大數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型探析

徐 冉

（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院，北京 200086）

一、大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

隨著時(shí)代的發(fā)展，當(dāng)前我國已經(jīng)進(jìn)入金融科技時(shí)代，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)投資公司CBInsights所提供的數(shù)據(jù)內(nèi)容顯示，近年來全世界金融科技領(lǐng)域的融資規(guī)模均在不斷擴(kuò)大，在2013—2016年，屬于金融科技領(lǐng)域的高速增長階段，融資規(guī)模從40億美元、120億美元一直發(fā)展到2016年的230億美元，短短十年時(shí)間內(nèi)，全球金融科技領(lǐng)域的融資總量就翻了6倍，這一數(shù)據(jù)已經(jīng)能夠證明，金融科技是當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的重要潮流，正在改變世界金融行業(yè)的生態(tài)格局。

銀行金融技術(shù)的創(chuàng)新迫在眉睫，大數(shù)據(jù)技術(shù)便是技術(shù)創(chuàng)新的成果之一，大數(shù)據(jù)在金融科技領(lǐng)域得到了良好的應(yīng)用，其可以幫助銀行獲取大量的客戶信息，從而降低成本提高銀行效益。同時(shí)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也可以應(yīng)用在銀行的管理領(lǐng)域，效率得到了極大的提高。但是，在實(shí)際工作情境中，某些銀行在使用大數(shù)據(jù)的過程中出現(xiàn)了失誤，一般表現(xiàn)在數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)本身以及相關(guān)制度的建立方面，這些方面的問題都是需要銀行進(jìn)行妥善解決。銀行金融科技的創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，使得銀行收集到了更為全面的數(shù)據(jù)，其中有顧客的聯(lián)系數(shù)據(jù)，也有顧客的行為數(shù)據(jù)等。而面對如此龐大的數(shù)據(jù)，銀行需要思考如何將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為實(shí)際的收益，如果銀行只是單純地利用新技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，那么單純采集到的數(shù)據(jù)并不能為銀行所用，銀行只有對采集到的數(shù)據(jù)利用創(chuàng)新技術(shù)進(jìn)行分析，才能夠?qū)?shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有價(jià)值的數(shù)據(jù)，能夠?yàn)殂y行帶來更多的經(jīng)濟(jì)效益。因此，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，銀行發(fā)展與大數(shù)據(jù)技術(shù)息息相關(guān)，銀行需要思考自身應(yīng)該如何改變思維和理念，如何進(jìn)行創(chuàng)新，才能把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。

二、銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中大數(shù)據(jù)出現(xiàn)的問題

（一）數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)不完善

當(dāng)前銀行的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)一般是在其傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行革新完成的，這就導(dǎo)致全新的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)架構(gòu)與大數(shù)據(jù)技術(shù)之間的適應(yīng)性存在一定的問題。同時(shí)，銀行監(jiān)管部門開始不斷強(qiáng)化對于銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用監(jiān)管力度，提出了各種全新的監(jiān)管方式與監(jiān)管要求，這些標(biāo)準(zhǔn)層面的變化倒逼商業(yè)銀行，必須隨之進(jìn)行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)方面的有效革新，在這一背景下，當(dāng)前數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)實(shí)用性差的問題必須得到改善。

（二）數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確度問題

通過上文內(nèi)容可知，當(dāng)前銀行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)本身的專業(yè)性、實(shí)用性存在一定的問題，因此，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中，銀行也存在一定的問題。例如，銀行在使用大數(shù)據(jù)技術(shù)執(zhí)行產(chǎn)品制定營銷計(jì)劃、制定業(yè)務(wù)流程等任務(wù)的過程中，很容易由于系統(tǒng)問題導(dǎo)致數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)確性出現(xiàn)錯(cuò)誤，最終影響銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性。

