金融科技助力商業銀行轉型發展策略

朱平 昆侖銀行股份有限公司大慶分行

商業銀行作為我國金融體系的核心組成部分，無論是在資產規模還是在經濟驅動發展上，均可以體現出重要的功能作用。結合實際情況來看，商業銀行資產規模可占據全社會金融資產規模的70%及以上，同時商業銀行還是我國高質量經濟發展體系的間接融資渠道。不難看出，商業銀行發展質量在很大程度上會對我國社會經濟生活產生重要影響。鑒于商業銀行的重要性，“十四五”發展時期我國針對商業銀行轉型發展問題進行了重點部署與貫徹落實。在具體實現過程中，通過結合影響商業銀行發展質量的相關因素，對當前商業銀行轉型發展存在的短板問題進行及時補齊。并主動依托于金融科技發展背景，對新時期商業銀行轉型發展要素以及經濟發展新格局構筑問題進行重點強調與分析，以期可以從根本上推動我國商業銀行高質量發展進程。

一、金融科技助力商業銀行轉型發展的必要性分析

客觀來講，商業銀行盈利狀況會對我國金融業安全穩定發展水平產生直接影響。因此對于我國金融業而言，如何精準提高銀行經營績效，實現創新發展目標始終是促進我國金融經濟高質量發展的重要途徑。然而結合實際情況來看，傳統經營發展模式已經難以適用于新時期發展背景當中。再加上金融脫媒現象的愈演愈烈以及同行業競爭不斷加劇的影響，導致我國商業銀行業務空間被嚴重壓縮，利潤水平嚴重下降。以2020 年數據為例，2020 年國內商業銀行凈利潤達到19392億元，與去年同期相比下降2.7%；商業銀行資產利潤率為0.77%，與去年同期相比下降0.1%。總體來看，國內商業銀行盈利能力已經呈現出持續下降的發展態勢。為及時擺脫這一困局問題，行業內部主動立足雙循環發展新格局以及高質量經濟發展模式，側重于強調借助信息技術引領創新發展，尤其要借助金融科技引導商業銀行健康持續發展[1]。

所謂的金融科技主要是通過創新財政科技投入方式，實現對銀行業、證券業等金融機構各類資本的有效引導與促進作用。通過不斷創新金融產品以及改進服務模式，實現科技創新與金融資本的有機融合，為助推我國經濟高質量發展夯實基礎保障。以商業銀行為例，金融科技賦能商業銀行創新發展在很大程度上可以實現優勢資源互補以及資源共享創新。其中，部分商業銀行已經開始著手成立金融科技研發團隊，通過自主研發創新服務以及相關產品，加強對創新產品以及金融資源的合理配置與應用。除此之外，商業銀行通過與金融科技公司攜手合作基本上可以滿足金融服務共享創新要求。如通過優勢資源互補以及共建共享，進一步促進商業銀行盈利水平持續提升。不難看出，推動金融科技與商業銀行的深度融合已經成為時代發展所趨。

二、金融科技賦能商業銀行轉型發展中存在的痛點問題分析

從客觀角度上來講，金融科技發展立足點始終以技術為主要依托，然而技術的應用本身就具備兩面性特點。應用得好，可以促進商業銀行高質量發展進程；應用得不好，則會制約商業銀行健康持續發展。究其原因，主要是因為金融科技在應用發展過程中需要相應的場景作為支撐，如人才資源、設備資源等。再加上科技創新以及科技應用本身就存在一定風險特征，因此金融科技在賦能商業銀行轉型發展過程中，容易出現負面效應問題[2]。

結合當前發展情況來看，部分金融科技并未按照預期要求進行規范使用，反而被不法機構以及人員所利用，成為謀取利益的手段工具。與此同時，某些金融科技企業所表現出的金融化程度較高，在盈利模式上并不是單純依靠科技掙錢，而是更加側重于依靠金融得利。甚至某些金融機構在使用金融科技時存在層層嵌套的現象問題，變相地回避國家監管。

