互聯網金融背景下商業銀行競爭策略

□文/田問耕

（北京理工大學珠海學院 廣東·珠海）

［提要］隨著金融改革的不斷深入和互聯網技術的不斷現代化，互聯網金融走入人們的視野并迅速發展，對商業銀行產生很大的影響。我國的商業銀行不僅在行業內部，而且在整個市場都面臨著日益激烈的競爭。本文分析互聯網對商業銀行的影響，探討互聯網金融背景下商業銀行的競爭策略。

當前的互聯網金融不再是兩者的總和，而是一種逐漸從根源上衍生出來并不斷適應新市場需求的新范式。互聯網金融以其強大的信息處理和信息分析能力令人驚嘆，其業務運營也以簡單和方便而聞名。憑借這一核心特性，用戶不斷拓展資源，低廉的運營成本創造了巨大的發展空間和條件。對于傳統意義上的商業銀行來說，在網絡金融的影響和催促下，同時面臨困境和機遇。因此，商業銀行必須根據社會趨勢和市場需求做出根本性的調整，才能在日益激烈的競爭中占據優勢。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的涵義。互聯網金融是指傳統金融機構、互聯網公司利用大數據和技術平臺，形成金融、支付、結算、投資和信息經濟服務的新型金融模式。隨著科技的發展和互聯網時代的到來，互聯網金融逐漸成為當前金融的主流。互聯網金融的出現，提高了日常生活費用還款結算的便利性，為客戶的存貸款業務提供了最高的效率和便利。推動互聯網金融發展有利于我國金融體系的創新和發展，有利于增強我國金融體系的理性競爭。

（二）互聯網金融的幾種常見形式

1、網絡支付。電子商務的蓬勃發展催生了互聯網金融，而以支付寶為首的新型在線支付方式的推出，有力地推動了電子商務的快速發展。隨著信息技術、信息安全技術、加密技術等各種技術的進步和完善，網上支付不僅限于電子商務行業，在實體店購物也可以采用網上支付方式。

2、網絡借貸。眾所周知，銀行的貸款審批程序嚴格繁瑣，借款人主要是實力雄厚的大企業，多數小企業貸款審批不順利。網絡借貸的出現是小微企業的救星。它以貸款平臺為抵押機構，收取一定的利息，募集社會資金，向小企業主提供小額貸款。這不僅有助于降低貸款利息，而且可以簡化許多小企業和自雇人士青睞的貸款流程。

3、大數據金融。大數據金融主要是指在大規模非結構化數據采集的基礎上，對大規模非結構化數據進行精準實時分析，依靠對客戶信息的深度分析，為互聯網金融機構提供更多與客戶相關的信息，可以科學、合理、及時地評估客戶財務狀況的財務行為，使金融機構能夠有效防控客戶風險。

（三）互聯網金融的特征

1、金融服務高效、便捷。互聯網金融將提供新的金融渠道服務，通過方便、快捷、有效地為客戶提供相關金融服務，大大提高金融系統的效率。考慮到目前貸款的應用情況，阿里巴巴推出的阿里小貸就是一個典型的例子。與銀行相比，阿里小貸不僅大大簡化了貸款申請流程，還實現了在線無紙化申請流程，將整個流程時間縮短至3分鐘。此外，“支付寶”的突然出現，已經成為我國支付領域的重要組成部分，使得消費支付和信貸行為更加便捷、節省時間，與傳統支付方式形成了極大的反差。

2、客戶覆蓋率高。在客戶方面，傳統金融機構和商業銀行以眾所周知的“二八原則”對待客戶。所謂“二八原則”，就是說只注重20%的顧客，剩下80%的顧客根本不在乎。但就互聯網金融而言，因為互聯網金融信息的傳輸是對稱的，它依靠大數據平臺來細分市場，所以可以清晰地識別客戶的需求。另外，近年來我國的互聯網普及率不斷提高，這就是今天的互聯網金融，原因是能夠吸引越來越多的客戶。從市場來看，網上銀行客戶滿意度已經超越傳統金融機構。

3、大數據精準定位。目前，我國大數據平臺發展較為成熟，互聯網金融的發展與數據分析密不可分。馬云說，今天是互聯網時代，互聯網是基于云計算的。在電子信息時代，掌握大數據的人才能引領時代。互聯網金融的快速發展離不開大數據的精準分析。現有金融機構無法滿足客戶的特定需求，細分市場存在諸多困難，而網絡金融通過收集和分析客戶信息，能夠滿足客戶需求和細分市場。隨著我國互聯網用戶普及率的提高，使用互聯網進行消費和分配資金的方式將越來越流行。

