網紅經濟背景下個人理財觀思考

□文/ 陳繼楊

（江蘇商貿職業學院 江蘇·南通）

［提要］ 互聯網的發展已深入社會大眾的生活，而在互聯網環境下衍生產品也層出不窮，網紅經濟模式正是在互聯網的推進下逐步產生并快速發展。本文從網紅經濟發展模式及存在的問題，分析解讀其對個人理財觀的影響，并提出合理建議。

一、網紅經濟發展概述

隨著互聯網的不斷發展，網紅經濟作為其高速發展下的必然產物已經在整個經濟環境中廣為傳道，同時隨著各類網絡互動直播類App的不斷推進，網紅經濟已經開始深入大眾的生活，而作為網絡活躍度較高的一部分人群就是網絡飛速發展的初代用戶。據相關數據統計，關注網紅的主要群體是網絡初代用戶及年輕群體。與此同時，近年網紅的粉絲量也從原來的數萬上升至數千萬之多。據相關統計，粉絲過百萬的網紅增加率高達23%。網紅不再是曾經單純的精神交流，他們的日常生活、穿著打扮、出行活動以及日常飲食都受到了高度關注。據此，他們便開始從這些高熱關注點進行營銷改造，從自己的熱點出發，給粉絲推薦相關的營銷產品，于是網紅“種草”的理念逐漸開始蔓延。

網紅營銷的發展并不意外，在互聯網的助推下，這樣的營銷無疑給商家也開辟了更多銷售渠道，不僅推動了企業的發展，強化了B2C的銷售模式，同時對于行業經濟也起到積極的影響。然而，網紅經濟高度密集發展的今天，消費規劃意識薄弱、金融觀念淺薄以及個人理財觀不成熟的群體成為了社會和家庭關注的重點。如何優化網紅經濟結構，在壯大網紅經濟的同時，關注更多人，尤其是家庭用戶群體的財務安全成為值得我們思考的關鍵。

二、網紅經濟背景下個人理財觀發展現狀

正確樹立個人理財觀，對于每一位社會群體培養良好的世界觀、人生觀和價值觀都具有重要的意義。和過去不同，隨著互聯網時代的不斷推進，多數群體的個人理財價值觀教育得到了改善，家庭群體普遍表現出較高的理財意識。無論是學校教育、家庭教育還是互聯網平臺，對于個人理財價值觀的積極引導可謂是全方位灌輸，社會群體的受眾面較廣。社會群體對于網絡的個人理財信息，以及有價值的理財產品開始有所接觸和了解，例如簡單的類似“余額寶”零錢理財，幾乎可以開立賬戶的成年人都有認識和使用。

互聯網發展是多元的，隨著經濟發展的不斷推進和互聯網技術的不斷更新，越來越多的“互聯網+”模式出現在我們的生活中。典型的網紅經濟主題，正是在這樣的模式下逐漸壯大的，它也正對大家個人理財觀產生著多方面影響。典型的理財消費規劃就受到網紅經濟的嚴重沖擊，網紅“種草”引發諸多非理性沖動消費，眾多家庭原本薄弱的經濟基礎受到嚴重影響，這對于大部分人群個人理財價值觀的培養存在不良影響。此外，近年來，諸多金融行業網紅也開始著手網紅經濟發展，在線銷售理財課程，利用金融背景人氣引導社會大眾進行金融投資，投資需求用戶作為當前社會需求較大的龐大群體，對于個人貨幣價值的提升存在很多渴望。眾所周知，大部分社會人士的金融基礎及金融觀念并不強，往往陷入投資陷阱。故而，近年來眾多用戶由于網絡投資陷進、投資詐騙，甚至出現頻繁的網絡貸款陷阱，這些都和網紅經濟主體的錯誤引導分不開。

三、網紅經濟高速發展背景下個人理財觀存在的問題

（一）消費渠道多元化，理財意識弱化。網絡在線消費，在目前這個時代并不是新鮮話題，而傳統的網絡消費和線下消費有一個共同點，無法找到明確的購買目標，需要通過各種渠道，不斷搜索、對比，無論從款式還是價格，都需要消費者花費大量的時間去進行選擇。然而，網紅經濟發展帶來了創新，無論是個人網紅還是團隊網紅，通常都有各自專屬的涉獵范圍，為了獲取更多的粉絲和流量，他們會耗費大量時間幫目標客戶進行選品和推薦，而一旦目標客戶被鎖定，往往也就鎖定了固定的消費群體。而對于網絡用戶群體，正是這些網紅團隊的忠實擁護者，而網紅主體也逐漸開始被偶像化。

