銀行機構互聯網中臺構建策略

□文/李亞寧 馬明洋

（東北大學工商管理學院 遼寧·沈陽）

［提要］ 我國銀行業金融機構正處于數字化轉型的關鍵階段，中臺化轉型成為越來越多的銀行類金融機構的最優選擇。但是，銀行機構如何進行中臺化轉型成為一個難點。本文試圖在銀行機構數字化轉型背景下，以廣東農信的互聯網中臺構建為例，分析其互聯網中臺構建的思路、內容和步驟，最后給出銀行業機構主要業務在數據方向及業務方向通用的中臺搭建策略。

依托信息化、網絡化技術，進行企業業務的數字化轉型和升級，是現代企業創新商業模式、提升競爭能力從而在知識經濟時代站穩腳跟的必然選擇。金融業的數字化轉型經歷了三個階段，1.0 時代是1980～2007 年，其主要創新是金融機構在互聯網發展的影響下，推出了ATM 和網上銀行等自助服務；2.0 時代是2007～2017 年，金融業數字化轉型出現了移動支付、眾籌、P2P 等移動化與智能化的互聯網金融模式；2017 年至今，是金融數字化轉型的3.0 時代，金融機構改變了鋪網點的競爭模式，進行無邊界的數字化、全球化、場景化以及智能化的轉型，標志著金融機構全面進入金融科技時代。在某種意義上來說，金融機構的數字化轉型是金融業適應互聯網經濟要求的必經之路。

銀行業的數字化轉型是順應金融機構轉型趨勢，實現金融創新目標的主要手段和路徑。通過數字化轉型，不但提升了銀行機構處理業務的能力和效率，更為銀行業消費者提供了更加便捷、舒適的服務，提升了銀行客戶的消費體驗。智能化、中臺化以及實時性已經成為銀行機構進行數字化創新、優化業務結構的手段。通過中臺化架構，可以有效解決傳統銀行機構系統過于垂直化的問題，降低開發及運維成本。同時，也在很大程度上降低了傳統銀行由于各個業務不通，又存在著重疊關系，必須打通數據斷層而支付的協作成本，最終實現了數據共享及業務沉淀。中臺化架構的打造必將增強新業務創新的試錯能力，并以技術創新帶動業務創新。

一、銀行機構構建互聯網中臺相關概念及現狀分析

（一）中臺及銀行中臺的定義。中臺是基于區塊鏈、大數據、云計算、物聯網、人工智能等新一代技術，實現平臺信息和數據共享的企業綜合業務平臺，是一套可持續“讓企業的數據用起來”的機制，一種戰略選擇和組織形式，是依據企業特有的業務模式和組織架構，通過有形的產品和實施方法論支撐，構建一套持續不斷把數據變成資產并服務于業務的機制。在多年的信息化過程中，銀行機構從具體應用場景的角度出發，引入或構建了多套垂直的IT 系統或套件，以解決特定業務領域的問題。銀行中臺作為企業級的業務能力和數據共享服務平臺，基于云計算、大數據、人工智能等技術，通過共享，建立了業務和數據共享平臺，從而提高了銀行機構應對業務變化的響應能力。通過一套基于平臺化的中央系統，打破了銀行各種業務之間的壁壘，使業務的開發更輕便迅捷。

（二）銀行中臺定義的三方面

1、軟件定義銀行中臺。是指在銀行內部，當一個新的業務線產生時，可以通過一個軟件系統調用其API 接口，將不同的幾個中臺微服務連接到一起，形成一個新的業務線，這個軟件系統就是從軟件方向定義的銀行中臺。

2、業務定義銀行中臺。銀行業務中臺是從業務視角劃分模塊邊界，形成一個內部高度聚合同時低度耦合的業務響應中心。根據能力中心與上層業務的關聯性，業務中臺可分為通用能力區和商業能力區。通用能力區通常包括認證中心、調度中心、通信中心、流程中心等。與客戶互動相關的商業能力區通常包括信貸中心、會員中心、營銷中心、網點中心、交易中心、支付中心等，與履約相關的商業能力區包括金融產品中心、理財客戶中心等。

3、數據定義銀行中臺。是一種可以對銀行的沉淀的歷史數據賦予價值，變成一種具備資源能力的服務于業務需求的數據信息系統。這種數據中臺實現了數據集合、數據處理、數據訓練、算法優化、機器學習，從而實現了數據中臺的信息共享和服務業務的職能，滿足前端業務使用需要，保證與前端銀行業務的聯動性。

（三）銀行機構構建互聯網中臺現狀

1、銀行機構搭建互聯網中臺的角色轉變。銀行機構要構建互聯網中臺時，首先要有有定位的轉型——打破前臺和后臺割裂的“原生角色”。在面向客戶需求的前臺和面向經營管理的后臺中間加一個“變速輪”，使前臺與后臺能更高效地結合在一起，從而逐步解決傳統銀行垂直化組織架構所帶來的痛點，有效增加開發效率并且減少開發成本。尤其是在信用卡業務中臺建設中，按照具體業務模式重點建設相關板塊，是傳統銀行打造互聯網中臺時率先考慮的關鍵點。

