百色市金融創新與鄉村振興協同發展研究

□肖燕湘，陳艷紅，劉建設

（百色學院，廣西 百色 533000）

1 金融體系基本情況及現狀分析

習近平總書記提出，“任何時候都不能忽視農業、忘記農民、淡漠農村”，體現了我國領導人對“三農”的牽掛。“民族要復興，鄉村必振興”“穩住農業基本盤、守好‘三農’基礎是應變局、開新局的‘壓艙石’”進一步闡釋了“三農”問題在習近平總書記心中的分量。隨著我國雙循環經濟的深度實施，“三農”經濟發展在保障經濟內循環和糧食安全方面發揮了舉足輕重的作用。各地紛紛因地制宜推進鄉村振興規劃，踐行共同富裕的各地方案。鄉村產業振興是鄉村振興五位一體全面推進的一項核心工作，因此金融支持農業產業經濟發展的需求越來越緊迫。

近年來，百色市涉農金融機構在服務農村脫貧攻堅、支持振興“三農”經濟發展方面成績突出，探索了一些新辦法新路子，開創了新局面。但隨著鄉村振興規劃的推進實施，涉農金融工作出現一些新問題和新需求，供求矛盾日漸凸顯，尤其是在某些縣域偏遠鄉村（屯），信貸網點建設尚未完全實現進村落戶，農村居民信用基礎薄弱，涉農貸款風險高，社會擔保體系不完善，金融服務產品單一，嚴重影響了金融與涉農產業的融合發展。在這種背景下，積極推行金融創新和鄉村產業發展模式創新，及時解決“三農”經濟急、難、愁、盼問題，具有深遠的現實意義。目前的“三農”經濟工作目標不僅要保持好脫貧攻堅成果，避免農村脫貧居民返貧返困現象，又要持久推進鄉村振興規劃，積極穩妥發展農村產業經濟，增加農村居民當地創業就業機會，使農村居民能夠獲得持續增長的經常性權益收入和工資性收入，做真做實強民興民惠民富民實事。

百色市各地正積極創建適合當地鄉村產業發展的茶樹、果樹、茶油、養魚、豬、牛、雞、鴨、鵝等特色種植養殖業及深加工項目，引進相關管理和技術人才，吸引各類資金，營造鄉村產業經濟發展的良好氛圍。鄉村產業經濟的發展需要金融服務和金融創新的同步跟進協同發展才能得到可持續推進，因此必須統籌解決好涉農金融模式體系構建和創新工作。

廣西百色市下轄右江、田陽、平果、靖西、田東、德保、那坡、凌云、樂業、田林、西林、隆林12 個縣域單位，是集少數民族地區、邊境地區、貧困地區、水庫移民區、大石山區、革命老區“六位一體”的特殊區域。當地富集鋁、錳等礦產資源，特色農產品及地理標志產品眾多，域內人口密度稀少，基于地理位置和歷史原因，農業耕地極度分散，因此較難實現規模化生產，農業機械化較難實施。百色市經濟水平較低，GDP 在200 萬元/km左右，發展速度緩慢，涉農資金融資難融資貴問題長期得不到解決，當地涉農金融模式和金融體系尚處于初級階段，與鄉村產業振興發展的實際需求不適應。

百色市毗鄰越南，周邊國家有緬甸、泰國、老撾、柬埔寨，區位優勢及資源稟賦突出。2019 年百色市獲批國家級開發開放重點試驗區，為進出口業務、吸引外資帶來新機遇，拉動了金融機構改革和創新的同步推進。百色市地處國家“十四五”規劃廣西陸海新通道建設項目的西線水陸交通樞紐位置，經濟發展將進入快進模式。2021 年10 月，百色市掛牌成立全國首家金融政務服務中心（以下簡稱“金融中心”），意在通過創新“一站式”服務與智慧金融大數據相結合，破解中小企業擔保難、利息成本高、抗風險能力弱等融資難題，優化了百色市的營商環境。與此同時，諸多鄉村振興產業項目步入實施階段，涉農項目市場前景廣闊，刺激金融業務新需求新模式的協同跟進，與鄉村一起發展。

2 百色市涉農金融與鄉村振興現存協同問題及改善措施

2.1 主要現存問題

2.1.1 涉農金融服務功能單一，需要匹配多元產品

隨著農村工商業的迅猛發展和產業化水平的提升，涉農產業市場化程度進一步提高，鄉村產業的主要發展趨勢表現為規模化生產、公司化運營、品牌化運作，農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化。而目前農村地區對金融服務產品主要是存取款、貸款及結算業務等銀行傳統業務。網上銀行、自動柜員機、個人理財、代收代付等新型銀行中間業務產品在百色市縣域內村屯覆蓋率低，服務品種缺乏創新。現行的聯保貸款和小額貸款的資金額度約束較多，金額小、種類少、方式單一、期限短，遠不能滿足當地鄉村產業經濟發展的需要。市域內各級鄉村振興規劃中，5G 新基建下鄉、涉農產業觸網、農業電商等已列入其中并初見成效，金融機構借助互聯網金融支撐適時推出涉農供應鏈金融的時機已經到來。

