“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展對策研究

馬曉軍

（中央財經(jīng)大學保險學院，北京 100098）

對于“互聯(lián)網(wǎng)+”而言，主要是指通過對現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的充分利用，使現(xiàn)有各類資源在充分整合的基礎(chǔ)上得到合理分配，并且在各種優(yōu)化措施的推動下，使保險金融行業(yè)始終保持在最優(yōu)經(jīng)濟運行狀態(tài)。雖然通過對“互聯(lián)網(wǎng)+”相關(guān)技術(shù)措施的靈活應用，能夠確保現(xiàn)有經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)具有更強的生命力，但是互聯(lián)網(wǎng)不具備自我創(chuàng)造的能力，而是通過對已經(jīng)存在的產(chǎn)業(yè)進行不斷更新和再次創(chuàng)造，將現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)存在的不足之處進行全面改善，確保產(chǎn)業(yè)質(zhì)量得到有效提升。通過對現(xiàn)如今保險金融行業(yè)整體發(fā)展情況展開的詳細分析可以得知，保險金融行業(yè)想要在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標，不僅要對傳統(tǒng)經(jīng)營模式進行全面改變，而且還要積極融入全新的經(jīng)濟發(fā)展動力。牢牢把握住每一個全新發(fā)展機遇，通過對互聯(lián)網(wǎng)媒介相關(guān)特征的充分應用，對金融領(lǐng)域的技術(shù)、制度、平臺進行重新塑造，從而通過與“互聯(lián)網(wǎng)+”的充分整合，提高行業(yè)整體發(fā)展質(zhì)量。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的經(jīng)濟形態(tài)，通過將互聯(lián)網(wǎng)具有的集成作用和優(yōu)化作用充分發(fā)揮到生產(chǎn)要素的配置中，確保在經(jīng)濟社會各個領(lǐng)域充分滲透互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果，使實體經(jīng)濟的生產(chǎn)力和創(chuàng)新力大幅度提高，從而形成具有較高廣泛性、以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和實現(xiàn)工具的經(jīng)濟發(fā)展新形態(tài)。“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠?qū)ΜF(xiàn)存產(chǎn)業(yè)進行積極創(chuàng)新與改造，確保企業(yè)通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的充分整合，全面激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)的生命力，對各生產(chǎn)要素進行優(yōu)化配置的同時，充分發(fā)揮新經(jīng)濟形態(tài)的作用價值。隨著我國正式進入互聯(lián)網(wǎng)時代，在對現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)價值進行挖掘的過程中，通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的靈活應用，不僅能夠使相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度得到有效提升，而且還能為產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標提供技術(shù)支持。

因此，在新時代背景下，保險金融企業(yè)應該加強對傳統(tǒng)經(jīng)營手段的積極轉(zhuǎn)變，借助對各類新興技術(shù)的充分利用，實現(xiàn)資源共享目標，創(chuàng)建一個能夠為資源共享提供良好服務的平臺，確保保險金融行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)造的良好環(huán)境中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，我國保險金融行業(yè)未來發(fā)展方向

（一）以消費趨勢的變化方向為依據(jù)，加強對產(chǎn)品與銷售的積極創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平不斷提高的環(huán)境下，人們消費模式發(fā)生了翻天覆地的變化，消費趨勢逐漸朝著線上方向發(fā)展。特別是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與實體經(jīng)濟競相發(fā)展的現(xiàn)狀下，保險金融企業(yè)可以利用網(wǎng)絡(luò)對相關(guān)信息內(nèi)容進行共享與傳播。因此，保險金融投資客戶也應該得到包括信息知曉權(quán)利以及足夠選擇權(quán)在內(nèi)的更多自主權(quán)。

為了有效實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標，保險金融企業(yè)必須對傳統(tǒng)營銷手段和產(chǎn)品類型進行積極創(chuàng)新，明確了解消費趨勢不斷變化對保險金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的影響：承保具有的風險類型更加多元化，因此，能夠為全新的保險金融業(yè)務創(chuàng)造更多機會；保險金融機構(gòu)應該對傳統(tǒng)與客戶之間的互動溝通方式進行全新改變。出于對以上這兩個方面影響的綜合考慮，保險金融企業(yè)應該加強對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代特點的充分整合，并以此為基礎(chǔ)，落實各項產(chǎn)品營銷措施和客戶服務工作。在對保險金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新的過程中，企業(yè)必須做到對客戶的個性化需求給予充分尊重，始終將客戶需求作為核心，確保制定的金融產(chǎn)品能夠與客戶實際生活相契合、與生活場景相融合，及時察覺安全風險隱患較高的問題。

保險金融企業(yè)要確保開發(fā)的金融產(chǎn)品能夠與“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展需求相契合，通過對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的充分利用，以滿足客戶實際要求為依據(jù)，為客戶量身定制對應金融產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，通過對大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計算技術(shù)的充分利用，對金融產(chǎn)品進行詳細分析，制定精準營銷策略，從而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的輔助下，對潛在客戶進行精準定位、對金融產(chǎn)品進行積極宣傳與推廣。保險金融企業(yè)要加強對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)品以及營銷策略的充分整合，不僅能夠使營銷費用大幅度降低，而且還能確保營銷工作全面、高效開展。

