嘉興市普惠金融減貧效應的實證分析

趙海靜 陳 燕 房 樂 孫懿嫻 姜 濤

（嘉興學院，浙江 嘉興 314001）

普惠金融是以農民、小微企業、城鎮低收入群體、弱勢學生、老人群體等為重點服務對象從而開展金融服務，同時，精準扶貧也是為了引導金融資源流向貧困地區，從而使貧困農戶、弱勢群體以及邊緣地區人群能獲得更多的發展資源以及空間。普惠金融與精準扶貧具有密切關系，普惠金融的發展要從精準扶貧入手，精準扶貧的達成離不開普惠金融的發展，兩者相輔相成，相互促進。

嘉興市遵循普惠金融的商業可持續發展原則，符合我國精準扶貧的長期需求，不僅幫助農戶增加收入、保障金融機構薄利、還緩解政府經濟壓力，但是在普惠金融的發展過程中也存在著一些問題和困難。

一、嘉興市普惠金融減貧效應發展現狀

自扶貧工作在我國開展以來，嘉興市就積極響應國家政府號召，通過開展普惠金融推動精準扶貧的發展，在此過程中，普惠金融的重要影響力也在不斷顯現，并逐步成為嘉興市政府在開展精準扶貧工作中的重要抓手，在推動精準扶貧可持續發展上有著重要的作用和意義。

（一）金融機構深入服務“三農”

在嘉興市開展普惠金融推動精準扶貧以來，堅持以深化供給側結構性改革為主線，堅持“重引領、深調研、強督導”三位一體，從而促進了嘉興市轄內銀行業機構深耕普惠金融發展，進而服務三農及縣域的經濟發展。

在嘉興銀監分局及農經局的聯合監督倡導之下，對普惠金融發展提出了更高的要求，要從深做好細扶貧工作、支持新型農業經營主體需求等方面著手發展推進普惠金融工程。嘉興銀監分局和農經局也多次開展調研，主要了解關于深化農業供給側改革金融服務發展中存在的問題，此舉不僅夯實了普惠金融促進精準扶貧工作開展的基礎，也為嘉興市普惠金融工作的進一步改善加強指明了方向。

（二）成立農戶小額普惠貸款指導小組

嘉興市秉持”踐行普惠金融，助力鄉村振興“的理念，以普惠金融為抓手推動嘉興市全面進行農戶小額貸款工作。在此背景之下，嘉興市成立農戶小額普惠貸款指導小組，不斷引進資金，以此支持“六穩”、“六保”，進而使得農村普惠金融助力鄉村振興持續發展，促進精準扶貧工作有序進行，使得資金到戶，實現精準扶貧效果更好地實現。

（三）嘉興市政府政策推動

嘉興市政府嚴格推進三個目標，要發揮普惠金融推動精準扶貧工作開展的作用。

首先，提高站位，需要充分認識到推動農戶小額普惠貸款作為深化農村金融改革的有力載體，時刻認識到此項工作作為惠民工程具有十分重要的地位。其次，要迅速行動，推進嘉興市普惠金融助力精準扶貧工作的開展，就要全力發現工作中存在的問題、堵點和難點，找準當前嘉興市推進農戶小額貸款工作中的重點問題。最后，要堅定目標，要實現嘉興市普惠金融推動精準扶貧的快速穩定發展離不開對當前重點工作的統籌，還需努力創新工作方法和形式，形成更為便民完善的工作機制，簡化百姓辦理業務的流程，真正做到“最多跑一次”，加強風險防范機制，在農戶小額普惠貸款的基礎上進一步探索保險制度，加強對農戶小額普惠貸款的保障。

當前嘉興市推進普惠金融助力精準扶貧發展的工作整體處于不斷完善、持續向好的階段，嘉興市政府秉持“踐行普惠金融，助力鄉村振興”的理念，實施多項措施推進普惠金融工作的發展，豐富普惠金融業務范圍，促進農戶受益范圍向縱深發展，以此逐步實現嘉興市精準扶貧工作要求的高質量完成。

二、實證分析

（一）數據來源及變量選取

本文通過選取嘉興市2010-2019年的貧困發生率作為被解釋變量，嘉興市2010-2019年的農村人口增長率、普惠金融發展指數、人均生產總值增長率作為解釋變量進行線性回歸分析，最終體現嘉興市普惠金融減貧效果。其中具體數據主要來自于《嘉興市統計年鑒》和嘉興市各年國民經濟和社會發展統計公報。

