普惠金融支持鄉村振興發展的路徑

周巧巧

本文通過對民泰銀行在普惠金融支持鄉村振興的實踐與探索為例進行分析，結合國內外先進經驗及理論，提出銀行業助力鄉村振興戰略的路徑選擇。

普惠金融對農村經濟發展起到了積極的推動作用，把“普惠金融”與“鄉村振興”相融合，實現全面小康，跨越式、實現高水平發展，已是當前我國廣大農村建設的重要問題。

一、普惠金融對鄉村振興的意義

（一）鄉村振興與普惠金融

鄉村經濟發展是我國實現中華民族偉大復興最艱巨的任務所在。金融作為經濟循環運轉之血脈，要保障金融業持久不斷地發展，就需要以農村為基礎，以農民為主體地位，以農業為主要依托，加強農村金融服務體系建設。

黨的十九大提出了鄉村振興戰略。 2021年2月，全國人大通過《中華人民共和國鄉村振興法》。中央各項舉措加快了全國鄉村振興戰略的落實推動進度，為開啟農業農村新篇章提供了方向上的指引和制度上的保障。為貫徹黨中央政策，認真落實黨中央、國務院的決策部署，2021年3月29日，中國銀保監會發布《關于2021年銀行業保險業高質量服務鄉村振興的通知》，隨后全國多地銀保監局出臺相應的行動方案，為鄉村振興制定行動方案并提出總體目標和重點任務。2021年5月31日，中國人民銀行、中國銀保監會聯合發布《金融機構服務鄉村振興考核評估辦法》，為各金融機構服務鄉村振興提供了明確的導向指引。

服務鄉村振興不僅是國家和監管的政策要求，也是銀行自身發展的需要。鄉村要振興，要從產業、文化、制度、生態等全方位深層次變革，離不開各種要素尤其是資本要素的下沉，這一點與普惠金融致力于“為有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系”的理念不謀而合。而民泰銀行自身定位正是服務小微，因此，扎根農村、服務三農，與民泰銀行的發展目標也是一致的。

（二）普惠金融對鄉村振興的作用機制

普惠金融對鄉村振興的作用可以分為直接作用和間接作用。就直接作用而言，普惠金融通過降低融資成本、促進消費、擴大貸款規模等方式，直接向鄉村提供資金，緩解其融資困境；通過差異化利率定價等方式，引導社會資金、人力資源等投向鄉村，優化農村產業結構，推動農村供給側結構性改革，提高資源配置效率。在間接作用方面，普惠金融為鄉村營造良好的信用環境，減少信息不對稱性，增加金融服務的可得性，助力鄉村加大創業創新力度；結合支付技術，提高支付便利促進農村地區消費，帶動農村地區經濟增長等。

為做好金融支持鄉村振興工作，不斷完善農村綜合金融服務體系，利用自身發展優勢深耕普惠金融領域，本文旨在總結民泰銀行實踐中的成功經驗，為更好地指導普惠金融工作做出指引。

二、民泰銀行普惠金融助力鄉村振興的實踐

（一）堅持黨建引領，實施“黨建+鄉村振興”

聚焦黨建引領，寫好“大文章”。民泰銀行充分認識到實施鄉村振興，關鍵在黨的引領，并始終將金融助力鄉村振興作為重要政治擔當，堅持把黨建融入各項經營活動中。通過“五引領、五融合、五提升”的黨建工作法，按照“有場地、有設施、有標志、有隊伍”的標準，探索“黨建+鄉村振興”的金融服務新模式。同時，采取黨建聯建、村居結對、基地共建等方式，打造“黨建共建銀村合作示范點”，并成立“紅百合”駐村服務隊，全力推進金融“三服務”落地基層。在秉承黨建政策精神下，積極開展鄉村振興相關工作。

聚焦頂層設計，落實主力主責。在脫貧攻堅取得良好成效的基礎上，鄉村振興是實現共同富裕的必經之路。民泰銀行立足區域和自身實際，將鄉村振興工作納入全行三年戰略規劃，出臺《2021年支持鄉村振興行動計劃》，明確“十四五”時期工作目標，并成立鄉村振興工作專班。

聚焦理論支撐，推進服務進度。民泰銀行積極開發各類鄉村振興金融服務線上課程，通過“實踐+理論”的形式，多角度總結提煉工作方法，解答了鄉村振興工作“為什么做”“做什么”以及“怎么做”等問題，全方位介紹如何做好鄉村振興金融服務工作，為鄉村振興業務的開展，提供了理論指導。

