大數據背景下商業銀行客戶價值管理研究

文/劉田

一、引言：

我國資本市場快速發展，伴隨著間接融資所占比重開始增加，互聯網金融企業借助大數據和人工智能算法，快速擠占商業銀行市場。商業銀行基于客戶全生命周期在客戶價值的管理上出現了一定的阻力。本文希望通過對大數據在商業銀行中的作用，分析商業銀行內部管理機制中應當如何利用大數據維護客戶價值，以應對互聯網金融的沖擊和影響，提升商業銀行客戶價值管理能力。

二、商業銀行客戶價值管理現狀。

（一）多方壓力制約商業銀行客戶價值挖掘。首先，近年來資本市場多層次的發展對商業銀行客戶經營產生了較大的壓力。個人客戶的資金被保險、基金等理財產品分流，給商業銀行帶來了負債端吸引力下降的壓力；企業客戶在自身融資結構中加大了直接融資的比重，商業銀行傳統業務經營受到挑戰。其次，商業銀行在我國傳統的資本密集型投資領域如房地產、基礎設施建設等的信貸資產投入趨于飽和，且疫情暴發，總體經濟不振，各地方政府財政壓力較大，商業銀行依靠信貸擴張增加盈利的模式難以維系。最后，第三方支付的強勢崛起對商業銀行傳統的中介支付職能形成了巨大的挑戰，2019年中國第三方移動支付平臺份額中，支付寶占比54.4%，財付通占比39.4%，而云閃付，銀聯商務等銀行業移動支付系統占比十分有限。互聯網金融公司以此缺口為據點，不斷搶占商業銀行的客戶份額。（二）傳統業務數字化程度低帶來限制。……