金融服務實體經濟思考

□文/李國艷

（富滇銀行股份有限公司曲靖會澤支行 云南·曲靖）

［提要］ 金融是現代經濟發展的血脈，金融應當回歸服務實體經濟的本源。在國家提出穩定經濟增長、轉變經濟發展方式、優化經濟結構等戰略背景下，商業銀行作為金融行業的重要組成部分，支持和服務實體經濟更是責無旁貸。鑒于此，商業銀行要著重從完善政策傳導機制、明確重點產業布局、全面深化金融改革等方面支持實體經濟發展，切實履行好社會責任。

實體經濟是一國經濟的立身之本。習近平在2017 年的全國金融工作會議上指出，服務實體經濟是金融機構的“三大任務”（服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革）之首，金融作為實體經濟的血脈，服務實體經濟是其宗旨和根本性的金融風險防范舉措。黨的十九大報告更是明確了深化金融體制改革、增強金融服務實體經濟能力的內容，指明了金融業的發展方向。黨的十九屆五中全會通過的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五遠景目標的建議》指出，堅持把發展經濟著力點放在實體經濟上。由此可見，金融服務實體經濟是必然選擇，更是現實需要。從商業銀行角度出發，牢牢把握金融服務實體經濟的深刻內涵與內在要求，結合自身經營發展實際情況，才能探索出真正適合的服務實體經濟的發展道路。

一、金融服務實體經濟的深刻內涵

金融是指涉及貨幣供給、銀行與非銀行信用、以證券交易為操作特征的投資、商業保險以及以類似形式進行運作的所有交易行為的集合，其本質是優化資源配置、服務實體經濟。而實體經濟是指除金融業以外的生產與服務行業，是人類主動用各種各樣的工具、實物資本開展的經濟活動，這里的實體經濟活動是直接或間接創造社會財富（包括物質財富和精神財富）的活動，其中的物質財富覆蓋了裝備制造業和工業、建筑服務業、交通運輸業、農業等行業，精神財富則涉及到教育、科技、文化、衛生、藝術等。如前所述，實體經濟不包含金融業，主要是由于金融業本身沒有價值，只依賴“以錢生錢”，但正是由于金融業的特殊性，可以將其作為服務實體經濟的重要渠道。從根源上來說，金融服務實體經濟要有效發揮金融資源配置的媒介功能，為實體經濟提供更好的金融服務，降低流通成本，提高金融的中介效率和分配效率。

從商業銀行角度出發，金融服務實體經濟必須考慮投入產出比和成本收益比兩個指標，按照商業銀行的經營原則和風險管控體系，合理調整信貸產品、支付結算手段或金融知識宣傳等方向，為實體經濟發展提供銀行貸款等資金支持，提供支付結算、征信服務等交易支付便利和金融信息支持，充分發揮商業銀行的產品特殊性、服務專業化，彌補實體經濟在資金短缺或交易結算等方面的不足。

二、金融服務實體經濟的內在要求

金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。經濟興、金融興；經濟強，金融強。經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。實體經濟作為經濟活、經濟穩、經濟興、經濟強的重要基石，與金融同樣存在著密不可分、共生共榮的關系。

可以說，實體經濟借助金融業得以更快速更有效率地發展。實體經濟涵蓋了農業、工業、服務業等行業，這些行業不乏資金實力強大的企業主，但更多的是資金實力不夠雄厚的個體工商戶、小微企業等經營主體，這類群體自身的經營實力通常只能保障正常運轉，而擴大經營、創新升級、轉型發展等重大經營調整需要依靠融資來完成。當前，市場上的融資渠道包括推動實體經濟公開發行股票、債券等直接融資渠道，也包括銀行信貸產品等間接融資渠道，不少小額信用貸款公司也有類似產品，但對于資金實力薄弱的實體經濟經營主體來說，最常見、融資成本最低的還是銀行貸款。商業銀行有獨特的優勢，能夠依托強大的資本讓企業獲得融資渠道，建立金融擔保體系，實現金融產品的創新發展，最終使實體經濟發展獲得強大金融保障，直接提高實體經濟發展質量。