類型 變量 定義 符號被解釋變量 貧困發生率貧困人口數/農村總人口數 Y解釋變量農村人口增長率農村常住人口增長率 X1普惠金融指數普惠金融發展水平測度 X2人均生產總值增長率較上一年生產總值增長率 X3

（二）模型設定

根據所選取的變量設定線性回歸模型為：

運用Eviews軟件估計參數模型，可得回歸結果如圖1所示。

圖1

根據回歸結果，模型估計結果：

（三）實證分析結論

（1）由于我們所選數據在疫情發生之前，嘉興市的經濟發展形式總體來說是趨于良好增長狀態，2019年嘉興市地區生產總值達到5423.58億元，其中農業總產值達到119.32億元，可以看出該市的整體經濟發展水平為扶貧工作提供了極好的經濟環境，達到普惠金融更好的減貧效應。

（2）通過實證分析可見，在其他變量不變的特定條件下，當普惠金融發展指數每增加1時，貧困發生率降低11.1461%；當農村人口增長率每增加1%時，貧困發生率提高0.0104%，可見普惠金融的發展對嘉興市精準扶貧起到重要作用。

（3）根據嘉興市十年以來穩定的普惠金融發展指數來看，許多金融信貸產品存在產品種類和服務不足的原因使得金融服務的受惠人覆蓋面不足。因此，要達到精準扶貧還需要不斷創新金融服務理念，創造更加有效貼切的信貸產品與服務，努力提升弱勢群體有效金融服務可得性，為國家精準扶貧戰略添磚加瓦。

要通過普惠金融的發展促進精準扶貧的實現，必須堅定以人民為中心，以創新發展理念領導普惠金融體系的不斷完善，不斷突破其金融服務的相關問題，努力建設覆蓋面廣、互助互利、可持續發展、的普惠金融體系，使普惠金融真實有效的面向大眾，做到精準扶貧，促進社會和諧，達到共同富裕。

三、嘉興市普惠金融助力扶貧存在的問題

綜上所述，通過對普惠金融和精準扶貧的關系及現狀進行研究，我們不難發現普惠金融在推進精準扶貧過程中具有一定的效用，但是也在推動過程中發現一些影響精準扶貧的問題，以下從五個方面討論嘉興市普惠金融在推進精準扶貧過程中的以下問題：

（一）金融扶貧產品單一

根據嘉興市普惠金融和精準扶貧的現狀來看，雖然金融扶貧力度在加大，但是仍存在金融扶貧的產品種類較為單一的問題。嘉興市扶貧對象的貧困狀況、程度存在較大的差異，并且隨著經濟發展涌現出許多新型農業主體，因此對于金融產品的需求存在較大的差異，傳統的，單一的金融扶貧產品適用范圍阻礙了精準扶貧的落實。同時，金融機構出于安全性、盈利性、風險性等方面的綜合考慮，創新扶貧金融服務產品積極性不高，不能根據不同扶貧對象的特點推出針對性扶貧產品。

（二）信貸資金不足，缺乏激勵機制

信貸資金的支持是普惠金融推進精準扶貧的重中之重，我國精準扶貧的主要來源是財政資金撥款，但仍存在資金缺口，同時金融機構提供的信貸資金支持較少，并不能完全滿足精準扶貧所需的信貸資金。且政府在農村、偏遠地區提供的優惠政策不能滿足金融機構盈利需求，缺乏吸引力，使得金融機構在農村金融產品創新上內在動力不足。同時，由于部分地區財政緊張，財政政策對金融機構信貸服務的支持力度不明顯，進而影響了金融機構創新信貸服務的主動性。嘉興市普惠金融發展中提供機構生存與發展環境有待進一步改善，建立有效的激勵機制鼓勵金融機構在發展較為低下的地區投入資金，推動嘉興市東西部精準扶貧協作。

（三）金融扶貧成本高，效率低

金融機構提供的個人貸款金額較小，但會形成較高的經營成本和交易成本，并且考慮到涉農貸款存在的風險，金融機構不會把涉農貸款投放給從事農業生產的農民，大部分的扶貧信貸資金都給了不夠貧困的企業和個人，而真正缺錢的卻得不到信貸資金支持。金融機構所提供的產品一般都是基準利率，可浮動的范圍小，金融機構大多不能從這些信貸產品中獲得很大的收益，在一定程度上影響了金融機構的積極性。

（四）監管力度仍然不足

隨著經濟利益為導向的互聯網經濟發展，以及鄉村城市化進程的快速轉變，金融違規問題也隨之增加，這就需要政府和有關部門需對金融服務機構以普惠金融為名的違規和欺詐問題行為進行更加嚴格的監管，力求普惠金融相關機構必須堅持依法合規開展相關業務。并且要對互聯網金融業務進行監管，使其健康發展，避免互聯網金融騙局的產生。

