我國銀行業養老金融發展現狀及發展前景

高瑞 中國銀行曲靖市分行

目前，我國人口老齡化已是基本國情，且老齡化進程逐年加速，已從輕度步入中度，并不可逆轉地走向深度老齡化。面對百年未有之大變局，我國經濟的三期疊加，加之新冠疫情的肆虐，能否較好解決人口老齡化問題是決定一個國家長期經濟增長動力的關鍵變量，也是影響世紀大國競爭的主要因素之一。我國“十四五”時期首次明確實施積極應對人口老齡化國家戰略，從多方面推動老齡化工作已成為各行各業的工作重點。逐年攀升的老年人群體在金融服務的需求及金融產品的選擇方面也有多樣化的需求。認真貫徹國家戰略和發展要求，精準對接養老客戶群體，服務老齡事業發展，將為銀行業的發展帶來更多的機遇和挑戰。

一、我國人口老齡化現狀

見表1。

表1

（一）人口老齡化速度快且呈加速發展趨勢

1982 年我國老齡化率為4.90%，2000 年老齡化率提高至7.0%，開始進入老齡化社會（根據聯合國定義，如果一個國家或地區出現65 歲以上人口比例大于7%，就可以稱其為人口老齡化，超過14%則為深度老齡化，超過20%則為超老齡化），2010 年老齡化率為8.9%，到2020 年老齡化率已提高至13.50%，增幅高達4.63 個百分點。2021 年老齡化率為14.20%，數據表明我國已經進入深度老齡化社會。根據預測，2035 年，我國老齡化將達到20.5%，進入超老齡化社會，2050 年預計中國65 歲以上老齡人口近4 億人，將達到總人口的三分之一。

（二）老年人口規模龐大

我國是一個人口大國，根據全國第七次人口普查數據，顯示2021 年我國人口已達14.12 億人，65 歲以上老年人高達2億人。我國長期以來實行“一胎化”，直接控制和減少了接近兩代人的人口再生產規模，顯著加速了人口老齡化及少子化進程。同時，科學的進步特別是醫療技術的進步，生活環境的改善、生活水平的提高，帶來了人類健康向好的轉變，人口死亡率明顯下降，平均壽命大幅延長。

（三）人口老齡化超前快速發展

大部分發達國家基本上在人均GDP 達到2000 美元左右才開始進入老齡化社會，而我國2000 年進入老齡化社會時其人均GDP 僅為958 美元。我國人口老齡化發展速度遠遠大于經濟的發展。“未富先老”的狀況還在持續，缺乏足夠的經濟條件，應對老齡化問題就更加困難。

人口老齡化將不斷增加社會的負擔，也將激發老齡金融服務市場的巨大潛力。

二、銀行業養老金融發展的機遇

2022 年開始，老齡化高峰正式到來，養老事業規劃逐步落實，銀行業積極進行金融適老化創新，養老金融迎來了前所未有的發展契機。

（一）從政策層面看

2021 年12 月，國務院印發了《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》，明確了老齡事業發展和養老服務體系完善，也對養老金融提出了要求。《規劃》鼓勵金融機構開發符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養老金融產品，拓寬金融支持養老服務渠道等方面的要求，將加快我國銀行業等金融機構養老金融業務的創新與發展。

同時，養老金融政策不斷細化。2022 年4 月21日，國務院發布《關于推動個人養老金融發展的意見》，明確“個人養老金資金賬戶用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，參加人可自主選擇。”個人養老制度落地后，銀保監會于2022 年5 月10 日發布了《關于規范和促進養老金融業發展的通知》，支持和鼓勵銀行保險機構依法合規發展多元化商業養老金融業務，提高養老金融保障力度及服務質效。

（二）從人口環境看

我國老年人口龐大且呈現快速增長趨勢，2021 年我國已經進入深度老齡化社會，人口結構變革進入新的周期。根據2019 年人口抽查結果，45-54 歲人口具備最高的規模，2022年起這部分人口將逐步進入60 歲，以“60 后”為代表的低齡老年人也將出現退休高峰期。這部分人口在消費能力、消費觀念、數字應用、金融意識等方面都更能緊隨時代，具有較高的消費潛力及金融服務需求。

