商業(yè)保險助力農(nóng)民農(nóng)村共同富裕問題研究

呂秀萍 王婉妮 河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院

實現(xiàn)共同富裕，是社會主義的本質(zhì)要求和奮斗目標，是全體人民的愿景。實現(xiàn)共同富裕，農(nóng)民農(nóng)村富裕是關(guān)鍵。習(xí)近平總書記在中央財經(jīng)委員會第十次會議上明確指出，“要促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕，鞏固拓展脫貧攻堅成果，全面推進鄉(xiāng)村振興，加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)體系建設(shè)，改善農(nóng)村人居環(huán)境”，來彌補我國農(nóng)村在義務(wù)教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、社會保障、環(huán)境衛(wèi)生等方面存在的短板，縮短城鄉(xiāng)之間的差距。商業(yè)保險扶危濟困和資源配置的功能與農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的思想相契合，在實現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的著力點上有著先天優(yōu)勢。但是，目前商業(yè)保險在農(nóng)村的發(fā)展?fàn)顩r并不樂觀，還存在供需錯位、產(chǎn)品單一等現(xiàn)象，需在全面推進共同富裕的進程中繼續(xù)完善農(nóng)村商業(yè)保險市場，加快破解制約農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)性、全局性問題，以最大限度護航農(nóng)民農(nóng)村共同富裕目標早日順利實現(xiàn)。

一、商業(yè)保險有助于實現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕

（一）商業(yè)保險有助于鞏固拓展脫貧攻堅成果

脫貧摘帽不是終點，而是新生活、新奮斗的起點。雖然消滅了絕對貧困，但相對貧困仍然存在，規(guī)模性返貧現(xiàn)象也時有發(fā)生。農(nóng)村返貧的原因大致有兩種：一是歷史和自然資源稟賦等原因?qū)е碌霓r(nóng)民收入低、抵抗風(fēng)險的能力弱。二是部分農(nóng)民思想落后，內(nèi)生動力不足，不主動創(chuàng)造財富，存在政府放手便返貧的現(xiàn)象。對此，可以通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)移以上返貧風(fēng)險。一是商業(yè)保險能及時彌補農(nóng)民的各類風(fēng)險損失。商業(yè)保險的本質(zhì)就是損失補償。借助商業(yè)保險機制，可以將農(nóng)民在生活中面臨的人身風(fēng)險和在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動中面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，消除未來的波動，保持生產(chǎn)生活消費的平穩(wěn)。二是商業(yè)保險能夠提升農(nóng)民的風(fēng)險管控能力。作為風(fēng)險管理的一種工具，商業(yè)保險在災(zāi)害預(yù)防、災(zāi)中應(yīng)急、災(zāi)后減損、疾病預(yù)防等方面具有專業(yè)優(yōu)勢，有助于提升農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險管控能力。三是商業(yè)保險的精準性有助于提升農(nóng)民內(nèi)生動力。商業(yè)保險作為一種公開、公平的市場機制，只針對參保的農(nóng)戶按照保險合同進行“點對點”救助，借助市場手段管控資金，提高了扶貧資金的精準性，將扶貧資金的“輸血”功能轉(zhuǎn)化為增強貧困人口的自救、自我發(fā)展能力。

（二）商業(yè)保險有助于全面推進鄉(xiāng)村振興

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以改善農(nóng)村居民的基礎(chǔ)生產(chǎn)生活條件、縮小城鄉(xiāng)差距、促進社會公正、增進農(nóng)民福祉為出發(fā)點和落腳點，是實現(xiàn)全體人民共同富裕的必然要求。但是，由于當(dāng)前鄉(xiāng)村發(fā)展缺少必要的產(chǎn)業(yè)支持，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革也有待加強，部分鄉(xiāng)村仍存在土地荒蕪、空心化嚴重、經(jīng)濟發(fā)展水平滯后等問題。商業(yè)保險具有促進鄉(xiāng)村振興的天然優(yōu)勢。一是在助力產(chǎn)業(yè)振興方面，商業(yè)保險具有融通資金優(yōu)勢。農(nóng)村發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，長期存在融資難、資金使用難、監(jiān)控難、規(guī)模效應(yīng)形成難等問題。商業(yè)保險作為資金融通的橋梁，可以與銀行信貸結(jié)合，轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險、彌補信貸損失，幫助貧困戶在沒有抵押物的情況下獲得銀行貸款，解決貧困地區(qū)重點產(chǎn)業(yè)融資難題，增強貧困戶創(chuàng)業(yè)致富的自我“造血”能力；或直接將商業(yè)保險資金投入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，培育多種主體參與的融合模式，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)業(yè)間相互融合發(fā)展，形成多元化產(chǎn)業(yè)融合主體，壯大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。二是在深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面，商業(yè)保險可以提供更充足的風(fēng)險保障，助力農(nóng)業(yè)由增產(chǎn)轉(zhuǎn)向提質(zhì)，加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營體系。一方面，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險不僅可以承保自然災(zāi)害風(fēng)險，還可以通過價格保險承保市場價格波動風(fēng)險，再利用“商業(yè)保險＋期貨”的形式將其分散到成熟的金融市場，實現(xiàn)價格波動的對沖，保障農(nóng)民收入；另一方面，通過發(fā)展農(nóng)機保險、農(nóng)房保險，將農(nóng)機、農(nóng)房等資產(chǎn)納入商業(yè)保險范圍，滿足了農(nóng)民的多種保險需求。

