江蘇省中小商業(yè)銀行發(fā)展問題與對策分析

羅嘉熙　孫經(jīng)緯

【摘要】本文以江蘇省區(qū)域內(nèi)中小商業(yè)銀行為例，闡述江蘇省中小商業(yè)銀行在其發(fā)展過程中所面臨的發(fā)展問題，找出這些問題的產(chǎn)生的原因和影響并對其進(jìn)行分析，進(jìn)而提出解決這些問題的對策。

【關(guān)鍵詞】中小商業(yè)銀行 經(jīng)濟(jì)改革 發(fā)展策略

中小商業(yè)銀行以其靈活經(jīng)營方式和管理體制在我國銀行業(yè)中發(fā)揮著獨(dú)特的作用，成為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和銀行體系穩(wěn)健運(yùn)行的重要力量。中小商業(yè)銀行在發(fā)展過程中形成了不少自身的優(yōu)勢，但目前我國中小商業(yè)銀行仍面臨很多發(fā)展問題，如定位不清晰，競爭壓力大、人才資源短缺等問題。在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境格局下，如何處理好這些問題，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長和可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為現(xiàn)代中小商業(yè)銀行迫切需要完成的工作。

一、江蘇省中小商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的問題分析

（一）市場定位不明確

江蘇省經(jīng)濟(jì)之所以穩(wěn)健快速增長，就是有大量中小企業(yè)和民營企業(yè)在支撐。但是一直困擾著中小企業(yè)的一大難題就是融資難問題。而在江蘇省區(qū)域內(nèi)的中小商業(yè)銀行卻不甘心只定位于中小企業(yè)及民營企業(yè)，他們更加熱衷于一些大型的項(xiàng)目，喜歡為一些大型企業(yè)服務(wù)，盲目的模仿大型國有商業(yè)銀行的發(fā)展模式。大型國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣闊，資金量雄厚，政企之間合作緊密，相比之下江蘇省中小商業(yè)銀行中無論是12家股份制商業(yè)銀行還是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行對各級地級市、縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋面都不廣，資金量沒有那么多來支撐大型耗資項(xiàng)目。這樣猶如撿了“芝麻丟了西瓜”，在與國有銀行競爭中處于劣勢，在自己應(yīng)做的中小企業(yè)融資方面也沒有發(fā)揮關(guān)鍵性作用。

（二）人才制度不夠完善

江蘇省現(xiàn)有各級中小商業(yè)銀行應(yīng)該說是沿用國有商業(yè)銀行的制度的，中小商業(yè)銀行職位給我們的感覺就是高薪資、高待遇的，這也正是其弊端所在。在選拔人才中小商業(yè)銀行盲目招攬人才，而需要帶動(dòng)現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的人才很少，善于經(jīng)營管理的人才少；在培養(yǎng)人才方面，只注重員工技能培訓(xùn)，忽視了精神層面的培訓(xùn)；在使用人才方面，中小銀行使用的干部任免制使各級崗位對自己同級及副級沒有約束力，這樣使得整個(gè)領(lǐng)導(dǎo)班子只知道各司其職，大家都沒有很強(qiáng)的敬業(yè)精神、工作責(zé)任感和很強(qiáng)的工作能力。中小商業(yè)銀行用人機(jī)制僵化，企業(yè)缺少凝聚力，引不進(jìn)留不住人才，員工缺少歸屬感，缺乏健全的人力資源管理制度，考核評價(jià)機(jī)制也不夠完善，大大影響的中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）金融覆蓋面狹窄

1.股份制商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域發(fā)展。全國性的股份制商業(yè)銀行一共12家全部在江蘇省落戶，但是經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)這12家銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布幾乎都分布在蘇南發(fā)達(dá)地區(qū)，在蘇中和蘇北地區(qū)一個(gè)大城市幾乎都沒有一個(gè)分行網(wǎng)點(diǎn)，比如招商銀行在江蘇省宿遷市就沒有網(wǎng)點(diǎn)分布、上海浦東發(fā)展銀行在江蘇省只有5個(gè)城市有網(wǎng)點(diǎn)分布而且都集中在蘇南地區(qū)、平安銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布也是集中在蘇南和蘇中的5個(gè)城市、光大銀行在蘇北和蘇中仍然有4個(gè)城市沒有網(wǎng)點(diǎn)分布等等。股份制商業(yè)銀行在江蘇省的經(jīng)營分布集中于蘇南和蘇中偏南區(qū)區(qū)，這樣做的話會導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。

