普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型金融科技是有力抓手

文/葛芳 浙江蕭山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，金融行業(yè)發(fā)生巨大變化，信息技術(shù)為普惠金融提供了巨大支持，使普惠金融有了更多發(fā)展路徑。通過金融供給、科技創(chuàng)新的方式，金融需求得到更全面的滿足，使金融行業(yè)運(yùn)營質(zhì)量提升、成本下降，助力線上金融服務(wù)及時(shí)觸達(dá)終端客戶。

為了促進(jìn)金融科技和普惠金融相互融合，為家庭作坊、流動(dòng)商販、微型企業(yè)等經(jīng)營主體提供更多金融支撐，強(qiáng)化基礎(chǔ)計(jì)算能力，優(yōu)化金融生活，彰顯數(shù)字金融的價(jià)值和作用是大勢(shì)所趨。

金融科技促進(jìn)普惠金融的發(fā)展

在普惠金融發(fā)展過程中，金融科技提供了充足的技術(shù)支持，強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)和各類主體之間的關(guān)聯(lián)性。金融科技使城鄉(xiāng)生產(chǎn)活動(dòng)可以獲得更多金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)字化、辦理智能化、服務(wù)便捷化等等，逐步構(gòu)成了互聯(lián)互通的普惠金融生態(tài)圈。

一方面，金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)更加完善和深入。不斷優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，提升了網(wǎng)絡(luò)傳輸交換能力，使移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋更加全面，不再受到物理網(wǎng)點(diǎn)的約束。電子設(shè)備、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加，設(shè)置范圍也不斷擴(kuò)大，不僅市區(qū)、縣城廣泛分布，也在向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)深入。另一方面，金融標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)有了更強(qiáng)的供給能力，金融標(biāo)準(zhǔn)的作用日益增強(qiáng)，使金融領(lǐng)域逐漸向規(guī)范、戰(zhàn)略、基礎(chǔ)的方向發(fā)展。2020年，某市開展了金融領(lǐng)域企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”活動(dòng)，全市有43家農(nóng)村銀行、信用合作社等地方性法人金融機(jī)構(gòu)參與，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況公開了90多項(xiàng)金融標(biāo)準(zhǔn)，為當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

此外，數(shù)字化新金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大力整合，不論是生產(chǎn)空間，還是生活空間，都逐漸向網(wǎng)絡(luò)化、智能化方向發(fā)展，使普惠金融市場(chǎng)有了更強(qiáng)的創(chuàng)新能力，有助于金融行業(yè)健康發(fā)展。

金融科技應(yīng)用于普惠金融的短板

監(jiān)管邊界模糊。我國普惠金融雖然發(fā)展迅速，但發(fā)展時(shí)間較短，標(biāo)準(zhǔn)、渠道、質(zhì)量等方面還需要完善，尤其在數(shù)字普惠金融服務(wù)中，這些內(nèi)容并不完全統(tǒng)一，對(duì)金融科技的內(nèi)涵定義不夠清晰。從金融技術(shù)審查的角度來看，國內(nèi)缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和完善的驗(yàn)證體系。在普惠金融新業(yè)態(tài)監(jiān)管方面，缺少完善的手段和具有創(chuàng)新性的策略，賬戶管理、理財(cái)、貸款等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)逐漸向線上辦理的方向轉(zhuǎn)變。金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中涌入了大量個(gè)人和企業(yè)客戶，但缺少穩(wěn)定、創(chuàng)新的金融服務(wù)提供能力，以及完善的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)與機(jī)制，所以在服務(wù)過程中，會(huì)出現(xiàn)各種漏洞。

科技金融交叉風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽，同時(shí)具有很大的傳染性。很多網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)缺少實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐，沒有完善的信息評(píng)估技術(shù)，安全管理也存在問題。

征信體系尚不健全。從社會(huì)環(huán)境角度分析，普惠金融普遍以長尾客戶為目標(biāo)，存在無擔(dān)保人、抵押物不符合標(biāo)準(zhǔn)的情況。我國征信體系將金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為主要依據(jù)，輔助各類征信機(jī)構(gòu)，但還有待完善。信息采集部門雖然可以采集大量信息，但通知數(shù)據(jù)較多，準(zhǔn)確性、全面性有待提升。

數(shù)字鴻溝問題加劇。信息技術(shù)雖然使金融業(yè)務(wù)更加便捷，但也帶來了數(shù)字鴻溝問題，會(huì)直接影響普惠金融的公平性。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2020年6月，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模占總體的30.4%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率還有待提升。城鄉(xiāng)有明顯差距，老年人也很難迅速接受和掌握智能化設(shè)備，這就造成數(shù)字鴻溝問題日益突出。

