農(nóng)村電商經(jīng)濟(jì)下吉林省農(nóng)戶信貸配給現(xiàn)狀及風(fēng)險控制

文/王媛媛 劉玲玲

引言：

如今，農(nóng)村信用社正以行業(yè)主力軍的身份走上農(nóng)戶信貸的舞臺。但是，隨著中國農(nóng)村信用社的不斷發(fā)展和擴(kuò)張，自身存在的問題也逐漸顯現(xiàn)出來。近年來，農(nóng)村信用社向廣大農(nóng)戶發(fā)展提供的貸款服務(wù)已經(jīng)成功地運轉(zhuǎn)，而且也是我國農(nóng)村信用社未來發(fā)展的現(xiàn)實選擇，也促使廣大農(nóng)戶擺脫貧困。但是，農(nóng)村集體借貸金融業(yè)務(wù)仍然存在三個主要的矛盾，即需求日益增長和不斷擴(kuò)大的小額農(nóng)村集體信貸資金服務(wù)需求與有限的農(nóng)村信貸資金的服務(wù)供給之間的利益沖突，單一農(nóng)村信貸商品金融服務(wù)和小型農(nóng)村集體信貸金融商品與服務(wù)多元化，多層次地農(nóng)村信貸金融服務(wù)需求之間的利益沖突。這嚴(yán)重阻礙了當(dāng)前我國小型農(nóng)村信用社對于貧困農(nóng)戶微型小額信用貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。本文認(rèn)為，探索正確的企業(yè)科學(xué)管理整體運行機制，建立健全比較完善的企業(yè)管理組織和制度保障體系，提供有效的管理機制支撐，是解決這些矛盾的主要途徑和根本途徑。

一、吉林省農(nóng)戶信貸配給現(xiàn)狀

（一）吉林省農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。吉林省是我國農(nóng)業(yè)大省、糧食大省，是國家發(fā)展重要的商品糧基地，改革開放20年來，經(jīng)過多年的建設(shè)和發(fā)展，吉林省社會生產(chǎn)力得到極大解放，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)生了歷史性變化。吉林省在全國范圍內(nèi)其城鎮(zhèn)化水平雖然已在前列，但是城鎮(zhèn)化水平不斷增長的情況下，農(nóng)村金融市場發(fā)展仍然滯后，農(nóng)村金融市場不發(fā)達(dá)。資金緊缺制約農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技服務(wù)水平嚴(yán)重滯后等現(xiàn)象。（二）吉林省農(nóng)村信貸配給現(xiàn)狀。信貸配給理論主要是指在固定利率下，如果對逾期資金的常求是固定的，銀行不能或不愿意提高利率，就會采用一些非利率貸款條件，使部分逾期資金的需求逐漸從銀行貸款市場中抽出，緩解其逾期常求，并實現(xiàn)均衡。根據(jù)吉林省金融辦對吉林、四平等地區(qū)進(jìn)行的一項調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)大戶、個體商戶、涉農(nóng)中的小微型企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)等對于貸款需求的滿足率分別僅為7.3%、9.3%、5.5%、15.1%，明顯說明了農(nóng)村的金融服務(wù)機構(gòu)較少，存在著嚴(yán)重的信貸配給不足現(xiàn)象。到目前為止，正規(guī)金融機構(gòu)的貸款還是難以滿足金融市場的需求，而農(nóng)民貸款主要依賴主要依靠非正規(guī)的金融機構(gòu)。截至到2008年底，農(nóng)業(yè)貸款占我國金融機構(gòu)貸款總額的7.2%。農(nóng)村企業(yè)貸款總額占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款總額的比例自1997年以來也呈現(xiàn)下降趨勢，2000年降至6.1%，2008年降至5.6%。其次，農(nóng)村金融市場不發(fā)達(dá)，資金短缺制約農(nóng)村的發(fā)展。在實地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民主要依靠非金融渠道，向鄰居和親戚借款。例如，通過向信用社貸款、農(nóng)業(yè)銀行貸款以及向親友、鄰居借款的比例分別為27.94%、5.88%、35.29和20.59%，正規(guī)金融服務(wù)機構(gòu)進(jìn)行借款所占比重較小，這明顯的差異，反映出吉林省正規(guī)金融機構(gòu)在為農(nóng)民提供貸款服務(wù)方面仍然相對薄弱，很難滿足不斷增長的信貸需求。