2.1.2 金融機構對涉農企業項目支持度低

從涉農企業和農戶家庭農場角度看，涉農企業由于內在的弱性質很難達到銀行貸款發放條件。一方面，農業生產周期長，并且受自然條件影響大；另一方面，一些農業龍頭企業核心競爭力不強，科技水平不高，經營規模小，抗風險能力弱。從銀行角度來看，信貸服務難以滿足農業產業化需求的因素體現在農業生產季節性強，生產周期長，只有當農產品收獲并售出回款后才能歸還貸款本息，風險較大。這些原因導致銀行對涉農企業的支持下降。基于以上因素，適時引入針對百色市域內涉農產品及項目保險業務和農產品期貨現貨對沖業務，是確保銀行類業務改革和創新的前置條件。銀行、保險、證券期貨等多部門的聯合施策，發掘涉農金融合理新范式，是發展鄉村振興進程中金融支持好涉農產業的新路徑。

2.1.3 農村居民對涉農產業發展與金融產品服務的認知有待提升

百色市域內農村居民多處于落后山區，農業生產方式較為傳統，對家庭農場、農業合作社、集體經濟模式、規模化生產模式、公司化運營模式、產品品牌意識、電子商務等涉農產業的新生事物的認知需要一個過程，對金融知識、金融業務及產品、互聯網金融、供應鏈金融等方面的認知更需要培訓和引導。培訓和引導農村居民具有現代農業生產運營意識和金融認同理念是一個系統工程，需要政府和社會各界的積極參與共同推進。有計劃、分階段地在教育培訓、人才引進、技術管理指導、金融業務創新等方面循序協同規劃和實施推進，不斷創新和實踐，是提升當代農民綜合素養的基礎工作。

2.1.4 金融機構的風險管控與涉農項目效益不達預期之間的矛盾

多數涉農項目雖然得到金融機構一定數額的資金支持，但是其農產品往往存在生產管理水平低下、產品知名度不高、銷售模式傳統、銷售渠道單一等問題，往往使項目收益不達預期，導致企業或農戶減收，金融機構的收款風險加大。市場信息滯后或不對稱、銷售渠道單一、產業發展鏈條短、品牌化不足等因素實際上已成為農產品賣不出去的痛點。農產品產出是基礎，質量好是加分項，賣得出、賣得好、有效益是經營成果目標。涉農企業或農戶增收是金融機構可持續授信的基礎保障。

2.2 改善措施與政策建議

2.2.1 健全農村金融體系多元化涉農金融服務產品

金融機構應當審時度勢，積極投身到涉農經濟的大市場中去，敢于實踐、勇于創新。首先，要加大對農村居民的現代金融業務知識、金融產品的推介宣傳力度，將對涉農業務對象的培訓納入基層業務人員的考核體系。其次，金融管理層面要研究制訂進一步降低、放寬涉農業務準入資本額、準入條件和范圍等相關政策和制度，積極培育和壯大村鎮銀行、貸款公司、農村資金合作社、農村小額貸款、投資擔保公司等多元化的新型農村金融組織，進一步擴大試點范圍，努力構建包括政策金融、商業金融、合作金融在內的種類多樣、覆蓋全面、分工明確、有序競爭、服務高效的農村金融服務體系。

2.2.2 進一步拓展金融支持涉農產業項目的成果

政府肩負著促進農業產業化發展的重任，要積極營造金融創新環境，搭建綠色金融平臺，牢固樹立以人民為中心的金融理念，積極為金融加大信貸投入創造政策支持和保障條件。首先，重視農村信用環境改善。建立對種養大戶、加工大戶定期開展信用評級授牌機制，在貸款額度和利率浮動等方面給予優惠支持。其次，建立信用擔保機制。政府層面要解決好涉農企業融資擔保和征信問題，可由財政部分出資牽頭成立農業產業化擔保公司，鼓勵民間資本參股，在國家給予減免稅收等優惠政策下，增強公司抗風險能力。再次，建立對各類涉農擔保公司的保險和再保險業務，在規范運作的前提下增強擔保機構的綜合抗風險能力。要規范產業發展，加強對本地農業產業化布局的規劃和引導，制定統一規范的龍頭企業市場準入門檻。根據百色各縣（市、區）的地域特色，培育和扶持具有核心競爭力的龍頭企業品牌，支持發展綠色農業和智慧農業，高質量發展涉農產業，提升涉農產業的現代化水平。構建農業互聯網發展體系，建立健全各類涉農產業供應鏈、產業鏈，積極營造涉農供應鏈金融的基礎環境，提高產業鏈各環節金融增信等級，促進鄉村產業經濟與金融創新的協同發展。

