開封市普惠金融發展同鄉村“微弱經濟”振興有效銜接研究

袁 娜

(1.開封大學 財政經濟學院，河南 開封 475001；2.開封大學 區域經濟研究所，河南 開封 475001)

1 引言

河南省開封市2020年GDP為2002.23億元，焦作為2371.5億元，駐馬店為2370.32億元，平頂山為2135.23億元，河南省擁有2000億級別的達到10個地市，足以見得開封經濟發展是十分迅猛的，體量也是很大的。

鄉村振興戰略需要金融服務來進行助力。普惠金融最初提到的就是“公平”二字，它的設立是為了促進金融的公平化，向全社會提供優質的服務體系。這一體系也將極大地促進鄉村振興的發展。河南省開封市作為國家級普惠金融改革市區，經過多年的探索，慢慢地形成了以數字普惠為平臺的金融體系。并且建立了一套完善的風險防控機制來防范風險，且鄉村振興發展得很好，已經形成了一套完備的鄉村振興發展模式。以開封市的發展為契機，為鄉村振興提供了更加有力的幫助，實現普惠金融的良好發展態勢，來實現總體目標，相信通過多方位全面的金融助力，一定可以幫助微弱經濟在開封市的振興中起到關鍵的作用。

2 創新金融服務和產品，建設數字普惠服務平臺

政府針對開封市普惠金融改革試驗區的一系列問題，出臺了相關扶持政策，尤其是針對農民貸款難等問題，創新性地推出征信體系相關產品。農戶只要貸款用途比較真實，并且沒有被列入黑名單，沒有不良的信用記錄，就可以辦理正當的手續，按照正常的原則，使用經過征信檢驗的貸款。并且也會征集農戶的相關信息，只要符合講信用、講誠信，并且沒有不良嗜好的品德高尚的農戶就可以按照銀行的相關政策進行授權額度。在征信環節，農戶信息的真實性通過后就可以獲得免抵押低利率小額貸款，用于農戶正常的花銷和生產經營。

同時也運用“互聯網+”這樣一個創新的手段，提出了建設金融網絡運營創新模式。搭建這樣一種新型的平臺，是由中國人民銀行注冊認證的微信公眾號。立足于普惠便民的宗旨，定位于社會公共金融服務，向開封市居民進行宣傳，使他們能夠明白和了解更多的扶持政策，讓農戶對于消息能夠更加靈通。同時提高全市的金融覆蓋率，不僅如此，也提高居民的滿意度，讓農戶有更多的獲得感和幸福感。

開封市普惠金融試驗區將信用體系建設與普惠政策緊密地聯系起來，在開展普惠活動的同時，實施該計劃，并且引導農戶在使用貸款的時候，按照誠信機制來辦理。積極地參與到征信體系中去，并且銀行在辦理金融業務的同時，也會根據農戶的信用變化來隨時調整農戶的額度。信用高的農戶可以獲得更高的額度，而信用低的農戶便可以降低他們的額度，讓他們難以貸到款。同時建立了開封市信用信息中心，讓農村地區的農民在選擇政策扶持時，有更多的力度和渠道。為農戶提供一些資金扶持與政策扶持，尤其是微弱經濟的發展，帶動其實現更好的突破，幫助他們紓困解難，實現經濟的發展。在此前提下，給予農戶更多的資金傾斜和政策扶持。

這樣一來，開封市的金融發展便有了明顯的提速，城鄉居民獲得感滿滿。主要金融指標優于全省的平均水平，城鄉居民的金融獲得感顯著提高，并且實現了經濟金融的高效提升。

通過開封市的普惠金融支持，使得鄉村振興同鄉村微弱經濟的發展得到了有效的銜接，也提振了當地微弱經濟的發展。尤其是針對一些經濟發展薄弱的企業，缺乏政策扶持的企業，幫助他們采取更多的政策扶持與資金扶持來引導微弱經濟體，以實現同步發展、共同富裕。通過普惠金融的支持，進一步實現了產業的興旺，鄉村振興發展的局面已經初步形成，并且會越來越好。

3 完善農村金融基礎服務體系，服務鄉村振興

政府針對開封市的普惠金融改革試驗區，積極地建設了普惠金融服務站，為廣大農戶提供基礎金融服務，對于推進農村基礎設施建設提檔升級，實現城鄉統一的發展都具有非常深遠的意義。