以民生銀行傳統業務的痛點為例，原有銀行系統內數據儲存浪費量大、數據傳輸效率低的問題借助于“微服務”進行解耦與組裝得以解決，這種銀行機構互聯網數據中臺的搭建模式可供其他銀行參考。另外，基于數據中臺建設理念及背景，阿里云銀行數據中臺強調建設的互聯網數據中臺有數據采集能力、數據存儲能力、數據運營能力。正是它的成功建設，從各個方面給出了銀行機構互聯網數據中臺建設的要點，并提供數據中臺建設的思路和方法，為傳統銀行進行中臺化轉型提供了模板。

在銀行機構的信息化建設方面，結合互聯網中臺架構思想，構建多層次“智能共享”信息化方案，保證滿足信息“智慧化、智能化、共享化、暢通化”等多方面需求，從滿足需求視角構建出銀行相關信息數據中臺化體系，從而實現銀行機構的信息數據中臺化。

2、銀行機構構建互聯網數據中臺的五大要素。銀行機構構建互聯網數據中臺主要為了解決數據信任、需求響應、協作效率、創新乏力四大問題。構建互聯網數據中臺時需要注意的五大要素，分別是：（1）治理標準化，強調對數據的管理要有一定的標準，可以借助人工智能技術等實現數據智能化管理。（2）數據資產化，強調數據清洗過程，將原始數據加工成可用的、有價值的數據資產；在數據資產化時，要注意數據資產的全面性。（3）資產服務化，強調數據資產可以對合作伙伴等開放API 接口，實現數據變現。（4）數據業務化，強調數據中臺要提供標準化的、有價值的數據服務模塊，通過數據的加工運營，形成有意義的信息共享和服務。（5）運營平臺化，強調要將數據平臺化，將信息有效地分類、整合，并且圍繞平臺與流程進行運營營銷活動，以適應千變萬化的數據服務。這五點是銀行機構在構建數據中臺時需要嚴格遵守的，只有遵守了這五點，構建出的數據中臺才能有實際意義，且能夠切實提升銀行機構在處理業務時的效率，為銀行機構提升客戶體驗提供技術支持。

二、廣東農信互聯網中臺構建案例分析

（一）構建思路。銀行機構的數字化轉型中開始選擇構建互聯網中臺，本文選擇全國農信系統的代表機構——廣東農信，探討其如何利用互聯網中臺的理念和技術，構建出具有廣東農信特色的中臺模式，建成了包括業務（即渠道中臺及產品中臺）和數據中臺的互聯網中臺，打造出了大中臺-便前臺-強后臺的體系架構，從而完成了自身的中臺化數字轉型。

（二）構建內容。廣東農信互聯網中臺的構建主要從四個方面進行考量，分別是：（1）需求響應層面。廣東農信構建互聯網中臺考慮了面對金融市場上未知的金融業務形態，解決科技能否快速有效地支撐業務需求、業務能否快速適應市場形勢、研發速度能否進一步提升的問題。（2）架構層面。廣東農信從組織架構層面進行統籌考量，打破過去的垂直煙囪式建設模式，將業務與技術深度融合，確保前端業務需求的快速精準傳遞。（3）資產復用層面。在進行中臺化轉型后，廣東農信每個業務都由幾個小的軟件組件構成，資產的管理和反復有效利用顯得格外重要；同時，將軟件組件資產進行可視化管理，提高管理效率，提升了軟件資產復用的效率和可管理性，這些都源于廣東農信在互聯網中臺化轉型中的提前規劃。（4）業務運營層面。通過中臺的構建，實現了業務反饋中臺，完成了業務循環運轉。在業務中發現可以拆分出小的軟件組件，隨后實現了業務組件的配置管理，這些因素在廣東農信進行中臺化轉型中也進行了提前考量。

在考慮到以上四個方面之后，廣東農信又在實際業務處理中定義了金融業務的立體化和多維化，考核的因素有金融產品因素、客戶需求因素、營銷途徑因素、風險發現因素、程序標準因素以及專業勝任因素。并且這些特征重新定義了金融業務，以線上供應鏈金融為例，解析該業務得到，金融產品為“應收類”保理產品，客戶需求為融資方（租賃公司）資金需求、承租人的設備使用權需求以及資金方的收益需求，產品是租賃保理，營銷途徑通過線上供應鏈金融完成，風險發現是對承租人的信用評價的大數據風控，程序標準是按照風控流程自動審批，專業勝任為大數據信息共享支撐。為了解決各業務之間的組件不能有效復用、組件的使用不透明且不方便的問題，廣東農信研發了一個中臺技術框架系統，為開發產品及業務人員提供了一個方便的可視化平臺進行產品構建。

