數字普惠金融緩解農戶融資難問題研究

□文/游奕婷

（湖南農業大學經濟學院 湖南·長沙）

［提要］ 本文以數字普惠金融和農戶融資難為切入點，在數字普惠金融發展基礎上進行整合和相關研究，發現數字普惠金融可以滿足農戶融資需求、降低交易成本、緩解信息不對稱等重要價值，但也發現農戶自身金融排斥現象嚴重、融資門檻較高、金融安全問題頻發等制約因素，在此基礎上，從農戶、金融機構和外部環境等方面提出改進建議，以更好地釋放農村經濟活力，全面推進鄉村振興，大力發展農業農村現代化。

一、文獻回顧

2021 年，中央一號文件提出全面推進鄉村振興，加快農業農村現代化，釋放出農村經濟巨大的活力和需求。這是關系全面建設社會主義現代化國家的全局性、歷史性任務，農戶作為“三農”主體之一發揮著關鍵作用，發揮農戶的主觀能動性，通過鼓勵農戶脫貧致富來釋放經濟活力成為重要手段。同時，文件提及“強化農業農村優先發展投入保障”時著重強調了“金融支持”的重要作用。近年來，普惠金融發展迅速，但“數字鴻溝”一直存在，農戶融資問題亟待解決，數字普惠金融致力于推動解決金融服務“最后一公里”和“最后一步路”問題。

農戶為何會融資難？影響因素有哪些？具體的影響機制如何？已有的研究中，學者們對農戶融資現狀及問題、影響因素和破解對策等方面進行了深入研究。龐艷賓（2020）認為隨著鄉村振興戰略的實施，現代農業、農產品加工業、農村服務業等都有了長足發展，催生了巨大的金融服務需要。比如，在農業規模化生產中，大型農機具購置、農業生產資料購買等都需要大量資金，需要金融機構的信貸支持。孫少巖、張景星（2020）等認為金融排斥問題是阻礙農村金融發展的主要障礙，破解金融排斥的農村普惠金融體系建設就顯得尤為重要。面對我國農村普惠金融體系尚不完善的困局，解決農戶融資問題的關鍵在于融資方式的選擇。

數字普惠金融是以計算機、大數據、云計算等方式提供的普惠金融服務，隨著我國移動互聯網技術的發展，通過科技手段提升金融服務的質量和水平已成為我國普惠金融發展的新方向。崔洛源（2019）等明確地指出，數字普惠金融能夠有效緩解農村金融排斥，使農戶有機會獲得并享受更多的金融產品與服務。周雨晴、何廣文（2020）等通過研究發現，數字普惠金融發展促進了農戶家庭參與金融市場的概率和配置風險金融資產的比例。何婧、李慶海（2019）等發現數字金融使用不僅緩解了農戶的信貸約束，增加了農戶的信息可得性，還通過特有的社會信任強化機制提升了農戶的社會信任感，最終促進農戶創業，提高創業績效。綜上所述，學者們從各個角度，運用各種模型和數據，研究數字普惠金融、農戶融資約束等方面的問題，得出數字普惠金融對鄉村振興的促進作用，以及與農戶融資呈正相關關系。

本文從融資需求、交易成本和信息對稱等方面分析數字普惠金融緩解農戶融資難的優勢，在此基礎上剖析面臨的困境，并提出相應的對策建議，為數字普惠金融更好地緩解農戶融資難問題打下基礎。

二、數字普惠金融緩解農戶融資難的優勢

（一）滿足農戶融資需求。隨著我國農村經濟整體上已經進入以增加農民收入為核心的發展新階段，農村金融需求也隨之增加，其中融資需求較為顯著。目前，農村融資需求主要包括生活和生產兩部分，如教育、房屋建設和農村產業以及個體工商戶投資需要等。鄉村振興戰略提出五大發展目標，“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”，其中產業興旺是重中之重，只有產業興旺了，農戶有就業機會，農戶生活才能得以改善。但傳統的農村金融對融資需求的支持有限，急需金融創新。而數字普惠金融就是創新模式，一方面數字普惠金融通過線上“e 貸”“隨心貸”等產品，切實從足額、便捷方面滿足農戶金融需求；另一方面許多商業銀行都開發了手機銀行、網上銀行等，為貧困農戶提供風險補償金、信用評級、小額貸款等服務，同時減免了農戶的小額賬戶管理費。這些金融服務和政策支持在一定程度上都增加了農戶的信任感和認同度，為農戶融資提供了極大的便利。

