城鎮居民家庭金融問題與策略探析

馬赟杰

在新時代發展背景下，城鎮居民如何處理自己的財產分配成為困擾他們的新問題，由此形成了城鎮居民家庭金融問題。因此，本文首先對城鎮居民家庭金融問題的背景進行論述，其次通過數據調查，以河南省為例分析城鎮居民金融問題以及出現這些問題的原因，最后針對這些問題提出合理的解決方案。

一、城鎮居民家庭金融問題研究背景

（一）普通家庭的基本金融現狀

我國大部分城鎮居民存在的金融問題，一般都存在于如何進行合理的金融方式，如何進行投資管理。據統計我國大部分城鎮家庭的金融管理方法一般都是儲蓄居多。儲蓄最為普遍存在于年齡較大的居民群體。對于年輕的群體來說，城鎮居民有較為靈活的生活方式。隨著教育水平的逐步提高，受教育程度越高的人金融意識逐步偏重于投資一類。由此可以看出來我國目前的金融方式的選擇現狀，一種是儲蓄，一種是投資。而產生這兩種金融現狀的原因主要歸結于兩個方面。一方面，城鎮居民偏重儲蓄主要是為了能夠預防突發事件的發生，通過采用儲蓄的方式保存家庭的整體實力。而另一方面，趨近于投資的家庭主要是因為自身掌握的金融理論和金融經驗較為熟練，可以實現錢生錢的目的。

（二）城鎮居民家庭金融資產其他的分配方式

雖然城鎮居民家庭金融分配一般都會選取儲蓄方式。但根據調查問卷所得，我們可以看出儲蓄雖然占比最大，但是還有其他的金融資產分配。其他深得城鎮居民青睞的金融處置方式占比最多的為保險和活期存款，以及期權和基金股票等。而一些例如外匯債券，貴金屬以及信托產品的占比較小。所以整體來看，城鎮家庭所選擇的還是比較傾向于有穩定收入的金融資產。而風險較高，收益較大的產品一般不屬于城鎮居民的首選，甚至不在城鎮居民的考慮范圍之內。這也間接體現出了城鎮居民在選擇金融產品時保守性的特點。這主要是因為城鎮居民往往會因為自己的收入以及根據家庭的基本情況進行選擇。雖然金融資產本身存在一定的風險性，但是我們也可以通過科學合理的分析，促進金融資產的分配多樣化，使城鎮居民家庭金融資產分配日趨合理化。

二、城鎮居民家庭金融存在的問題以及產生原因

當前我國部分城鎮居民家庭金融分配嚴重不合理，形式趨于單一化。而這種格局的形成，首先是因為居民收入水平存在差異，導致城鎮居民選擇的金融方式有所不同。其次城鎮居民思想比較保守，更加傾向于選擇儲蓄等安全性高的金融方式。再次就是部分城鎮居民對金融問題的認識研究程度不夠，所受的教育水平較低。最后就是市場上存在的金融資產處理方式，可供城鎮居民選擇的品種較少。只有這些問題的合理解決，才能使城鎮居民家庭的金融管理健康發展。所以十分有必要對這些城鎮居民家庭金融問題及產生問題的原因進行具體的研究和分析。

（一）城鎮居民收入水平的差異性

目前造成城鎮居民金融問題的一個主要原因就是居民收入水平的差異性。據相關統計可以知道，我國的居民收入可以從五個部分來進行劃分。分別為高收入、偏高收入、平穩收入、偏低收入以及較低收入五類。再結合我國2020年所收集的城鎮居民收入數據分析，城鎮居民年收入由低到高大致數額為7869元，16443元，26249元，41172元和80294元，如果不進行劃分，那么總體的平均收入水平為32189元，盡管這個數據與往年相比，呈上升趨勢，但仍然需要加以關注。為了能夠更好地分析城鎮居民的金融問題，以河南省為例，發現河南省的城鎮居民對自己所持有的金融資產進行如下的分配：金融資產分配大致分為14個方面，除了我們所知道的定期與活期存款之外，選擇最多的金融處置方式是保險，占比47.31%；其次，股票基金以及期權和定期投資的占比大概20%左右；而一些信托產品以及貴金屬和外匯等選擇較少。除此之外，再結合調查過程中所填報的家庭基本信息可知一般城鎮居民出現的金融問題大致是金融產品選擇出現差異，以及金融方式的選擇不同。根據這種狀況可以看出，收入比較優越的居民家庭可能會選擇多樣化的金融產品配置結構更加適合其社會發展。這也有利于減少金融問題的出現。但一些收入不穩定的家庭，投資所選擇的方式比較單一化，而且相對缺乏一定的應對金融風險的能力。還有就是基于城鎮居民收入差距所帶來的心理狀況不同就會有不一樣的選擇。收入水平高的城鎮居民更愿意把資產合理化，選擇多樣的金融理財方式，從而實現資產繼續增長。而不穩定的收入可能會導致城鎮居民缺乏相應對投資理財的安全性，選擇更加穩定風險性低的金融方式。因此，可以看出城鎮居民金融問題的主要來源于收入水平的差異性，以及由于收入給城鎮居民帶來的情感影響從而帶動對金融問題處置時的選擇引導。所以應著重注意收入水平差距的整體對金融問題的影響。

