四川農信（廣安）電銀業務發展對策

□陳剛 朱娜

今年1 月，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022—2025 年）》?！兑巹潯分赋?，要堅持“數字驅動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的發展原則。數字經濟、金融科技等成為“十四五”金融改革規劃的高頻關鍵詞，在互聯網、大數據、人工智能和生物識別等科技手段賦能下，銀行服務線上化、數字化進程加快。在新技術、新環境、新壓力下，如何利用互聯網思維，求同存異，創新差異化的產品和服務來贏得市場占有率，是各家銀行亟須解決的問題。

發展現狀

近年來，四川農信廣安辦事處認真貫徹落實省農信聯社“1234567”治行興社基本方略，堅持“服務為本、科學做事、質效至上”工作方針，金融科技助力“五大營銷”與智慧銀行建設緊密融合，細化措施、精準發力，爭做數字化轉型先鋒，獲客活客能力不斷提升，有效扭轉電子銀行業務前期落后的困境。

截至2021 年末，電子銀行業務條線考核全省排名第7 位，較上年同期上升10 位。其中，“蜀信e”活躍客戶數全省排名第2 位，較上年同期上升18 位；惠支付活躍商戶數全省排名第4 位，較上年同期上升17 位；線上個人客戶凈增數全省排名第11 位；活躍農綜站全省排名第10 位；線上活躍機構客戶數全省排名第12 位。從數據來看，全市農信電子銀行業務經營向好發展，但還存在思想認識不到位、營銷收效不理想、產品功能同質化、條線隊伍建設不足等問題亟待破解。

發展對策

電子銀行是推進建設“智慧銀行”的重要抓手，對提高交易效率、降低交易成本、釋放柜面人力資源、提高全渠道服務能力、獲客留客、增存引貸等方面有著重要意義。

銀行服務線上化、數字化是社會經濟發展的必然結果。疫情暴發以來，“非接觸”“純線上”金融服務已成為常態，傳統銀行將迎來更徹底的數字化轉型發展浪潮。轄內干部員工要深刻認識電子銀行業務是基礎性、長效性業務，抓電子銀行，就是抓存款、放貸款、謀發展。

電子銀行業務依托“蜀信e”手機銀行、惠支付掃碼商戶、開放銀行平臺，可以拓展無限多的用戶，交易無限增長，成本沒有大幅增長，與此同時，存貸款及數據積累等衍生收益卻越來越多。

對于電子銀行業務的發展，要堅定發展信心，用好點多面廣、“人熟、地熟、情況熟”的傳統優勢，推動線上線下業務協同發展。圍繞全年目標任務，講方法、重落實，打造電子銀行業務發展新格局。

將“多找客戶，找好客戶”落到實處，用“五大營銷”助力業務發展。一是依托科技取數，查找業務短板；科技賦能，做好分層營銷。從行社數據云、SCBI、八類客群精準營銷模型中，充分挖掘有價值的數據；對統計出的空白市場個體工商戶與企業，開展地毯式營銷；分析“蜀信e”登錄用戶、存貸款客戶、18—60 歲客戶等存量客戶動賬情況，拓展有效客戶；對八類客群開通“蜀信e”情況進行跟蹤，挖掘潛在客戶。

二是與“走千訪萬”“整村授信”等工作聯動，做好綜合營銷。依托農綜站加強對村委、村集體經濟組織、新型農業經營主體的營銷，開展攬存信息收集、評級授信、貸款申請、手機銀行引薦、反詐宣傳等工作，推廣“蜀信e·貸”“智能小額農貸”等產品；拓展惠支付商戶，同步推廣手機銀行免費轉賬功能；營銷貸款客戶，同步宣傳手機銀行貸款查詢、申請、放還款等功能；辦理社保卡業務，同步介紹手機銀行社保醫保繳費功能；做好存貸產品客戶、商戶、機構客戶、電子銀行綜合營銷，既做存量客戶維護，又抓新增發展，齊頭并進，堅持“兩手抓、兩手都要硬”，通過綜合營銷快速推進業務發展。

