區塊鏈技術在商業銀行中的應用

李 超

（貴州財經大學，貴陽 550025）

1 區塊鏈技術的基本概念及發展背景

2008 年中本聰發表了論文《比特幣：一種點對點電子現金系統》。這篇論文中提出了一種完全通過點對點方式實現的電子現金系統，通過這種方式，一方可以直接支付給另一方，不需要第三方機構，即現在眾所周知的比特幣。不久后該理論付諸實踐，2009 年1 月3日，第一個序號為“0”的區塊誕生，2009 年1 月9 日，第二個序號為“1”的區塊誕生，并且與“0”號區塊相連成了鏈，標志著區塊鏈的誕生。作為比特幣底層技術之一的區塊鏈，因其技術和應用的特殊性，自被提出后就受到廣泛關注。從本質上來說，區塊鏈是一個去中心化的共享數據庫，存儲在其中的數據不可被篡改，修改記錄全程留痕，用戶集體維護，是一種安全可靠的數據存儲方式。

2019 年1 月10 日，國家互聯網信息辦公室發布《區塊鏈信息服務管理規定》。2019 年10 月24 日習近平總書記在區塊鏈技術發展現狀和趨勢第十八次集體學習中指出，區塊鏈技術已經在金融、物流、供應鏈、互聯網等領域有了廣泛的應用，要加強對區塊鏈技術的重視。2019 年國家各部委就區塊鏈共出臺了21 項政策，省市層面出臺政策106 項。其中金融服務類占比高達28.57%，我國對區塊鏈有很高的關注度，區塊鏈的應用領域也更加廣泛。

2 區塊鏈技術在商業銀行中的應用場景

2.1 跨境支付結算

傳統跨境支付模式是通過SWIFT 系統在全球各個銀行以及代理行之間進行流轉，由于所涉機構較多，每個中間機構都要進行清算對賬，使各機構記賬系統獨立，效率低下，時間冗長；每個環節都要收取手續費，相關研究數據顯示匯款人需要承擔的跨境支付交易手續費率達到7.68%。交易過程中客戶信息被多方流轉，安全性難以得到有效保障。而將區塊鏈技術引入跨境支付結算后，其去中心化的特征使得交易雙方可以跳過SWIFT 系統直接進行交易，快捷安全高效，也節省了高昂的交易手續費。在區塊鏈的跨境支付應用方面，中國工商銀行基于區塊鏈技術，設計并應用了直聯跨境支付技術；基于這種技術，南海控股有限公司通過永隆銀行向其香港同名賬戶進行了跨境支付，這是區塊鏈跨境支付技術在國內的第一次應用，可以預見在將來其會有更加廣泛的應用。

2.2 電子票據

近幾年，盡管電子票據業務取得了較快發展，但由于發展時間尚短、銀行間銜接不流暢，電子票據相關法律制度也較為滯后，監管缺乏，所以電子票據業務仍存在很多問題。利用區塊鏈技術后，其分布式賬本儲存了所有電子票據的交易信息，點對點交易也使得信息完整性的傳遞得到保障，同時降低了交易成本，有助于解決電子票據的流通問題；非對稱加密和時間戳的應用可以有效防止偽造票據現象的發生，基于區塊鏈技術可溯源性特點可以追溯交易信息來源，從而降低了票據交易中道德風險的發生；區塊鏈技術的不可篡改性在保障了票據的安全性同時。產權一旦明確，就會被記錄在區塊鏈中，也有助于確定產權。智能合約則能夠提高監管效率，降低監管成本，實現全方位監管。

2.3 供應鏈金融

區塊鏈技術可以完美匹配供應鏈金融的主體多元化、信息不對稱、信用機制不完善等方面的問題，供應鏈中的多級供應商和分銷商、倉儲物流和平臺等均可以利用區塊鏈技術連接成一體，并且在權限范圍內實現信息共享。企業之間可以互相查看信用，從而確保資金在區塊鏈上流轉的安全性，銀行在進行貸款授信的時候也可以有信用依據，從而解決小微企業融資難問題。

2.4 貸 款

中國銀保監會發布的數據顯示，2019 年四季度末，我國商業銀行不良貸款余額同比增長了463 億元，達到2.41 萬億元。區塊鏈技術的應用可以有效降低貸款業務中的信用風險和道德風險，其去信任化可以有效防止信貸業務人員以權謀私的行為發生，建立科學有效的審核機制，其去中心化和不可篡改性可以幫助銀行確保信息的準確性，有效追蹤貸款去項，及時止損。

3 區塊鏈技術在商業銀行應用中面臨的選擇和挑戰

3.1 商業銀行區塊鏈應用涉及三大“選擇題”