當然，金融的發展也依賴于實體經濟的發展。商業銀行是和民生息息相關、涉及范圍最廣的存款性金融機構，經營范圍廣，業務豐富多樣，在金融業中占據至關重要的地位。商業銀行不僅經營存款、貸款等傳統業務，還逐漸拓展理財服務、票據貼現和證券經紀等新型業務，成為社會經濟發展的樞紐。商業銀行的主營業務包括資產業務（如貸款）、負債業務（如存款）、中間業務，充當的是金融資源配置的媒介者，向實體經濟發放貸款的資金并非是自有資金，而是對金融資源的合理調配，為存、貸款雙方解決了信息不對稱的問題，使資金充分發揮促進實體經濟發展的效能。反之，如果沒有實體經濟的支撐，商業銀行資金一旦脫離實體經濟發展軌道，可能形成巨大金融泡沫，甚至引發金融危機。由此看來，實體經濟的發展有效拉動了金融的發展。

三、金融服務實體經濟的有效途徑

近年來，商業銀行服務實體經濟過程中存在著政策傳導不力、產業布局重點不突出、金融服務著力點不夠等問題，不利于實體經濟的高質量發展，亟待改進和強化。商業銀行要充分發揮金融功能，完善政策傳導機制，明確重點產業布局，全面深化金融改革，著力推進實體經濟發展。

（一）完善政策傳導機制。第一，商業銀行要增強政策認知力、制度執行力。商業銀行尤其是基層網點要注重員工日常管理，加強員工業務技能和合規知識培訓，引導員工樹立依法合規意識，不斷提升風險識別和防范能力，堅決守住合規從業底線。第二，拓展政策傳導方式與渠道。商業銀行應積極優化傳統的用文件傳達文件、用會議貫徹會議的方式，在不同經營層面構建完善的政策傳導平臺。特別是基層網點，作為傳導政策的前沿、一線，必須堅持持續灌輸，提高政策執行效果。同時，商業銀行要切實履行社會責任，積極支持實體經濟高質量發展，通過不斷構建完善實體經濟發展的產業集聚等金融支持體系，加大對產業集群建設和基礎設施建設的投入力度；在風險可控的前提下，深化金融產品創新，適時推出知識產權質押、并購貸款以及非信貸融資等產品，擴大信貸資金支持面；在地方經濟轉型發展階段加大監測金融市場風險的力度，增強預判實體經濟風險的能力，形成功能完善、科學高效、覆蓋全面的金融安全網絡。第三，加強對政策傳導執行力的監督與考核。商業銀行要始終把服務實體經濟作為未來發展導向，自上而下構建安全穩健的經營理念，遏制金融資金“脫實向虛”趨勢，在設定績效考核指標時充分體現對小微企業和農業的支持，做好政策傳導執行力監督考核工作，確保政策執行不走樣、不拖沓。

（二）明確重點產業布局。商業銀行應積極響應、執行國家政策，立足地方實際，及時調整發展方向，真正發揮出為實體經濟輸血、支持實體經濟高質量發展的功能。基于方向的確立、戰略的強化，商業銀行結合地方經濟產業布局，整合自身發展優勢，為地方經濟提供針對性的金融支持，成為服務實體經濟的“金融中堅力量”。第一，為新興產業、制造業等重點領域提供資金支持。金融服務實體經濟的重點是為制造業與農產品加工等新興產業提供信貸資金支持，積極探索以地方政府為中心的產業政策布局，圍繞國家提出的“一帶一路”、數字強國、科技強國等戰略，重點選取新興產業、前沿技術產業等發展勢頭良好、科技含量高并且前景光明的企業作為支持對象，特別是具備帶頭發展優勢、與地方產業政策貼合的重點項目、重點工程。同時，商業銀行要因地制宜，積極研發推廣創新型金融產品，重點支持生物醫藥、裝備制造、信息技術、新材料、農副產品加工等產業，致力于解決地方產業融合發展的金融瓶頸。第二，為綠色產業發展提供資金支持。商業銀行承擔著服務實體經濟的基本職能，支持地方政府產業發展，用金融資源助力綠色產業發展，全力支持實體企業，擴大品牌影響力。“綠水青山就是金山銀山”，近年來，國家高度重視清潔生產、清潔能源、節能環保等綠色產業，商業銀行應聚焦綠色產業，擴大對綠色金融的支持，助力地方實體企業加強節能減排技術與環保設備的更換，推動地方經濟實現“綠色蝶變”。第三，為小微企業和農業提供資金支持。圍繞實施鄉村振興戰略，以小微企業實際需求為導向，推動完善小微企業融資擔保政策，積極引入第三方擔保機構，深入推進小微企業應收賬款融資行動，積極解決小微企業融資難、融資貴問題。按照銀行現有理念完善構建柔性業務生產線，將所有業務環節連接起來，提升靈活性，提高小微企業金融服務效率，節省成本。立足農業發展實際，結合地方特色農業或優勢農業，探索農產品質押、股權質押等擔保模式，創新“一地一策”信貸產品，試點推廣小額循環信用貸款，解決農機購置、農機深挖整地作業、測土配方施肥等小額資金缺口，助力農業產業興旺、農民增收致富。