（三）構建步驟。通常企業中臺構建會簡單劃分為業務中臺和數據中臺。但是，廣東農信在進行金融產品分類時，從不同角度做出了不同的劃分結果，從而對同一金融產品的風險和收益水平進行了不同的定價。所以，廣東農信又將業務中臺劃分為產品中臺和渠道中臺，同時建立了數據中臺，為產品中臺和渠道中臺提供數據支撐。

廣東農信的數據中臺建設是以客戶需求為核心，以業務為導向，實現數據與業務的深度融合。廣東農信的數據中臺搭建主要分為三大步驟：（1）引進先進的較成熟的互聯網技術體系為數據中臺提供強有力的原生動力，如人工智能、區塊鏈、云計算、機器學習等，強化了對數據信息的生成能力，從而搭建出數據中臺基礎；（2）引入商業、財稅、法律、公積金等優質外部數據，結合自身內部數據，以業務為驅動導向，深入地描繪用戶畫像，深入分析產品，為運營決策提供充分支撐；（3）引入數據挖掘、用戶畫像、數據分析等技術，改善了數據應用效率和信息傳輸能力。

三、銀行機構構建互聯網中臺策略

（一）業務方向互聯網中臺的分業務構建策略。頂層架構的設計和完善是銀行機構構建互聯網中臺的前提和基礎。業務中臺的架構分為縱向細分和橫向分層。在縱向架構的分層上是從不同領域視角劃分的，分類結果形成各能力中心；而對于橫向架構的劃分，則是依據各業務域與不同應用的關聯，再次進行業務中臺的分層。明確了能力中心的層次依賴性，就可以用不同的策略來設計和構建能力中心。

業務中臺的搭建是一個龐大且復雜的工程。以負債業務為例，構建此類業務時，首先要調用客戶信息組件，通過客戶信息組件API 接口，將開戶產生的新信息添加到組件中；其次在前端業務類型涉及到存款、取款，或者轉存、匯出時，將會調用相關組件，該組件負責將客戶將要存的款項或者轉存的款項添加到客戶信息組件中；最后該組件需要對外提供幾個API 接口，包括面向客戶信息組件的API 接口、面向其他金融機構開放的API 接口等，用于對外輸出信息。

對于銀行機構的資產業務，則可以根據業務流程等，將業務進行中臺化處理，一般分為以下幾大組件構建：（1）客戶信息組件，該組件和上文負債業務中所構建的客戶信息組件中臺一致，這里就不過于贅述；（2）申請提交組件，在業務中涉及到提交信息操作時，當客戶將業務所需文件提交后，可以調用該組件將該客戶信息輸入系統，該組件根據業務需求一般需要通過API 接口與客戶信息組件連接；（3）合同簽署組件，當客戶前端業務涉及到合同簽署時，調用該組件進行合同簽署，該組件需要涉及到兩端，分別是銀行端與客戶端，銀行端提供合同起草接口，客戶端提供合同簽署服務。

（二）數據方向互聯網中臺的分階段構建策略。由于傳統銀行機構的數據量巨大，但各銀行數據量參差不齊，在建設數據中臺時必須考慮以下三個方面：一是估算企業現有數據總量，推導出數據中臺底層的硬件配置；二是根據數據量和數據場景需要規劃使用何種技術棧；三是根據實際情況規劃數據中臺建設路徑。其互聯網中臺構建策略一般分三個階段：

第一階段：構建數據中臺。從外部引入優質有效數據，結合內部數據進行數據整理，豐富數據來源。根據銀行業務的風險控制、客戶畫像等業務需求，構建銀行數據交換和決策等平臺，提升銀行機構對數據的計算處理能力。

第二階段：通過前端各類業務場景，提升銀行數據中臺提供服務的能力。根據前端業務中的數據不同，在數據中臺中構建各類標簽分類，將數據劃分得更加仔細，提升數據中臺服務前端業務的能力。

第三階段：對數據中臺進行持續優化，為各類前端業務需求提供數據服務，滿足其業務應用場景，不斷豐富數據，提升數據價值。不斷優化數據，最終將數據中臺從提供服務的服務型產品轉型為提供數據的數據型產品。

未來，銀行機構的數字化轉型是一項長期且艱苦的工程，由于銀行業金融機構前端業務的復雜性與特殊性，實現從傳統轉向數字化是不斷優化的過程。如果銀行機構能夠引入其他數據，加強與其他第三方科技金融企業的合作，不斷引入新技術、新思想和新人才，再結合自身資源，構建出業務中臺和數據中臺，進而快速適應時代變化，提升對靈活多變市場的響應能力，相信一定會在數字化轉型的浪潮下，形成自己獨有的核心競爭力。