“泰康之家”保險養老模式評價

□文/崔羽涵 朱昕怡 丁福興

（蘇州科技大學社會發展與公共管理學院 江蘇·蘇州）

［提要］ 隨著我國國民人均可支配收入的增加，人們對養老的追求向高標準、高質量發展。泰康保險集團瞄準高端養老市場，首創保險養老模式，在全國大力布局醫養實體，積累了良好的口碑。為進一步改進其保險養老模式，未來將通過轉變投資方式分散風險、結合時代科技、聚焦高品質服務，不斷擴展養老服務市場。

“泰康之家”首創保險養老模式，獲得社會各界廣泛關注。泰康在發展保險養老模式的過程中不斷自我完善，實現經濟效益和社會效益雙豐收。

一、“泰康之家”保險養老模式概念與發展現狀

（一）“泰康之家”保險養老的內涵。保險養老模式指的是“泰康之家”首創“保險+醫養”的商業模式，保險指的是“泰康之家”推出的健康險、長期護理險、養老保險、殯葬保險等保險及部分保險理財產品；醫養指的是醫養結合的養老模式。泰康立體探索保險養老模式，結合傳統養老保險與現代養老社區，開展一系列以活力養老、高端醫療、卓越理財為核心的業務體系，幫助客戶規劃養老財務和養老生活。

（二）“泰康之家”保險養老基本特征

1、保險產品與實體醫養相結合。“泰康之家”養老社區創新保險金融服務模式，客戶可以根據自身情況，通過購買泰康人壽“幸福有約”保險產品或通過交付入門押金及月度服務費兩種方式，入住養老社區。泰康建設有國際水準的自有醫療服務機構，于醫院內開通商業醫保支付渠道，助力客戶實現多層次支付方案。

2、保險計劃與客戶需求相結合。客戶購買“幸福有約”等泰康年金保險產品，保費超過200 萬元，將獲得“泰康之家”養老社區保證入住權。客戶可以領取保險產生的未來年金收益，也可選擇將其用于支付入住社區的月費。“泰康之家”養老社區提供高品質的養老服務，可以滿足客戶保險保障需求、養老醫療需求。該模式一方面為客戶提前鎖定了泰康高端養老社區，滿足客戶未來高端養老服務需求；另一方面幫助客戶解決養老資金問題，做到了科學管理客戶的健康和財富，使客戶保險的收益達到最優，實現養老、理財共同發展。

（三）“泰康之家”保險養老發展歷程。養老產業的快速發展，已經催生出越來越多的業態，涵蓋老年人生活的方方面面。險資布局養老，根據已有的壽險客戶，為老年人打造圍繞全生命周期的服務，包括上門服務、工程保險、護理保險、養老保險和醫療保險等。“泰康之家”創造“保險+醫養”保險養老模式，在強化養老社區布局的同時，利用其在醫養產業的獨特優勢，向城市護理型養老機構、社區居家養老服務延伸，為保險養老模式發展打下堅實基礎。

二、“泰康之家”保險養老模式創新之處

（一）對供需矛盾的敏銳觸知。隨著近年來我國經濟不斷增長，老年人入住養老機構的意愿不斷提高，富裕老人入住高端養老機構的意愿更強，老年人對優質養老服務需求增加，養老服務老市場前景巨大。伴隨著我國人口老齡化的發展，國內多地養老機構出現供不應求的現象，這實際上正是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾的具體體現。一方面由政府兜底的基礎性養老服務存在數量不足、服務水平不高的缺憾；另一方面高端優質的養老服務的需求尚未得到滿足。

泰康精準網羅高端客戶，瞄準高端養老服務市場，自建立之初就定位于高端養老，其服務人群為“高管”“高干”“高知”。一方面泰康養老社區加速全國布局，目前已在北京、上海、廣州、蘇州、杭州、武漢、成都、廈門、南昌、沈陽、長沙、三亞等22 個一二線重點城市完成投資布局，7 家社區已開業運營，全國入住逾4，500 人；另一方面泰康在全國布局5 大醫學中心，利用其在醫養產業的資源，向城市護理型養老機構、社區居家養老服務延伸，為保險養老模式的發展打下堅實基礎。“泰康之家”保險養老模式滿足了新時期我國老年人的高端養老需求，加強了我國養老保障體系建設，一定程度上緩解了我國社會的養老壓力，成為我國養老服務市場的一種有益補充。