（三）從產業結構來看

“十三五”期間，我國養老產業已具備一定規模。“十四五”期間，隨著我國對老齡化應對戰略積極布局及政策支持，養老產業將會飛速、突破發展。養老產業的發展需要金融的大力支持，養老產業的發展也將促進金融業的發展，養老金融將進入戰略擴張周期。

三、銀行業養老金融發展的現狀

目前，我國老齡金融還處于初級發展階段，與國民層次多元化的養老需求還有較大的差距，銀行業機構對老齡金融服務缺乏專業性、針對性。

（一）銀行業對養老產業支持力度不高

我國養老產業處于發展階段，盡管金融機構支持養老產業發展的政策不斷出臺，但是因社區養老、醫養機構、醫護技術、老年大學等領域也處于發展探索階段，商業銀行對其資金支持、金融工具創新還存在不足。另外，大部分養老服務機構具有福利機構性質，盈利能力不高或微盈利，很難滿足銀行現行的信貸機制的要求。

（二）養老金融市場、產品有待完善

隨著人口結構及政策落實，已有部分銀行開始針對養老金融市場、產品進行創新。目前，養老金融產品主要以儲蓄類為主，且產品呈現高度相似性，因其較低的回報率難以滿足老年人的需求，甚至出現老年人為獲得較高的利率到多家銀行進行對比后選擇。相關金融機構沒有對老齡人進行詳細劃分，沒有著眼老齡人低風險、高收益的要求，沒有考慮老年人辦理業務的簡便流程。同時產品的創新力度不夠，沒有與時俱進，難以滿足老年人多樣性、個性化、差異化需求。

（三）老年人金融服務參差不齊

因老年人的一些特性導致在辦理業務時出現溝通不暢、缺乏溝通、銀行人員服務不到位等現象。老年人金融服務的負面新聞時有發生，如到銀行辦理業務被拒、老年人被要求到智能銀行辦業務等。同時，近年來各大銀行機構大力發展金融科技、數字金融，促進服務數字化轉型，部分老年人由于認知能力、安全需求、個性偏好等多重因素，在銀行金融科技發展的進程中“掉隊”，“數字鴻溝”也隨之產生，成為銀行服務的盲區。

（四）老年人金融權利保護不到位

近年來，養老金融領域的詐騙時有發生，且呈上升趨勢。個別機構、公司根據老年人的不同金融需求，假借養老之名，主要以提供“養老服務”、投資“養老項目”、銷售“養老產品”、代辦“養老保險”等為名義實施詐騙、集資詐騙、非法吸收公眾存款。養老金融詐騙不僅給老年人財產造成損失，也讓老年人擔負很大的心理壓力。養老金融詐騙充分暴露老年人的金融知識不足，缺乏風險防范意識，老年人金融權益保護工作迫在眉睫。

四、商業銀行養老金融服務發展策略

十九屆五中全會以來，國家將積極應對人口老齡化戰略上升為國家戰略，與此同時，如何發展好養老金融，充分利用金融手段推動養老產業發展成為一個亟待解決的關鍵問題。人口老齡化趨勢和國家應對策略，為養老金融業務發展提供了良好的外部環境及發展前景，多層次的養老體系、創新性的養老模式、智慧化的養老服務，培育了養老金融的新業態、新產品，加快了金融業整體布局養老金融業務。

（一）成立專門部門，全面統籌老年金融服務

從國家應對老齡化戰略層面以及金融機構自身發展需求，金融機構需高度重視老年人金融服務，將養老金融服務作為長期戰略重點。金融機構成立專門部門從老年人金融服務、老年人金融產品、老年人金融消費保護、老年人金融服務咨詢等方面加強統籌管理，加強老年人金融服務政策研究、金融產品創新等。確保老年人能夠獲取到優質的服務、穩健的金融產品，確保老年人權益得到保護免受各類詐騙，確保老年人能夠及時處理遇到的金融服務問題。