開封市普惠金融服務站是對鄉村金融服務體系的有效補充，基礎設施的建設需要進一步夯實，普惠金融服務的根本目標就是要為老百姓提供更加優質的服務。進一步地提高普惠服務的廣度，提供更加便民、更加快捷、更加高效的金融體系服務，不斷提升微弱經濟的發展，尤其是在開封比較薄弱的地方，經濟發展緩慢，更需要金融方面的扶持，從而促進鄉村振興得到有效的發展。

不斷地提升鄉村振興戰略與打好精準脫貧攻堅戰相互合作和助力，就是要不斷地加強產業扶持，提高農戶的就業。在現實生活中，有相當一部分的貧困用戶缺乏產業扶持和就業機會，尤其是在經營方面，普遍缺乏有效的能力，產業扶貧的內在需求是要將這些貧困的群眾復制到產業鏈上，實現產業振興。能讓他們進行勞動，并且從中獲得利益，從而達到脫貧致富的目標。那么如何有效地發揮信貸資金的作用，將產業扶貧與鄉村振興有效的連接，關鍵就在于實現信貸的創新模式。

實施好鄉村振興戰略是全面建設社會主義現代化國家的一個重大的歷史任務，也是落實好新時代工作的總奮斗目標。金融科技賦能鄉村振興，通過對相關產業的扶持，發揮地方金融主力軍的作用，積極地探索5G和大數據等高新技術在各個領域的廣泛應用。不斷地創新數字化技術以及普惠信貸等產品，從而助力鄉村振興提速增效。要緊緊圍繞產業興旺這個總要求，不斷行動和制訂計劃，充分發揮好金融科技的賦能作用。要讓鄉村金融服務提質增效，提高鄉村信用體系，構建起日漸完善的產品體系，同時要細化各種舉措。以產業興旺為總抓手，不斷地優化服務網絡，對需要特別幫助的小農戶，實現精準化的信貸服務，重在“精準”二字，并且以深化服務為突破點。完善服務機制，構建起互聯網大數據平臺，更加夯實鄉村振興的素質文化基礎。構建大數據技術平臺，對于平臺的數據，實現分布式的技術架構，對金融數據等一系列內容實現全流程的數據管理，同時構建實際業務場景的數據指標，為各類銀行提供更加全方位的理論和數據支撐。以平臺和客戶為中心，依托大數據平臺，對客戶的身份信息進行識別。多維度的數據分析，對客戶進行全面的篩選。并通過各種平臺、短信、微信渠道，建立起更加精準的推送機制。實現更加精準化、個性化的營銷服務。構建起更加高效的信用卡征信機制，該平臺面向信用卡辦理業務。運用大數據平臺，快速地響應市場的變化，打造出更加智能、更加高效的信用卡服務金融體系。可以實現隨時申請，隨時辦理，更加便捷，更加靈活。同時也要強化風險控制，這樣會有效地解決農村銀行信用卡審批工作的壓力，從而提升辦事效率和風險管控的水平能力。

4 夯實農村網絡設施基礎，服務鄉村振興

在當前階段，要改變發展不平衡、不充分的現狀，進一步縮小地區的收入差距，一個重要的議題就是要消除金融排斥數字。普惠金融是應用互聯網等信息網絡技術的手段，跨越金融機構實現成本節約的一種機制，大大地提高了資金的使用效率，尤其幫助微小企業、弱勢企業獲得更加平等的機會，對鄉村微弱經濟的發展有著更大的挖掘潛力和政策扶持。鄉村微弱經濟代表著弱勢群體的一些力量，他們需要更多的資金扶持和政策扶持，通過更加多方面、多維度的力量和保障來實現自身發展。通過一系列手段，為普惠金融的持續發展提供新的思路和新的思考。這也是當前農村地區金融體系的一個有益補充。解決不平等發展的問題，極大地促進了經濟結構的調整和農業規模化發展。數字普惠金融技術對農業發展有著深刻的影響，它可以提高農村普惠金融。通過農業供給側改革，普惠金融的應用極大地推動了農業的發展。突破了農產品產銷的一些限制，形成數據反饋，推動相關科研發展，促進信息共享。除此之外，也為農業發展提供持續的動力，極大地提高了信息的共享，提高了土地的集約效率，增加更多附加值，使得扶持對象的發展更加多元化。

當前開封地區還存在著很多的原住農戶，他們不懂相關政策，不會使用智能設備，缺乏資金和政策的扶持。這也就造成了該地區微弱經濟體長久以來缺乏向上發展的動力。長此以往，不僅不利于微弱經濟的發展，也不利于鄉村振興。