二、農(nóng)戶信貸面臨的風(fēng)險

（一）農(nóng)村信用社忽視風(fēng)險管理的重要性。農(nóng)村信用社辦理的業(yè)務(wù)類別并不多，所以它的利潤來源不是很豐富。對于大部分農(nóng)村信用社來說，貸款業(yè)務(wù)是他們的主要收入和資金來源。也正是因為由于我國部分農(nóng)村信用社一味追求經(jīng)濟(jì)利益，調(diào)高貸款金額上限，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險才不可避免。然而，大多數(shù)農(nóng)村信用社并沒有真正意識到這種風(fēng)險管理問題的重要性。只有當(dāng)風(fēng)險真正發(fā)生時，才可能會通過嘗試不同的方法來加以解決。甚至還有一些地方農(nóng)村信用社根本沒有風(fēng)險管理部門，大多數(shù)農(nóng)村信用社的風(fēng)險管理職能組織沒有很好地發(fā)揮實際作用。信用社的領(lǐng)導(dǎo)層也沒有加強對這些風(fēng)險管理職能機構(gòu)的監(jiān)督檢查工作，以至于他們覺得這些風(fēng)險管理職能機構(gòu)并沒有任何的實際意義和用處，無法對信用社產(chǎn)生真正的價值。（二）信貸風(fēng)險管理制度不健全。經(jīng)過長期管理和完善，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了一個比較完善的管理體系。但是，與這一領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相比，農(nóng)村信用社現(xiàn)有的信用體系尚還沒有完全完善。首先，內(nèi)部控制管理問題上不健全，造成了內(nèi)部管理風(fēng)險，這就給信貸管理帶來了很大的風(fēng)險。內(nèi)部監(jiān)管制度不健全，農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險進(jìn)一步增加，監(jiān)督機構(gòu)發(fā)揮不到位，監(jiān)督功能有待完善等一系列問題的出現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社發(fā)生違反規(guī)定的現(xiàn)象，而這就是信貸風(fēng)險的源頭。其次，貸款服務(wù)推廣力度明顯不足，農(nóng)村信用社的新制度仍然是處于一種粗放型的管理模式中，缺少了類似于現(xiàn)代市場貸款的決策系統(tǒng)，再加上相對滯后的信貸管理手段和方法來進(jìn)行信貸管理服務(wù)，以至于一直無法滿足農(nóng)戶向金融機構(gòu)信貸的需求。在管理信貸服務(wù)時，我們只強調(diào)前期的調(diào)查，而忽視了后期管理的重要性，對后一階段資金使用的監(jiān)督管理不足，未能建立合理有效的制約管理機制。因此，在貸款中出現(xiàn)了大量的不良債務(wù)。這是違反了后期信用管理風(fēng)險，為了填補債務(wù)違約會誘發(fā)的現(xiàn)象，因此，容易帶來沉重的債務(wù)積累，導(dǎo)致資金無法及時收回，很可能損害信用合作社正常運作的風(fēng)險。（三）信貸的擔(dān)保風(fēng)險。自我國農(nóng)村信用制度建設(shè)發(fā)展以來，擔(dān)保貸款占比例相對較大。雖然質(zhì)押抵押貸款被稱為信用貸款，但由于農(nóng)戶在信貸時缺少了一些必要的抵押物和擔(dān)保，這就直接導(dǎo)致了信貸市場風(fēng)險比較高的原因。其次，農(nóng)戶的貸款大多數(shù)都被認(rèn)為是不具備相應(yīng)資質(zhì)和條件的融資擔(dān)保，但又想要進(jìn)一步突破貸款額度，就可能會在貸款中出現(xiàn)以聯(lián)保或者是連環(huán)融資擔(dān)保為主的現(xiàn)象，因此，農(nóng)戶貸款風(fēng)險比較高。（四）員工業(yè)務(wù)能力有待提高。信用社一直以來都把關(guān)注點放在業(yè)務(wù)發(fā)展上，卻完全忽視了對員工的管理和業(yè)務(wù)能力的考核。在員工選拔的過程中，實際招聘與計劃招聘還是有所差別，存在招聘員工素質(zhì)與崗位招聘需求不匹配的現(xiàn)狀。招聘員工的大多數(shù)都是具有本科及以上的學(xué)歷，大部分是通過招生資格考試錄取進(jìn)入的，總體學(xué)歷水平還不太高。老員工雖然業(yè)務(wù)能力豐富，但缺少計算機的理論知識，特別是在計算機操作方面的能力還有待加強。新員工具有一定的操作能力，但缺乏實踐經(jīng)驗，而職工培訓(xùn)制度也不健全，不利于迅速提高專業(yè)能力。員工激勵制度比較單一，員工上升空間較小，造成員工工作不積極、不熱情等情況的發(fā)生，不利于內(nèi)部人員配置的優(yōu)化。