（三）客戶服務(wù)定位差

客戶服務(wù)定位差也是銀行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)存在的主要問題之一。具體而言，銀行因?yàn)闃I(yè)務(wù)龐大，有著非常多的分支網(wǎng)點(diǎn)，往往需要招聘金融領(lǐng)域的專業(yè)人才，來為銀行的客戶進(jìn)行服務(wù)。然而，網(wǎng)點(diǎn)不可能覆蓋全部的客戶，其覆蓋面有限，再加上一些客戶語言能力較差，無法表達(dá)清楚自身的業(yè)務(wù)要求，以及客戶的各種心理因素，這些都影響著銀行對客戶信息的采集，因此對客戶的服務(wù)缺乏準(zhǔn)確性和延時(shí)性。銀行傳統(tǒng)的獲得客戶信息的線下模式，沒有合理的數(shù)字渠道、沒有便捷的網(wǎng)絡(luò)搜索，無法滿足所有客戶的金融服務(wù)的要求。

（四）業(yè)務(wù)流程成本高

業(yè)務(wù)流程成本高也是銀行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)存在的主要問題之一。具體而言，受制于銀行對數(shù)據(jù)處理的技術(shù)水平，銀行在交易中采集到的數(shù)據(jù)，想要獲得有用的信息，往往需要通過人工完成，這就要求銀行需要招聘很多勞動力，人工分析數(shù)據(jù)也會消耗大量的時(shí)間，耗時(shí)耗力，并且人工也非常容易發(fā)生誤差，造成銀行效益的損失。人工的數(shù)據(jù)處理方式不僅效率低且成本高、精確度差。例如，在客戶通過銀行進(jìn)行金融貸款的工作場景中，商業(yè)銀行往往需要對客戶的各種信息進(jìn)行確認(rèn)，主要包括個(gè)人信息、財(cái)務(wù)狀況、征信情況、貸款抵押品價(jià)值等，并對這些信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行有效核實(shí)，傳統(tǒng)銀行貸款的流程十分復(fù)雜，需要消耗大量的成本執(zhí)行數(shù)據(jù)獲取與數(shù)據(jù)真實(shí)性確認(rèn)等工作。

（五）服務(wù)質(zhì)量的問題

服務(wù)質(zhì)量問題同時(shí)也是銀行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)存在的主要問題之一。具體而言，現(xiàn)代銀行的生產(chǎn)經(jīng)營活動并不能夠完全依賴互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，而是還需要現(xiàn)實(shí)中存在的眾多銀行網(wǎng)點(diǎn)，并通過這些網(wǎng)點(diǎn)與需要金融服務(wù)的客戶進(jìn)行交流，進(jìn)而向各種不同的客戶提供專門的金融服務(wù)。但是在實(shí)際情景中，銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并沒有實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的全覆蓋，銀行所面臨的客戶綜合素質(zhì)、需求內(nèi)容、理財(cái)目標(biāo)均存在非常明顯的差異，如果銀行不能對客戶的信息進(jìn)行精準(zhǔn)把控，那么很難為其提供有效的服務(wù)。在當(dāng)前的銀行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)中，由于成熟度相對較差，在使用過程中僅能獲取到有限的客戶信息，不利于銀行對客戶做出更加精確、有效的服務(wù)方案。

（六）金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷

在現(xiàn)實(shí)工作情境中，金融產(chǎn)品是銀行賺取利潤的重要依托，主要包括個(gè)人信貸產(chǎn)品、信用卡產(chǎn)品等，在過去的交易過程中，銀行向客戶提供金融產(chǎn)品服務(wù)的主要體現(xiàn)方式就是交易所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)內(nèi)容。而銀行為客戶提供的傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，因?yàn)殂y行對數(shù)據(jù)處理能力非常差，導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)處理不精細(xì)，銀行無法處理大量的、更細(xì)致的數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有很多問題。其次，在實(shí)際情景中，銀行對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)記錄與處理工作的重視程度明顯不足，在這一背景下，數(shù)據(jù)處理的結(jié)果與真實(shí)效果之間存在比較明顯的差異，數(shù)據(jù)內(nèi)容的精確性、有效性存疑。因此，銀行無法通過問題數(shù)據(jù)對自身制作的金融產(chǎn)品進(jìn)行審視與更新，最終導(dǎo)致某些金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷無法得到矯正。例如，客戶在使用銀行卡進(jìn)行第三方支付時(shí)，銀行并沒有對消費(fèi)行為數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確記錄。

