鄉村金融服務鄉村實體經濟研究

□文/ 覃 冠

（桂林師范高等專科學校 廣西·桂林）

［提要］ 鄉村振興背景下，鄉村實體經濟在組織結構、經營主體、經濟規模等方面發生變化，針對鄉村實體經濟面臨的籌資難、缺乏風險保障、資金周轉效率低、信息不對稱、缺乏現代商業文化等金融困境，提出對策建議，以促進鄉村實體經濟發展。

鄉村振興戰略是我國經濟社會發展方式一次非常大的轉變。實施鄉村振興戰略是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、建設現代化強國的重大戰略任務。按照中共十九大提出的決勝全面建成小康社會、分兩個階段實現第二個百年奮斗目標的戰略安排，2017年中央鄉村工作會議明確了實施鄉村振興戰略的目標任務：2020年鄉村振興取得重要進展，制度框架和政策體系基本形成；2035年鄉村振興取得決定性進展，農業鄉村現代化基本實現；2050年鄉村全面振興，農業強、鄉村美、農民富全面實現。當前，全面建成小康社會的目標已經實現，鄉村實體經濟取得了很大的發展，但距離下一個目標還有很大的差距。要實現鄉村實體經濟的繁榮發展，鄉村金融需要提供更多的服務，但是鄉村經過這幾年的大力扶持，鄉村實體經濟發生了很大的變化，對鄉村金融的需求也發生了很大的變化，這些變化需要深入的研究，才能更好地使鄉村金融服務鄉村實體經濟的發展，實現鄉村振興戰略目標。

一、鄉村振興背景下鄉村實體經濟的變化

鄉村振興戰略從提出到實施已經有幾年了，使得當前我國的鄉村建設取得很大的發展，鄉村實體經濟發生了很大的變化，主要表現在：

（一）鄉村實體經濟的組織結構變化。國家印發《鄉村振興戰略規劃（2018－2022年）》提出鄉村振興要順應我國村莊的發展規律和演變趨勢，根據不同村莊的具體發展現狀、區位條件、資源稟賦等實際，按照集聚提升、融入城鎮、特色保護、搬遷撤并的建設思路，分類推進鄉村振興，不搞一刀切，提出了四類鄉村發展類型，分別是集聚提升類村莊、城郊融合類村莊、特色保護類村莊、搬遷撤并類村莊。經過近幾年的發展，鄉村組織逐漸形成了具有這四類特色的鄉村組織，鄉村的齊聚效應開始顯現。從國家統計局的農村基層組織年度變化統計數據可以看到，鄉村振興戰略實施對鄉村基層組織帶來了很大變化，組織結構的變化也導致了鄉村實體經濟組織的變化，這一方面是經濟結構和社會組織關系存在密切聯系；另一方面是經濟結構和當地的環境資源等生產要素也有著密切聯系。（圖1）

圖1 全國農村基層組織年度變化情況統計圖

（二）鄉村實體經濟經營主體的變化。隨著鄉村振興戰略的實施，以前單個農戶組成的經營主體逐漸發展成由各種大農戶、家庭農場、鄉村農家樂業主、鄉村電商戶、鄉村農家樂及旅游業主、現代農業莊園主、創意農業主體農業社會化服務組織、“雙創”主體、鄉村產業融合發展主體、田園綜合建設主體等各種新型經營主體組成的鄉村經營主體，形成了以“合作社+農戶”“公司+農戶”“公司+合作社+農戶”“社會化服務組織+合作社+農戶”等各種組合模式的產業聯合體。這些經營主體，無論是對風險的承受能力還是自身的經濟實力，都較以前的經營主體有了很大的提升，因此這些經營主體對鄉村金融的需求跟以往是不同的。

（三）鄉村實體經濟規模的變化。隨著全面小康目標的實現，鄉村居民可支配收入不斷提高，鄉村取得了極大的發展，鄉村實體經濟的規模和總量也在逐漸增大，從圖2 可以看到，鄉村農林牧漁總產值逐年增長，并且增長率逐步增大。同時，由于鄉村旅游的不斷發展，鄉村第三服務產業的經濟規模也在不斷增長。不同規模的實體經濟，需要的金融服務也是不同的，越是發展成熟的經濟，越需要豐富的金融服務。（表1、圖2）

圖2 鄉村農林牧漁業總產值統計圖

表1 農村居民人均可支配收入年度變化情況一覽表（單位：元）

二、鄉村實體經濟發展面臨的金融困境

經濟決定金融，實體經濟的發展水平決定金融的發展水平，金融又在服務實體經濟的過程中，反作用于實體經濟，金融的發展和信貸結構影響實體經濟發展的速度和結構。從上文可以看到，當前鄉村實體經濟存在經濟結構、經營主體、經濟規模的變化，對金融服務的需求也發生了很大的變化，但是鄉村金融存在著和鄉村實體經濟發展不協調、不平衡的關系，導致鄉村實體經濟發展面臨著金融金融服務不到位的困境，主要表現在：

（一）鄉村實體經濟籌資難，籌資渠道比較單一。為促進鄉村發展，特別是對鄉村進行精準扶貧后，國家從制度、政策等不同層面針對鄉村實體經濟的發展提供了很大的資金支持，比如農業銀行設立“三農”金融事業部，強化對“三農”的金融服務，但是由于鄉村金融機構比較少，導致能夠提供的籌資渠道就比較單一，同時由于機構要兼顧覆蓋面和風險，這就使得籌資渠道覆蓋面不足，單個籌資渠道提供的資金也不足，不能夠滿足鄉村實體經濟多元化的籌資需求。