4、資金成本低。傳統金融機構在利用其固有的資金財富的同時，以互聯網金融的形式發展自己的業務空間做得還遠遠不夠。商業銀行需要大量的人力物力來開發客戶，而商業銀行必須有自己的分支機構，篩選客戶又貴又繁瑣，互聯網金融則完全不同，互聯網金融是一種新的生態互聯網金融模式。篩選客戶只需要在大數據中使用云計算，通過這種方式，可以清楚地了解客戶的需求。互聯網金融在吸納市場的同時，設計各類客戶需要的產品，降低成本，提升客戶的滿意度。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）互聯網金融對商業銀行的積極影響。互聯網金融業的快速發展也對商業銀行的發展產生了諸多積極影響。具體分析如下：一是它的出現為商業銀行創造了一個新的系統環境，在互聯網金融的影響下，為商業銀行和眾多客戶通過電子渠道進行了探索；二是沖淡了商業銀行嚴峻的監管環境，使其更加適應現代社會和市場金融業的普遍需求；三是使金融市場資源配置效率和質量的提高得到了明顯體現。簡單便捷的移動支付方式、低成本的搜索引擎、簡單的交易流程是互聯網金融的主要特點，也是商業銀行的短板。但是，在互聯網金融模式的帶動下，商業銀行也得到了同步提升，運營成本相對較低。

（二）互聯網金融對商業銀行的消極影響。互聯網金融問世以來，充分發揮自身優勢，為商業銀行吸引了大量原有客戶資源，直接對傳統金融模式下商業銀行的商業收入造成了巨大損失。一是過去許多小企業向商業銀行申請信貸資金，但是隨著互聯網金融的出現，很多中小企業在需要輪換資金時，會選擇比較廣泛的務實審查，方便資金的獲取。二是體現在個人存款收入上。隨著互聯網金融業務越來越受歡迎，其受眾也越來越廣泛。各大金融機構紛紛效仿，拓展互聯網金融服務板塊，推出高收入理財服務。此外，有效打破了以往定期提現的障礙，實現隨時消費隨時提現，解決人們的后顧之憂，滿足客戶的需求。然而，商業銀行仍停留在過去的傳統消費模式，導致大量客戶資源流失。

三、商業銀行優劣勢分析

（一）優勢分析。一是商業銀行經過長期的積累和發展，形成了較為成熟的金融渠道、金融產品和交易流程，具有一定的資產規模，具有較強的金融實力和客戶資源。二是商業銀行在前期積累了大量的管理和運營經驗，形成了較為成熟的風險管理意識。面對復雜多變的金融市場中的任何投資，都能及時發現并應對每個客戶的信用、貨幣波動等情況。商業銀行有著悠久的發展歷史，通過提供豐富的成熟金融產品和金融服務，在整個金融體系中占有重要地位，具有影響大、風險高的性質，因此控制水平也非常嚴格。更高的行業進入門檻意味著更高的市場可信度，這對于小企業和尋求發展金融服務的互聯網公司來說是無與倫比的優勢。

（二）劣勢分析。隨著網絡金融的發展，現有商業銀行長期積累的優勢正在減弱。在網絡金融背景下，金融行業對信息通信技術、各種移動設備、數據分析能力、計算機專家等有很高的要求，阿里巴巴、騰訊等互聯網公司本身就創造了財富，在這方面有很大的優勢。許多商業銀行的傳統進口項目正在被侵蝕。例如，以QQ、微信為代表的可以實現支付功能的社交軟件，改變了人們的支付方式。因此，商業銀行的中介功能被削弱，出現不少小額虧損，需要資金。在線金融服務的速度和便利性為其客戶提供了更廣泛的選擇。他們往往傾向于提供個性化的定制和真誠的服務態度，且中小型企業的操作流程繁瑣，傳統銀行服務模式難以落實到有利于客戶的角度。

四、互聯網金融背景下商業銀行競爭策略

（一）加強合作發展。盡管互聯網金融的出現對傳統金融業產生了重大影響，但商業銀行不能將互聯網金融與發展過程隔離開來。學習互聯網金融發展的優勢，加強與互聯網金融的合作，只有這樣，才能在互聯網金融背景下不斷創新，找到商業銀行應有的發展道路。互聯網金融雖然有一系列優勢，但商業銀行作為傳統金融機構，也具有互聯網金融所沒有的優勢。因此，商業銀行應加強與互聯網金融的合作，發揮各自優勢，實現互利共贏。