提升普惠金融科技含量的措施

構(gòu)建全流程管控平臺(tái)。在普惠金融發(fā)展過程中，要充分發(fā)揮金融科技的作用。為促進(jìn)信息通信等基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)劃與建設(shè)，應(yīng)該將金融技術(shù)作為基礎(chǔ)支撐，建立全流程普惠金融管控平臺(tái)，覆蓋各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，提供更多線上服務(wù)，包括證券、銀行等等。構(gòu)建農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體、小微企業(yè)的動(dòng)態(tài)名錄，完善數(shù)據(jù)信息庫，促進(jìn)各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息整合與共享，全面擴(kuò)大普惠金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，使移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)可以廣泛覆蓋，使更多鄉(xiāng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)獲得普惠金融服務(wù)，有效縮短城鄉(xiāng)之間的差距。要將人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段作為基礎(chǔ)支撐，綜合分析征信管理等歷史數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)交叉論證金融業(yè)務(wù)參與者，強(qiáng)化監(jiān)管能力、明確監(jiān)管界限，減少安全隱患。要健全信用系統(tǒng)、評(píng)級(jí)系統(tǒng)，采用評(píng)分、授信的方式劃分客戶信用等級(jí)，促進(jìn)各個(gè)主體之間聯(lián)動(dòng)合作，采取分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的方式，全面提升服務(wù)能力和金融網(wǎng)絡(luò)安全。

夯實(shí)創(chuàng)新數(shù)字基礎(chǔ)。要完善普惠金融責(zé)任制度，完善發(fā)展基金、扶貧基金等基金政策，為普惠金融發(fā)展提供更多支持。市場(chǎng)主體應(yīng)從長遠(yuǎn)角度思考，制定具有前瞻性的發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)村金融產(chǎn)品更加廣泛、高效地推廣。與此同時(shí)，要開拓創(chuàng)新空間，根據(jù)客戶需求研發(fā)更多金融產(chǎn)品。采用線上和線下融合的方式，構(gòu)建多元服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供多樣化、個(gè)性化的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使普惠金融業(yè)務(wù)可以長期發(fā)展，同時(shí)創(chuàng)建一站式服務(wù)模式，使支付結(jié)算、保險(xiǎn)、信貸等金融服務(wù)更加便捷。在線上和線下融合的過程中，要加強(qiáng)渠道建設(shè)，發(fā)揮“新基建”的作用，向偏遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)轉(zhuǎn)移，搭建更多移動(dòng)基站、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，廣泛分布線下自助設(shè)備，使行業(yè)條碼支付可以更深入地滲透到日常業(yè)務(wù)中。

健全市場(chǎng)監(jiān)管框架。發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)管作用，建立完善的監(jiān)管框架。首先，要促進(jìn)各部門協(xié)同合作，切實(shí)履行監(jiān)管責(zé)任，實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管，并通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)追溯源頭，使監(jiān)管工作充分發(fā)揮作用；其次，運(yùn)用監(jiān)管科技，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自我核查、風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)識(shí)別等等，精準(zhǔn)完成審計(jì)跟蹤工作，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力，使運(yùn)營更加穩(wěn)定；最后，構(gòu)建完善的征信模型，聯(lián)合多元主體，共享信用信息，根據(jù)精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興等政策需求，進(jìn)行合理的資源傾斜，使普惠金融業(yè)務(wù)充分發(fā)揮作用。

重構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范體系。為了進(jìn)一步規(guī)范普惠金融業(yè)務(wù)，要從法律、行業(yè)規(guī)范、宣傳引導(dǎo)等方面入手，構(gòu)建更加完善的規(guī)范體系。在法律方面，要細(xì)化數(shù)據(jù)使用規(guī)范和技術(shù)指標(biāo)，保障金融服務(wù)有據(jù)可依。采取有效的隱私信息保密措施，確保征信權(quán)和信用權(quán)保持平衡。行業(yè)內(nèi)部要相互溝通，共享技術(shù)成果，構(gòu)建完善的行業(yè)規(guī)范，保障競(jìng)爭(zhēng)的有序性。對(duì)于消費(fèi)者，要普及金融知識(shí)、安全常識(shí)，提升消費(fèi)者安全意識(shí)，樹立正確理財(cái)觀念，減少金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，使社會(huì)誠信體系更加健全、完善。

在普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)該充分發(fā)揮金融科技的作用，不僅要合理配置資源、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還要?jiǎng)?chuàng)新技術(shù)手段、采取有效的監(jiān)管措施。要從金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人、企業(yè)等多個(gè)角度采取措施，保障普惠金融業(yè)務(wù)的規(guī)范性，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，使普惠金融行業(yè)可以更加健康、穩(wěn)定地發(fā)展。商