（五）信用體系的不完善，配套措施的缺乏

信用體系的不完善導致違約行為、違約現象經常發生。一些相對貧困地區社會信用體系建設起步較晚，還不夠成熟，容易出現逃稅，故意拖欠銀行貸款和其他的狀況。并且在一些地區金融機構信息采集方式仍然比較傳統，仍然依靠信貸人員的走訪調查等方式，需要更多的成本。上述都會影響金融機構的積極性不高。

四、嘉興市普惠金融助力扶貧的改進措施

通過上文對嘉興市普惠金融推進精準扶貧的發展現狀以及問題的分析，可見嘉興市的精準扶貧進入新的階段，因此嘉興市應該推動普惠金融的進一步發展，為推動精準扶貧注入新的動力，作出以下建議：

（一）建立全功能、多層次的金融服務

目前嘉興市的金融扶貧產品較為單一，這使得現在的普惠金融不能更好的對精準扶貧產生有效作用。因此嘉興市應該推動相關普惠金融的產品的創新，滿足由于經濟發展而出現越來越多的新型農業主體，建立不僅僅是信貸，還包括儲蓄、投資理財、保險、支付、匯兌、租賃、養老金等全功能、多層次的金融服務。

并且隨著互聯網與“三農”的聯系越來越緊密，嘉興市也應當秉持著“互聯網+”的理念，推動金融服務創新、金融機構創新、金融產品創新、金融市場創新，將互聯網技術運用于普惠金融中，從而降低普惠金融成本、簡化普惠金融程序，擴大普惠金融范圍，一方面可以使得普惠金融能夠更有效更迅速更安全更便捷的惠及更多的貧困人群，另一方面也可以使金融機構更加積極地提供扶貧服務，從而做到精準扶貧。并且大力發展數字普惠金融，將萬物互聯、云計算、大數據、人工智能以及元宇宙等新型互聯網技術與農業進行結合，建設現代化綠色創新農業體系，從而更好的解決“三農問題”。

（二）統籌全局，堅持協調發展

普惠金融推動精準扶貧不單單是金融服務機構的事情，它還需要政府、企業、公益組織等社會各個方面的配合。目前嘉興市存在信貸資金不足、缺乏激勵機制以及金融扶貧成本高，效率低，從而一定程度上降低了金融機構的積極性。并且當前嘉興市的普惠金融中金融服務機構仍占較大部分，尤其是商業銀行，而保險、期貨、信托等公司參與度較少，但這些企業手中也掌握著大量的資金。因此要協調會各個方面，政府可以適當地對金融服務機構進行財政支持或者政策優惠，從而使得其他金融服務機構比如保險公司、期貨公司、信托公司也能夠適當的參與普惠金融中，從而吸收更多的資金用于信貸服務。并且在“市場主導、政府引導”下，吸收企業、公益組織等一些社會團體參與當中，為普惠金融推動精準扶貧注入新的動力。此外嘉興市的普惠金融體系在地區、產業、城鄉等方面存在差異，整體上不協調。

因此嘉興市應當統籌全局，揮好政府在制度設計、金融基礎設施建設、政策支持等方面的引導作用，做好普惠金融的系統規劃、信息共享、法規保障、監督評估等工作，創造有利于普惠金融發展的政治生態環境，及時糾正市場失靈和激勵扭曲，加大對發展較落后的地區的支持，逐漸消除差異。

（三）完善金融監管，加強相關制度以及征信體系的建設

目前嘉興市金融監管力度不夠強，仍出現較多的違規問題，并且征信體系建設較為落后。因此嘉興市應當加大對普惠金融的監管，不斷完善相應的法律法規，堅決打擊中普惠金融中的違法違規行為，大力發展監管科技，逐步實現規則數字化翻譯、數據實時化采集、風險智能化分析、結果自動化處置等功能，使監管部門對各類創新做到“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。并且加強個人征信體系的建設，使之與普惠金融相結合，更好地推動精準扶貧。

（四）加強普惠金融宣傳，提高群眾金融素質

由于目前嘉興市的普惠金融宣傳不到位，使得很多人對普惠金融不了解，從而不能更好的參與普惠金融中，對精準扶貧工作造成了一定的麻煩。因此嘉興市應當加強對普惠金融的介紹，可以與高校合作，與社會實踐相結合，通過下社區、公眾號等方式進行宣傳，從而提高群眾的金融素質。