（二）資源利用的緊密耦合。“泰康之家”將公共資源與私有資源緊密結合，為顧客提供個性化的服務。一方面“泰康之家”在引進高端醫療技術的同時，積極推進申請養老社區康復醫院為醫保定點醫院。2017 年，泰康申園康復醫院成為華東地區第一個具有醫保資質的大型醫養社區。社區居民就診時，可以憑社會保障卡或醫保卡享受醫保統籌支付待遇。醫保定點的投入使用，實現了商業保險和社會保險的融合，化解了社區居民就診費用報銷流程復雜的問題，在貼合滿足社區居民實際需求的同時，方便養老社區居民就醫就診。另一方面“泰康之家”爭取國家的各種優惠補貼。目前，政府對養老機構的優惠補貼體系總體可分為補貼和優惠兩大類。優惠主要包含稅費及能源優惠，補貼主要包括床位補貼與機構補助。其中，床位補貼含建設補貼和運營補貼，機構補助含星級評定補助與醫養結合補助。“泰康之家”各地養老社區以其先進的設施設備、優美的社區環境、優質的服務質量、標準化運營體系，先后被評定為“五星級養老機構”。各級政府部門的補貼一定程度上降低了泰康養老社區的經營成本和經營風險，助力養老社區的標準化、規范化體系建設，為泰康的保險養老模式發展提供了一定的資金支持。“泰康之家”通過整合公共資源與私有資源，在促進自身發展的同時，擴大了社會影響力，樹立了良好的企業形象。

（三）服務理念的再造。一是醫療服務高端化。“泰康之家”的醫療服務充分發揮其深厚的保險資金基礎，采用高端新型理念和高端技術，積極進行現代醫療建設，搶占養老服務市場制高點。同時，泰康充分利用人工智能、物聯網等高端技術，研發并打造養老社區全方位綜合服務管理平臺，智能化管理社區居民的健康和安全。此外，養老社區運用互聯網醫療、遠程醫療和云服務，為社區居民提供專家會診和重大疾病綠色就醫通道等高端醫療服務，做到了高端醫療、科技養老，推動了新時代的養老革命。二是康復照護個性化。“泰康之家”將高端康復醫院配置在其每一家養老社區中，堅持醫養結合養老模式，為入住客戶提供高品質醫療保健服務。其配建的康復醫院以老年醫學和老年康復為核心，可以為居住在養老社區的老年人提供包括生活協助、專業護理、失智老人單獨照護等老年日常醫療康復全體系的護理服務，服務范圍覆蓋廣。園區還會定期為居民進行身體狀況評估，根據居民不同的身體狀況，為其制訂不同的居住方案，為居民提供全面、個性化的養老服務。同時，憑借其先進智能的照護體系、智慧健康小屋、“好朋友”照護模式和水浴治療法等，助力養老社區個性化康復照護服務的實現。三是文娛服務品質化。“泰康之家”養老社區不僅為老年人提供居家生活、美食餐飲等基本生活條件，還兼顧運動健身、休閑娛樂、醫療護理等功能。園區內設有各種針對老年人特點和需求而特別設計的休閑娛樂設施，如閱讀室、游泳池、美容室、上網室、健身房、棋牌室、電子高爾夫球廳等，滿足老年人高品質的養老需求。“泰康之家”養老社區為豐富老人們的社交，對外與老年開放大學和社會機構對接，對內開設樂泰學院、樂泰俱樂部、活力中心、時間銀行等。“泰康之家”是一個大家庭、小社會，也好比是一座沒有圍墻的大學。在這里聚集了很多不同領域的高知識分子，因此在這里既是學生又是老師，可以分享自己學術領域的知識，也可以聆聽他人的講解，從而在分享中進行社會交往。

三、“泰康之家”保險養老模式發展意義

（一）經濟發展意義。“泰康之家”保險養老模式延伸了其龐大的保險資金，開發了保險產品的新功能。泰康利用保險資金在全國布局“泰康之家”養老社區，投資醫療機構、醫院等健康產業，將保險產品縱向延伸到實體經濟領域，將養老機構和醫療產業有機結合，有效地鏈接上游產業與下游產業。一方面向上可以對接日常所開發銷售的養老保險、醫療保險、健康險等保險產品，在極大程度上提升“醫養結合”社區的影響力，促進醫養產業的推廣和相關保險產品的銷售；另一方面又可以帶動老年人的休閑、娛樂、護理等相關產業的發展，使各個產業之間形成一個可以長期疏通的產業鏈，提升泰康公司在行業中的競爭力。“泰康之家”保險養老模式充分發揮了保險資金的優勢，解決了以往積累的保險投資配錯的問題，拓寬了投資渠道，拓展了公司主營業務。養老社區回報周期長，但經過前期培育和良好經營，也將獲得長期穩定的收益，保障保險公司的償付能力，可以降低保險公司的主營業務經營風險，從而使保險公司能夠實現長期穩定的可持續發展。長此以往，“泰康之家”的業界口碑和品牌形象都會以更好的姿態出現，從而吸引更多消費者，快速增加業務量，獲得良好的經濟效益。

