運用金融力量助鄉村產業發展

□羅勇 陳宏 甘旭 李麗晴

大竹農商銀行深入貫徹落實“四川農信，助力鄉村振興”理念，截至2021 年末，全行涉農貸款余額達76.85 億元，占總貸款余額的72.25%。在農村地區，農業主體對于農商銀行的認可度、信任度也明顯提高。

做法與成效

一是抓縣域產業振興。優先支持縣域糧食、畜牧兩大基礎產業的穩健發展。開展針對縣域種養大戶、家庭農場、農民專業合作社、農村集體經濟等新型農業經營主體的“鄉村振興”專項營銷活動，培育起一批區域產業發展的“頭雁”。通過活動，全行新增授信260 戶、金額9534萬元，新增用信211 戶、金額8276 萬元。成功搭建起以縣域“歡喜坪”（農旅）、“自然天成”（科技養殖）、“巴山綠源”（生態種植）三家優質農業企業為支點的鄉村振興“鐵三角”示范帶，區域內涵蓋一二三產業多種業態，以點帶面形成輻射效應，“鐵三角”授信余額達5000 萬元。助力建設團壩白茶觀光園、玉帶河園林觀光園、木魚池生態養殖等農旅鄉村振興示范點6 個，以農業科技、林下經濟、生態發展、循環利用為核心的現代農業示范園11 個，楊家、清水等特色產業示范線路7條，截至5 月末，全行農業產業貸款余額達27.9 億元。

二是抓投放模式轉換。明確“做小做散做信用”的信貸投放模式，逐步轉變重抵押輕信用的傳統思維。開發和完善以鄉村振興為主干的系列產品（如“流水貸”“場鎮貸”等多款產品），充分運用好人行“支小惠商貸”“助農振興貸”產品。針對農村集體經濟組織、農村專合組織、農村干部、農村黨員、退役軍人、務工人員開展“六大授信”，以及“信用鄉、信用村、信用戶”三項評定工作，實現了對全縣153 個農村集體經濟組織、841 個新型農業經營主體、1659 戶村組干部、4767 戶農村黨員、5420戶農村退役軍人、33452 戶務工人員的授信，授信金額達29 億元。同時，支持農村集體經濟組織對撂荒地的整合和開墾，通過農信金融服務穿針引線，引導農村集體經濟組織通過“集體經濟+項目”“集體經濟+技術”等方式參與到農業產業發展中。

三是抓特色產業發展。大竹農商銀行加大與縣域農業龍頭企業的合作，推行“產業龍頭+農業經濟組織”模式，把龍頭企業的技術、渠道、管理、風控優勢與集體經濟組織的政策、土地資源、資金、人力優勢相結合，培育利益共享機制；倡導“產業頭雁+農戶”模式，既解決了帶頭人產能不足、產品供給不足的難題，又解決了農戶種植積極性不高、產品質量不高、產品銷售難的問題，培育產業鏈條共生機制。如：大竹縣素有“中國苧麻之鄉”的美名，大竹農商銀行研發出“苧麻貸”特色農業貸款產品，從國有“淏竹”公司入手，在擴大苧麻種植規模，實施統購統銷和產品保護上投放產業貸款4000 萬元；從“玉竹麻業”入手，投入貸款1200 萬元支持公司擴大脫膠、紡線產能提升和紡織品提質；從集體經濟組織和種植大戶入手，按畝投放貸款，支持土地流轉和農戶種植熱情，實施價格保護和訂單種植。截至目前，已累計發放“苧麻貸”14120 萬元。

四是抓科技賦能產業。大竹農商銀行積極推進農村“互聯網+”模式，運用科技力量推動農業產業發展。以農村金融綜合服務站為支點，搭建助力鄉村振興“橋頭堡”，通過農綜站的“金融+”功能，將農綜站建設成為農村地區人流、物流、信息流、資金流的匯集中心。以智能貸款為依托，填補農村地區線上貸款的空白，全面滿足好農戶、農業經營主體生產、消費等各類融資需求。以惠生活為平臺，開展產品展示、直播帶貨、線上銷售，成為特色農產品宣傳推廣的“前哨站”。以惠支付為服務支撐，通過掃碼支付，延伸農信金融服務觸角，便捷客戶收付結算，規范客戶財務管理，成為農戶最貼心的管賬人。