因此要改掉過去的貧窮面貌，就要適應新的環境，創新相關機制。通過金融信貸業務的開放和普及，以及在農戶廣泛活動的地區進行宣傳，讓更多的人能夠了解到相關的政策，從而積極的響應，獲得資金上的扶持和政策上的傾斜。

我國目前互聯網的覆蓋率正在不斷地提升，金融產品的種類也在不斷地擴大。但是金融服務基礎體系的建設仍然不夠完備，這不利于當前農村地區微弱經濟的發展。

除此之外，與城市相比，鄉村的金融需求還存在很多周期短的特點，既增加了數字技術的金融風險監管難度，同時也削弱了民眾對惠民金融的信心。因此要加大力度提高對基礎設施建設的投資，當前微弱經濟的發展依然處在上升階段。普惠金融是一種更加全面的、多方位的，幫扶機制都將對農村普惠金融發展形成一定的幫助。尤其對于智慧農業平臺、農業生產化水平的提升等舉措，都會涉及信息安全問題，這不僅涉及市場平等，更涉及最基本的糧食問題，因此應該加強法律保障，完善最基本的法律安全體系。

5 完善金融支農激勵政策，助力鄉村振興

為了使開封市普惠金融發展同鄉村“微弱經濟”振興有效銜接起來，進一步助力鄉村振興，還要把完善金融支農激勵政策落實下去，一分部署九分落實，只有把相關政策落實好，鄉村的微弱經濟才能真正地振興，普惠金融發展也會更加持續有力。

要進一步做好實施鄉村振興戰略與脫貧攻堅有機結合，不斷地加強產業和就業扶持，在現實生活中，有很大一部分的貧困戶因為缺乏產業的選擇和產業經營的能力，而導致了貧困。因此應該積極的引導他們，使他們能夠在真正的勞動中實現自己的價值，改變過去的貧困環境，從而達到脫貧致富的目的。

因此，如何有效發揮信貸資金的帶動作用，關系著農戶是否能夠脫貧。通過信貸的有效扶持作用，在開封的微弱經濟上鉚足干勁，開足馬力，大力實施鄉村振興戰略。打贏精準脫貧攻堅戰，普惠金融在這場攻堅戰中尤為重要，因此金融復興具有明顯的地方特色，需要搭建起政府部門同金融部門的溝通。政府部門也應當進一步發揮政府的作用，建立激勵機制和不斷地擴大財政投入，加強扶貧力度，比如提供再就業等舉措來提高資金回收。也應當建立起更加健全的金融扶貧相關制度，進一步的鼓勵銀行業等金融機構在開封微弱經濟振興中的作用。對在鄉村地區扶貧力度大的金融機構，也應當繼續更大的獎勵。要讓脫貧攻堅與互聯網高度結合，通過大數據平臺的協助，進一步擴展互聯網線上渠道。只要互聯網線上的渠道更加普及，進一步探索以改革創新為目的，以互聯網為渠道的借助人工智能、區塊鏈等技術深入推廣。

通過媒體的大力宣傳和引導，并持續開展城鄉發展模式下的新型服務體系平臺。進一步延展涉及金融的相關渠道，方便偏遠鄉村地區的農戶，滿足他們的信貸需求。進一步結合微弱經濟地區的特點，考慮到現在的經濟基礎，對現有的惠農政策和信貸措施進行升級改造。持續發力，開發升級手機移動客戶端等相關服務平臺。通過先進的手段，形成不斷惠民的嶄新局面，使得普惠金融服務能夠在農村地區全覆蓋，構建起助力微弱經濟的新格局。

6 總結

開封市通過進一步開發普惠金融相關業務，使得普惠金融的政策得到進一步的發展，將對鄉村微弱經濟的振興起到關鍵的作用，并且使得普惠金融發展同鄉村的微弱經濟振興實現有效的無縫銜接，進一步讓農民挑上金扁擔，從而更加助力鄉村振興，為實現“十四五”規劃和2035遠景目標奠定良好的基礎。

綜上所述，互聯網金融創新發展有助于利用更精準的數據，實現精準營銷和風險把控，并且提出了互聯網金融在大數據下所面臨的新時代的挑戰，主要包括個人隱私泄露、金融監管方面的問題。

對此，本文特意提出了互聯網創新的發展模式，需要從不斷開發互聯網金融端服務平臺，創新商業服務模式，制定好推動互聯網金融創新發展的相關政策不斷開展。