（二）降低交易成本。普惠金融在早期發展的過程中，出現交易網點較少、人員配置不齊全和農村分散等特點，這很大程度上制約了其發展。降低交易成本是數字普惠金融發展的一大具體優勢。從金融機構的角度看，數字普惠金融借助大數據、云計算等技術，能夠對用戶進行有效的信息收集和信用評估，減少了評估的時間成本，短時間內提高審批效率，提供批量化服務，降低農戶信息搜尋成本。同時，相關金融產品的產生，減少了設置網點的費用以及相關人員的資源成本，金融機構有更多的余額去進行自身產品升級和貸款等業務。從農戶的角度來看，網上銀行、手機移動支付等產品的推出，不僅可以節省在辦理過程中的時間成本、來去路上的資金成本，突破傳統網點的時空限制，還可以更加了解相關服務，更加公開透明，規避了信貸人員的道德風險行為。可見，數字普惠金融于金融機構和農戶而言都是有利的，這是區別于傳統金融的一大特點。

（三）緩解信息不對稱。信息不對稱是指在市場經濟活動中，各類人員對有關信息的了解是有差異的。在農村金融中，具體體現在以銀行為例的金融機構無法了解到農戶的真實信息，在放貸過程中會有顧慮，農戶無法了解銀行的貸款政策而更傾向于民間借貸，這一直是農戶融資難問題的關鍵。同時，信息不對稱一直以來也都是金融風險，特別是借貸業務風險的重要內容之一。數字普惠金融發展的本質就是緩解信息不對稱。傳統的金融借貸服務缺乏公開透明的信用記錄和完整的征信體系，逆向選擇和搭便車現象層出不窮。而數字普惠金融改變了信息傳播的方式，一方面可以通過大數據獲得更加真實和全面的信息，讓金融機構能夠比較準確地判斷出農戶的信用水平和金融投資的風險等級；另一方面數字普惠金融的使用可以拓寬信息獲取渠道，使金融服務獲得率提高，打通金融服務“最后一公里”，更精準地給有需要的人群提供相關服務，緩解信息不對稱。

三、數字普惠金融緩解農戶融資難面臨的困境

（一）農戶金融素養較低。通過對湖南省255 戶農戶調查發現，農戶線上借貸水平較低，僅16.08%的農戶選擇了線上借貸，而且線上借款主要包括螞蟻花唄、借唄等產品，網上銀行和手機銀行使用率不高，使用程度較淺。究其原因，農戶自身占關鍵因素。數字普惠金融作為新興事物，對農戶認知能力提出了更高要求，數字金融產品超出其理解范圍和消費能力，農戶自身金融素養無法適應其發展，目前很多年齡偏大的農戶依舊使用“老年機”，無法接觸到關于數字金融使用的相關信息，數字普惠金融受到制約，甚至帶來新的金融排斥。數字普惠金融讓容易接觸網絡的農戶獲得更多融資機會，增加績效，但是如果其他人的金融需求未被激發，反而適得其反，當風險隱患進一步放大時，數字普惠金融的發展就會停滯不前。因而，比起線上借貸等方式，農戶更傾向于傳統金融甚至民間借貸，進入發展“死循環”。

（二）金融機構融資門檻較高。近年來，國家和相關金融機構大力推進普惠金融和金融扶貧，農村信貸融資力度不斷加大，但農戶銀行貸款能力較低，向親戚朋友借款仍然是農戶融資的主要渠道。由于農戶缺乏可靠有效的抵押擔保品，而農村金融機構作為企業，本身追求營利性原則，往往會提高貸款利率，設置嚴苛的貸款條件，使得農戶融資門檻高，意愿程度不高。目前，純信用融資少之又少，融資規模也較小，據數據統計，農戶融資額在5 萬元以下的超過半數，難以滿足農戶需要。而其他融資渠道又需要抵押品，農戶一般無固定收入和充足資產，且農地產權制度不明晰，使得農戶缺乏可靠的抵押品，融資難度大。以農行為例，農行要求每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款，一般沒有信用形式，需要以保證抵押質押等方式申請。

（三）金融安全問題頻發。數字普惠金融的發展有利也有弊，互聯網自身的開放性被犯罪分子鉆了空子，再加上金融數據較其他數據而言本身就更加敏感，使得近年來金融安全問題頻發，農戶自身的安全防控意識不強、金融機構的防御措施不強、政府的監管力度不夠等原因都很大程度上加劇金融風險的發生。金融安全問題具體包括信息安全問題，如信息遺漏、身份被假冒等，資金安全問題，如資金回收難、平臺卷款跑路等。根據中國互聯網絡中心發布的《第47 次中國互聯網絡發展狀況統計報告》，2020 年我國境內被篡改網站數量為243，709 個，境內被植入后門網站數量為61，948 個，信息系統安全漏洞有20，721個，網絡安全問題層出不窮。同時，還有部分金融機構打著發展數字普惠金融的旗號，開展金融欺詐等業務，使得農戶的權益受到侵害，這更加不利于數字普惠金融的發展。

