廈門銀行高成長　經(jīng)營質(zhì)效再提升

李泓澤

作為經(jīng)濟運行的晴雨表，銀行業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)基本上體現(xiàn)了經(jīng)濟運行狀況。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，上半年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效率均維持在較好水平。新近發(fā)布財報的廈門銀行，其財報也顯示，其不良貸款比率和凈資產(chǎn)收益率表現(xiàn)良好，這顯示出廈門銀行在資產(chǎn)質(zhì)量和成長性方面均居于高水平狀態(tài)。

據(jù)財報顯示，廈門銀行在上半年實現(xiàn)了業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營效益的穩(wěn)步增長。規(guī)模方面，廈門銀行資產(chǎn)總額達到3517.12億元，較上年末增長6.74%;本外幣各項存款總額為2120.25億元，較上年末增長15.36%。經(jīng)營效益方面，廈門銀行實現(xiàn)營業(yè)收入28.55億元，同比增加4.39億元，增長18.17%;其中，非利息收入增長明顯，報告期內(nèi)累計實現(xiàn)非息收入5.80億元，同比增長90.76%;實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤12.32億元，同比增長15.11%。

事實上，在上半年疫情擾動和穩(wěn)經(jīng)濟大盤等政策指導下，廈門銀行很好地實現(xiàn)了經(jīng)營質(zhì)效的進一步提升。

在4月奧密克戎疫情嚴重沖擊之下，國家要求“疫情要防住、經(jīng)濟要穩(wěn)住、發(fā)展要安全”，穩(wěn)經(jīng)濟大盤隨即成為銀行業(yè)的重要任務(wù)之一。

據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)達到367.7萬億元，同比增長9.4%，總負債337.3萬億元，同比增長9.5%;企業(yè)的綜合融資成本穩(wěn)中有降，體現(xiàn)金融服務(wù)實體的質(zhì)效提升。同時，商業(yè)銀行經(jīng)營和信貸資產(chǎn)質(zhì)量均保持穩(wěn)健，上半年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.2萬億元，同比增長7.1%，平均資本利潤率為10.1%;商業(yè)銀行不良貸款余額3.0萬億元，不良貸款率1.67%，較年初下降0.06個百分點;撥備覆蓋率203.78%。

對比銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，廈門銀行整體表現(xiàn)居于行業(yè)上游。在資產(chǎn)質(zhì)量方面，廈門銀行不良貸款率為0.90%，撥備覆蓋率為364.18%，風險抵補較為充足。

特別是在支持實體經(jīng)濟方面，截至二季度末，廈門銀行客戶存款余額（不含保證金存款和其他存款）1356.63億元，增幅20.14%。企業(yè)貸款和墊款余額（不含票據(jù)貼現(xiàn)）988.14億元，增幅7.44%;對公貸款的不良率為1.25%，較年初下降0.07個百分點，取得了支持企業(yè)和保持整體資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好的良好發(fā)展態(tài)勢。

對于小微企業(yè)來說，廈門銀行是值得信賴的伙伴。廈門銀行圍繞“增量、擴面、提質(zhì)、降本”要求，加大對涉農(nóng)、小微、民營等領(lǐng)域的支持力度，提升對小微企業(yè)金融服務(wù)能力。截至二季度末，廈門銀行普惠小微貸款余額483.30億元，較年初增長8.77%，高于各項貸款增速。其中，專精特新、高新技術(shù)、科技小巨人等科技型企業(yè)貸款余額（含貼現(xiàn)）48.45億元，較年初增幅12.41%。普惠小微戶數(shù)19370戶，較年初增長1318戶，完成兩增兩控任務(wù);新發(fā)放普惠小微貸款246.07億元，新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率較去年底降低0.25個百分點。

其實，服務(wù)小微企業(yè)一直是廈門銀行的強項，并連續(xù)多年獲評“廈門市銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)優(yōu)秀機構(gòu)”。自成立以來，廈門銀行始終堅持為小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)，將支持小微企業(yè)發(fā)展作為踐行社會責任和加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑，構(gòu)建起“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，切實滿足小微企業(yè)多元化的金融需求。也是因為廈門銀行擁有針對性的服務(wù)和產(chǎn)品，因此培育了一批忠誠度高、信譽良好的小微企業(yè)客戶群體。在創(chuàng)新產(chǎn)品方面，廈門銀行創(chuàng)新推出“高新貸”“光伏貸”“水電站融資”產(chǎn)品及專案。

同時，廈門銀行持續(xù)推動減費讓利、惠企利民工作。上半年，廈門銀行累計為市場主體和社會公眾減費讓利金額超8000萬元（銀保監(jiān)口徑）。

廈門銀行表示，公司堅持“穩(wěn)總量、擴增量”的工作導向，加快已授信貸款的信貸投放，積極挖掘新的項目儲備，增加對實體經(jīng)濟的貸款投放。

在資產(chǎn)質(zhì)量處于領(lǐng)先位置的同時，廈門銀行的成長性也十分亮眼。截至2022年6月末，廈門銀行營收增速達到18.17%，歸母凈利潤增速達到15.11%。這主要得益于：一方面，廈門銀行推動業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，帶動利息凈收入的穩(wěn)定成長;另一方面，公司有效運用對外金融資產(chǎn)投資組合，同時積極拓寬中間業(yè)務(wù)，推動非利息凈收入的快速增長等。

