并沒有明顯的變化，具體情況見表1。許多學者認為人均可支配收入與人均消費支出之間的差值主要被轉化成了儲蓄，農民群體并沒有隨著收入增長改變儲蓄習慣，沒有將多余的可支配收入用于投資經營擴大生產，這在一定程度上造成了金融資源的浪費［5］。

表1 2015—2021年我國農村居民收支情況

二、我國農村金融發展存在的問題

（一）農村地區征信體系不完善

現階段我國農村征信系統的中堅力量是農村信用社和農村合作銀行，但由于農村征信系統尚處于發展階段，它們并不具備完善的征信能力。目前，具有較強征信能力的中國農業銀行的重心則逐漸脫離農村市場，在各個鄉鎮很少設立獨立完整的機構網點。而在各鄉鎮占比相對較高的郵政儲蓄機構和農村信用社僅開展了部分征信活動。即便是開展了部分征信活動的農村信用社，其在征信體系建設和信息化建設方面仍存在諸多不足：個人征信體系建設與信息化建設滯后，大大阻礙了農村金融征信的普及，嚴重影響了個人征信系統在農村地區的應用與推廣；信息采集不夠全面、征信錄入信息不完整、信息真實性得不到有效驗證，導致農村地區征信無法順利進行；農戶對征信行業的認知程度普遍較低，提供的資料有誤、信用社錄入錯誤、信息更新不及時等情況時常發生，致使已入庫信息的真實性存在較大問題，嚴重影響了征信系統的健康運轉。

（二）農村地區金融服務落后

一個時期以來，國家著重城市及工業發展，農村發展相較于城市則滯后許多，大量農村勞動力涌入城市使得大量農村資金外流，大量的資金外流導致農村地區可用資金相對較少，一定程度上限制了農村金融機構在鄉村發展和擴張的可能性。此外，農村的發展整體落后于城市，其金融市場的發展也是相對落后的。與城市相比，農村的金融服務質量欠佳且產品相對單一，農村金融機構的業務一般就是“存、取、貸”等基礎類業務，保險、證券、質押、委托理財等金融增值業務很少。金融服務機構對于農民的需求定位也較為模糊，無法滿足農民日益增長的投資需求，特別是在融資等方面，不少農村企業遇到了融資難、融資慢、融資門檻高等問題。另外，我國農村金融尚處于發展階段，金融機構在農村下設的網點缺乏且分布不均，金融服務的便利程度不盡如人意，農民能切實利用的金融資源也十分有限［6］。

（三）農村金融法律制度不完善

近年來，我國農村金融發展迅速，成效顯著，農村金融環境也在逐步改善。然而農村金融仍然是我國金融業發展的一個薄弱環節，當下我國農村金融體系和政策還不夠完善，相關的法律和法規也并不健全。一方面，為促進農業高質量發展、實現農村繁榮，雖然我國制定了一系列扶持農業發展和農村繁榮的政策，但是，農村金融政策環境的復雜性、滯后性和不穩定性，導致相關政策并不能切實地滿足農村金融發展的需求，這就造成政策執行效果欠佳，延緩了農村金融發展的進程，甚至造成金融機構不良貸款增加等負面效應的產生。另一方面，針對農村金融發展現狀及存在的問題，雖然相關部門制定了相關的規章制度和規范，但這些規章制度和規范缺乏針對性；同時，由于我國農村社會的復雜性以及農民對金融行業的認知程度不高，在發生各類糾紛時，農民無法及時、合理地維護自身的合法權益，而法律法規的缺位又導致相關部門難以對非正規金融進行及時有效的監管，使得農村地區的金融參與者面臨極大的風險。

（四）金融科技與信息支撐手段落后

目前我國已進入互聯網信息時代，農村的互聯網普及程度也在逐步提高，金融科技以及互聯網金融對我國金融行業發展有著不可或缺的支撐作用。金融服務機構自身競爭力、服務質量以及便利程度的提高，都與金融科技的應用發展程度有著比較緊密的聯系，但由于農村地區整體發展與城市存在著較大差距，農村金融在金融科技的應用上缺少必要的技術性人才和技術設備。農村合作銀行規模較小，資金有限，并不是十分重視金融科技的實際應用。同時，由于區位制約，農村合作銀行很難吸引金融科技人才，導致農村合作銀行信息化發展受限。

三、農村金融高質量發展促進農村經濟增長的建議

（一）建立完整的農村地區征信體系

征信體系是金融體系的一個重要組成部分，但是，由于農村地區相對落后和封閉，農民整體金融素質不高，農村金融信用體系缺失，金融機構在考察農民資質時很難獲得農民信用信息，出于風險因素的考量從而很少向農村地區提供金融服務，這種情況不利于農民的信貸申請。因此，應在農村地區建立信用檔案，劃分信貸等級，根據農民的信用等級提供不同的信貸服務，同時，實現各機構信用檔案信息互通共享。這樣既可以減少農民的信貸困難，也可以使各金融機構降低開展農村地區業務的信息成本，從而實現雙贏。

（二）加強農村金融服務建設

我國農村經濟增長潛力很大，為緩解農民的融資困難，農村金融機構應更多地在農村地區開展業務，使融資渠道多樣化。農村金融機構應當創新滿足農村金融市場需求的產品，在提高金融服務質量的同時降低農民的獲得門檻。要鼓勵證券、基金、保險等專業金融機構進入農村市場，提供富有特色的農村金融產品，發揮金融的資源配置作用，促進農村經濟增長。農村金融機構要有針對性地結合本地區經濟發展的實際情況對已有的小額貸款模式加以有效創新。比如可以將信用卡授信模式與小額貸款充分融合在一起，構建較為完善的全新模式。與此同時，還可以針對農業產業鏈的各個環節開發相關具有可行性的信貸產品，要重點關注本區域內的龍頭企業，通過這些企業的發展帶動其他小型企業的進步。

（三）建立健全完善的農村金融法律制度

農村金融發展起步較晚，相關的法律建設滯后，農村金融市場亂象叢生。正規的金融機構出于風險控制的考慮不會在農村地區大力投資，從而使農民從正規機構獲得貸款的門檻提高。一些非法的民間借貸利用法律空白進行牟利，嚴重損害農村金融市場健康發展。政府應盡快出臺相關法律法規，用法律手段規范農村金融市場的發展，從而促進農村金融高質量發展進而促進農村經濟增長。

（四）推廣電子銀行產品

對于區域內的普通農戶，可充分利用電視、電話等傳統推廣渠道推廣電子銀行產品；對于一些大型客戶，可以借助網上銀行或者手機銀行推廣電子銀行產品。同時還應加強提高自助設備在農村地區的整體覆蓋程度，加大對理財產品的推廣范圍，例如可以在汽車銀行或者網絡小店中推出一系列方便農戶使用的支付結算產品，保證在途資金的成本可以得到合理降低。