農村金融機構創新服務中小微企業的動因、問題與對策

張盛

摘要：作為金融系統中的特殊企業，農村金融機構是金融服務實體經濟、踐行金融為民理念的重要力量。文章通過找準 農村金融機構創新服務中小微企業的宏觀和微觀動因，并客觀分析其在理念思維、核心能力、信貸水平和金融生態等方面存在的問題，旨在從破局、賦能、聚力、建制四個層面出發，提出農村金融機構必須搶抓機遇做實普惠金融、激活內力強化自身建設、服務市場突出金融創新、凈化環境完善配套服務等，以此發揮好農村金融機構作用，推動中小微企業高質量發展。

關鍵詞：農村金融機構；中小微企業；金融服務；創新

近年來，受新冠疫情影響，給各類企業帶來前所未有的沖擊，尤其是抗風險能力較弱的中小微企業，更是首當其沖。作為金融系統中的特殊企業，農村金融機構在我國經濟發展中具有舉足輕重的地位和作用，我國是農業大國，農村金融是指與農業、農村、農民相關的一切貨幣流通和資金活動。而農村金融機構是金融服務實體經濟、踐行金融為民理念的重要力量，在受到自身發展能力和外部競爭壓力的雙重考驗下，如何有效發揮自身作用，全面“助企紓困”，創新服務中小微企業，既是農村金融機構對其自身發展需要所作出的回答，更是踐行金融為民、金融普惠的責任與擔當。對農村金融機構來說，面對金融脫媒、利率市場化、融資市場多樣化發展等背景的疊加，推動金融創新，提升對中小微企業金融服務水平，成為農村金融機構需要認真思考和探索研究的課題。

一、農村金融機構創新服務中小微企業的動因

經濟學家J. Schumpeter指出，經濟波動源于創新所帶來的沖擊，金融創新指金融領域的一系列創新行為，包括金融制度、金融業務、金融工具等方面的創新活動。在市場經濟的環境下，創新被視為企業實現自身可持續發展的不竭動力。企業“既是社會的重要組成部分，也是社會發展的主要推動力”，而農村金融機構作為金融系統的特殊企業，有著特殊的市場定位和價值取向。農村金融機構立足當地，扎根農村，分布在縣（市、區）以及鄉鎮一級的區域，主要服務于中小微企業和農民。相比較國有銀行、政策性銀行、股份制銀行等，農村金融機構屬于中小型銀行，量多而深入基層、深入農村，是物理網點覆蓋面最多、最廣的金融機構，其自身比較優勢具有能夠做大、做強普惠金融的先天基礎和根基。作為打通金融服務鄉村“最后一公里”的有生金融力量，農村金融機構創新服務中小微企業，迎合其金融服務需求，既是農村金融機構回應時代關切的迫切需要，也是自身提升生存能力、發展能力的現實需要。

（一）回應時代關切的宏觀之需

近年來，外部形勢的不斷變化，特別是“大資管”時代、互聯網金融以及利率市場化，給金融自由化創造了條件、提供了機遇，但由于我國農村經濟發展不平衡不充分，資源配置不均衡不到位，造成農村金融市場環境脆弱，加之農村金融機構資產規模有限、服務對象特殊，相比其他金融機構，農村金融機構處于劣勢。農村金融機構分為傳統與新型兩大類。傳統農村金融機構包括銀行和非銀行機構，銀行機構主要指中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村商業銀行、農村合作銀行，而非銀行機構主要指農村信用合作社、農業保險公司等；新型農村金融機構是指中國郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、資產管理公司、資金互助社和小額貸款公司等。以前，農村金融機構是服務中小微企業的中堅力量和核心力量，但近年來在外部金融生態的擠壓下，國有大行、新興互聯網金融紛紛入局農村金融市場，擠壓其發展空間。在內外雙重壓力之下，農村金融機構為實現自身穩健發展，金融只有不斷創新，以金融創新快速化、個性化服務于中小微企業，才能實現資本逐利，在市場競爭中持續發展。同時，金融業是高風險行業，金融監管始終受到國家關注。農村金融機構其先天條件的不足和自身體量及抗風險能力薄弱，是金融監管的重點區域。近年來，國家金融監管條例的陸續出臺，對農村金融機構內部經營管理、網點設立、資金投放和利率調整等各方面均形成一定程度的制約，要實現利益最大化和保持穩健發展，農村金融機構必須在金融監管政策下創造出新的服務模式、新的金融產品以及新的內部管理體制，才能更好地服務中小微企業發展。