（七）客戶信息獲取運(yùn)行效率較低

銀行對客戶辦理業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析是非常必要的，在傳統(tǒng)工作情景中，這項(xiàng)工作一般是由銀行工作人員手動進(jìn)行處理的，這種方式不僅效率低下，同時(shí)信息獲取的質(zhì)量也存在一定問題。例如，當(dāng)某一客戶在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員需要對客戶的征信記錄、資產(chǎn)狀況等信息進(jìn)行獲取，由于銀行監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，這些信息的獲取需要通過多項(xiàng)審核，最終導(dǎo)致實(shí)際中的工作效率相對較低，同時(shí)信息的獲取成本也相對較高。

三、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)較高

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高這一問題也是現(xiàn)實(shí)存在的。具體而言，在當(dāng)前的銀行經(jīng)營體系中，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，尤其是房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行獲取經(jīng)濟(jì)效益的主要業(yè)務(wù)，但是從風(fēng)險(xiǎn)層面來講，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)還是相對較高的。雖然大多數(shù)銀行已經(jīng)制定了比較完善的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，但是隨著信息化時(shí)代的到來，信貸市場的復(fù)雜性開始發(fā)生了變化，銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控策略與當(dāng)前的金融市場環(huán)境開始出現(xiàn)了一定的沖突。在實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的辦理需要銀行對客戶的信用等級進(jìn)行評價(jià)，但是從我國的金融市場發(fā)展角度來看，當(dāng)前我國仍舊存在完整信用評價(jià)機(jī)制缺失的情況，最終導(dǎo)致銀行對客戶本身的信用風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效判斷。

（二）監(jiān)督管理造成的風(fēng)險(xiǎn)

相關(guān)政府機(jī)關(guān)負(fù)有對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管的責(zé)任與義務(wù)，但是在現(xiàn)實(shí)工作情境中，這些單位、部門的工作效果、工作質(zhì)量出現(xiàn)了比較明顯的問題。例如，近年來網(wǎng)絡(luò)上學(xué)生信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展損害了很多學(xué)生的利益，引發(fā)了大量的社會問題。而銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)無法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上的靈活支付與業(yè)務(wù)辦理，無法實(shí)現(xiàn)有效控制，最終導(dǎo)致銀行出現(xiàn)各種信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在個(gè)人信貸辦理完成之后，由于制度等方面的缺失，銀行對于網(wǎng)上支付、小額貸款等業(yè)務(wù)方面的靈活性相對較差，無法實(shí)現(xiàn)對個(gè)人信貸資金用途的有效追蹤，借款人申請貸款時(shí)提出的使用意圖與真實(shí)情景下的使用方式往往存在比較明顯的偏差，這種方式很容易增加銀行的資金回收風(fēng)險(xiǎn)。

四、依托大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

（一）大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)金融客戶精準(zhǔn)化服務(wù)

如今，大量的用戶會選擇通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購物，金融領(lǐng)域也不例外，而用戶通過網(wǎng)絡(luò)檢索自己所需要的金融產(chǎn)品時(shí)，會對金融產(chǎn)品的信息進(jìn)行瀏覽，這時(shí)候產(chǎn)生的用戶搜索數(shù)據(jù)就可以分析出用戶的購買興趣和購買偏好，銀行可以利用創(chuàng)新的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對采集到的用戶信息進(jìn)行分析，通過分析結(jié)果來為用戶推送其最感興趣的金融產(chǎn)品信息，以此達(dá)到精準(zhǔn)化的服務(wù)。銀行要做到：（1）獲取用戶的興趣愛好。銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶的興趣愛好進(jìn)行分析，獲取用戶需求，并以此為依據(jù)，為用戶推送最適合的金融產(chǎn)品；（2）金融產(chǎn)品的銷售定位要準(zhǔn)確。銀行利用創(chuàng)新技術(shù)對用戶的興趣愛好進(jìn)行預(yù)測，并推算其最需要的金融產(chǎn)品，此過程要非常準(zhǔn)確，要保證推送的產(chǎn)品符合用戶需求，考慮到用戶興趣愛好及財(cái)產(chǎn)情況；（3）為用戶定制個(gè)性化的產(chǎn)品。銀行采集到大量的用戶數(shù)據(jù)，包括交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等，可以預(yù)測用戶潛在的需求，為某一個(gè)用戶建立一個(gè)個(gè)性化的定制服務(wù)。