最重要的是，當前大多數銀行在應用金融科技時仍舊將業務單元停留在核算以及維護上，并未將其真正視為管理手段以及工具進行應用。再加上不同銀行之間所表現出的應用差別性特點相對明顯，如中小商業銀行在金融科技應用方面存在明顯的邊緣化特點，嚴重制約了整個金融行業的應用水平。除此之外，由于投入以及人才資源的限制影響，導致部分商業銀行在金融科技拓展應用方面仍處于初步探索階段，未能滿足經濟高質量發展要求[3]。

三、金融科技助力商業銀行轉型發展的優化策略及建議分析

目前我國商業銀行已經從原本的高速增長狀態全面邁入到高質量發展進程當中。在這樣的發展背景下，商業銀行各個業務單元所面臨的任務以及模式發生了翻天覆地的變化。明確要求商業銀行必須按照創新驅動的發展原則，以金融科技為賦能基礎，對各個業務單元所涉及的任務以及模式進行創新改造。并通過結合經濟高質量發展要求，對金融科技在商業銀行中的運用以及設計思路進行適當調整，確保金融科技能夠與商業銀行轉型發展協調共進，更好地內嵌于商業銀行各業務流程以及重要環節當中[4]。為確保上述目標內容得以順利實現，建議商業行業內部可以從以下幾個方面深化金融科技賦能效果。

（一）注重提升商業銀行頂層設計水平，強化金融科技賦能效果

金融科技助力商業銀行轉型發展過程中，商業銀行方面必須加強對頂層設計優化問題進行重視。在具體處理過程中，商業銀行應該利用金融科技對戰略規劃制定問題進行統籌部署。在部署過程中，應該主動結合商業銀行發展規模以及戰略發展趨勢，充分利用金融科技對國際國內經濟形勢以及相關信息內容進行充分掌握。根據反饋情況，對本行業所處的經濟建設環境以及優劣勢進行深度研究與分析，并對戰略規劃內容進行科學部署。

與此同時，商業銀行可通過充分利用大數據以及人工智能等金融科技技術，實現商業銀行中短期發展趨勢的科學預測。根據預測結果對商業銀行未來一段時間的戰略發展措施進行部署優化。除此之外，商業銀行可通過充分利用金融科技，及時捕捉市場經濟信息。根據經濟信息數據對商業銀行各項決策所涉及的重難點問題進行強調處理。其中，商業銀行應該結合金融科技反饋的信息數據，掌握目標客戶偏好以及消費心理，采取精確合理的營銷手段吸引目標客戶[5]。

（二）金融科技賦能商業銀行各業務單元流程，助力商業銀行高質量發展

金融科技賦能商業銀行各業務單元流程是有效助力商業銀行高質量發展的重要舉措。在具體實現過程中，商業銀行方面應該主動利用金融科技優勢對各項業務單元流程以及重難點內容進行優化處理。

1.資產業務

對于資產業務而言，可利用金融科技優勢實現對信貸資產投放時風險評估工作的優化處理。如可通過利用大數據技術精準商業銀行與客戶之間的信息對稱度，根據實際反饋情況加強對具體服務對象的精準研判，避免審貸時出現決策失誤問題；可利用金融科技實現對信貸資金運動過程的全方位把控，避免出現資金風險問題；可利用人工智能手段針對最優資產配置方案進行全面梳理與健全完善，對于大型商業銀行而言，通過科學利用人工智能可在短時間內部署好最優資產配置方案內容，利于提高商業銀行決策效率；可結合市場經濟發展情況，利用金融科技對金融資產結構以及相關內容進行優化處理。其中，某些交易流程可由金融科技中的人工智能決策完成；可利用金融科技精準識別優質資產客戶資源，通過合理篩選目標客戶，采用個性化服務模式增強用戶服務體驗感。此外，在營銷方面可通過利用金融科技創新營銷手段，如利用抖音等流量平臺引流優質資產客戶。