（二）回應自身發展的微觀之需

我國經濟的快速發展，讓金融機構進入高度競爭時代，業內競爭、同質性競爭呈“白熱化”態勢。農村金融機構以服務“三農”、服務中小微企業為市場定位，經營目的與其他金融機構或企業一樣，都是追求利潤。但考慮到農村金融機構天然的“農”字屬性，在“接地氣”服務上有著特殊的歷史淵源。長期以來，國家對農村金融的發展給予關注和重視，并對其經濟發展的影響給予肯定，提出要建立健全農村金融市場體系，相繼出臺了系列政策支持、推動農村金融體系發展，但農村金融機構發展相對乏力、滯后。比如，創新始終是農村金融發展的難題，農村金融機構在產品研發、金融服務和技術創新等方面滯后。在產品研發方面，中小微企業對金融服務的需求愈來愈多樣化、個性化，這意味著農村金融機構只有加快產品開發，創新一系列新產品、新服務，才能適應中小微企業日益增長的服務需求，贏得主動權，實現銀企“雙贏”。在金融服務方面，農村金融機構面臨中小微企業需求時，投放資金的審批過程繁瑣、流程復雜，經營和服務耗費時間長，更新速度慢，工作效率變得低下，影響著資金投放的及時性，甚至出現融資難、融資貴等問題，進而制約著農村金融機構的規模發展和服務提升。在技術創新方面，人民銀行強調要強化金融科技創新，通過利用大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等，以及多種形式的金融技術創新活動，以此來防范和化解風險，保護中小微企業的權利。農村金融機構推動金融創新的出發點，也是為了提高自身盈利水平和服務能力，在加大對中小微企業服務的過程中以科技創新對提升中小微企業服務，以此追求高利潤，實現自身利益最大化。鑒于此，農村金融機構要夯實自身發展的基礎，必須在創新金融的過程中確保其服務定位的堅守，不斷適應新的經濟金融形勢和中小微企業的需求，以更多元的金融產品和渠道、服務去踐行宗旨。

二、農村金融機構創新服務中小微企業存在的問題

（一）理念思維的局限

由于農村金融的高風險、低收益、高成本等屬性，使得農村金融機構的管理層和員工中在理念和意識上自我經營、競爭意識都不強，常常是坐等客戶上門，沒有開拓創新業務，存在“等、靠、要”的被動思想。在對客戶的選擇和服務上，往往存在“以大論優”思想，熱衷于優質客戶和重點項目，資金投向相對集中，“嫌貧愛富”思想依然嚴重，將投放目標都瞄準在重點企業上，資金投向重點明確，惜貸懼貸，重強輕弱，使得中小微企業融資難、融資貴現象突出，小額信貸求貸無門。在業務管理上，仍沿用粗放式的管理方式，管理方式簡單、粗放，內部流程創新不夠，針對中小微企業的資金需求，開拓出的特色化、差異化金融產品較少，金融創新力度不夠。在金融服務上，沒有構建符合中小微企業實際的個性化服務流程，對小微企業客戶缺乏主動、缺乏熱情和積極性，與建立優質、細致、鮮明的中小微金融創新服務體系存在很大差距。

（二）核心能力的局限

服務“三農”、服務中小微企業是農村金融機構的核心定位，但由于金融市場的競爭愈發激烈，大型國有銀行、城商行，甚至金融科技公司等不斷下沉農村市場，和農村金融機構搶占份額，盯準“三農”和中小微企業，給本就業務單一的農村金融機構的發展帶來了前所未有的挑戰，其優勢能力變成了制約其發展的短板。同時，隨著國家全面推進鄉村振興，農村產業結構調整也相應引發金融服務的結構性升級，農村金融機構更多注重金融產品的創新，但對金融服務創新、制度創新和組織創新等相對滯后。目前，多數金融機構已將服務的觸角向中小微企業延伸，并將金融創新、提供優質服務作為重要戰略規劃，但農村金融機構沒有在如何夯實基礎市場和基礎客戶上發力，金融創新的力度和強度不夠，在面對中小微企業新的金融需求時，難以突破自身能力的局限，產生了心有余而力不足的情況，致使服務中小微企業的金融機制缺乏活力、金融產品缺乏動力、金融服務缺乏能力。

（三）信貸水平的局限

鑒于農村金融機構規模小、資本金不足、業務覆蓋面窄等實際情況，在金融創新服務上農村金融機構更多集中于信貸領域，而對投資理財、農業保險等其他領域金融服務較少、金融創新不夠。同時，在服務中小微企業過程中，農村金融機構自身成本控制能力不強、資金定價能力不足，致使中小微企業“融資難”“融資貴”不斷出現。一方面，農村金融機構要以激發自身的創新意識、創新熱情來拓寬業務范圍，通過擴大信貸資金支持中小微企業發展，更好地服務縣域經濟，實現自身效益的最大化，另一方面，農村金融機構其金融服務方式較為單一、服務內容不靈活，造成中小微企業求貸無門或資金成本高，有效信貸需求不斷收縮。這一矛盾擺在銀企之間。另外，金融創新服務依靠的是創新型人才，但農村金融機構近年來在人才梯隊建設上力量不夠，創新服務人才較少，專業化隊伍不強，制約了農村金融機構發展。