三是提升客戶體驗，開展精準營銷?？偨Y提煉營銷案例、營銷話術、營銷技巧，堅持“口勤”，經常與客戶溝通交流；堅持“腿勤”，勤跑基層，多與商圈、社區和村社干部聯系，加強感情聯系，了解客戶需求，有針對性地營銷；鼓勵服務客戶要走出柜臺，在客戶等候區、ATM 自助服務區和電子銀行體驗區營銷電子銀行客戶，手把手教客戶使用電子銀行產品，培養客戶會用、愿意用、喜歡用的習慣。利用低柜和移動終端優先辦理電子銀行業務；充分利用好移動終端，走出營業網點，細分目標客戶，深入機關、企業、學校、醫院、社區、市場、街道、便利店開展精準營銷。

四是培養內部員工，開展全員營銷。培養員工會用、會宣傳電子銀行業務的習慣，形成“人人熟悉電子銀行業務、人人營銷電子銀行產品”的局面，對電子銀行業務發展有責任和擔當。要考核轄內員工電子銀行產品使用情況，倡導全員營銷，同時要求員工做好身邊親人、朋友、客戶的營銷，形成強大的營銷合力。

五是加強業務考核，做好系統營銷。針對各類數據的使用情況，加強考核指導，落實專人跟蹤存貸款客戶、惠支付商戶“蜀信e”開通情況、持續使用情況，做好指標數據的日常監測，及時調整營銷方案，確保營銷活動開展的有效性。一級管一級，一級對一級負責，確?？己朔桨嘎涞?、落實到人。結合全年考核目標任務及各行的實際情況，做好電子銀行業務考核方案的規劃和目標分解，多層次和多渠道督導相結合。定期通報任務進度，約談落后單位，對完成差的單位進行“一對一”輔導，幫助想方法、抓落實，營造“比、學、趕、超”的競爭氛圍，多維度實現戰略目標和績效管理，通過系統營銷，推動業務長效健康發展。

一是將地方特產、特色餐飲、特色鄉村游等惠支付商戶發展成為惠生活商戶，將實體門店的惠生活商戶發展成為惠支付商戶，豐富商戶交易收款場景。二是大力扶持廣安龍安柚、岳池米粉、華鎣蜜梨、鄰水臍橙、武勝麻辣牛肉等本地基地建設，將更多本地商戶移植到“蜀信e”“惠支付”“惠生活”三大平臺上。三是落實“精準扶貧”，深挖各地農副特產。重點扶持貧困農戶自產農副特產，幫助貧困地區農戶通過平臺將農產品進行售賣，拓展其銷售渠道，實現助農增收。四是依托科技創新，運用新思維、新技術、新模式，推進智能渠道建設，以客戶為中心，注重“金融+場景”的融合，對“吃、住、行、游、購、娛、醫、政、教、工”等使用場景進行升級，優化客戶體驗，進一步提升獲客留客能力。

人才是進步的保障，加強人才隊伍建設，要以市場為導向，以客戶需求為出發點。一是結合全系統2021 年“開門紅”工作視頻會議上提出的“市縣機構要推動構建至少3—5 人的電銀業務核心團隊”要求，推動專業電銀工作團隊工作的落地。二是規范人員管理培訓機制。固化一套電銀業務知識模板，擬一份完整的業務交接清單，確保條線人員變動后，新上崗人員對業務及知識有全面的掌握；建立互幫互助計劃，定期舉行業務交流會，分享經驗，實現全轄共同發展。

新常態下經濟增速放緩，互聯網金融沖擊，同業競爭加劇，利率市場化推進息差持續縮窄，對我們業務模式、盈利模式提出了嚴峻的挑戰。作為新型服務和分銷渠道，電子銀行業務發展既是形勢所需，也是提高核心競爭力的有效措施。對于我們來說，要加速科技賦能金融基礎服務和信息基礎設施建設，充分運用數字化金融科技手段，提升客戶金融服務體驗，助力業務發展上新臺階，持續推進電銀業務進入數字四川農信階段。