（1）應用類型的選擇。目前區塊鏈有公有鏈（Public Block Chains）、私有鏈（Private Block Chains）、聯盟鏈（Consortium Block Chains）三種應用形態。公有鏈是世界上任何人和任何機構都可以發送交易并得到區塊鏈確認的形態，是最早的區塊鏈應用形態，比特幣就是典型的公有鏈。聯盟鏈是在其中預先選好多個節點，由預選的節點生成塊，其他節點可以參與交易，本質上是分布式記賬。私有鏈是個體或公司使用區塊鏈技術進行記賬，并且該個體或公司獨享該區塊鏈的權限。

（2）記賬類型的選擇。區塊鏈中有競爭性記賬和分布式記賬兩種方式，其中競爭性記賬是指多個礦機同時工作，較適合開放系統，但可能會造成記賬混亂，比特幣是典型的競爭性記賬。分布式記賬是指區塊鏈上的節點都獨立存在，并且每個節點都儲存全部完整數據，只要不是所有節點全部損壞，就不會丟失全部數據，十分安全可靠。

（3）應用領域的選擇。區塊鏈技術在商業銀行內的應用十分廣泛，但具體應用到哪一個部分，以什么樣的形式去使用還需要時間進行探索，金融業涉及領域眾多，關系重大，因此需要在確保極其安全的情況下才可使用。

3.2 商業銀行區塊鏈應用面臨的問題

3.2.1 技術問題

首先，相對于現行的支付清算系統，區塊鏈交易頻率過低，不能滿足交易需求。根據中本聰的設計原理，隨著更多的區塊被開發，新節點更新需要的時間會更長，這樣會造成交易時間過長。其次，雖然不可篡改性可以有效預防惡性攻擊，但是事后交易有所變化，想要進行更改卻十分困難，交易過程靈活性差。

3.2.2 應用困難

區塊鏈是一種新興前沿的技術，將其廣泛應用到商業銀行的日常業務中去還有一段距離，商業銀行要考慮其是否符合監管要求，真正全面應用需要投入大量的資金、人力并改造基礎設施，這樣的投入能否帶來明顯的經濟收益。同時，還要考慮如何將區塊鏈完美融入銀行業務中去，如果融合成本過高，必然會形成兩套體系，反而增加銀行的營運成本。

3.2.3 制度缺陷

區塊鏈技術自2008 年提出以來雖然經過了十多年的發展，但是仍然處于發展初期，與之相關的法律制度還不完善，也處于摸索實驗階段，因此如果要廣泛應用區塊鏈技術，就要制定完備的法律保障體系，否則，不法分子可能會鉆制度缺陷的空子，這也對有關部門的監管提出了挑戰。

4 區塊鏈技術在商業銀行中應用的發展建議

4.1 聯合組建區塊鏈聯盟，構建統一技術標準

我國市場上有眾多的商業銀行，若要讓區塊鏈技術廣泛應用于我國的商業銀行，商業銀行之間要聯合起來成立區塊鏈聯盟，參照國外的區塊鏈聯盟組織，制定統一的商業銀行區塊鏈應用標準，引導并制定適合使用區塊鏈技術的金融監管體系。有了統一的制度標準才能使信息數據得以真正共享，使區塊鏈技術的研究真正推動商業銀行業的發展。

4.2 聯合科技公司，提升技術保障

商業銀行應該積極與科技公司進行合作，使科技公司的技術人才與商業銀行的業務人才強強聯手，不斷改進區塊鏈技術使其適應銀行業的發展，提高效率。當前中農工建交五大行就是采取此種模式，發展效果顯著，部分民營銀行可以借鑒其發展經驗。

4.3 融入產業鏈，助推實體經濟

在區塊鏈的基礎上，傳統產業鏈與金融機構之間的邊界將漸漸消失，并且傳統資產正在逐步向數字資產擴張，商業銀行應當抓住機遇，積極應對當前的變化趨勢。商業銀行可以加入以區塊鏈為基礎的產業聯盟，加入行業區塊鏈平臺。主動融入各實體產業之中，獲取產業運作的真實數據，主動向目標客戶提供多樣化的定制金融服務。

4.4 加大監察力度，完善相關法律法規

區塊鏈技術在技術、應用以及制度方面仍存在漏洞，為了保護公民的合法財產不被侵犯，隱私不被泄露，有關部門必須加大監察力度，完善相關法律法規，積極打擊區塊鏈犯罪行為。

5 結語

商業銀行在經濟運行中起著重要的作用，商業銀行的進步代表著經濟運行效率的提升，區塊鏈的應用可以推動商業銀行各項業務服務質量的提升。雖然目前區塊鏈技術尚有些許漏洞阻礙了其進一步大規模應用，但在國家各個層面的重視下，在有關部門的合理引導下，區塊鏈技術必將為商業銀行的發展帶來翻天覆地的變化，推動經濟社會的進一步發展。