當然，真正讓網紅主體發揮價值的，還是各類產品的生產廠商，他們需要這樣的中介開發更多的消費渠道。以快手、抖音為例，甚至諸多廠家借用網紅主體，已經逐漸弱化了其余線下消費渠道，而專注開辟多元化的網絡消費渠道。對于原本理財意識并不高的社會群體，在這樣的網紅經濟的刺激下，理財意識會進一步被弱化。

（二）廉價消費降低用戶財富積累。網紅經濟主體引導下，快餐化消費群體居多，而網紅群體也意識到大部分人群消費能力及消費水平有限。于是，近年來，針對中低收入群體的廉價消費產品在網紅群體中不斷發酵。對于大部分年輕人，隨著物質水平的不斷提升，大家對于產品的品質要求更高，而往往高品質的產品對于消費水平要求卻很高。當然，眾所周知，對于大部分產品，它的生產成本并不高，而更多的是產品本身的推廣費用及品牌溢價。網紅經濟主體利用網絡渠道及固定的消費群體，不斷開辟有針對性的網絡品牌，在品質保障的前提下，由于本身局限性的推廣及新興品牌的特點，給更多普通消費群體創造了低廉消費空間。

從大部分網絡消費者來說，原本需要通過一段時間的財富積累才能獲得的物品，現在卻唾手可得，這無疑降低了他們財富積累的意識。然而，原本對于部分低消費人群可以放棄消費的產品，在當下也可以輕易消費，這樣無疑也大大降低了他們的財富積累意識。此外，由于大量低價產品的出現，更多家庭甚至出現大量囤貨的現象，而家庭消費并非倉儲運營，往往會出現囤積過量，造成產品過期而產生大量浪費，讓家庭財富受到直接影響。

（三）盲從消費，混淆用戶財務規劃。正如前面所提到的，部分網紅主體已經逐漸開始偶像化，而對于初代網絡消費群體，對于偶像的追逐也是近年來普遍風靡的現象。除了購買偶像推薦的產品，甚至還有專門為扶持偶像進行的刻意消費和炒作，這些無疑是這個群體中存在的盲從消費現象。此類消費不僅造成了家庭資產浪費，更多的還會引起社會資源的浪費，造成社會諸多不良風氣。

隨著家庭經濟水平的不斷提升，不得不說大部分消費者的經濟狀況已經處于優渥的狀態，他們已經不再滿足于基本的溫飽，更多的追求精神上的滿足。相較于從前的溫飽消費，目前精神消費逐漸炒熱，為偶像打榜、為喜歡的網紅消費助威等現象開始在消費者群體蔓延。而且，這種影響甚至深入到很多普通家庭消費者，他們為了追逐偶像，跟隨網紅的腳步，不斷打亂自我有序的財務規劃，而肆意地盲從消費，最終讓自己的理財規劃一片混亂，甚至扭曲了個人理財價值觀。

（四）網紅金融產品，誤導大眾個人理財觀。網紅經濟時代，諸多網紅已經不滿足于實物產品的推廣，很多有金融背景的群體也開始瞄準了這個經濟主體，并且開啟了金融發展的新局面。對于大部分客戶群體，他們渴望獲取知識，渴望創造財富，甚至很多普通消費者幻想自己可以和很多金融專家一樣，可以在金融領域挖到自己的第一桶金。而金融大環境，無論身處何地，風險都是伴隨左右的，而所謂的金融領域的網紅，往往削弱了普通消費者的風險意識，而刻意地去引導這些消費者掉進金融陷進。例如，眾多平臺推出很多免費的金融理財課程，看似免費的課程卻暗藏很多陷進，如引導普通消費者進行資本投資，甚至部分群體還存在非法集資的危險。同時，利用大部分消費者薄弱的消費觀，誘導他們進行網絡貸款，也正是這種肆虐的“網絡貸款”讓眾多消費者走上了不歸路。此外，還有部分金融領域網紅，利用自己的號召力，誘導社會群體組團并發展下線，通過組群的形式讓更多消費者參與集資，并進行風險較高的資本投資項目，往往最后承擔直接損失的都是無辜的普通消費群體。

在個人理財規劃的學習中確實是存在投資規劃這樣的內容，但是一定要建立在合理合法的正確個人理財價值觀的前提下，對于任何投資，風險意識一定要擺在第一位。對于網紅金融產品，一定要保有審視的態度，正確去判斷、選擇和面對。