（四）基礎設施不完善。近年來，我國農村數字基礎設施的建設已經有了很大改善，許多地區網絡覆蓋面加大，但依舊存在地區建設不平衡、缺乏整體規劃設計等不足。第一，農村數字基礎設施建設起步較晚、進程較慢，盡管信息化建設有總體布局與規劃，但落到實處的時候依舊存在自下而上的現象，處于自主探索階段；第二，由于我國農村數字基礎設施建設多是由農村集體和農戶自身承擔，資金來源不夠，且投資份額較小，因而在建設的過程中執行力較弱，不利于長期發展，也無法落到每一個農戶身上；第三，在建設數字農村時，農村的科技人員較少，相關領域的知識較薄弱，使得建設進程緩慢、后勁不足。

四、數字普惠金融助力農戶融資的思路

（一）提高農戶金融素養。農戶金融素養的提升需要農戶自身、金融機構和政府齊心協力。從農戶自身角度來看，需要發揮家庭的作用，主動學習金融知識，只有農戶自身愿意去學，學習的效果才能事半功倍。可以采取“先懂帶后懂”的方式，以家庭為單位，共同學習，還可以積極參加培訓，增強自身實力。從金融機構的角度來看，可以增加金融資源的供給，開展金融宣傳講座，針對不同收入、不同職業農戶，制定差異性方案，工作人員深入基層，面對面講解，結合實際案例和抖音等短視頻工具擴大宣傳力度。從政府的角度來看，大力開展國家金融戰略，在中小學課程中加入金融通識課程，加強農村師資力量，從娃娃抓起，提高農戶金融素養。

（二）降低農戶融資門檻。融資門檻高一直以來是農戶融資的一大難題，數字普惠金融從準入、審批和信息等方面很大程度上緩解此現狀，對農戶融資有著重要影響。第一，降低準入門檻，創新抵押擔保方式。政府應大力出臺相關優惠政策，金融機構積極響應號召，在融資擔保方式上進行創新，減少擔保要求，降低準入門檻。第二，簡化審批手續，提高審批效率。數字普惠金融的發展很大程度上是體現在手機銀行和各種小額貸款App 的發展，線上辦理業務能夠減少人力資源成本，同時金融機構還需制定合理的業務管理流程和規范。第三，為農戶量身定制信貸方法，從異質性出發，針對農戶自身特點和融資需求來決定其融資門檻及融資額度，還可創新融資產品，為農戶提供多樣選擇。

（三）加強金融監管。在國際經濟形勢多變、金融風險層出不窮的當下，加強金融監管是重要舉措。從總體來看，國務院金融穩定發展委員會召開會議研究加強金融機構微觀治理和監管等工作，足以看出國家對于金融監管的重視程度。從具體舉措來看，第一，需要完善相關法律法規，從法治的角度，從根源上來抵制金融欺詐行為的產生；第二，應該加強金融監管的力度，從方方面面著手，各個層級共同努力，將金融監管落到實處，大力打擊相關行為；第三，加強對監管人員的培訓和監督，嚴肅查處失職瀆職行為，為營造一個良好的金融環境而努力。從農戶自身角度來看，應該加強安全意識，防控金融風險，從自身出發，防范金融安全問題。

（四）推進基礎設施建設。數字普惠金融的依托為計算機和大數據等工具，因而發展數字普惠金融的基礎是建設數字鄉村。數字鄉村建設首先需要網絡，包括農村寬帶、農村Wi-Fi 以及4G 和5G 網絡覆蓋等，這不僅為數字金融的發展提供了契機，也有利于農村經濟和金融建設的長遠發展；不僅可以改善農戶融資難問題，還能通過涉農信息大數據的整合，幫助農戶做出決策，進一步提高農業發展的質量。除此之外，還需建立以政府為主導、金融機構為主體的公共征信平臺，加強信息共享，緩解信息不對稱，于金融機構而言，在了解農戶征信情況后，更愿意更放心發放貸款；于農戶而言，公共征信平臺的建立對緩解其融資難有正向促進作用，也對農戶行為有一定的約束作用，形成良好相互關系。同樣，為了防范金融風險，減少金融安全問題的出現，政府需要發揮相應職能，加強金融監管，利用法律、經濟和政治等手段解決金融欺詐等事件，維護農戶利益，為國民經濟和社會發展創造良好的金融環境。