2.2.3 政府主導，金融機構和社會各界協同，加大對涉農區域人員金融產品和服務宣傳力度

由政府主導、金融機構和社會各界積極參與，組建廣泛的涉農金融宣貫陣營，借助于現代信息技術，尤其通過移動互聯網渠道，線上線下相結合，多渠道、多角度持久進行涉農金融下鄉村義務宣教活動。線上通過抖音、快手等短視頻平臺，對不同的金融產品進行推送，讓涉農企業和農戶在閑暇之余了解普惠金融的產品信息，增強涉農企業及農戶對數字金融產品的興趣和接受度。

為解決農戶在使用金融產品時存在的具體問題，開設線上客服及時解答客戶關注的問題，使受培訓學員沉浸式體會互聯網金融產品的優點。線下通過村委會派發宣傳手冊，在農村社區張貼相關海報，播放關于數字金融互聯網金融產品的宣傳片，組織青年志愿者在鄉村進行關于數字普惠金融的演講，通過多種方式來普及農民對數字普惠金融的認識，現場培訓農村居民使用微信支付、支付寶等現代金融支付方式，推廣和普及現代金融產品和服務，切實為興農強農惠農富農做好金融業務服務進農家的基礎工作。

2.3 積極引入農業電商模式，增信涉農金融支持，助推鄉村產業振興

2.3.1 借助“互聯網+農業”，構建用戶直連式信息對接平臺

借助各類信息平臺，構建C2F 新型農業互聯網模式，建立農產品生產企業與客戶無縫對接信息模式，實現生產端與消費端的直接互動。利用農信社點多面廣和信息渠道暢通的優勢，全方位收集農產品供求信息，多形式、多渠道向農戶發布需求消息。與酒店、飯店、餐廳等餐飲類行業共享供需雙向信息，真正化解農產品銷售難題。此外，可以利用互聯網進行電商直播帶貨，擴大品牌知名度，提高銷量和產品附加值。

2.3.2 “團購訂單+基地生產+物流配送”

“團購訂單+基地生產+物流配送”營銷模式較新穎，只要收貨地址為同一個社區或者同一個小區，不管買多少產品，農戶都可把這類訂單處理成團購訂單，業務人員接單后配送發貨即可。

2.3.3 加大涉農產品品牌化建設，增強曝光度，提升特色農產品的附加值

商務、工商管理、農業農村、鄉村振興等部門應加大力度將域內貧困地區的區域公用品牌、地理標識品牌、產品品牌向有關部門推薦優先納入中國農業品牌目錄，支持貧困地區認證綠色、有機和地理標志農產品，開通綠色通道，縮短認證時間，補貼或減免相關費用；完善涉農產品的標準化生產和質量監管水平，加快涉農產品認證體系規范化建設，提升涉農產品的信譽度和美譽度，最終提升特色農產品的附加值，助推產業發展，實現農民增收，加快實現農村共同富裕的步伐。

3 結束語

隨著“十四五”規劃的持續推進，在鞏固拓展脫貧攻堅成果的基礎上，金融服務鄉村振興的能力和水平需要同步提升。金融服務鄉村振興的新目標主要體現在對鄉村振興重點幫扶區（市、縣）的金融資源傾斜、對糧食等重要農產品的融資保障、對種業發展融資支持體系的進一步健全和完善、對構建現代鄉村產業體系的優先支持、對農業農村綠色發展的資金投入的力度加大、支持鄉村建設行動的有效模式探索和研究等方面。尚需進一步健全金融服務鄉村振興的體制機制，使信貸、保險、股權、債券、期貨等金融子市場支農作用協作共振發揮。隨著農村信用體系建設進入深水區，作為鄉村振興重點領域，鄉村產業融資狀況需要持續改善，建立金融服務鄉村振興長效機制。

鄉村產業經濟是實施鄉村振興戰略的重要抓手，其中金融支持是鄉村產業經濟的關鍵，金融創新是鄉村產業經濟發展的源頭活水。農民增產增收關鍵在于產業興旺發展。百色市農村經濟發展存在發展水平低、發展不均衡等問題，需要有關部門從金融創新與鄉村振興的角度出發，研究破解鄉村產業發展所面臨的問題。

鄉村振興以“三農”問題為抓手，以農民的經濟收益為中心，以農村居民的基本訴求為工作導向。應制定相關優惠政策鼓勵金融機構對農村經濟進行協同金融創新，降低和化解金融機構的決策和運營風險，更好地借助金融創新促進屬地鄉村產業經濟振興，進而推動鄉村振興戰略實施。