平安銀行：核心指標(biāo)持續(xù)向好 “五位一體”開創(chuàng)零售轉(zhuǎn)型新局面

李向東

日前，平安銀行（000001.SZ）發(fā)布了2022年半年度報(bào)告，報(bào)告期內(nèi)，平安銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入920.22億元，同比增長8.7%;實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東凈利潤220.88億元，同比增長25.6%。平安銀行無疑提交了一份亮麗的成績單。

8月18日，平安銀行召開了業(yè)績發(fā)布會，各高管對于公司在今年上半年取得的成績，今后的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃以及投資者普遍關(guān)心的零售轉(zhuǎn)型進(jìn)行了介紹解讀。

2022年6月末，平安銀行資產(chǎn)總額51087.76億元，較上年末增長3.8%;加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)37565.46億元，同比增長5.33%;貸款方面，該行逾期貸款余額占比1.46%，較上年末下降0.15個百分點(diǎn)。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2022年6月，平安銀行不良貸款率為1.02%，與上年末持平。平安銀行上半年保持了較強(qiáng)的不良處置力度和撥備計(jì)提力度，累計(jì)核銷處置不良貸款3.3萬億，接下來平安銀行不良生成壓力或?qū)⒂兴鶞p輕。該行撥備覆蓋率290.06%，環(huán)比略微提升，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力依然保持在較好水平。

整體來看，今年上半年，平安銀行繼續(xù)保持資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)健增長，盡管面對錯綜復(fù)雜的外部環(huán)境，在沒有放松不良認(rèn)定的情況下，平安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量保持在良好水平。

2022年上半年，平安銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入640.59億元，同比增長7.9%。略低于營收增幅。因市場利率變化，以及降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的影響，生息資產(chǎn)平均收益率下降，凈息差2.76%，同比下降7個基點(diǎn)。報(bào)告期內(nèi)，平安銀行持續(xù)推動對公、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。2022年上半年，吸收存款平均成本率2.05%，同比持平。其中，個人存款平均成本率2.34%，較去年同期上升5個基點(diǎn);個人活期存款日均余額2319.92億元，較去年同期增長3.5%。平安銀行表示，將持續(xù)做大AUM，帶動個人活期存款沉淀增長。

值得一提的是，2022年上半年，平安銀行非利息凈收入279.63億元，增幅為10.4%，超過營收增速。非利息凈收入占比30.39%，同比上升0.49個百分點(diǎn)。在上半年市場利率下行的環(huán)境下，平安銀行凈息差僅輕微下浮，體現(xiàn)出平安銀行在優(yōu)化負(fù)債及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降成本，提高資產(chǎn)收益率方面的舉措頗有成效。此外，非利息收入占比提升是一大亮點(diǎn)，在利率市場化加快，存貸款利差收窄的背景下，擴(kuò)大非利息收入來源，意義重大，這也是平安銀行發(fā)力金融科技，積極應(yīng)對跨界競爭的成效顯現(xiàn)。

2022年上半年，平安銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入514.02億元，同比增長4.4%，在全行營業(yè)收入中占比為55.9%;零售業(yè)務(wù)凈利潤110.65億元，同比下降5.6%，在全行凈利潤中占比為50.1%。年初以來，受疫情及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，平安銀行零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入增速放緩，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，對此，平安銀行加大零售資產(chǎn)核銷及撥備計(jì)提力度，零售業(yè)務(wù)凈利潤同比下降。可以看出，平安銀行零售業(yè)務(wù)堅(jiān)持了一貫的“穩(wěn)中求進(jìn)”的基調(diào)，努力追求業(yè)務(wù)突破與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡，韌性十足。

平安銀行的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級一直是資本市場關(guān)注的熱點(diǎn)。對此，平安集團(tuán)總經(jīng)理兼聯(lián)席CEO、平安銀行董事長謝永林先生表示，平安銀行一直堅(jiān)定地推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型，但要實(shí)現(xiàn)“中國最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”的目標(biāo)，就需要顛覆性的商業(yè)模式。而這套模式已經(jīng)確立為零售業(yè)務(wù)增長的第二曲線，稱之為“五位一體”模式。

“五位一體”模式是由開放銀行、AI銀行、遠(yuǎn)程銀行、線下銀行、綜合化銀行協(xié)同構(gòu)建的數(shù)據(jù)化、智能化的零售客戶經(jīng)營模式。這套模式以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，AI為內(nèi)核，通過精準(zhǔn)客戶畫像識別，基于場景數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析，通過高效組織內(nèi)部各類資源，為客戶提供精準(zhǔn)服務(wù)。謝永林先生表示，對于“五位一體”模式的局部試點(diǎn)，取得了良好的效果。截至上半年末，平安銀行非貨公募持倉客戶數(shù)增長43.9%;信用卡生息資產(chǎn)日均余額增長20.1%;零售成本收入比同比下降1.54個百分點(diǎn)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行業(yè)的海量客群數(shù)據(jù)，是數(shù)字化時代最為寶貴的資產(chǎn)之一。而平安銀行的“五位一體”模式本質(zhì)上就是通過現(xiàn)代金融科技手段，打破數(shù)據(jù)邊界，為客戶提供精準(zhǔn)服務(wù)。其不僅能夠擴(kuò)展市場規(guī)模、提升運(yùn)營效率，還能夠確立自身業(yè)務(wù)特色和競爭優(yōu)勢，形成數(shù)字時代的護(hù)城河。“隨著‘五位一體’模式全面落地，疫情形勢好轉(zhuǎn)，以及宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)，平安銀行零售業(yè)務(wù)有望重拾升勢，進(jìn)而為公司的經(jīng)營業(yè)績注入更強(qiáng)的韌性。