（二）大數(shù)據(jù)助推金融產(chǎn)品精細(xì)化設(shè)計(jì)

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的消費(fèi)狀況、消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析也是非常必要的，銀行應(yīng)當(dāng)在此基礎(chǔ)上不斷完善金融產(chǎn)品本身的精細(xì)化水平，根據(jù)客戶的反饋針對性強(qiáng)化客戶體驗(yàn)，對自身的金融產(chǎn)品、服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行改善。具體操作方式如下：（1）銀行應(yīng)當(dāng)建立金融產(chǎn)品的多維場景，根據(jù)客戶需求建立個(gè)性化服務(wù)系統(tǒng)；（2）注重金融產(chǎn)品差異化，在當(dāng)前時(shí)代背景下，金融產(chǎn)品的數(shù)量相當(dāng)多，且很多商業(yè)銀行所推出的金融產(chǎn)品在實(shí)踐中普遍存在相當(dāng)強(qiáng)的相似性，因此，銀行應(yīng)當(dāng)對客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)分析，對其消費(fèi)習(xí)慣等內(nèi)容進(jìn)行了解，挖掘客戶的真實(shí)需求，在市場競爭中形成優(yōu)勢性的局面，避免同類產(chǎn)品的低水平競爭，并在低價(jià)戰(zhàn)略、同質(zhì)化產(chǎn)品嚴(yán)重的金融市場中占據(jù)相當(dāng)強(qiáng)的有力地位；（3）銀行應(yīng)當(dāng)將大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)相結(jié)合，建立并完善更加先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評估與防控體系，并根據(jù)金融產(chǎn)品的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，從而降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大數(shù)據(jù)推動銀行業(yè)務(wù)流程高質(zhì)量管理

大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠幫助相關(guān)單位更加有效、快速地實(shí)現(xiàn)對客戶信息的收集與整理，對其中有價(jià)值、有意義的部分進(jìn)行總結(jié)與歸納，深入挖掘數(shù)據(jù)本身的價(jià)值。在實(shí)踐中，包括我國四大國有銀行諸多銀行都已經(jīng)完成了現(xiàn)代化數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的建立，并在管理系統(tǒng)中制定了比較完善的管理制度、業(yè)務(wù)流程，有效提升了現(xiàn)代商業(yè)銀行工作、參與商業(yè)活動的數(shù)據(jù)化水平。推動了銀行業(yè)務(wù)流程的高質(zhì)量管理。在實(shí)踐中的具體表現(xiàn)如下：（1）降低了客戶信息的獲取成本。在大數(shù)據(jù)金融技術(shù)背景下，客戶如果想要完成業(yè)務(wù)的辦理，就必須使用銀行內(nèi)部的金融服務(wù)系統(tǒng)，通過填寫各種信息才能最終完成業(yè)務(wù)辦理，在這一過程中，客戶將自身的信息合法授權(quán)給了銀行，銀行能夠更加快速地獲取用戶的信息。并更加精確地分析出客戶的實(shí)際需求，與傳統(tǒng)的信息獲取方式相比，通過這種方式進(jìn)行信息獲取的成本顯著下降；（2）減少了銀行服務(wù)提供所需要消耗的資源、人力成本。銀行單位可以通過相應(yīng)平臺對用戶的需求進(jìn)行總結(jié)，并在此基礎(chǔ)上制定針對性較強(qiáng)的服務(wù)策略，向客戶提供針對性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，通過這種方式能夠使金融產(chǎn)品的服務(wù)更加準(zhǔn)確，在這一背景下，金融產(chǎn)品服務(wù)資源能夠得到合理運(yùn)用，進(jìn)而有效降低服務(wù)成本；（3）有效控制業(yè)務(wù)平臺成本。在傳統(tǒng)模式下，銀行也需要建立業(yè)務(wù)平臺，而在大數(shù)據(jù)背景下，銀行所建立的大數(shù)據(jù)管理、服務(wù)平臺能夠?qū)y行的所有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全面的信息化管理，并優(yōu)化業(yè)務(wù)流程內(nèi)容，極大程度提升銀行的管理效率，最終實(shí)現(xiàn)對銀行業(yè)務(wù)平臺成本的有效控制。

