城市商業銀行發展金融科技的困境與對策

吳玨凡 周 瀅 楊學宇

（1.北京工商大學經濟學院，北京 100048；2.東華理工大學經濟與管理學院，江西 南昌 330000）

一、引言

金融科技已成為當前人們關注的熱點，它也在潛移默化地影響著人們的生活。金融科技激發了金融行業巨大的創新潛力，為不同地區的不同客戶提供針對其需求的定制化產品。我國現有的金融科技的商業應用模式主要有移動支付、消費金融服務、互聯網借貸等。金融科技的發展，互聯網金融公司的崛起，對于銀行傳統的業務模式是一個巨大的挑戰，這也是時代發展的趨勢，銀行數字化轉型勢不可擋。城商行是中國銀行業的重要組成部分，為我國很多的企業和消費者提供了金融服務；同時也是中國銀行業的特殊群體，具有靈活的體制模式，能夠更快地適應瞬息萬變的金融行業。國有大型銀行在傳統業務占據固有優勢，新型互聯網金融公司又率先搶占市場，發展金融科技對于城商行來說是一場硬仗，城商行必須尋求一個適合自身發展的戰略才能在市場中占據一席之地。

二、文獻綜述

近年來，許多學者從各個角度討論了城商行發展金融科技的問題。

1.發展金融科技對城商行的影響

吳新元（2021）的研究表明城商行的數字化轉型會提升各項業務服務的效率對普惠金融的發展有顯著的促進作用。余軍等（2020）認為金融科技在推動地區企業復工生產、打造智能智慧城市、推動民生服務、提升金融的體驗服務有著積極的正向作用。范東豪（2019）認為城商行發展金融科技是有必要的，發展金融科技有利于加強風險管理、拓寬客戶、推進業務的創新。范大路等（2018）認為金融科技能推動資源的整合，加快專業化的發展，提升服務效率，促進零售業務的推進，提升盈利能力。

2.城商行發展金融科技的路徑

賀根慶（2020）提出城商行在數字化轉型中應從戰略布局規劃、資源投入安排、數據治理、生態金融圈這幾個方面進行。侯世英等（2019）指出中小銀行在發展金融科技時要根據銀行本身的優點以及缺點，制定符合自身發展的道路，要著重于市場的需求和金融科技供給的匹配程度，更要特別注意轉型中的困難點，實現銀行在軟硬件上的整體轉型。陸岷峰等（2017）認為城商行在發展金融科技時要科學定位經營方向，制定合理的發展戰略，加強科技創新，培養科技人才，以做好金融科技風險的防范，從而促進城商行的發展。

綜上所述，城商行發展金融科技對其經營發展有促進作用，但是在發展的過程中需要根據自身的情況制定個性化的方略。因此，本文在分析城商行發展金融科技存在問題的基礎上，提出了針對性的解決策略，對于城商行發展金融科技具有一定的借鑒意義。

三、我國金融科技在銀行業的應用現狀

我國的金融科技起步相對較晚，并且主要與互聯網金融相關。近年來，中國互聯網金融發展十分迅猛，主要是因為傳統金融服務供給相對不足，政策環境鼓勵發展，經濟環境提供市場，技術環境支撐發展。這些因素累加共同推動了我國金融科技的快速發展，從1993年開始的金融科技1.0時代到現在的3.0時代，可以看出我國在金融科技的發展上取得了豐厚的成果。

據國家金融與發展實驗室金融科技研究中心與CFT50聯合推出的《中國金融科技運行報告（2020）》可知，我國金融科技企業維持著良好的上升趨勢，2013年中國金融科技營收規模只有695.1億元，2020年則達1.97萬億，規模擴大了28倍。據前瞻產業研究院《2018-2023年中國金融信息化行業市場前景與投資預測分析報告》分析認為，目前金融科技服務于金融機構，更偏向實際金融業務的后端，而非金融產業鏈中利潤最豐厚的一環，因此在短時間內金融科技營收規模很難迎來爆發式增長，或將繼續保持增速穩定增長。