（二）加強對客戶信息安全的有效管理

在新時期背景下，保險金融行業(yè)無論是轉(zhuǎn)型還是升級，都與“互聯(lián)網(wǎng)+”之間具有密不可分的聯(lián)系，然而任何一項新技術(shù)的發(fā)展與普及都有利有弊。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境雖然能夠為保險金融行業(yè)實現(xiàn)全面發(fā)展提供助力，但是對客戶信息安全管理工作也提出了更加嚴格的要求。因此，客戶信息安全管理工作的轉(zhuǎn)型與升級是保險金融行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下實現(xiàn)全面發(fā)展的重要工作內(nèi)容。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”全面發(fā)展的背景下，保險金融企業(yè)必須加強對客戶信息安全的嚴格管理。保險金融企業(yè)可以與信息企業(yè)進行通力合作，創(chuàng)建一個具有較高安全性的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，使客戶的隱私以及合法權(quán)益得到保障。比如，電子簽名技術(shù)憑借自身具有的眾多優(yōu)勢，在保險金融領(lǐng)域得到了廣泛應用，保險金融企業(yè)可以與公安機關(guān)積極合作，利用電子簽名技術(shù)對客戶的真實信息進行判斷和驗證，并且制定科學措施，對可能存在的問題進行有效防范。在利用電子簽名技術(shù)的過程中，保險金融企業(yè)要對客戶信息進行實時保護，避免黑客或病毒侵入電腦，對客戶信息進行盜取。

（三）提高保險金融業(yè)務辦理流程的自動化水平

對于“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)而言，最顯著的特征之一就是方便快捷，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險金融企業(yè)在辦理各項業(yè)務的過程中，必須加強對業(yè)務流程自動化水平的不斷提升。

在為顧客辦理保險業(yè)務的過程中，傳統(tǒng)保險金融企業(yè)通常會通過投入大量人力、物力、財力的方式，確保各項業(yè)務正常運作；而利用自動化管理系統(tǒng)，不僅能夠始終保持在正常運行狀態(tài)，提高保險金融服務效率，而且還能最大程度降低人力、物力、財力成本的投入，節(jié)約資源。

保險金融企業(yè)在辦理各項業(yè)務的過程中，可以將智能化工具合理設(shè)置在系統(tǒng)中，實現(xiàn)資源共享的同時，落實無紙化辦公目標，確保客戶能夠充分體會到互聯(lián)網(wǎng)辦公具有的智能性和便捷性，這也是積極響應國家綠色環(huán)保、節(jié)約資源戰(zhàn)略要求的具體做法；企業(yè)也可以加強對人工智能技術(shù)的充分利用，幫助用戶快速、有效解決基礎(chǔ)問題，為用戶提供更加專業(yè)的智能體驗和金融服務。

三、在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，保險金融行業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標的有效途徑

（一）積極創(chuàng)新傳統(tǒng)運營模式，提高多元化資源的整合力度

在我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新發(fā)展的背景下，保險行業(yè)的整體發(fā)展水平趨于完善，為了確保保險金融行業(yè)整體運轉(zhuǎn)方式得到有效創(chuàng)新，相關(guān)人士應該具備與時俱進的思想意識，將線上線下運營模式進行充分整合，確保線上資源與線下資源能夠得到有效利用，從而為進一步促進保險金融行業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展目標提供源源不斷的動力。

通過將線上線下資源進行充分整合，能夠使保險金融企業(yè)加大對線下保險金融客戶資源的深入挖掘，引導線下保險金融客戶利用互聯(lián)網(wǎng)平臺購買線上產(chǎn)品，從而在線上線下資源充分整合的過程中，借助自身具有的優(yōu)勢條件，將傳統(tǒng)線下客戶有效轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上客戶。通過這樣的方式，不僅能夠使保險金融行業(yè)線上客戶群體更加壯大，而且便于各項管理措施的有效落實，能夠為保險金融企業(yè)獲得更多經(jīng)濟效益提供助力。為了有效實現(xiàn)這一目標，保險金融企業(yè)可以從以下幾個層面入手：

第一，保險金融公司應該具備與時俱進的思想意識和發(fā)展的眼光，加強與不同銷售渠道之間的積極合作，確保自身銷售技術(shù)缺乏全面性的問題得到有效解決，同時還能使企業(yè)整體發(fā)展規(guī)模和客流量進一步擴大。

第二，保險金融企業(yè)應該加強對互聯(lián)網(wǎng)的充分利用，采取網(wǎng)絡(luò)售賣方式，以客戶實際特征以及需求為依據(jù)，確保制定的保險產(chǎn)品功能能夠與客戶需求高度契合，使客戶購買保險產(chǎn)品的門檻有效降低，而擴大銷售市場。