（三）商業(yè)保險有助于加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)體系建設(shè)

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富的重要抓手。然而，目前農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施供給與全面發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的新要求不相符，公共服務(wù)供給還不能適應(yīng)農(nóng)民群眾對美好生活的需要。商業(yè)保險作為社會保障體系建設(shè)的重要力量，要承擔(dān)起應(yīng)有的責(zé)任。一要發(fā)揮商業(yè)保險社會治理功能，積極參與美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。將商業(yè)保險資金重點投向鄉(xiāng)村道路交通、運輸、電網(wǎng)改造、水力設(shè)施、文教、衛(wèi)生、清潔能源、農(nóng)業(yè)生活性基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域，同時利用建筑工程保險、安裝保險等工程類保險為鄉(xiāng)村路網(wǎng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)保駕護航。二是在公共服務(wù)供給上，商業(yè)保險要織密社會保障網(wǎng)。商業(yè)保險可以為農(nóng)民提供高層次風(fēng)險保障服務(wù)，包括商業(yè)性養(yǎng)老金、商業(yè)性健康保險、投資養(yǎng)老服務(wù)、子女教育、殘疾人服務(wù)等，為農(nóng)民防范疾病、傷殘、身故、養(yǎng)老等風(fēng)險提供基本社會保障以外的補充保障，構(gòu)建符合低收入農(nóng)民需求的多元化保險保障體系，逐步縮小城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)供給的差距。

（四）商業(yè)保險有助于改善農(nóng)村人居環(huán)境

改善農(nóng)村人居環(huán)境，建設(shè)美麗宜居村莊，事關(guān)廣大農(nóng)民根本福祉，強化農(nóng)村人居環(huán)境的弱項、補齊鄉(xiāng)村建設(shè)短板是關(guān)鍵。推動鄉(xiāng)村實現(xiàn)生態(tài)宜居，可以積極開發(fā)“三農(nóng)”綠色保險，為綠色農(nóng)業(yè)、土地保護、森林草原等領(lǐng)域提供風(fēng)險保障，提高生態(tài)保護管理水平，助力生態(tài)修復(fù)。開展森林草原碳匯保險、生態(tài)農(nóng)業(yè)收益抵押貸款保險，加快雙碳目標的實現(xiàn)。創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險與“綠色理念”的結(jié)合，驅(qū)動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。堅持“質(zhì)量興農(nóng)、綠色興農(nóng)、品牌強農(nóng)”指導(dǎo)思想，大力發(fā)展綠色農(nóng)產(chǎn)品的商業(yè)保險，引導(dǎo)鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)優(yōu)質(zhì)化、綠色化水平。積極參與農(nóng)業(yè)污染防治、耕地地力保護、畜牧獸醫(yī)防疫等工作，助力農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)。針對農(nóng)村突出的環(huán)境治理問題，開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險提高公民環(huán)境保護意識，撬動農(nóng)村綠色發(fā)展。