近年來，銀行業逐漸向金融科技領域發展，向數字化轉型，通過科技手段加速推進銀行的數字化發展。目前銀行業金融科技主要形成以下格局：央行發起設立金融科技公司，商業銀行與科技公司合作完善業務，大中型銀行成立金融科技子公司發力轉型，銀行與第三方互聯網公司和科技公司合作。城商行也采取了不同的方式在進行數字化轉型。如江西銀行與騰訊聯合建立數據實驗室，騰訊提供基于云的數據、存儲、安全等產品方案。截至2021年3月，已有13家銀行成立了金融科技公司。成立金融科技公司可克服銀行現有架構限制，以市場化的方式開展技術研發與應用試錯。但商業銀行轉型是一項長期且艱巨的任務，新設立的金融科技子公司雖脫胎于原有商業銀行，但在將技術輸入到銀行的過程中依然受到現有條件制約。

四、城商行金融科技發展案例

針對當前我國城商行金融科技發展的情況，可知江西銀行的發展規模以及經營水平處于全國城商行的中等水平，但在金融科技發展的推進上處于靠前地位，其發展過程相對具有代表性，對其他城商行發展金融科技有一定的參考價值。因此，本文選擇江西銀行作為案例進行分析。

江西銀行成立于2015年，2018年在主板掛牌上市，總行位于南昌，營業網點覆蓋江西省全部設區市，并在廣州、蘇州設立分行，是江西省首家上市銀行。2020年江西銀行財報顯示，截至2020年年末，其資產總額為4586.92億元，較上年年末增長0.56%；負債總額為4227.50億元，較上年末增長0.41%。江西銀行主體信用評級為國內城商行最高評級AAA級。在英國《銀行家》發布的2020全球銀行1000強中，江西銀行一級資本位居264位；位列中國服務業500強中的324位。2021年在第四屆“鐵馬中小銀行”中，江西銀行被授予“鐵馬-最具社會責任中小銀行”榮譽稱號。

據報表顯示，截至2020年年末，江西銀行優化渠道建設，零售存款破千億元。2020年推出“江銀微店+微銀平臺”，構建微信生態下的客戶營銷經營平臺，江銀微店一鍵轉發全員營銷，微銀平臺引導客戶自主購買，無須下載掌上銀行App，即可實現客戶金融產品需求，榮獲2020年度金融科技創新突出貢獻獎——開發創新貢獻獎。江西銀行信用卡憑借其在營銷創新方面的卓越表現，獲評2021年數字化營銷創新大賽用戶體驗營銷類金獎。江西銀行還推出了基于“金融+區塊鏈”的線上保理融資業務，通過區塊鏈技術賦能供應鏈金融，實現上游供應商融資全流程線上化。供應鏈金融業務余額46.73億元，體現了金融科技與供應鏈金融等場景的有效結合，并取得了良好成效。在個人電子銀行方面，江西銀行原個人手機銀行用戶已全部遷移至掌上銀行。江西銀行個人電子銀行注冊客戶達220.7萬戶，同比增長21.27%；對公電子銀行客戶達5.53萬戶，同比增長10.82%。該行還及時上線了小程序，推動零售業務進一步發展。江西銀行根據自身的定位，采取金融科技發展應用方法推動了其盈利的增加，可以作為一部分城商行的學習榜樣。

不過，江西銀行在發展金融科技的過程中也存在一些問題。一方面，由于其所處的中部地區經濟發展水平相對薄弱，工資水平相對不高，造成金融科技人才的匱乏，導致江西銀行在組建一支高精尖的金融科技人才隊伍上受到阻礙，進而造成其在數據的處理以及管理上未能做到精細化。另一方面，江西銀行受到自身資本規模的限制，沒有龐大的資本以及充足的流動資金可以持續投入金融科技的發展，使其在軟硬件上未能得到全面的轉型。

