區塊鏈在商業銀行的應用研究及對策

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(成都農商銀行 四川成都 610500)

1 區塊鏈相關概念

1.1 區塊鏈的概念及特點

區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的集成應用模式。2008年，中本聰對比特幣的基礎和底層技術進行發布解釋后，首次將區塊鏈技術帶入公眾視野，其本質是具有去中心化特征的分布式賬本數據庫。區塊鏈構建的分布式數據系統以點對點網絡為基礎，區塊是指利用非對稱加密算法進行加密的每個數據存儲單元，區塊和區塊按照時間順序連接起來，形成一個所謂的鏈條，這就形成了塊鏈 (趙剛，2016)。

區塊結構規定，區塊上產生了新的交易記錄，則會自動排列在前一區塊后，并將現有區塊的節點進行更新保存，保證數據實時更新。假如新區塊已經形成，并且已經呈現到區塊鏈的最后部分，則該區塊數據不能進行變動和修改，充分保證了區塊鏈的真實性和嚴謹性。

從商業銀行的應用角度出發，將區塊鏈定義為一種去中心化的、防篡改的、可信賴的分布式賬本，為商業銀行業務發展提供了新思路。

1.2 區塊鏈的發展

區塊鏈的發展的確與比特幣的風靡密切相關，但隨著時間的推移，人們將對電子貨幣的關注轉移到核心技術區塊鏈上。區塊鏈專家梅蘭妮·斯沃恩提出了將區塊鏈的發展分為三個階段，三個階段的變化也體現了區塊鏈應用范圍及應用價值的改變。第一階段是數字貨幣，區塊鏈是比特幣的底層基礎技術，區塊鏈最初面世也是應用于數字貨幣。這種將貨幣數字化載入編程的技術使得數字貨幣開始在互聯網進行價值傳遞。

2014年開始，我國成立數字貨幣團隊，開始對數字貨幣進行專項研究，2019年底數字人民幣相繼在4大城市及冬奧會進行場景搭建測試。

第二階段是智能合約，在數字貨幣快速發展后，金融機構逐漸關注其底層技術，即區塊鏈，探索其在業務結構中的可行性。智能合約對區塊鏈中的資產進行編碼，保證資產的真實性和完整性，將區塊鏈中的資產進行編碼,完成資產智能化。

第三階段是分布式人工智能和組織，區塊鏈技術有低成本、高信用、全透明的優勢，在此階段，區塊鏈使參與者和設備通過共通的網絡連接起來，以去中心化的高效處理模式進行運作。

目前已是大數據時代，但信用資源還較缺乏，以去中心化的方式創建現代社會信用模式，為社會的未來發展方向提供了技術支撐。

2 區塊鏈在商業銀行的研究和應用

區塊鏈金融的發展將推動價值互聯網時代的出現(李揚，2016；何廣峰、黃未希，2016)，通過推動區塊鏈、物聯網、人工智能技術及相應支撐系統的協調發展，可以有效促進中國金融業的轉型升級(鮮京宸，2016)。總的來說，區塊鏈在我國銀行業的應用范圍主要是通過構建區塊鏈平臺和系統提高交易處理速度和信息安全。由于我國商業銀行的規模和客戶群體、重點領域有差異，各家銀行的區塊鏈應用也不盡相同。

2.1 區塊鏈在商業銀行的應用情況

由于區塊鏈廣闊的前景，世界各大銀行都在積極探索將區塊鏈技術引入行內信息系統、業務領域中的可能性。巴克萊銀行聯合一家區塊鏈初創企業，創建了第一個以區塊鏈為基層技術的貿易協議；富國銀行大力開發區塊鏈技術，將其應用于提高跨境交易的業務處理效率與速度；郵儲銀行也利用區塊鏈技術開發資產托管系統。