（二）社會發展意義。目前，我國人口老齡化速度加快，養老產業市場前景巨大，我國多處養老機構出現供不應求的現象。泰康養老保險模式在一定程度上緩解了我國社會的養老壓力，彌補了養老市場服務供應不足，為加強我國的養老保障體系建設做出了一定的貢獻。“泰康之家”保險養老模式能夠迎合人們的候鳥式養老的需求理念，同時還可以實現資產的穩定增值，支付未來養老的費用，符合當代大多數中國人的期望。

養老社區能夠為老年居民提供健康多樣的生活服務、全面專業的醫療護理、量身定制的健康管理、疾病預防和就醫方案，以及高品質精準治療，為老年人健康儲值。可以在很大程度上改進醫療服務品質，合理轉變管控醫療費用方式，改善相關保險理賠情況，減少甚至杜絕不合理用藥和治療的情況出現，有效地降低醫生和患者做假聯合騙保的現象，提高醫療資源的利用率，大大減少社會資源的浪費。

四、“泰康之家”保險養老模式發展趨向

（一）“泰康之家”保險養老模式發展趨勢。“泰康之家”的保險養老運營模式將會日益成熟。泰康堅持“自建團隊、獨立運營、形成閉環”，從市場反饋來看，依靠新型的模式和高端的服務，取得了不錯的成績。隨著養老社區的不斷運營，養老社區的健康服務水準將不斷提高，急性期的醫療救助能力將全面提升，推動更高水平醫養融合的實現。目前，“泰康之家”養老社區已經涵蓋了華北、華中、華東、華南、西南以及東北地區，未來泰康將在進一步擴大和深化養老社區在全國核心城市戰略布局的同時，實現對中小城市的逐步覆蓋，推動泰康醫養全國化布局加速實現。“泰康之家”作為中國養老高品質品牌將繼續以它先天獨到的眼光和戰略領跑養老市場。

（二）“泰康之家”保險養老模式改進方向。一是“重資產投資”向“輕重并投”轉變。泰康養老社區是典型的重資產投資。泰康憑借自身掌握的雄厚資金以及重資產投資的戰略眼光，有了穩定的保險收入來源和很大比重的投資凈收益。但泰康在運營方面的實際盈利相對于保險銷售和資產升值是很少的。因此，泰康為了提高運營收益，可以借助輕資產模式簡單靈活，可分散風險、快速復制的特點，逐步轉向“輕重并舉”的投資方式。二是“醫養結合”朝“互聯網+醫養結合”發展。目前，“泰康之家”正全力打造“醫養結合”模式。但在時代和科技發展的潮流之下，醫養結合在實際推進中會不斷遇到難題和瓶頸。這就要求泰康未來不斷跟進與科技企業的合作，利用“互聯網+”、大數據、云平臺等新科技突破養老瓶頸，探索出一條以信息化為依托，集醫療、康復、養生、養老等為一體的醫養結合服務新業態，以此形成“互聯網+醫養結合”的新模式。三是“高端化”往“高品質”過渡。“高端化”“精英化”是“泰康之家”保險養老模式自提出以來一直的定位標準。但隨著未來經濟的發展和人們收入水平的提高，老年人慢慢將養老焦點從高端聚焦于高品質。因此，為了滿足客戶的需求，泰康將高端標準轉向高品質發展，不再是僅僅滿足客戶的硬件要求，更多的是為客戶提供平臺，滿足他們對晚年精神生活的追求。四是“高端人群”向“中端人群”拓展。“泰康之家”現今的保險養老模式存在高風險，投資大，回報周期長的問題，僅依靠高端人群回收成本遠遠不夠。泰康提供的保險與養老相結合的個性化養老服務有一定的創新性，但市場定位較高，過高的入住門檻使許多中端人群望而卻步。未來泰康或將通過創新產品，通過減少不必要的設施，縮小戶型面積以降低成本，在保證服務質量的同時，拓展中端人群市場，讓更多的人享受保險養老服務。

“泰康之家”保險養老模式符合人們對美好生活的向往和追求，是一種先進的模式，未來將在探索中不斷進行自我完善，助力我國養老服務市場。