五、城商行金融科技應用中存在的問題與對策

1.城商行金融科技應用中存在的問題

通過江西銀行的案例可以看出，城商行在發展金融科技的過程中存在著許多共性的問題。由于資本規模、人才等因素，城商行發展金融科技仍面臨著諸多困難。

（1）金融科技人才不足

對于發展金融科技來說，專業技術人才是第一生產力。因為安全性、流動性、盈利性是銀行經營的三個原則，所以產品創新和軟件開發在銀行經營中會受到很多的限制，發展相對比較薄弱。目前，城商行基本上都建立了互聯網金融的相關部門，通過多種渠道保證其在互聯網金融的軌道上不脫軌。但隨著互聯網金融3.0時代的到來，城商行的互聯網金融還是停留在2.0時代，在人才方面開始出現短缺現象，許多新型業務都無法開展。然而，城商行的發展本身就存在規模制約，不可能做到引進各方面的人才，這使得城商行在創新初期就處于落后狀態。因此，如何建設起一個完備的金融科技隊伍，是城商行面臨的一大難題。

（2）資金投入受到較大限制

據國有銀行、股份制銀行、民營銀行等2020年財報可知，各個銀行在大數據、云計算、人工智能等方面的研發投入上都很大。然而，研發投入并不像特效藥一樣，投入幾次就可以很快見到成效。研發是一個漫長的過程，因此對資金的需求量就特別大。因自身規模、經營發展等因素，城商行不具備龐大的資本以及充足的流動資金，所以一般很難獨自承擔龐大的資金投入。

（3）對金融科技的認知過于短淺

大多數的城商行都以服務地方經濟為市場定位。因為與當地的企業有著良好的合作關系，為當地經濟及居民提供金融服務，城商行能夠穩定的發展，所以有些城商行對于轉型發展的愿望不是很熱切，在該不該發展金融科技、怎樣發展金融科技等問題上存在意見分歧，很少有把金融科技作為中心來對待。從目前大多數城商行對金融科技研發投入來看，它們只是把金融科技當作是傳統業務的補充，并沒意識到金融科技在銀行創收上的重大影響。也有一些城商行對金融科技的認知比較深入，但發展得并不太好。由于受到傳統的穩健經營理念的限制，對于發展金融科技沒有長遠完整的規劃，既沒明確金融科技和傳統IT技術的區別，也沒突顯金融科技對自身業務的引導作用。

（4）對數據的管理上較弱

銀行作為金融中介，擁有海量的數據，但因為很多城商行還處于粗放式的管理狀態，并沒意識到數據的重要性，因此在業務系統中缺乏一個完善的數據收集系統，這樣就造成了大量的數據流失。數據流失對業務的影響是潛在的，如數據缺失使得大數據征信這類技術就無法發展，進而導致個人無抵押信貸業務的流失。同時，在獲取數據后，沒有經過系統的分析便把其作為數據資產。即使有些城商行進行了數據收集，但沒有完善的分析體系和足夠的技術支持，數據資產仍沒有得到充分利用，在金融科技的業務上與科技公司還有一定的差距。

（5）發展金融科技的成本收益率低

在投入相同成本發展金融科技的情況下，相比于城商行而言，國有大中型銀行可以把研究成果推廣到全國范圍，通過移動端或PC端可以獲得一大批客戶源。而對于城商行來說，推廣范圍可能就限制在一個省或幾個省內，這樣就導致城商行發展金融科技成本收益率低。如許多大型銀行發展的智能投顧系統，通過手機App發布，再加上適當的推廣，就獲得了不錯的資產規模，但這對于城商行就很難實現。所以，成本收益率較低也導致城商行不愿意投入太多成本去發展金融科技。