二、農(nóng)戶信貸風(fēng)險控制的相應(yīng)對策及建議

（一）加強信用社對風(fēng)險管理的認(rèn)識。農(nóng)村信用社風(fēng)險管理中存在諸多問題，要求信用社正確認(rèn)識風(fēng)險管理的重要性。首先，農(nóng)村信用社要正確認(rèn)識風(fēng)險管理，把安全問題放在首位，注重防范風(fēng)險，切實落實安全問題管理策略。只有這樣，才能夠降低風(fēng)險，提高信用社整體的經(jīng)濟(jì)利益。其次，要大力地宣傳和規(guī)范信貸風(fēng)險管理機構(gòu)對農(nóng)村信用社建設(shè)的重要性，得到企業(yè)管理層的重視，識別和防范信貸中存在的問題和風(fēng)險，及時地進(jìn)行化解和提出處置措施，并且定期向企業(yè)出具審計報告，不斷地健全和完善企業(yè)內(nèi)部管理控制體系，發(fā)揮風(fēng)險管理職能部門的實際作用，以實現(xiàn)風(fēng)險管理職能部門的真正價值。（二）完善風(fēng)險管理制度。農(nóng)村信用社需要進(jìn)行實施一套全面的風(fēng)險企業(yè)管理制度體系，才能創(chuàng)造出一個穩(wěn)定的環(huán)境。第一，建立一個比較完善的企業(yè)風(fēng)險管理體系，并進(jìn)一步地研究和制定企業(yè)規(guī)章制度。例如，審批放貸授權(quán)分離管理制度、授權(quán)平行管理制度等，對每一個工作環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點及其中的重要風(fēng)險點實施平行管理，加強制度約束和嚴(yán)格控制，杜絕各種違規(guī)放貸、越權(quán)違法的現(xiàn)象出現(xiàn)。第二，農(nóng)村信用社嚴(yán)格執(zhí)行信用業(yè)務(wù)責(zé)任制，他們要對自己的行為負(fù)責(zé)，必須建立健全動態(tài)管理制度，并作為他們的運營管理，通過對信用社小組的考核問責(zé)，做好信用管理工作，以確保良好的信貸環(huán)境。第三，農(nóng)村信用社要在風(fēng)險管理體系中形成嚴(yán)格的制裁標(biāo)準(zhǔn)，對各個環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)控。通過這種方式，每個潛在的風(fēng)險都能及時識別和避免，而且任何現(xiàn)有的風(fēng)險都能得到有效的處理。一個企業(yè)全面的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)依賴于復(fù)雜的系統(tǒng)，需要通過不同部門之間進(jìn)行協(xié)調(diào)與合作。風(fēng)險管理不能由單一的力量來管理，更不能由單獨的部門來管理。只有明確各部門在風(fēng)險管理方面的分工與責(zé)任，疏通協(xié)作，才能克服混亂分散的風(fēng)險，形成成熟的風(fēng)險管理系統(tǒng)。（三）加大擔(dān)保力度。降低農(nóng)村信貸風(fēng)險，既需要農(nóng)村信用社自身完善，又需要相關(guān)機構(gòu)來進(jìn)行監(jiān)督和檢查。一是加強金融監(jiān)督，如果到期不償還貸款的，將會永久記錄在信用社失信名單，不再為他們辦理貸款業(yè)務(wù)。其次，加大保險公司在貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險擔(dān)保力度。（四）提升信貸業(yè)務(wù)人員的能力。人力資源是企業(yè)整體素質(zhì)和專業(yè)水平的基礎(chǔ)，首先，要增加我國農(nóng)村信用社的人才儲備隊伍的培養(yǎng)，招聘高素質(zhì)的管理人才，而且要精通會計、金融、計算機等多方面的專業(yè)知識，從而打造出一支高水平、專業(yè)化的隊伍。其次，農(nóng)村信用社要定期的組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動，加大考核力度，強化信貸業(yè)務(wù)人員工作能力和掌握信貸審核流程，正確評估信貸風(fēng)險，及時采取應(yīng)對措施。目前，迫切地需要提高員工的業(yè)務(wù)能力，提高效率，并改變單一的獎金激勵方式，將績效評估與員工發(fā)展密切結(jié)合，并加強精神獎勵機制，當(dāng)然對于不認(rèn)真工作的員工，也要相應(yīng)的處以懲罰。同時，要對所有員工樹立正確的信貸管理觀念，增強員工的責(zé)任感與使命感，成為信貸風(fēng)險管理的踐行者。從而減少風(fēng)險操作，實現(xiàn)銀行利益最大化。

四、結(jié)束語：

綜上所述，信貸風(fēng)險控制在當(dāng)前中國發(fā)展的政策中顯得極其重要。預(yù)防性措施可以在一定程度上降低信貸風(fēng)險，從而減少風(fēng)險事件發(fā)生。因此，加強信貸風(fēng)險管理是當(dāng)務(wù)之急。所以，為切實地抓好對于農(nóng)村信用社服務(wù)工作中出現(xiàn)的問題，財政部和其他有關(guān)部門也將在這一基礎(chǔ)上進(jìn)行籌建，提出科學(xué)有效地風(fēng)險處置措施，從而可以提高我國農(nóng)村信用社在信貸發(fā)展業(yè)務(wù)服務(wù)中的質(zhì)量，深信中國農(nóng)村信用社會在不斷完善的過程中變得越來越好。