第三，保險金融企業(yè)應該以客戶實際需求為目標，為不同客戶量身定制專業(yè)服務，在差異化的服務中提高客戶滿意度。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，保險金融企業(yè)不僅要對自身具有的優(yōu)勢充分了解，而且還要采取各種有效手段強化產(chǎn)品銷售技巧，通過對金融產(chǎn)品的充分利用，確保不同客戶提出的個性化需求都能得到有效滿足，為進一步提高保險金融行業(yè)綜合競爭能力提供積極支持。

（二）利用大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)保險金融行業(yè)進行全面創(chuàng)新

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，保險金融行業(yè)傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售模式發(fā)生了翻天覆地的變化，相關(guān)人員可以在銷售過程中，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)分析，這也是互聯(lián)網(wǎng)銷售模式與傳統(tǒng)銷售模式之間最大的區(qū)別。通過對各項數(shù)據(jù)的分析對比，不僅能夠使保險金融企業(yè)對用戶的消費習慣和特點充分了解，而且還能確保向用戶推薦的產(chǎn)品具有較高針對性，從而提高成交率。因此，保險金融企業(yè)應該加強對大數(shù)據(jù)技術(shù)的充分利用，可以從以下幾個層面入手：

第一，通過對大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析功能進行充分利用，能夠使保險金融企業(yè)傳統(tǒng)工作中存在的風險問題得到有效改善。在傳統(tǒng)工作模式中，保險金融企業(yè)很難對客戶提供的信息內(nèi)容具有的真實性和有效性進行精準判斷。然而，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以從多元化渠道入手對客戶的真實信息進行收集，通過對相關(guān)信息進行整理和分析，判斷客戶的實際接受水平，從而最大程度降低風險因素的發(fā)生概率，為保險金融行業(yè)實現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展提供幫助。

第二，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面發(fā)展的帶動下，能夠為保險金融企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)品快速創(chuàng)新提供積極幫助。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的輔助下，能夠使保險金融行業(yè)對可能存在的風險問題和安全因素進行分析，從而采取科學有效的預防措施，最大程度避免此類事情的發(fā)生。

第三，互聯(lián)網(wǎng)具有的多功能通信技術(shù)能夠使保險金融企業(yè)的售后服務方式發(fā)生巨大變化，在傳統(tǒng)銷售方式中，售后通常會以電話回訪為主，然而在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，保險金融企業(yè)售后服務模式可以在網(wǎng)絡(luò)中進行，利用人工智能技術(shù)，設(shè)定好程序之后，由機器人進行自動回放，客戶則結(jié)合自身實際情況進行自主填寫。這樣的方式不僅能夠使客戶滿意度有所提升，而且還能通過對客戶上傳的評價內(nèi)容進行分析，為客戶提供具有較高針對性的專業(yè)服務，建立具有循環(huán)功能的售后系統(tǒng)，強化企業(yè)服務能力與管理水平，提高保險金融企業(yè)市場影響力的同時，擴大自身在市場中的份額。

（三）提高信息安全管理水平，最大程度降低互聯(lián)網(wǎng)保險風險

保險金融企業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展產(chǎn)品銷售的過程中，由于被保險人無法與保險金融之間直接接觸，而且客戶提供的各類信息具有較高私密性，因此保險金融企業(yè)應該將客戶信息視作管理工作的重點內(nèi)容。對此，互聯(lián)網(wǎng)保險金融企業(yè)應該采取多元化措施提高對客戶信息的管理與保護，比如，保險金融企業(yè)可以與現(xiàn)代化信息企業(yè)進行合作，確保互聯(lián)網(wǎng)保險金融企業(yè)在客戶信息管理層面存在的不足之處得到充分彌補；保險金融企業(yè)還可以利用電子簽名技術(shù)，對客戶購買產(chǎn)品時的真實性進行精準識別；互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)也可以與公安機關(guān)積極合作，利用線上驗證方式，為用戶建立一道安全有效的防護壁壘，最大程度降低黑客與病毒的攻擊，提高客戶隱私安全度，在防止信息泄露的同時，最大程度降低金融事故的發(fā)生概率。

四、結(jié)束語

在我國社會經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面發(fā)展的帶動下，社會各個領(lǐng)域?qū)M入保險行業(yè)的壯大與發(fā)展給予了高度重視，在相關(guān)政策不斷出臺和普及的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險金融行業(yè)整體發(fā)展呈現(xiàn)出前所未有的良好勢態(tài)。“互聯(lián)網(wǎng)+”的定義究竟是什么，如何將“互聯(lián)網(wǎng)+”與保險金融行業(yè)進行充分整合，能夠使保險金融行業(yè)呈現(xiàn)出何種優(yōu)勢、目前二者融合情況、未來二者發(fā)展趨勢、二者融合過程中存在的問題、解決相關(guān)問題的有效途徑，這一系列內(nèi)容已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險金融行業(yè)急需解決的問題。因此，通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對保險金融行業(yè)相關(guān)資源進行充分整合，對運營模式不斷創(chuàng)新，提高客戶信息管理措施的安全性和質(zhì)量。在此基礎(chǔ)上，加強對相關(guān)制度、機制的建立健全，能夠最大程度降低各類消極因素的影響。