2.解決對策

在城商行發展金融科技的過程中可能會出現不同的問題，針對上文提出的問題，給出如下建議。

（1）優化人才引進、管理以及培養方式

建立內部金融科技人才體系，提高從銀行人才體系中挖掘專業技術人才的能力，尤其是中層管理人員的能力，以較低的成本快速發掘潛在領導者。分析優化各崗位職能，以臨時性項目工作小組的形式，以內部創業的激勵機制，快速組建一支完備的金融科技團隊，承擔新業務項目的開發與試驗工作。根據人才梯隊，在一線員工與中層管理者中以培養崗位專業化為主，而在高層管理者中以培養多元化、跨職能的綜合性復合型專業人才為主，鼓勵員工在職業生涯中堅持持續學習、終身學習。

（2）建立合作關系發展金融科技以減輕資金投入的壓力

城商行應要注重與互聯網企業、同業機構、通訊運營商等建立合作關系，實現優勢互補、互利共贏。如工商銀行和京東共同推出場景融入式數字銀行“工銀小白”，在大數據、云計算等方面開展深入合作。通過與各方的合作不僅使城商行有成熟的技術推動金融科技的發展，而且也可以減輕其資金投入的壓力。

（3）加強對金融科技的深入認識，設置專門的組織模式

城商行要加強對金融科技全面了解、深入認識，進而根據銀行自身資本、經營規模、科技人才的實際情況進行分析，針對每個模塊出現的狀況制定相應的戰略。還應該打破原有各個部門職能劃分的傳統模式，建立起以項目為主導、面向產品或服務的獨立的金融科技部門或其他組織形式，以便于統籌今后金融科技的轉型和發展，也利于管理。

（4）加強對數據的精細化管理，爭取把數據變成資產

銀行可以通過對系統改造，保證系統可以收集客戶的交易資料，提高客戶數據的完整度，建立一個涉及面廣、可信度高的客戶數據庫。然后，根據數據建立模型對客戶進行分類分析，針對不同的客戶提供不同的金融服務，提高客戶的黏性。還應不斷地向領頭的金融科技公司學習，掌握先進的數據處理技術，但也不能照搬照抄，而是要將其改進為符合城商行自身經營目標的數據分析方法，在保證風險處于銀行經營要求范圍內的前提下，創新數據的應用技術。同時，在獲取數據之后，必須通過合理的量化分析模型，對數據進行整理分析后再將其轉化成數據資產。

（5）因地制宜發展業務，提升成本收益率

雖然國有銀行在渠道方面遠超過城商行，但在城商行經營區域內雙方的競爭力差別相對較小，甚至在當地政府的支持下，部分城商行還具有一定的區域優勢。因此，在發展金融科技業務時，城商行適合選擇一些受地域限制強、發展成本小的經營業務，放大自身的優點去發展因地適宜的金融科技業務，在減少成本的同時提高本地市場占有率，如江西銀行手機移動閃付，整合地鐵公交與銀聯云閃付功能，實現公共交通與購物消費的支付場景覆蓋。該類科技創新在本地推廣成本低、收益大，對于城商行來說更加實用。

六、結語

隨著經濟社會的不斷發展，金融科技對整個城商行發展的推動力度不斷加強，我國金融科技在近些年來不斷取得髙速發展，不管是企業還是金融機構的需求都在不斷提高，城商行在金融科技業務的創新上也不斷取得新的成果。但隨著市場的不斷變化，我國城商行在發展金融科技的過程中不斷面臨新的困境。如果困境集中性爆發就會使得整個城商行遭受嚴重的損失，城商行也會由此出現破產等一系列嚴重后果，因此必須對當前我國城商行發展金融科技出現的困境進行分析和研究。

在我國市場經濟不斷完善的過程中，金融科技的發展逐步成熟，城商行防范風險的意識和能力也將不斷提高。因此，只有在多方努力下，才能突破城商行發展金融科技的困境，也才能夠在促進城商行健康發展金融科技的同時，實現整個資本市場健康有序發展。