（四）幫助銀行實(shí)現(xiàn)扁平化管理

在傳統(tǒng)工作背景下，銀行的管理模式內(nèi)部，中行、分行大多處于不同的管理模式下，分行擁有相當(dāng)強(qiáng)的自主權(quán)，銀行的管理很難實(shí)現(xiàn)真正意義上的下沉，而在數(shù)據(jù)管理平臺應(yīng)用于銀行管理的過程中時(shí)，銀行總行對分行、總分行對網(wǎng)點(diǎn)的集中管理開始成為現(xiàn)實(shí)，能夠?qū)崿F(xiàn)跨區(qū)域管理，降低分支網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中的具體表現(xiàn)如下：（1）銀行能夠借助數(shù)據(jù)管理平臺，對分支網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況進(jìn)行精準(zhǔn)把控，并保證命令的有效下沉，同時(shí)，銀行的管理層能夠直接從大數(shù)據(jù)管理平臺中獲取大量的有效數(shù)據(jù)以及有價(jià)值的信息；（2）大數(shù)據(jù)管理平臺能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的集中管理，并實(shí)現(xiàn)分支網(wǎng)點(diǎn)的集約化，最終提升分支網(wǎng)點(diǎn)的執(zhí)行力；（3）銀行風(fēng)險(xiǎn)控制單位的工作效果也能夠得以穩(wěn)定提升。在大數(shù)據(jù)平臺背景下，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制部門能夠更加輕松地實(shí)現(xiàn)對有價(jià)值信息的收集與分析，對數(shù)據(jù)中透露出來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)評估，再根據(jù)評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，這種方式能夠有效降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)束語

綜上所述，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為指導(dǎo)的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)集成的概念在促進(jìn)銀行金融服務(wù)模式和金融技術(shù)條件的創(chuàng)新方面具有重要作用。在大數(shù)據(jù)市場環(huán)境下，銀行可以通過技術(shù)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)相結(jié)合，以建立專業(yè)的銀行金融服務(wù)能力，從而在金融市場上處于主動地位。本文通過對相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行查閱，發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合金融服務(wù)建立的大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺在實(shí)現(xiàn)金融客戶精準(zhǔn)化、助推金融產(chǎn)品精細(xì)化設(shè)計(jì)、推動銀行業(yè)務(wù)高質(zhì)量管理、幫助銀行實(shí)現(xiàn)扁平化管理等方面均具備十分重要的作用與意義。相關(guān)銀行單位應(yīng)當(dāng)建立針對性強(qiáng)、有效性強(qiáng)的大數(shù)據(jù)金融管理平臺，只有這樣才能有效提升現(xiàn)代化背景下商業(yè)銀行的金融科技水平。同時(shí)，我國政府也應(yīng)該認(rèn)識到金融科技對于商業(yè)銀行、金融行業(yè)等方面的重要價(jià)值，建立更加完善的金融業(yè)大數(shù)據(jù)治理制度，明確金融保障機(jī)制。幫助金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展，為民眾提供更有價(jià)值、更高效率的金融服務(wù)。