2.城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域發(fā)展。4家城市商業(yè)銀行（江蘇銀行、南京銀行，江蘇長江商業(yè)銀行和蘇州銀行）從網(wǎng)點(diǎn)分布來看，他們的網(wǎng)點(diǎn)分布仍然是不全面的，經(jīng)營區(qū)域仍然相當(dāng)集中，由于某種特殊的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系他們主要分布在蘇南的幾個(gè)大城市、泰州、宿遷、鹽城等幾個(gè)城市，有些城市商業(yè)銀行在地級市，只設(shè)有分行在下轄的一些縣根本就沒有支行分布，有些銀行在地級市都沒有設(shè)分行。江蘇省政府當(dāng)初扶植鼓勵(lì)這些城市商業(yè)銀行進(jìn)行重組和建設(shè)，就是為了幫助各地區(qū)中小企業(yè)的融資發(fā)展，當(dāng)前這4家城市商業(yè)銀行的分布，根本就無法達(dá)到各市地區(qū)解決中小銀行融資難問題的目標(biāo)，這同樣也會導(dǎo)致各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域發(fā)展。江蘇有60多家農(nóng)村商業(yè)銀行，不包含農(nóng)村信用社，農(nóng)村商銀行一般以地方名字命名。這60多家農(nóng)村商業(yè)銀行各司其職只管轄自己區(qū)域范圍內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)，很少參與超出自己區(qū)域范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，這樣看來，各家商業(yè)銀行在自家范圍內(nèi)都發(fā)展的很不錯(cuò)，各家自掃門前雪，這樣的話就限制了自己的經(jīng)營區(qū)域，非常不利于自身業(yè)務(wù)的拓展。

二、促進(jìn)江蘇省中小商業(yè)銀行發(fā)展的建議

（一）兼并重組擴(kuò)大自身實(shí)力

在江蘇省境內(nèi)有眾多的非銀行金融機(jī)構(gòu)，和一些城市信用社農(nóng)村信用社，他們在金融領(lǐng)域有自己獨(dú)特的運(yùn)營特色，如果要讓他們?nèi)ズ徒K省當(dāng)?shù)兀墙鹑跈C(jī)構(gòu)兼并可能不太現(xiàn)實(shí)，所以江蘇省境內(nèi)的4家特有的城市商業(yè)銀行和一些地方農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合，這樣的話中小商業(yè)銀行不僅能夠擴(kuò)大自身的規(guī)模，還可以應(yīng)對強(qiáng)勁對手的競爭，擴(kuò)大自身的經(jīng)營區(qū)域。

（二）差別化服務(wù)和細(xì)分市場

江蘇省城市商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行，主要依托地方政府及地方人民銀行，為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)，江蘇省中小銀行應(yīng)立足于所在城市，服務(wù)于所在城市，業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場應(yīng)該還是要鎖定其所在的城市。盡管我們也實(shí)現(xiàn)了市外的跨區(qū)域發(fā)展，但是我們還是應(yīng)該充分挖掘本地市場；其次是立足于中小企業(yè)，我們過去在城市經(jīng)營中積累了一些中小企業(yè)客戶，隨著業(yè)務(wù)的不斷拓寬，應(yīng)保持這些客戶并不斷拓展。

（三）完善人才制度加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

江蘇省中小銀行要想有長足的發(fā)展關(guān)鍵在于引進(jìn)人才和人才培養(yǎng)上。在人才選拔上，應(yīng)選用了解現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營模式的人才，敢于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人才，對工作有責(zé)任心的人才等等；從培訓(xùn)內(nèi)容上講，在知識技能基礎(chǔ)上加強(qiáng)員工工作動(dòng)機(jī)的心理教育，如敬業(yè)精神、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、使命感、新概念、新觀念的意識等進(jìn)行系統(tǒng)教育。

三、結(jié)論

總之，江蘇省中小商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，只要中小商業(yè)銀行堅(jiān)持立足于市場、開拓于市場、服務(wù)于市場，市場就會給予回報(bào)，江蘇省在未來利率市場化的時(shí)代將會有更加廣闊的發(fā)展空間。

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作者簡介：羅嘉熙（1977-），女，漢族，遼寧沈陽人，任職于沈陽工學(xué)院，研究方向：數(shù)量經(jīng)濟(jì)；孫經(jīng)緯（1992-），男，漢族，畢業(yè)于沈陽工學(xué)院，研究方向：財(cái)務(wù)會計(jì)。