老齡化背景下甘肅省商業健康保險需求調查分析

張玲潔 趙 妍 陳龍浩

(1甘肅中醫藥大學公共衛生學院 蘭州 730000；2甘肅中醫藥大學經貿與管理學院 蘭州 730000）

本文對甘肅省相關地區的隨機調查問卷結果進行統計學分析，探索中老年群體對商業健康保險的現實需求與潛在需求，以及對商業健康保險供給存在的顧慮，提出建議，促進商業健康保險規范與完善。

1 資料來源與方法

1.1 研究對象

本研究中人口結構資料來源于《中國統計年鑒2021》。居民慢性病患病率數據取自于《中國衛生健康統計年鑒2020》，該年鑒收錄了全國31個省份的衛生健康事業發展情況和居民目前健康水平狀況。在兩本年鑒數據的基礎上，本研究采用隨機抽樣方法，在甘肅省天水市、武威市、臨夏州、隴南市四地各隨機抽取兩個社區兩個村，發放紙質問卷，由調查對象自行填寫，對無法完成填表的調查者，由家屬或者經過培訓的調查人員代填。共發放問卷545份，回收問卷516份，有效回收率94.68%，篩選出40歲以上樣本203份。

1.2 研究方法

文獻研究法。對國內外有關老齡化背景下健康保險服務的相關文章進行了大量的查閱與整理，并在中國統計官網、中國衛生健康統計官網下載相關的數據進行分析。

訪談法。對不同職業、年齡、性別的五位受訪者進行了針對商業健康保險的訪談。

調查問卷法。自行設計居民商業健康險需求調查問卷，初步設計之后通過專家咨詢與預調查進一步完善，確定最終調查問卷。

1.3 統計學方法

針對官網數據，運用Excel 2010軟件進行相應篩選與剔除，繪制相應圖形，以便更清晰地加以描述。針對調查問卷數據，采用EpiData3.1建立數據庫并進行雙錄入，使用SPSS25.0進行描述性統計分析、相關性分析以及單因素、多重響應交叉表χ2檢驗。

2 背景及意義

2.1 老齡化基本情況概述

近十年我國65歲及以上老年人口占人口總數的比重增加了68.6%，到2030年，我國60歲及以上老年人口數量預計將超過3.5億人。伴隨著老年人口比重的上升，老年撫養比也從2009年的11.6%上漲到了2020年的19.7%。龐大的老年群體對醫療、養老保障等方面的需求越來越大，研究商業健康保險具有現實和長遠意義。

2.2 慢性病患病率概述

目前糖尿病、心臟病、高血壓、腦血管等慢性疾病是威脅健康老齡化的一個關鍵因素。參閱并整理《中國健康衛生統計年鑒2020》中對我國31個省份的抽樣調查數據，得到2008年調查地區65歲及以上人口慢性病患病率為645.4‰，2013年為539.9‰，2018年為623.3‰。

慢性病不僅患病率高，而且老年群體對其知曉率較低，缺乏基本的健康管理，對自身健康狀況未做到全面了解，使得慢性病未能科學及時地控制，這對中老年人的健康造成了極為不利的影響。研究商業健康保險的需求和供給情況，有助于健康老齡化保障體系的完善。

3 研究結果

3.1 對自身身體狀況滿意度分析

60歲以上，慢性病占比最多，101名60歲以上群體中82名患有慢性疾病，占比52.5%。51歲—60歲，慢性病占比30.8%。41歲—50歲慢性病占比24.3%（見表1）。隨著年齡增長，老齡人口患慢性病的風險隨之增長。

表1 年齡與患有疾病類型的交叉表描述分析

在年齡劃分與自身身體狀態的滿意程度調查數據分析中采用了單 因 素 χ2檢 驗，P<0.001，χ2值為19.237，表明具有統計學意義（見表2），即每個年齡段被調查者對自身身體狀況的滿意程度存在差異性。60歲以上樣本群體對自身身體狀態不滿意程度占到樣本的70.3%，這與41歲—50歲樣本群體的32.4%形成了鮮明對比。調查表明，中老年群體中很大一部分對自己的身體狀態不滿意，原因包括慢性病、心理健康類疾病以及意外導致型疾病等。因此，甘肅省中老年人口對商業健康保險具有較大的潛在需求。

表2 對身體狀態的滿意程度分析

3.2 對基本醫保的滿意度分析

對基本醫保類型與“現有基本醫療保險能否滿足醫療保障水平”調查結果進行單因素分析，χ2值為34.691，P<0.001，具有統計學意義（見表3）。說明醫保類型對該調查結果有較大影響，問卷調查顯示，參加城鎮職工醫保的樣本群體中84.1%受訪者認為能夠基本滿足醫療保障需求，而參加城鄉居民醫保的滿足率為43.2%。

3.3 商業健康險購買意愿分析

商業健康保險購買意愿有較多影響因素，在調研過程中發現，“現有基本醫保能否滿足醫療保障需求”對商業健康保險購買意愿的影響較大。對兩者進行相關性分析，相關系數為-.605，P<0.001，說明兩者呈較強負相關關系（見表3）。

表3 商業健康保險購買相關性分析

本研究通過訪談法以及查閱相關商業健康保險資料，發現盡管甘肅省中老年群體對商業健康保險的需求較大，但其購買商業健康保險的比例較低，因此在調查條目中設置了“不購買健康保險的原因”一項。結果顯示，不購買商保的原因主要有價格貴、理賠不及時、售后服務不到位以及理賠程序復雜四個原因。60歲以上群體中不購買商業健康保險的原因主要集中于“價格貴”與“保險公司理賠程序復雜”，其中選擇“價格貴”的人群中60歲以上占比75.9%(見表4)。

表4 不購買商業健康險原因與年齡交叉分析

4 討論

4.1 注重健康管理

保險公司應提倡“治未病”與“提前健康管理”理念，注重創新健康險產品，提供全面的健康管理服務，比如預防、定期體檢、咨詢、醫療保健等。這有助于預防和降低健康風險，減少健康管理成本。常見慢性病的早期發現與科普、癌癥的早期診療等內容應在此類健康險內容中重點體現。對于被保險者的健康條件應適當放寬，目前保險公司更傾向保障“有錢無病”群體，導致中老年人群購買健康險產品的意愿不強。保險公司應根據實際情況設計健康險產品，不能將具有患病風險的群體直接拒之門外。

4.2 設計失能護理產品

目前，市場上商業健康險產品雖然將近5000多款，但90%以上都是醫療險和重疾險，長護險、失能險較為缺乏。保險公司需加強調研和創新，設計出符合老年人的護理險。這不僅有助于老年人口更有尊嚴地安享晚年，減輕整個家庭的負擔，解決家庭中“病有所護”的問題，也能促進商保自身發展。

4.3 建設相互聯通的統一費用結算平臺

醫療機構、保險公司與被保障群體之間的信息互通不暢是導致理賠程序復雜的關鍵因素。由于三方之間的非利益相關性，建設相互聯通的費用結算平臺并不具備內驅動力。需在政府主導下，由衛生部門牽頭，醫療機構、保險公司以及消費者協會等共同參與，開發建設醫療費用和商業健康保險賠付費用的統一結算平臺，為被保障群體提供方便的理賠、直賠服務。