對于如何在本行更好地應用區塊鏈技術，商業銀行采取了不同的方式，主要分為四種類型：第一，參與區塊鏈聯盟，例如R3CEV是一家紐約區塊鏈創業公司，吸引了40余家銀行參與其區塊鏈聯盟。第二，建立內部實驗室，在部分業務領域開展應用試點。例如，紐約梅隆銀行(Bank of New York Mellon)建立了內部數字貨幣，用以探索數字貨幣對刺激金融快速發展的能力。第三，加強與國際領先科技公司的合作。郵儲銀行聯合IBM將區塊鏈技術應用于資產托管業務中，研發了新型資產托管系統，這是第一次將區塊鏈技術應用于銀行核心業務。第四，區塊鏈技術創新公司的合并與收購。比如，高盛正在投資比特幣社區,專注探索區塊鏈技術在銀行業務全面信息化環境下的應用。目前，商業銀行在跨境支付、智能合約、征信管理等領域已進入商業化試點階段。

中國商業銀行業先后經歷專業化、商業化、市場化等重大轉型變革，然而與不斷增長的規模不相稱的是，商業銀行效率低下、業務流程復雜的社會評價。商業銀行的運行模式雖然已經逐步數字化發展，但是發展速度跟不上市場科技化進程。

2.2 區塊鏈在商業銀行的業務應用

2.2.1 數字票據

票據業務是商業銀行基礎的資產業務，促進商業信用的票據化，目前大部分以紙質形式流通，進行線下交易，流通速度較慢。在流通過程中，對紙質票據保管要求較高，同時涉及造假、篡改等風險；在實際交易中，使用偽造票據、篡改票據等風險，所帶來的潛在經濟損失和銀行信息安全問題不可估量。

目前，票據市場逐漸電子化，但與傳統紙質票據模式存在以下問題：一是信息不對稱。在發行票據時，商業銀行對企業信用的了解不全面、不及時，時間成本、人力成本都影響了效率和成果。二是沒有規范的票據市場和統一的市場準則。

2.2.2 信用管理

區塊鏈在數據共享過程中充分發揮其優勢，彌補當前中國傳統銀行業發展的劣勢。例如，對于征信等行業的數據共享交易，可以建立統一的合作鏈，建立征信共享系統，從而大大降低交易的市場風險，提高數據轉換率。

區塊鏈可以在保護客戶隱私的基礎上，實現信息驗證和數據共享，我們就可以更好地處理審核信貸造成工作負荷過大的問題，數據交易成本持續下降，從而加強了區域合作與交流。此外，區塊鏈對客戶數據的驗證和確權，有效減少了數據共享過程帶來的負面影響，保證了數據質量。

2.2.3 平臺建設

在銀行金融服務中，由于企業與銀行之間的信息不對稱，信任問題難以解決，通常在流程中會找第三方機構進行擔保，通過第三方機構的信譽為交易進行信用背書，但還存在著許多問題，比如增加交易流程的復雜程度導致效率低下，同時第三方機構的信用不能完全得到保證，存在一定的信譽風險。通過非對稱加密算法和分布式數據存儲技術，實現了去中心化，各個節點獨立驗證，解決了信息不對稱的難點，在保證數據安全性的同時，提高了交易流程的可靠性與透明度。

3 區塊鏈在商業銀行應用的風險分析

3.1 區塊鏈技術的局限性

3.1.1 區塊鏈膨脹問題

區塊鏈分布式賬本的存儲模式十分獨特，要求記錄賬本從建立開始的每筆交易，并且這些交易需要存儲在區塊鏈節點上，這就要求其數據庫必須具備相當大的儲存空間，如果儲存空間不足，在實際操作時就可能出現問題。如果將區塊鏈技術死板地應用于商業銀行業務，由于商業銀行客戶群體數多、資產規模大，數據量大且密集，如果強制介入區塊鏈技術，無疑會占用海量儲存空間，使得商業銀行需仔細思考區塊鏈的介入領域及方式。

3.1.2 靈活性差

一旦區塊鏈被寫入，事后交易就變得不可逆轉，無法更改。如果存在事后修改的需求，就需提前建立相關機制，難度高且不靈活。

3.1.3 大規模交易處理能力差

商業銀行系統要求能夠同時處理大量實時交易，交易吞吐量是交易平臺在固定時間內能處理事務數量的能力指標，銀行平臺應放棄低交易吞吐量的技術解決方案。區塊鏈共識機制在進行傳輸信息、價值轉移時，保證了鏈上每筆交易的真實性和統一性，但這是消耗大量時間的任務，如果節點出錯，同樣需要耗時進行更正，因此區塊鏈技術不適合大規模實時交易，達不到改善銀行客戶體驗，減少無效時間的需求。