（二）加快產品創新，推廣“產品+鄉村振興”

豐富產品種類，助力“產業興旺”。積極響應國家鄉村振興相關政策號召，針對農村創業青年，推出“青創貸”業務，重點支持智慧農業、農機裝備等農業科技領域創新人才、創新項目。針對農村居民、農產品加工戶、個體種植戶等涉農客戶推出“農惠通”，用于解決其“短、小、頻、急”的資金需求；針對沿海地區的漁業、漁民等相關涉漁輔助行業，從事有機柑橘種植、加工、銷售等客戶的小微客戶推出“漁貸通”“橘豐貸”等產業特色產品，為進一步提升區域特色品牌價值做貢獻。

保障民生基礎，打造“生態宜居”。推出手續簡便、用以繳納養老保險的特色產品“農保貸”助力當地養老服務發展，幫助失地農民“老有所依”；推出“宜居貸”幫助解決中低收入家庭住房困難，促進保障性安居工程建設，用行動為綠色生態居住環境“添磚加瓦”。

破解擔保難題，營造“鄉風文明”。針對“三農”客戶缺少擔保的狀況，民泰銀行相繼推出了林權抵押、農村土地承包經營權抵押、活體抵押等多種權利抵質押產品；為進一步降低“三農”客戶的擔保難度，推出了由借款人關系親密、親情濃厚的親人和近親屬保證的準信用貸款業務“親情保”。

（三）探索“伙伴銀行”機制，推行“根據地+鄉村振興”

深入基層結對，助力“治理有效”。民泰銀行深入基層實施調研，開展“進百園、走千村、訪萬戶”，積極對接各村支部，掌握基層情況和發展規劃，與村居建立“伙伴銀行”關系，開展幫扶工作。通過一村一策，量身定制村居金融服務方案。選派駐村信貸員、金融網格員進村入居，形成了一套民泰特有的進村入居七步曲模式，即“選擇村居、村居宣傳、逐戶走訪、數字建檔、客戶分類、上報方案、專項跟進”。2021年，民泰銀行合作村居2000余個，合作農業產業鏈項目近200個，服務客戶超過25萬戶。

細化網格布局，逐夢“生活富?！?。主動對接各級村支部，了解村居基礎設施發展規劃，選派駐村信貸員、金融網格員夯實合作基礎，做到“三個上墻、三個上門”，即駐村客戶經理信息上墻、金融產品上墻、線上申請渠道二維碼上墻；開戶上門、辦貸上門、服務上門。繪制村居地圖、村民畫像，確定核心關鍵人，開展一村一座談、一啟動、一共建，實現村居走訪建檔全覆蓋、客群營銷全覆蓋、申請授信全覆蓋、聯絡站點全覆蓋及產品信息全覆蓋，量身定制村居金融服務方案，助力解決農村經營戶、種植戶、承包戶以及普通農戶消費等各類資金需求，打造農村紅色“致富路”。

（四）加快數字化金融改革，推進“科技+鄉村振興”

優化辦貸流程，拓寬服務渠道。民泰銀行通過借助數字化渠道拓寬金融服務路徑，簡化辦貸流程，推行“一次都不用跑”，加快數字鄉村建設。推廣特色“續航模式”，用好三個臺賬，實現客戶手機自助完成無還本續貸，做到額度審批前置，即在授信有效期到期前為客戶提前完成額度審批，授信到期后實現額度無縫生效。同時，民泰銀行還實現了手機自助續貸升級，實現客戶在授信有效期內通過手機銀行自助完成無還本續貸。

響應監管號召，搭建農戶資產池。民泰銀行積極開發“農戶家庭資產池融資”模式，制定下發工作方案，在系統中搭建切實有效的家庭資產價值評估模型，將該模式更好地應用到村居客戶中。“農戶家庭資產池融資”模式上線應用后將更好地同“伙伴銀行”機制與“整村授信”模式結合，提高融資效率和精準度，保障信譽良好的農戶融資需求得到滿足。

（五）探索發展模式創新，建立“樣板間+鄉村振興”

民泰銀行的鄉村振興發展摸索中明確了農業、農村、農戶三大主攻方向，在行內落實了一系列細化措施。制定鄉村振興約束、激勵機制包括FTP資金成本下調、專項加扣分、單筆額外獎勵等，鼓勵普惠金融業務開展；定期通報鄉村振興工作進度，確保工作做實做透。通過鄉村振興工作，良性互動促進全行業務發展。在推進普惠金融助力鄉村振興的過程中，進行一系列積極探索，因地制宜嘗試不同方式方法，實現資源向農村傾斜，助力打造鄉村發展“樣板間”。