二、商業(yè)保險助力農(nóng)村共同富裕的限制性因素

（一）農(nóng)民的商業(yè)保險意識低

一是農(nóng)民很少接觸商業(yè)保險。在農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)家族意識強，往往依靠家族互相幫扶解困，不習(xí)慣采用商業(yè)保險這一方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險。二是農(nóng)村大多數(shù)地區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達，農(nóng)民因為受教育程度低等原因，與商業(yè)保險之間有巨大隔閡，不了解商業(yè)保險，對商業(yè)保險持否定態(tài)度。三是農(nóng)村家庭購買商業(yè)保險主要是基于商業(yè)保險的風(fēng)險保障功能，然而有時風(fēng)險并沒有發(fā)生，農(nóng)民就會覺得保費是“冤枉錢”；此外，商業(yè)保險的保費支出又會降低農(nóng)村家庭其他必要性支出，農(nóng)民在權(quán)衡后往往不會購買商業(yè)保險。

（二）商業(yè)保險產(chǎn)品供給單一、保費較高

社會保險可以滿足共性保障需求，但面對各地區(qū)農(nóng)民多樣化的差異性需求，仍存在部分缺口，需要由商業(yè)保險補充。而現(xiàn)有的商業(yè)保險產(chǎn)品還存在兩個問題。一是商業(yè)保險產(chǎn)品供給單一。由于商業(yè)保險基本由農(nóng)民自費購買，賠付率較高，商業(yè)保險公司開展業(yè)務(wù)的積極性不高；農(nóng)民需求量很大的農(nóng)產(chǎn)品價格保險、大病保險、長期護理保險、小額意外險等幾乎處于空白或缺失的狀態(tài)。二是農(nóng)村地區(qū)保費較高。面向農(nóng)村銷售的商業(yè)保險產(chǎn)品多是將城市保險進行簡單復(fù)制，未考慮到農(nóng)民與城市居民之間的收入差距，加之商業(yè)保險在農(nóng)村的覆蓋面較小，不滿足大數(shù)法則，因此，在厘定保費時價格過高。

（三）農(nóng)村商業(yè)保險市場體系尚未建立

我國已經(jīng)初步建立起以農(nóng)業(yè)保險、醫(yī)療保險為代表的基礎(chǔ)保障體系，但保障水平較低，而滿足更高風(fēng)險保障需求的商業(yè)保險在農(nóng)村市場卻一直未能形成體系。一是商業(yè)保險配套政策支持力度有待加強。保險機構(gòu)因地制宜開發(fā)了一些適合農(nóng)村地區(qū)實際需求的特色商業(yè)保險產(chǎn)品，但國家針對這類商業(yè)保險的配套扶持政策的力度還遠遠不夠，影響了商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)村市場的積極性，也使特色商業(yè)保險的發(fā)展受到了阻礙。二是基層各部門信息分割，商業(yè)保險公司獲取信息渠道不足。衛(wèi)生醫(yī)療部門、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、工信機構(gòu)的信息共享存在障礙，商業(yè)保險公司難以獲取被保險人的醫(yī)療信息、相關(guān)資產(chǎn)、住戶信息等具體數(shù)據(jù)，增加了道德風(fēng)險防范的難度。三是激勵政策導(dǎo)向有誤，存在著突出強調(diào)政府責(zé)任和以財稅、土地政策扶持作為先決條件的傾向，忽略了激發(fā)商業(yè)保險公司的內(nèi)生動力。

（四）對商業(yè)保險具有融資信用增級作用的認識不足

商業(yè)保險具有資源配置、資金融通、增信的優(yōu)勢，應(yīng)在共同富裕的路上起到分好金融資源這塊“蛋糕”的作用。但是商業(yè)保險與農(nóng)村信貸的結(jié)合還不夠深入，僅有農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸進行互動，忽略全口徑風(fēng)險視角下其他商業(yè)保險的融資功能。在貧困脆弱性背景下，農(nóng)民的人身意外風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險等都會導(dǎo)致農(nóng)民的信用受到影響，然而重大疾病保險、人身保險、財產(chǎn)保險、信用保險、保證保險對農(nóng)民的增信作用往往被忽視。

（五）商業(yè)保險服務(wù)能力有待提升

近年來，農(nóng)村商業(yè)保險市場在不斷擴大，但商業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量沒有提升。商業(yè)保險公司為了降低成本，幾乎不在農(nóng)村構(gòu)建基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)保險風(fēng)險管理服務(wù)滯后、理賠效率低下，農(nóng)民滿意度較低。此外，隨著保險科技的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)保險公司要想為投保人提供全程的風(fēng)險保障和風(fēng)險管理服務(wù)，不僅對商業(yè)保險公司的服務(wù)水平和員工專業(yè)素質(zhì)提出較高要求，還要求員工具有一定的計算機、保險、管理、農(nóng)學(xué)、林學(xué)等多學(xué)科能力，但是目前農(nóng)村地區(qū)商業(yè)保險公司還缺乏大量的專業(yè)人才。