一是落實黨建引領。大竹農商銀行堅持抓黨建對助力鄉村振興的引領，提出了助力鄉村振興的“五個融入”，即組織融入、政策融入、項目融入、產業融入、基金融入，并將組織融入作為首要的融入，成為黨政部門鄉村振興組織架構中的重要一環。同時持續開展“我為群眾辦實事”工作，發揮黨支部的戰斗堡壘和黨員先鋒模范作用，將“辦實事”更多傾向于助企紓困、支持產業上，提升服務農業產業發展的質效。

二是夯實各級責任。按照“一級管一級、一級對一級負責”管理架構，大竹農商銀行從上至下理清了從領導到員工、從總行到基層在助力鄉村振興中肩負的責任。對全縣產業按照區域劃分，理出農業主體名單，全行員工按照所屬區域、掛包支行對名單實行掛包聯系機制，將助力鄉村振興產業發展落實到每一位員工。同時要求各支行守好“責任田”，耕好“自留地”，對轄內農業主體進行地毯式、持久式走訪和營銷，保證農業主體有金融服務需求時首選農商行。

三是壓實考核體系。大竹農商銀行點面結合，以“鄉村振興”專項營銷活動考核為點，突出對鄉村振興的融資支持，激發全行對農業產業的攻堅營銷。以全年綜合目標考核為面，加大貸款營銷在全年考核中的分數占比，并按月考核，突出全行營銷貸款，尤其是鄉村振興貸款的持續力，確保農村地區金融需求能夠得到有效滿足。

對策與建議

一是建立和完善風險補償機制。農業是國本，雖然近年來農業的技術含量、產業規劃有了較大提升，但“靠天吃飯”、供需不對等的風險依然不同程度存在，也間接影響了金融機構支持農業產業發展的決心和篤性。這就需要政府部門建立和完善風險補償機制，針對金融機構服務農業發展所產生的風險進行一定程度的補償，打消金融機構支持農業發展的后顧之憂，全力以赴投身助力鄉村振興事業。

二是持之以恒的產業規劃定力。農業價值的體現是持續性的，有的產業從投入到產出甚至需要幾年的時間，這就需要黨委政府保持產業發展的定力，根據縣域氣候、土壤、資源等因素綜合考慮，選定好的產業、制定好的規劃，持之以恒形成長效推動機制，并做好產業發展后的配套服務工作，切忌產業發展“一種了之”“一養了之”，給足農業主體發展信心和恒心。同時也要進一步解放村“兩委”思想，摒棄在產業發展過程中瞻前顧后、盲目冒進等思想，發揮好村集體經濟組織在產業發展中的引領作用。

三是提升對金融助力鄉村振興產業發展風險容忍度。根據中國銀保監會辦公廳印發的《關于2022 年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》，指出要落實涉農信貸盡職免責制度，金融機構針對貸款業務雖然有盡職免責條款，但標準不一，需要監管部門對盡職免責的具體標準進行明確。同時對金融機構，尤其是農村中小型金融機構在涉農貸款風險防控上進行指導，并在不良貸款率等監管指標上給予在支持鄉村振興過程中積累的不良風險一定的寬容度，讓金融機構能夠心無旁騖地助力鄉村振興產業發展。

由于科技的進步，在助力鄉村振興的實踐中，農業主體對于金融服務的智能化越來越看重，尤其是生產經營性貸款需要收集繁雜的紙質資料讓農業主體產生了一定的抵觸情緒。省聯社可以進一步提升科技服務能力，特別是開發完善更加精確化、智能化的風險識別系統，接入更加豐富的數據庫，對農業主體的風險進行更加精準的識別。同時對于生產經營性貸款加快推進無紙化辦理的進度，讓客戶經理“一機在手”就能夠辦理大部分類型的貸款業務。