在此基礎上，民泰銀行試點開展鄉村振興特色支行建設。制定鄉村振興特色支行三年行動計劃，確保鄉村振興支行涉農貸款增速高于全部貸款增速，涉農貸款業務比例達到90%以上；實施FTP考核傾斜，在當前普通貸款FTP定價基礎上下調涉農業務考核成本；加強支行行班子、一線客戶經理在鄉村振興業務拓展方面的培訓；強化營銷活動、營銷物資方面的后臺支撐，全方位助力鄉村振興專營支行建設。

目前，民泰銀行首家鄉村振興專營支行溫嶺溫嶠支行已于2021年7月11日獲批并正式揭牌運營，在鄉村振興專營支行的營業廳，展示了富有當地特色的產品，有紫菜、黃酒、紅糖等，客戶只需手機掃對應的二維碼，即可現場購買。

三、普惠金融助力鄉村振興戰略的路徑選擇

普惠金融是金融支持鄉村振興的重要形式，而做到精準幫扶是其內在要求。要推進精準幫扶工作，使鄉村低收入群體能夠平等地享有我國發展紅利，就要切實有效地利用金融手段，著重推進鄉村振興的工作進程。民泰銀行不斷完善金融支持鄉村振興戰略框架，選擇合適的戰略路徑，將鄉村振興精準落到實處，切實幫助需要幫助的人，讓鄉村居民感受到幫扶力度，積極配合鄉村振興措施的實施。

（一）優化金融資源配置，提升農業產業鏈服務能力

農村產業發展始終是鄉村振興的基礎。金融助力鄉村振興的開展，要圍繞農村農業產業鏈開展，不斷優化金融資源，通過積極開展與種植養殖、加工、流通等全產業鏈業務合作，不斷創新金融服務模式，滿足農業產業的信貸需求，擴大金融服務的覆蓋面，全方位提升銀行在農業產業鏈的服務能力。銀行業金融機構立足本機構所在地生產經營特點，研究制定本地農業產業金融服務方案。結合產業鏈上的物流、信息流和現金流的總體特征，充分挖掘各個節點的金融需求，通過精細化營銷、差異化定價的策略，構建符合當地特色的農業產業鏈金融服務體系。

（二）加強數字和實體聯動，提高農村信貸資金可得性

民泰銀行致力于為中小企業與鄉村提供優質金融服務，在浙江有多家鄉村地區網點，在開展普惠金融工作時有居民信任度高且服務經驗豐富等優勢。在實際服務工作中，統籌線上和線下兩種方式下沉服務，合理規劃和優化布局，直面農村金融服務痛點，以適當的物理網點打通農村地區的“最后一公里”。此外，結合信息技術創造更好的支付環境，強化產品和服務的創新，促進農村地區消費和貸款，降低運行成本，提高服務效率，協調好普惠金融需求與供給。結合農戶的家庭情況，逐戶上門為農戶建立電子經濟檔案，并將檔案數據植入線上平臺。銀行業未來的工作方向將致力于構建全方位、多層次的場景化便民金融服務體系，為農戶提供鄉村醫療、養老、教育等金融消費、支付結算等一攬子金融服務。

（三）完善金融服務體系，構建普惠長效機制

將鄉村振興的各項政策融入工作理念中，強化人文培育管理，促進內部資源政策向普惠金融領域傾斜。著力培養一批高素質普惠金融人才，并積極對接和學習先進地區同業機構在農村金融、農村數字金融、農業保險等方面的先進做法和經驗。在吸收經驗的基礎上形成適合對接地區的本土化改造思路。與此同時，除拓寬農村金融服務渠道外，幫助農村居民和企業提高資金使用效率。開展多樣化活動，提高村居人民金融知識和金融素養，與企業加強聯系，幫助解決其在金融學習方面的問題。在組織管理上，針對涉農業務實施差異化考核激勵機制，實施精準的正向補償；完善盡職免責工作機制和流程，根據行業特點、區域類別、客戶實際來設置差異化的考核容忍度，增強盡職免責的可操作性。

結 語

站在“兩個一百年”奮斗目標的歷史交匯點上，鄉村振興大旗高擎。銀行業金融機構要積極承擔社會責任，堅持普惠民生，堅持“小而優、小而實”，為實現“農業強、農村美、農民富” 不斷注入金融活水，為國家鄉村振興戰略的實施貢獻一份力量。

（作者單位：浙江民泰商業銀行紹興分行）