3.1.4 客戶隱私保護

客戶財產屬于私人信息。區塊鏈采用的分布式記賬方式是跨網絡共享的，如果在銀行業務系統引入區塊鏈技術，銀行應該更加重視客戶個人信息的隱私保護，客戶端的安全問題也是不可忽視的。

3.1.5 缺乏統一監管

法律和市場都沒有對區塊鏈技術做出制度性規范。現有法律條例的不完善，監管薄弱，隨著商業銀行對區塊鏈的廣泛應用帶來的潛在問題，若引發系統性風險，則危及我國整體經濟。例如，智能合約的管理，智能合約雖然符合法律協議的要求，但真正的問題是一行行的計算機代碼是否真正反映了當事人的意思，并且智能合約無法進行補充、修改。

3.2 商業銀行的應對之策

3.2.1 建立標準體系

區塊鏈技術有許多不同的系統，由于區塊鏈尚未規范化運營，整個行業發展分散，行業應用方向不統一，對區塊鏈技術的應用有很大的阻力。區塊鏈的標準化建設可以在其發展全面性的過程中實現高度統一，有效消除區塊鏈關鍵技術應用中的劣勢和不足，對促進整體產業格局升級和發展起到積極作用。

對于商業銀行來說，標準體系是解決區塊鏈商業化和應用的最大挑戰，確保高效業務運營、幫助開拓新市場的戰略工具和指南。具體體現在：(1)降低成本。將一線開發平臺與編程接口有機連接，促進差異化區塊鏈系統的互操作，完善業務流程，達到降低成本的目的，通過保證系統的安全和提高效率，提高客戶滿意度。(2)拓展新市場。通過標準提升區塊鏈相關產品和服務的普遍性，可以有效擴大市場需求。

因此，國內商業銀行需要積極參與國際銀行和金融機構制定與應用區塊鏈技術標準的計劃，爭取更多發言權，盡快占領技術戰略高地，推動區塊鏈技術的應用。

3.2.2 監管機構的重視

區塊鏈的去中心化不適用當前的監管體系，主要原因是沒有充分重視監管的作用，另一個原因是自治大大降低了國家監管的效果。此外，我國對區塊鏈技術的研究和分析處于初級階段，監管部門還未真正認識到區塊鏈的發展意義，一些應用機制還比較傳統、落后，沒有法律依據，以致銀行主體處于猶豫期。

監管態度在一定程度上影響區塊鏈行業的業務動態。因此，商業銀行必須結合實際情況，制定科學的應對策略，深入分析監管的相關理論。事實上，它本質不同于比特幣，國家高度重視區塊鏈技術的發展，而比特幣一直徘徊在法律的“邊緣”。隨著政府大力推廣區塊鏈技術，銀行業對其極高的市場潛力寄予厚望。

3.2.3 強化員工合規管理

加強員工合規一直是金融業內部管理的重中之重，目前做得比較多的是完善內控合規制度、建立內控合規檔案及評價體系、進行合規警示教育等方式。

通過應用區塊鏈技術加強離線數據驗證，可以防止在數據確認過程中各節點的串通，保證數據的真實性。但是在實際應用中，區塊鏈合約并沒有考慮員工操作失誤的問題，沒有設計相應的應急處理機制，可能存在一定的風險。

3.2.4 建立智能合約應急恢復機制

智能合約未留有容錯的空間，需建立修改、恢復機制。在使用智能合約時，部署一個可以正確初始化合約并集成遷移功能的新實例。當智能合約因操作錯誤、密鑰丟失、攻擊等原因造成不可挽回的損失時，可以快速將所有數據遷移到新實例，確保智能合約功能的恢復。

4 結語

區塊鏈是當下國際社會最炙手可熱的技術，國家對區塊鏈技術也愈發重視，其戰略地位越來越高。區塊鏈技術對金融服務有著重大的意義，通過區塊鏈，我國金融業務的安全性、可靠性、效率都能得到很大的提高。但同時，要看到其中存在的風險，不能一味地追求效率、創新，要在商業銀行區塊鏈技術應用場景中找到風險與收益的平衡點，最大化地發揮區塊鏈在金融場景的優勢。