（二）城鎮居民家庭金融問題態度的總體分析

盡管城鎮居民家庭的金融問題是對整個金融結構選擇方面出現的不均衡性。但在此過程中，居民收入水平的差異性也占一部分的主要原因。但不可忽視另一個決定金融方面的選擇因素，那就是城鎮居民在解決金融管理方案時會根據主觀判斷。據相關調查數據統計，大多數城鎮居民對家庭金融問題的總體態度都是偏向于保守，盡量避免選擇高投資、高風險的金融產品。甚至在一定程度上對這些高投資的金融產品形成了厭惡情緒，而且這些厭惡情緒具有一定的穩定性，不會隨意改變。因此，這對城鎮居民家庭金融問題的解決起到了一定的阻礙作用。除了整體上城鎮居民金融問題態度的表現以外，細化調查可發現還存在性別上的保守程度不一，進而影響了對金融資產的處置。相關數據統計顯示，針對于金融資產的結構選擇時，更多的女性要比男性更趨于保守。城鎮居民更愿意選擇一些平穩發展的金融產品來形成自己的金融組織結構。但隨著社會的進步因為性別而產生對金融問題保守態度有所差異的狀況逐步改善。當然年齡問題也是不可忽視的，為了能夠更好地使數據具有說明性，我們調查了有關河南省城鎮居民根據年齡而選擇投資方式的情況。其中30歲以下的人群，所用于投資理財的金融資產較少，這主要由于這部分城鎮居民生活方式比較靈活多變，并沒有存儲到更多的資金，所以更愿意把少量的資金放入平穩發展的儲蓄選擇之中。而中青年人群相對比較特殊，具有相對可觀的收入水平同樣也有更重的生活負擔。因此，盡管面對許多樣化的選擇，仍然會堅守保持穩健發展，以應對生活中出現的意外狀況。而中老年人群擁有相應的資金來源以及相應的投資經驗，可能會更多選擇風險較高的投資方式。因此，也可以看出年齡也是對態度影響的一個重要原因。所以在處理金融問題時要注意城鎮居民對金融問題的態度，才能更好地抓住解決問題的關鍵點。

（三）知識水平影響城鎮居民金融問題

城鎮居民正常分析自己存在的金融問題需要有一定的知識儲備。因此，作為知識主要來源的教育水平高低更是主要原因。根據河南省的具體調查結果可以看出，盡管隨著社會主義現代化的發展，人們對教育文化的重視越來越深。但從基本的現實狀況來看仍然有一部分城鎮居民受教育的水平較低，而且在教育過程中男女比例不均衡。這樣的調查結果反映到了城鎮居民金融問題處理上。教育水平的高低直接影響了城鎮居民對金融投資處理的選擇。而通過深入探究，可以發現正是因為知識水平的差距，導致城鎮居民所選擇的金融資產比例結構出現差異。久而久之，城鎮居民由于缺少知識，對金融市場的產品選擇就越來越保守，不愿意承擔相應的風險去選擇投資，而是選擇最安全的儲蓄方法。小學及以下學歷的人大都選擇最保守方式把自己的投資應用于儲蓄，而初中、高中以及中專和技校等學歷畢業的城鎮居民，只把其中的30%用于儲蓄活動，其資金運用具有一定靈活性。而大學專科或本科以及研究生以上學歷的城鎮居民，金融處置分配比例最合理均衡。由此可見，受高學歷培養的人可以更好地分析家庭金融問題和解決家庭金融問題，選擇適合的產品以達到與自己收支相匹配的格局。而且高學歷城鎮居民面對金融風險時，也更容易進行規劃和分析，可以合理地保護自己的金融財產。然而，從反方向來看可以看出受教育水平較低的人選擇投資金融方式就幾乎只有儲蓄這一項。因此，只有不斷提高城鎮居民知識教育水平，提高城鎮居民對金融的認識程度才能更好地管理自己的家庭金融問題，形成多樣的金融結構。

