互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理研究

李秀明

（黑龍江工商學(xué)院，哈爾濱 150025）

我國目前在互聯(lián)網(wǎng)消費的占比正在連年攀升，且網(wǎng)絡(luò)付費的情況已經(jīng)成為當(dāng)前消費的主流模式。在消費經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)的消費金融應(yīng)運而生，如支付寶等企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費和金融業(yè)務(wù)結(jié)合在一起，形成更加多元化的網(wǎng)絡(luò)消費促進(jìn)體系。在企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費金融的經(jīng)營發(fā)展過程當(dāng)中，必須要重視其中存在的風(fēng)險性因素，在掌握基礎(chǔ)信息的基礎(chǔ)上對其進(jìn)行合理運用，不斷降低平臺的經(jīng)營和管理風(fēng)險，運用運營的利差為企業(yè)創(chuàng)造更高效益。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀概述

（一）消費金融概念

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展下而形成的業(yè)務(wù)拓展，即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，形成全新的金融模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融是從2009年起實現(xiàn)正規(guī)化發(fā)展，國家銀監(jiān)會正式對互聯(lián)網(wǎng)消費金融予以審批通過和支持，并在2013－2015年之間，許多互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)也參與到了網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)中，包括了京東白條、螞蟻花唄和其他的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等。目前市場上的消費金融產(chǎn)品的形式和特點各有差異，但幾乎都可以滿足各種場景需求，也是一種較為常見的消費金融形式。無論是消費貸款還是現(xiàn)金貸款，主要是指在形式上的差異化，從網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的主體來說其過程都是由企業(yè)掌握用戶的信用信息之后形成的一種信貸，與傳統(tǒng)的銀行信貸的信用卡在理念上存在類似。

（二）網(wǎng)絡(luò)消費特征

在對我國目前網(wǎng)絡(luò)消費的相關(guān)數(shù)據(jù)分析過程中發(fā)現(xiàn)，消費的群體年齡特征從原有的20－50歲不斷擴(kuò)大，甚至有許多的未成年人和老年人也已經(jīng)掌握了這種消費模式。……