（四）金融生態的局限

雖然我國金融生態環境持續改善并日趨成熟，但社會信用體系仍不健全，信用擔保體系不完善，導致中小微企業信用管理滯后，金融信用基礎設施、信息共享機制建設緩慢，農村金融機構不能全面、準確掌握和有效分析中小微企業的信用狀況、經營現狀以及償債能力，這給農村金融機構不良資產埋下“隱患”。加之隨著金融科技的不斷發展，農村金融機構出現了硬件跟不上、軟件跟不走的尷尬局面，仍停留在以原始的手段去評估分析中小微企業的情況，從而難以更加全面和準確地適應市場需求，有效進行評估授信等工作，從而局限自身發展。正是由于對中小微企業沒有科學系統、成熟完善的評價機制和評估體系，導致在對企業進行行業分析時出現信息掌握不全面、獲取不準確、數據不真實等情況發生，甚至出現財務信息造假、傾倒垃圾數據等問題。加之我國金融法律法規尚不健全，生態環境平衡失調，金融機構發展自我調節機制不完善等問題，導致農村金融機構在對中小微企業金融服務過程中滯后，創新乏力。基于這樣的金融生態，給農村金融機構金融創新提出更為迫切的呼喚和更為嚴苛的要求。

三、農村金融機構創新服務中小微企業的對策

（一）破局：在搶抓機遇中做實普惠金融

農村金融機構對中小微企業金融服務是建立在以市場為導向基礎上的，做好金融服務創新，就要不斷搶抓機遇，做實做好“普惠”金融。一是把轉變觀念強定位作為破局基礎。隨著經濟新常態的持續，農村金融機構面臨著同業金融機構間競爭、存貸款增速放緩、信貸投放結構調整，以及不良貸款壓力增大等諸多困難，在這樣的背景下，農村金融機構不再只關注大企業、好企業，更要關注社會信譽優良、產品渠道完善、市場前景樂觀的具有較大發展潛力但效益暫時欠佳的中小微企業，并且只有不斷轉變傳統觀念，明確自身定位及經營目標，才能有效地緩解金融服務有限性等問題。要牢固樹立服務至上的理念，認清當前的復雜形勢，重新進行市場定位，調整經營戰略規劃，把普惠金融理念踐行到實際中來，不斷提升服務水平。二是把細分對象善創新作為破局關鍵。結合金融市場的發育程度、消費觀念變化、企業資金需求等多方面因素，有層次、有重點地分析中小微企業特點，制定差異化金融服務發展方案。要根據自身的業務需求和發展需求，按照行業可持續發展的特點和目標，積極拓展對中小微企業新的信貸支持方式。三是把爭取政策機制作為破局載體。為更好地繁榮農村金融市場，支持農村經濟發展，國家對農村金融機構的支持力度愈來愈大，出臺系列政策。農村金融機構可利用國家的政策扶持空間，進一步提升金融服務實體經濟的能力和水平。要持續推動改革轉型，特別是推動建立健全現代企業制度，建立健全法人治理結構上發力，優化完善自我建設，提升自身營運水平。四是把創新服務多角度作為破局突破。結合農村金融機構實際，采取表彰、宣傳、動員等形式，不斷激勵內部積極、主動進行金融服務創新與金融產品創新，調動員工創新的積極性和參與熱情。按照中小微企業的特性，大膽創新，提供定制化、個性化的金融服務，及時跟進需求、解決痛點、轉化成效。與此同時，農村金融機構要加強對外協作和聯絡，及時掌握相關政策，協調地方黨委政府和相關職能部門幫助自身創新服務，幫助中小微企業在最短時間內辦完全部手續，提供信貸“一條龍”服務。