（四）城鎮居民家庭金融方式選擇單一

盡管伴隨著金融產品選擇多樣化的發展趨勢，城鎮居民家庭金融選擇仍然趨于局限性。其中40%城鎮居民都是選擇一些安全性高、風險性低的銀行金融產品。除了選擇儲蓄外，城鎮居民最多選擇的就是保險項目。而城鎮居民投資于保險項目主要是來源于城鎮居民對自身利益保護的意識加強以及生活條件的逐步提升。加之保險業在整個銷售市場中能夠運用不同的宣傳手段，對保險產品進行包裝，使保險項目環繞在城鎮居民周圍，間接性加大了城鎮居民對保險的認識度，從而加大城鎮居民對保險類產品認知以及投入。除此之外，對河南省城鎮居民金融問題調查和研究時發現，雖然城鎮居民的投資意識不是很強，但是對于本地企業的期貨也會有所支持。另外，債券也開始映入眼簾，吸引城鎮居民進行更多的金融選擇。盡管城鎮居民目前選擇的并不是很多。但是也要認識到要使城鎮居民對金融問題選擇的方向多樣化發展，能夠更好地引領城鎮居民進行金融結構配比。

三、促進城鎮居民家庭金融問題解決有效策略

（一）提高居民收入

根據之前的研究可以發現，城鎮居民金融問題的產生主要原因，首先是收入問題。所以為了能夠合理地解決城鎮居民的金融問題，首先提出的策略就是增加城鎮居民的收入水平，拓寬城鎮居民獲得收入的渠道，進而改善城鎮居民投資金融選擇。改變這種現狀，可以從以下幾個方面來進行。一方面可以實施內部發展與外部發展相結合的原則，進行雙重驅動。另一方面，可以調整政府政策實施，促進經濟發展、增加就業機會，從而提高城鎮居民的收入水平。除此之外，也可以從根本上解決城鎮居民的就業問題，進行相應的知識和技能的培訓，提高城鎮居民就業的能力和從業資格。當然，在此過程中也要加大監察監管力度，使城鎮居民的就業機制更加完善，使城鎮居民公平公正投入工作之中，促進生活水平的大幅度提高，以此解決城鎮居民家庭金融問題，讓城鎮居民對家庭金融分配能夠進行多樣化的選擇。

（二）擺脫原有理念束縛

根據相關調查顯示城鎮居民家庭金融問題除了收入是影響因素之外，城鎮居民的金融意識也是產生金融問題的另一原因。城鎮居民大多數的選擇都趨于保守，所以為了改變這種意識，可以加大對城鎮居民家庭金融問題處置的方式的宣傳。讓城鎮居民能夠合理分配自己相應的金融資產，不盲目追求穩定性。也需要政府加強合理的引導，轉變城鎮居民對家庭金融問題的思維理念，找到最佳家庭金融處理方式。

（三）提高城鎮居民自我審視金融問題的能力

由于城鎮居民家庭金融問題關乎每個人的自身利益，所以在一定程度上更具有主觀性，不會隨他人意志轉移。所以為了能夠有效地處理城鎮居民家庭金融問題，需要城鎮居民本身去接受相關知識教育，根據家庭金融實際情況進行相應的選擇，并且強化自己區分風險的能力。而城鎮居民自我審視金融問題能力的提升，可以靠自己主動性加強有關金融方面的知識學習，掌握面對風險和區分風險的能力。此外，還可以通過宣傳渠道，增加城鎮居民對家庭金融的認識。但最為重要的是如何將家庭金融理論轉化為實際。當然城鎮居民在金融實踐的過程中，要注意金融安全和相應投資過程的風險。這樣才能使城鎮居民的金融問題有效解決，因此城鎮居民提高自我審視金融問題的能力尤為重要。

結 語

以河南省為例所進行的實際調查來看，城鎮居民家庭金融問題主要存在金融資產的處置方面缺少多樣性，沒有良好的金融資產結構等方面。而解決這些金融問題主要可以從提高居民收入，改善知識教育水平，形成多樣化的資產配備方式，從而改變城鎮居民家庭的金融問題。隨著這些問題的逐步改善，未來將會形成更加良好的城鎮居民家庭金融發展，也會帶動整個社會生活水平的逐步提高。因此，城鎮居民在未來要時刻與自身基本情況相結合，與時俱進促進家庭金融資產健康發展。

（作者單位：廣州南方學院商學院）