四、網紅經濟高速發展背景下如何改善社會群體的個人理財觀

（一）強化個人理財專業教育普及，深化理財意識。由專業的金融機構主導，將個人理財的知識以課程的形式普及到日常家庭，利用線上線下的教育模式不斷強化個人理財觀的培養和教育。利用業余時間，讓更多人充分了解個人理財觀以及個人理財規劃流程，嘗試讓普通家庭從理論學習的角度進行個人理財規劃方案的制定，逐步引導社會群體認識個人理財規劃的意義，強化他們的理財意識。同時，相關金融機構亦可開發相關App，讓更多的人可以通過專屬的專業軟件學習到更精準的知識。此外，繼續強化國家反詐中心App 推廣，借助其中的大量真實案例，讓更多人了解和認識投資理財過程中存在的風險。

通過專業的理論知識和大量真實案例的普及，充分加強社會大眾的個人理財專業基礎及風險意識，為樹立正確的個人理財價值觀，以及未來合理的個人理財規劃做好充分的鋪墊。此外，也可以據此讓更多人意識到個人理財工作的專業性，切忌在不懂的情況下擅作主張，而最終造成個人財務風險。

（二）引導社會大眾進行個人財務分析，合理消費，謹慎消費。和企業財務分析一樣，從財務報表入手，了解企業的財務狀況，對過去進行總結，對未來進行決策。而對于普通社會群體，可以合理制定自主的個人資產負債表、個人現金收支表，甚至定期繪制個人現金流量表，定期進行個人財務分析，了解流動資產的合理性，分析資產和負債的結構等。借助簡單的個人財務分析，強制進行財富積累和資源優化，時刻提醒自己不無目的地沖動消費，以合理消費為前提，以謹慎消費為宗旨，讓自己跳出廉價消費的圈子，更好地掌握自主的財務決策權。對于大部分社會人群，學會進行個人財務決策，無論對于個人現在還是未來發展，都有很好的輔助作用。而對于個人財務決策，最重要的宗旨也在于開源節流，而作為龐大消費群體，節流無疑是關鍵所在。

（三）引導社會大眾有目的地消費，不攀比、不盲從。從弘揚勤儉節約的傳統美德入手，強化大眾的自我認知，提升社會群體自我約束力。當前，網紅“種草”消費、誘導普通消費者為網紅打榜刷禮物的惡性事件頻頻發生，而此類事件均是由于此類群體中一部分人的虛榮、麻木攀比直接導致的。從某種角度，網紅經濟主體利用社會大眾的從眾和攀比心理進行多渠道的肆虐性營銷。而這個社會，作為大眾生存和受教育的大環境，必須從根本上培養大家的社會責任感，培養大家冷靜客觀對待事物的態度。

無論是課堂教育，還是社會宣傳，都需要強化大眾對于網紅經濟的基本認知。需要多渠道地去強化大家對于網紅經濟實體的認識，減少眾多盲從、攀比的不良思想，加強理性消費觀念的培養。此外，還要繼續提升社會大眾的消費規劃意識，正確樹立個人消費觀，對于消費流程中謹慎性步驟切忌完全由網紅“種草”所替代。

（四）優化互聯網金融產品，強化個人產品風險意識。強化社會群體金融風險教育，至少在涉獵金融領域之前了解所有金融產品的類別、特點和運作，清晰地知道如何進行風險防范。隨著網絡發展的不斷推進，互聯網金融的發展也是突飛猛進，而相較于傳統的金融行業，互聯網金融在快速發展的今天，也給所有人埋下了風險的種子。對于普通消費群體個人理財觀的健康發展，網紅互聯網金融產品需要進行進一步的優化和調整。例如，對于個人貸款的問題，應當強化貸款政策，削弱消費貸款產品。此外，對于高風險金融產品，一定要調查客戶的風險意向，并進行風險防范教育等。

此外，目前眾多購物軟件或網站甚至捆綁了相關的消費貸款，在客戶結算過程中，有目的性地引導客戶進行貸款購物，甚至進行分期購買，這無疑讓客戶在消費過程中潛移默化地進行金融消費。對于此類金融產品，必須強化其金融監管力度，在進行客戶推廣前，一定要做好客戶的風險調查，了解客戶的實際消費能力，并按需進行推廣，從產品本身出發，強化人們的金融風險意識。

總之，隨著互聯網技術的不斷推進，網紅經濟主體已經逐漸發展壯大，作為網絡新事物，它確實為國家經濟發展帶來了進一步的提升，然而其本身也存在諸多弊端。本文針對網紅經濟高速發展，對于個人理財觀薄弱的眾多社會群體產生的影響進行了簡要的分析和闡述。對于網紅經濟主體的管控，目前還沒有完善的監管體制和系統的文件。本文針對目前普遍存在的問題提出了幾點建議，希望網紅經濟可以快速、健康地發展，為國家經濟發展做更多的貢獻，同時也希望社會群體可以不斷自我強化，從自身出發，積極培養良好的個人理財觀。