廈門銀行表示，將持續(xù)提升貸款風險定價能力，積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，同時壓降高成本負債、調(diào)整主動負債吸收力度，加強負債成本管控，確保凈息差保持相對穩(wěn)定。

從廈門銀行各地區(qū)業(yè)務(wù)貢獻而言，因為其業(yè)務(wù)主要分布于福建廈門及福建其他地區(qū)和重慶市等地區(qū)，廈門銀行深入踐行“持續(xù)深耕，重點突破”的區(qū)域戰(zhàn)略，在廈門地區(qū)實現(xiàn)營業(yè)收入16.19億元，較上年同期增長33.80%。其他地區(qū)實現(xiàn)營業(yè)收入12.36億元，較上年同期增長2.49%。

對比廈門銀行利息凈收入、非利息凈收入、手續(xù)費及傭金凈收入和業(yè)務(wù)及管理費會發(fā)現(xiàn)，廈門銀行利息凈收入同比增長7.72%——惟一的個位數(shù)增長，非利息凈收入同比上升90.76%，手續(xù)費及傭金凈收入同比增長28.07%，業(yè)務(wù)及管理費同比增長23.47%。而非息收入的大幅增長證明，廈門銀行的收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化加速。

目前，廈門銀行正在執(zhí)行第五輪三年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，即2021-2023年圍繞“聚焦中小、深耕海西、融匯兩岸、打造價值領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)商”的戰(zhàn)略愿景，以“客戶體驗、數(shù)字科技、人與機制”為三大戰(zhàn)略驅(qū)動力，力爭“做大零售、做強對公、做深兩岸、做優(yōu)資金”。

在零售業(yè)務(wù)方面，廈門銀行緊抓居民財富增長契機，做好“以客戶為中心”，深化大零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型落地，為居民提供更針對性、精準化、便利化的金融服務(wù)。

廈門銀行實施產(chǎn)品平臺策略，增強營銷抓手。公司穩(wěn)定實施財富管理產(chǎn)品平臺策略，不斷完善自營理財產(chǎn)品，引入代銷產(chǎn)品，滿足客戶多樣化資產(chǎn)管理和財富保值增值的需求。截至6月末，廈門銀行管理個人金融資產(chǎn)規(guī)模819.79億元，較上年末增長39.98億元，增幅5.13%;個人存款規(guī)模441.51億元，較上年末增長25.08億元，增幅6.02%。

同時，廈門銀行完善產(chǎn)品體系建設(shè)，貸款保質(zhì)增速。公司持續(xù)優(yōu)化住房、消費和經(jīng)營性貸款共同發(fā)展的貸款產(chǎn)品體系，零售貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)規(guī)模增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的良好發(fā)展態(tài)勢。截至6月末，廈門銀行個人貸款規(guī)模693.93億元，較上年增長26.92億元，增幅4.04%，其中個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款合計占比55.85%，較上年末提升3.66個百分點。

另外，廈門銀行深耕分層經(jīng)營，優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)。公司立足客戶分層經(jīng)營，遵循做大做實大眾客戶、做透做深財富客戶、做活做精信貸客戶的經(jīng)營策略，通過產(chǎn)品配套、場景建設(shè)、權(quán)益優(yōu)化、團隊升級、機制保障等多維度，打造精準營銷模式，強化專業(yè)運營，實現(xiàn)拓寬獲客來源、改善客群結(jié)構(gòu)的目標。截至6月末，廈門銀行零售客戶230.59萬戶，較上年增長10.21萬戶，增幅4.63%。

廈門銀行表示，圍繞“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，不斷做強線上和線下渠道功能，夯實客群長期經(jīng)營基礎(chǔ)，將進一步打造具有品牌美譽度和客戶體驗度的“零售”精品銀行。

在科技賦能、加速智能化轉(zhuǎn)型方面，廈門銀行也典范之一。在對業(yè)務(wù)中，廈門銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘應用機制有效運行，持續(xù)從客戶、產(chǎn)品、渠道等方面進行數(shù)據(jù)挖掘探索、尋找新客獲取和存客提升的業(yè)務(wù)機會。在零售業(yè)務(wù)中，廈門銀行以提升“智能風控、精準營銷、客戶服務(wù)”三大核心能力為主線，全面推進零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融科技支撐和服務(wù)能力。

同時，廈門銀行還加快大數(shù)據(jù)風控在授信審批、信貸限額、風險預警、差異化風險管理策略中的應用，提高潛在風險識別能力，使其多年來的資產(chǎn)質(zhì)量保持在較好水平。