（二）聚力：在激活內力中強化自身建設

農村金融機構要在競爭激烈的市場中立足，就要不斷加強自身建設，提高信譽度和競爭力。一是在加強人才隊伍建設上聚力。要不斷強化人才隊伍建設，通過強化從業人員的思想意識建設、業務技能培訓、溝通能力提升等，全面推動人員的素質化轉型。要針對中小微企業服務需求，跟進建立不同層級、不同需求的培訓體系，引導和提升員工職業素質、專業技能、創新能力和綜合能力水平。二是在加快金融產品創新上聚力。要通過加大金融服務產品的創新力度，多方位拓寬中小微企業融資渠道，為其提供更加豐富的產品選擇。在合法合規的前提下，積極探索多種融資方式，為中小微企業解決融資難、融資貴等問題。三是在加強服務能力上聚力。要將線上的服務和線下的服務充分結合，利用科技優勢，以網上銀行、“e貸在線”、電子銀行等為載體，積極發揮農村金融機構在點多面廣、機制活等方面的特長，結合中小微企業特點，推動有質效的金融服務落地。要積極探索合作模式，優選部分電子商務平臺開展業務合作，利用網上商城等平臺創新金融服務和金融產品，增強自身競爭實力的同時進一步密切銀企合作關系。四是在強化科技賦能上聚力。隨著科技迭代速度的加快，特別是數字技術的發展，對農村金融機構在數字化轉型升級上提出更多的要求，特別是對本就受制于科技短板的影響，農村金融機構更需要在大平臺建設上發力，在科技創造上充分運用好區塊鏈、云計算、大數據等手段，提升自身在數據治理上的能力，并將其作為推動科技建設的重要支撐，在銀行賬戶體系、會計體系、清算體系、風控體系等上實現科技賦能，真正在產品和渠道上創新，以更好地適應當前金融系統的需求。

（三）賦能：在服務市場中突出創新優勢

農村金融機構要充分發揮支持“三農”發展、全面推進鄉村振興等方面的作用，在服務市場中不斷進行金融創新。一是探索金融創新長效機制。要不斷推動農村金融機構服務創新長效機制的建立健全，進一步發展和培育多層次農村金融市場。通過信息溝通和監測評估，對農村金融市場摸清底數，對于國家出臺的相關政策、方案等，要時刻關注，通過多種渠道、多種方式加強宣傳、解釋和說明，讓群眾對農村金融機構服務創新的最新成果和相關工作動態進行了解。二是優化農村信用體系建設。按照“銀企唱戲、增進合作、共謀發展、實現雙贏”的原則，既要積極探索建立金融機構信用信息服務平臺，實現與政府公共信用信息對接，提高自身信用信息歸集效率，同時也要不斷加強與中小微企業間的信息溝通聯系，打造信用信息共享平臺、全力打造銀企對接平臺，引導信貸資金有效投放。三是全面開展企業信用評級。建立健全中小微企業信用體系，充分利用科技賦能和數字化轉型需求，搭建多方數據信息共享平臺，特別是積極運用好現代科技手段，探索運用“無感授信”“無感金融”等模式，確保對中小微企業的全面、準確地把握。同時，協同多家部門，增加中小微企業及其股東的違約違規成本，促使其主動增強對自身的風險管控，防止其出現擾亂金融市場的行為發生。

（四）建制：在凈化環境中完善配套服務

農村金融機構要不斷優化外部環境，在金融生態環境凈化中完善各項配套服務，通過發揮金融橋梁紐帶作用，積極協調黨委政府、相關職能部門、企業商會等力量，全面參與到對中小微企業的支持中來。一方面，要不斷加強社會征信體系建設。利用信息聯網，借助央行的企業信用信息基礎數據庫、銀行內部多種信息載體及信息資源等，建立中小微企業信用擔保、中介評價體系，以此完善、優化信用管理系統，建立健全金融風險防范機制，發揮金融應急的處置功能，同時，也可利用與公檢法、稅務、市場監管等部門的資源互通和數據聯合，進一步監管中小微企業的行為，強化金融生態環境建設。另一方面，要積極探索中小微企業風險分擔體系的完善，在確保合規經營、安全經營的前提下，不斷探索新的業務流程和業務模式，通過借鑒國內外先進經驗及模式，建立起與其他金融機構長期合作機制，實現信息共享、成果互利。除此，還可以通過不斷加強與擔保機構的深度融合，進一步研究中小微企業貸款擔保合作方式，建立農村金融機構、中小微企業和融資性擔保機構的風險共擔機制，實現三方的“風險共擔、利益共享”。

綜上所述，加快推進農村金融產品和服務創新，更好回應和適應新時代對金融的要求，以全面改進和提升農村金融服務實體經濟水平，是當前農村金融機構創新服務的重要著力點，也是統籌城鄉發展、實現農業現代化、推動農業供給側結構性改革的重要手段和現實選擇。農村金融機構認真貫徹落實黨中央、國務院的決策部署，積極行動、主動作為，在保持自身流動性合理充裕的基礎上，不斷探索在后疫情時代下支持中小微企業的金融創新路徑，聚焦在分析自身短板不足的同時，精準改善自身存在的問題，唯有此，農村金融機構從破局出發，在賦能、聚力和建制上持續發力，才能更好為疫情防控、復工復產、實體經濟發展提供精準金融服務，為推動建設更加健全的現代農村金融系統貢獻更大力量。

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（作者單位：貴州省農村信用社聯合社黔西南審計中心）