（三）全面深化金融改革。第一，大力發展普惠金融。持續深化普惠金融發展戰略決策部署，把普惠金融作為服務實體經濟、檢驗專業能力和責任擔當的重要內容，自上而下構建普惠金融發展組織體系、產品體系、服務體系、宣傳教育體系、考核評價體系，形成總行戰略指導、分行向下傳導、支行全面壓實的普惠金融發展責任體系。如此，立足農村地區鄉鎮偏遠、行政村分散的實際，推動建設普惠金融站，積極拓展數字化金融產品，打破傳統金融服務的時間、空間限制，提升金融支持的可得性、覆蓋率、滿意度。具體可以從網點建設上著力，擴大普惠金融網點服務覆蓋面。首先，優化網點結構，分類打造綜合型旗艦網店和普通型網點、普惠型網點，重點建設區域內綜合網點，將綜合效能低、投入大的網點盡快改造成普惠網點，滿足客戶需求；其次，加快基層網點轉型服務建設，基于優化布局降低成本，更新網點經營模式，全面提升網點服務效益，體現金融支持的普惠性。第二，大力發展綠色金融。大力發展綠色金融，是金融服務實體經濟高質量發展的內在要求。商業銀行要建立健全綠色金融發展體制機制，緊扣國家“碳達峰、碳中和”戰略部署，圍繞清潔能源、節能環保、生態環境、清潔生產等重點領域，創新特色化專屬信貸產品和金融工具，充分滿足綠色金融多元化服務需求。尤其要關注為產能過剩企業提供資金支持的水平的管控，體現管控的計劃性。可以針對長期占用信貸資本卻長期存在虧損停產問題的產能過剩企業堅決落實清退制度，同時構建科學有效的風險管控措施，確保規劃好科學合理的信貸資本，為和諧發展的綠色產業提供更多信貸資本，極力支持綠色產業的發展，進一步提高資金利用率。第三，擴大金融服務覆蓋面。金融服務鄉村振興，不僅是發展機遇，也是社會責任。擴大金融服務覆蓋面，提升鄉村振興金融服務能力，是金融服務“三農”領域的具體體現。脫貧攻堅與鄉村振興銜接緊密，聚焦金融脫貧機制，借助金融資源進一步鞏固地方脫貧成果。地方商業銀行應聚焦地方重點區域、剛剛摘掉貧困帽子的群體，加大金融在優勢特色產業、農村基礎設施建設和基本公共服務等方面的投入力度，持續鞏固脫貧成果，增強內生發展能力，助力“十四五”規劃中有關全面建成小康社會的目標實現。

總之，金融如水，金融業只有堅持善念與善治，才能因勢利導，潤澤實體經濟。發展實體經濟是提高和保障國家經濟穩健發展的關鍵和基礎，其在發展中出現大量金融資本流向虛擬經濟領域的情況，造成虛擬經濟和實體經濟發展失衡，制約市場經濟的長期有序發展。商業銀行作為金融機構的重要組成部分，積極完善支持實體經濟發展的機制，推動金融產品和服務創新，妥善解決了實體經濟融資難、融資貴等問題，充分發揮了金融支持實體經濟發展的職能作用。展望未來，“十四五”規劃在全國各地漸次鋪展，金融業秉持“人民至上”的發展理念，始終保證金融之水源源不竭，讓金融有力支持實體經濟高質量發展。