（二）重視用戶體驗以及信息的反饋。隨著互聯網行業的快速發展，眾多互聯網行業術語和概念越來越流行，互聯網產品關鍵詞“用戶體驗”也成為各大企業關注的焦點。用戶體驗是指用戶在使用組織的產品或服務時的感受，是傳統意義上的客戶滿意度。為了保證用戶體驗，需要確保產品和服務的設計可以基于用戶，以便它們能夠滿足客戶的需求。對此，商業銀行應加強客戶業務需求研究，加強客戶反饋信息收集，及時與客戶溝通，提高客戶滿意度。

（三）全力推進產品及服務創新。在互聯網金融時代，客戶至上將是整個商業銀行業發展的基本理念。在這之前，傳統的網點服務對客戶的要求比較嚴格，部分商業銀行由于場地空間、網點分布等原因服務態度較差，但客戶還是選擇了業務。在線金融時代，借助在線平臺發展的金融服務徹底打破空間限制，傳統的服務態度和標準成為客戶選擇商業銀行的重要依據。商業銀行必須樹立以客戶為中心的創新理念，只有基于此理念的產品和服務創新，才能在商業銀行的激烈競爭中保證客戶的穩定性。

因此，商業銀行必須創新現有產品或以銀行為中心的創新方式，建立以客戶為中心的創新機制。廣泛運用多種互聯網技術和平臺，結合客戶實際需求的變化，針對性地進行產品和服務的創新。此外，在創新時，要結合當前商業銀行的發展實際，在支付、信貸、儲蓄等市場占有率較高、技術含量較高的產品或服務方面優先創新，引領創新。發展網上金融創新，提高客戶滿意度，提升服務水平，構建具有特色的服務體系。

（四）積極開拓互聯網金融業務領域

1、創新征信手段，探索新型小微企業融資模式。傳統的信用報告方法相對簡單。在網絡金融方面，中國商業銀行應尋求新的征信服務，如發行信用債券、抵押債權、抵押、擔保債券等，以提供更好的企業融資。此外，征信方法創新的關鍵是解決或緩解商業銀行與小企業主之間的信息不對稱問題，使小企業主的信用處于合理范圍內。借助互聯網平臺、大數據等信息技術，建立優秀的網絡金融基地，為中小企業開展征信服務。為此，必須在行業內搭建中小企業綜合征信平臺，提供所有中小企業征信需求的數據，同時保證各行業中小企業與微型企業之間的有效信息交流。金融機構將根據中小企業的實際需求和相關信息及時更新征信服務系統，并在綜合網絡征信平臺上開發和發布征信產品，及時有效滿足小微企業的征信需求。

2、積極開展跨國電子商務貨幣匯兌業務。在互聯網金融發展背景下，我國商業銀行應積極發展相關業務，利用互聯網發展現有系統難以實現或難以開發的業務。其中，跨境電商交易是一項重要業務。跨境電商匯兌業務是電子銀行系統的重要組成部分，資金規模大，監管難度大。客戶在選擇國際電子商務交易公司時，通常會考慮信用等級較高的商業銀行，而互聯網技術的快速發展為商業銀行帶來了巨大的機遇。下一步，我國商業銀行應該在保證跨境電子商務外匯資金完整性的基礎上，充分地融合互聯網技術，設計交易方式和交易路線，在充分提高經營效率的同時，方便客戶辦理。商業銀行、儲蓄、互聯網依賴大數據技術正在構建完善的信用體系，以進一步地增強跨國貿易的安全性。

（五）積極引進復合型人才。互聯網時代，單一專業的人才無法滿足商業銀行的發展要求，傳統商業銀行必須引進眾多復合型人才，才能在競爭中立于不敗之地。例如，所招聘的人才不僅要懂金融，還要有很強的計算機技能，同時需要了解一些營銷方法，著眼未來，走在時代的前沿。傳統商業銀行只有大量引進人才，才有發展的動力，不僅會大大提高工作效率，也有助于商業銀行保持活力，不斷發展。

總地來說，互聯網金融的發展對商業銀行來說是一個巨大的挑戰，但同時也為商業銀行提供了更多的發展機遇。如何在互聯網金融背景下提升市場競爭力，是商業銀行業務發展和金融服務應關注的根本問題。在互聯網金融行業的發展中，商業銀行只有與時俱進，順應時代潮流，才能實現健康可持續發展。