（二）加強適老化改造，深化老年人金融服務

因老年人長期形成的各種習慣固化，學習能力、適應能力下降，老年人已經習慣了柜面服務。銀行在推行智慧化建設、數字化建設的同時，應多方面考慮老年人的金融需求，建立老年金融特色網點、設置專門的老年人服務窗口及咨詢窗口，配置專業人員、合理布局設備設施、維護特定客戶、開展特色活動等，為老年人提供優質、有溫度的柜面服務。在廳堂設置適老性設備、座椅，從老年人進入廳堂后進行合理調配，有效指導老年人辦理業務。對于特殊情況的老人如聽力不好、行動不便的全程陪同辦理。同時對于那些無法到營業網點辦理業務、住院等緊急情況，建立上門服務機制或在保證老年人合法權益的情況建立業務代辦機制。培育尊老、愛老的金融服務體系。

（三）優化智能化服務，兼顧老年人需求

金融科技的發展推動銀行進行智能化、數字化轉型發展，網上銀行、手機銀行、智能柜臺等普及，需要兼顧老年人的需求。通過技術手段精準識別老年人，提供適合老年人的語音播放、大號字體、簡潔畫面、人機對話等功能，并整合醫、食、住、行、學、娛等非金融服務，方便老年人的生活。開通老年人服務專線，為老年人提供更加人性化的人工接聽，幫助老年人跨越數字鴻溝，更好地融入互聯網時代。

（四）創新金融產品，針對老年人開展服務

一方面整合現有金融業務，優化老年人存款產品、理財產品等，更有針對性滿足老年人金融需求。對于老年人存款產品本著“收入成本比”的原則，讓利老年人，創新定期存款利息支付方式，實現按月支付等，保障老年人日常生活需求。對于老年人理財產品本著“保值增值”的原則，設計較為簡單、安全性高、風險較低的分紅型凈值類產品，銷售人員在銷售過程中推薦適合老年人的產品。另一方面加快開發適合老年人的金融產品，如將商業養老保險、年金保險產品與金融機構產品進行整合，甚至與政府養老補貼等融合，創新產品，建立全生命周期服務體系。

（五）加大投入，重點支持養老產業發展

《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》將推動老年人醫養、康養、老年人服務業等產業的大力發展，金融機構積極對接民政、發改、衛健等部門開展對接合作，聚焦“城企聯動普惠養老”“智慧健康養老”“普惠托育”“培療機構轉型養老”等各級政府補貼或示范試點清單，加大養老服務、老年教育、智慧養老、護理培訓等領域的客戶合作，開辟綠色通道、優先審批、優先投放，落實利率優惠、費用減免以及普惠金融專項支持政策。同時加強前瞻性布局，以投、貸、債、租、保等手段助力養老產業崛起，增加養老供給。

（六）大力發展企業年金業務，筑牢養老金融服務根基

企業年金是基本養老保險的必要補充，也將成為養老制度完善的重要部分，不僅有利于保障和提高職工退休后的基本生活水平，而且有效促進構建多層次的養老保險體系。從長遠看，企業年金業務不僅有利于金融機構穩定客戶，還將是業務發展的重要抓手。針對目前企業年金覆蓋面還較低的情況，金融機構應加強企業年金的營銷力度，通過與政府職能部門加強交流與合作，瞄準重點企業、各級平臺公司、縣域經濟等重點領域，大力拓展企業年金業務，為養老金融打下扎實的基礎。

（七）加強老年金融教育，有效保護金融消費者權益

近年來針對老年人電信詐騙的頻頻發生，給老年人造成極大的經濟損失和精神痛苦。為解決這一問題，全社會從上到下高度重視老年人金融教育、風險教育，同時也開展了形式多樣、內容豐富的宣傳。作為金融機構不僅需要利用科技手段防范電信詐騙，也需要對老年人開展專門的金融教育、風險教育，一方面對來網點辦理業務的老年人通過播放反詐視頻、發放傳單等方式對老年人進行金融教育，一方面定期到老年社區等開展宣傳，面對面、零距離向老年人普及相關知識，另一方面提供專業的咨詢服務和舉報渠道，及時給予老年人金融支持及有效處理詐騙。

養老體系的建設需要金融支持，商業銀行的發展離不開養老體系的建設。商業銀行加快養老金融布局和場景生態，進行產品創新，提供除傳統養老服務金融產品外的延伸金融服務，充分融合銀發場景非金融元素，有效促成養老需求與供給對接，探索創新養老金融商業模式，為積極應對人口老齡化國家戰略貢獻更多力量。