2.存款業務

對于商業銀行而言，存款負債基本上可以視為商業銀行的重要資金來源。如何保證存款負債結構合理穩定，已然成為新時期商業銀行重點研究與落實的問題。

一方面，商業銀行可通過利用大數據等手段模式完成對服務區域內存款資源的研究分析。并按照好中選優的原則理念，加強對優質存款資源的合理配置與高效利用。與此同時，為促進商業銀行可以形成穩定的資金資源體系，可利用金融科技加強對長尾客戶存款維護工作的重點處理。這不僅是大力發展普惠金融的重要需求，同時也是為商業銀行提供穩定資金資源的重要途徑。另一方面，商業銀行可通過科學利用金融科技降低存款成本。在具體實現過程中，可通過采取遠程支付以及線上結算等技術手段，大力吸收活期存款用戶。并適當利用金融科技大力拓展個人業務模式，確保零售業務持續效率得以穩定提升[6]。

除此之外，金融科技也可對商業銀行存款結構進行適當優化。如可利用金融科技的便捷性服務模式吸引大量非貸存款戶，一般而言，這類客戶基本上不會占用商業銀行信貸資源。最重要的是，這類客戶可以為商業銀行提供良好的經營資金來源，具有重要的拓展價值。建議商業銀行可通過提升服務優質化水平，吸引這部分客戶群體。如可通過不斷提升店堂智能化程度，增強客戶體驗感。在此基礎上，鎖定優質存款客戶。如利用金融科技對客戶結構體系進行深度研究與分析，并結合存款客戶實際情況，加強對存款客戶資金運行軌跡的預警監督，為客戶提供個性化服務。

（三）借助金融科技應用優勢，強化科技監控與管理效果

長期以來，商業銀行內部控制始終側重于強調以人為管理以及制度管理為主。然而結合實際管理情況來看，各類違規違法案件仍屢禁不止。為加強對商業銀行內部控制體系的規范管理，商業銀行可利用金融科技對管理人員行為軌跡以及相關經濟活動進行監督管理。如可以利用大數據技術實現對所轄機構以及管理人員行為軌跡、相關經濟活動的重點識別與畫像管理。一旦出現異常問題，會及時提醒管控人員加強對重點對象的監督管理，避免出現違法亂紀行為。與此同時，也可以通過利用智能化技術手段如人工智能大量篩選海量數據信息，并找出最具價值性的數據內容，分析當前商業銀行經營管理中存在的問題。

（四）注重專業技術人才培養問題，夯實商業銀行人才資源保障

對于當前中小商業銀行金融科技人才資源短缺的現象問題，建議商業銀行方面應該加強對優秀人才資源的引進與培訓管理。其中，商業銀行應該重點加強對現有人才資源的崗位培訓與教育管理。如讓在崗人員及時學習與金融科技相關的理論知識以及實踐內容，通過不斷增強在崗人員知識運用能力以及綜合實踐能力，助力金融科技更好地賦能商業銀行內部管理工作當中。此外，商業銀行也可以將金融知識以及相關實踐內容納入員工績效考核管理工作當中，進一步增強在崗人員主觀能動性。

四、結論

總而言之，金融科技助力商業銀行轉型發展已然成為構筑經濟發展新格局的重要舉措。針對此，在今后的發展過程中，商業銀行內部應該加強與金融科技模式的創新應用，助推商業銀行高質量發展目標順利實現。與此同時，商業銀行應該充分利用金融科技優勢，對各個業務單元轉型發展要素進行重點研究與分析。并通過不斷維護發展重點，及時解除障礙痛點，為商業銀行高質量發展夯實技術保障。除此之外，商業銀行內部應該主動結合金融科技發展方向，對新技術以及新理念的應用問題進行重點研究與分析，盡量從根本上助力商業銀行轉型發展。