三、商業(yè)保險助力農(nóng)村共同富裕的對策建議

（一）多措并舉提高農(nóng)民的商業(yè)保險意識

一方面，商業(yè)保險公司要加大宣傳力度。通過宣傳條幅、展板、報刊、網(wǎng)絡(luò)、電視等農(nóng)民可接觸到的渠道，采用通俗易懂、生動形象的方式向農(nóng)民傳播商業(yè)保險知識，增強農(nóng)民對商業(yè)保險的認識；提升商業(yè)保險公司員工專業(yè)程度，讓其主動深入農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)民答疑解惑，提供優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)。此外，減少理賠手續(xù)、縮短理賠時間，提高農(nóng)民的投保積極性。另一方面，各涉農(nóng)單位要主動配合商業(yè)保險公司開展工作，及時發(fā)布商業(yè)保險工作情況和宣傳商業(yè)保險政策，增加農(nóng)民對商業(yè)保險的信任度。

（二）創(chuàng)新商業(yè)保險產(chǎn)品，提升商業(yè)保險保障水平

通過大力發(fā)展健康保險、養(yǎng)老保險、小額意外險、教育保險等商業(yè)性人身保險，切斷因病返貧、因災(zāi)返貧、貧困代際傳遞等返貧渠道，構(gòu)建多層次、多元化農(nóng)村保障機制，為農(nóng)民提供醫(yī)療、養(yǎng)老、康復(fù)等“一站式”服務(wù)；大力發(fā)展收入保險、指數(shù)保險、產(chǎn)業(yè)鏈保險、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈保險等商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，促進農(nóng)業(yè)保險從保障農(nóng)民基礎(chǔ)成本投入向保障農(nóng)民收入轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)向規(guī)模化發(fā)展，促進農(nóng)戶增收。

（三）加強多部門聯(lián)動和相關(guān)法律建設(shè)

政府機構(gòu)需對涉農(nóng)商業(yè)保險公司采取稅收優(yōu)惠、保費補貼等措施，降低商業(yè)保險產(chǎn)品審批成本，提高商業(yè)保險公司服務(wù)農(nóng)村市場的積極性。國家層面應(yīng)出臺完善的法規(guī)保障體系，明確政府部門、農(nóng)民、商業(yè)保險公司等各主體行為，促進商業(yè)保險的發(fā)展；還需要建立數(shù)據(jù)中心，統(tǒng)籌衛(wèi)生醫(yī)療部門、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、工信機構(gòu)、銀行和商業(yè)保險公司等各單位信息，加強商業(yè)保險公司與其他部門的溝通協(xié)作，構(gòu)建服務(wù)性體系。

（四）探索銀保互動機制，發(fā)揮商業(yè)保險的金融作用

通過農(nóng)業(yè)保險、信用保證保險、農(nóng)村小額貸款保證保險、人身保險與信貸結(jié)合的方式，增加農(nóng)民的信用，幫助農(nóng)民獲得信貸。構(gòu)建“保險+銀行+政府”的三方合作模式。農(nóng)民利用商業(yè)保險產(chǎn)品的信用增級功能，在銀行獲得低息信貸，政府的作用在于成立損失補償基金進行風(fēng)險兜底。通過三者結(jié)合，加大金融資源向農(nóng)村地區(qū)的傾斜，促進農(nóng)村金融資源的運用。

（五）提高商業(yè)保險服務(wù)水平

商業(yè)保險公司要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立基層分支機構(gòu)，加強基層服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)，提高承保理賠的精度和效率；積極對接貧困地區(qū)中、高等職業(yè)院校，培養(yǎng)高素質(zhì)基層保險人才，提升人才結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村地區(qū)留住人才。此外，商業(yè)保險公司要結(jié)合科技創(chuàng)新提升商業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量，提高農(nóng)村商業(yè)保險的數(shù)字化、智能化經(jīng)營水平；運用“保險科技”和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強對老年人、殘疾人等特殊群體的人工服務(wù)、遠程服務(wù)和上門服務(wù)，切實提高商業(yè)保險服務(wù)便利性，不斷提高農(nóng)村商業(yè)保險服務(wù)的效率、可獲得性和客戶滿意度。