（二）鄉村實體經濟缺乏風險對沖工具。鄉村實體經濟主要是“三農”產品以及鄉村旅游等第三服務產業，特別是“三農”產品，容易受到自然災害、銷售渠道、客戶需求、社會形勢等變化的影響，比如洪澇災害、地震災害、冰雪災害、病蟲災害、產品滯銷等外在因素的影響，經營者除了加強對自然災害的預防，在鄉村很少有其他手段和工具來進行風險對沖，不能很好地讓鄉村實體經濟進行風險轉移或風險化解，特別是利用金融服務的金融功能來進行風險轉移和化解，這就導致鄉村實體經濟盡管在不斷發展壯大，但風險承受力并沒有相應的增強。

（三）鄉村實體經濟資金周轉效率低，資源配置效率不高。由于鄉村金融機構較少，同時存在大量的現金交易，導致鄉村實體經濟的資金周轉效率明顯較低，這也導致鄉村資源不能更有效地進行配置和轉移。只有通過金融體系的轉移資源功能，推動鄉村經濟資源從低效率的生產單位流向高效率的生產單位，才能提升鄉村經濟的總體效率。

（四）鄉村實體經濟信息不對稱。鄉村天然存在著信息滯后的先天條件，盡管現在網絡信息比較發達，在一定程度上，可以彌補以前信息傳遞渠道不夠快造成的信息滯后問題，但是在全國范圍來講，鄉村實體經濟的信息不對稱還是比較明顯的存在的。這一方面是由于鄉村經營主體本身對信息不夠敏感；另一方面也是受到文化和環境的限制所導致的，接觸到的信息都不會是第一手信息，甚至是滯后過期的信息，由此可能給鄉村實體經濟造成損害。

（五）鄉村實體經濟現代商業文化滯后。文化會對經濟增長和社會發展有重要影響，因此鄉村實體經濟的發展還受到鄉土文化與商業文化之間的融合影響。自古以來，我國一直都是農業大國，在鄉村一直存在著“自給自足”的鄉土文化，這種文化和現代商業文化存在比較明顯的沖突，主要表現在無“契約精神”和“安土重遷”兩個方面。契約精神是現代商業的重要精神，這種精神有助于經濟的良好發展。由于鄉村農民教育水平和文化水平受限、公共道德素質不高，導致對現代商業文化認識和理解不到位，有困惑，甚至有誤解，明顯地影響了鄉村經濟的發展。而“安土重遷”的思想則會使得農民有了資金就會置辦不動產，卻很少用于投資，使得資金的價值沒有最大化，導致鄉村實體經濟發展緩慢。

三、鄉村金融服務鄉村實體經濟的深刻內涵和本質要求

（一）鄉村金融服務鄉村實體經濟的深刻內涵。習近平在2019年2月主持中央政治局第十三次集體會議時說，“經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮；金融活，經濟活，金融穩，經濟穩；經濟興，金融興，經濟強，金融強”，這段話把金融和實體經濟的關系提升到了有機狀態，指明了金融對經濟附屬、輔助、服務的作用，強調了經濟對金融的決定作用。因此，在鄉村振興背景下，鄉村金融服務鄉村經濟有了理論指導，也為鄉村金融服務鄉村經濟提供了根本的遵循。在實現鄉村全面振興，農業強、鄉村美、農民富的建設道路上，鄉村金融服務鄉村實體經濟的發展承擔著義不容辭的責任。

為深入貫徹落實中央農村工作會議、《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》和《鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》有關要求，切實提升金融服務鄉村振興效率和水平，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部五部門于2019年2月聯合印發《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，強調建立完善金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系，促進農村金融資源回流。因此，無論是國家層面，還是具體政策層面，都已經明確提出了鄉村金融服務鄉村實體經濟的要求，并且為鄉村金融服務鄉村實體經濟指明了方向、提供了指導意見。

（二）鄉村金融服務鄉村實體經濟的本質要求。金融的本質就是服務實體經濟，因此鄉村金融服務鄉村實體經濟是其自身的本質要求，離開了鄉村實體經濟，那么鄉村金融就是無源之水，無本之木。在新發展格局下，鄉村金融服務鄉村實體經濟既有有效性也有必要性。

鄉村金融服務的有效性，首先體現在鄉村實體經濟借助鄉村金融可以更有效率、更快速地發展，這是由于金融業對市場環境有著重大影響，而市場環境又是決定實體經濟的外在因素，而且助推鄉村實體經濟的發展需要大量的資金支持，而這些資金的規模，鄉村的自有資金無法到達，因此需要金融業提供支持，同時鄉村實體經濟的發展水平也是受到鄉村金融市場發展程度制約的；而鄉村金融的發展也依賴于鄉村實體經濟的發展，因為金融發展需要的一切資本都來源于實體經濟，實體經濟本身也是金融業的發展方向，同時實體經濟還是檢驗金融市場發展程度的試金石。

鄉村金融服務的必要性，一方面是我國存在較嚴重的貨幣超發，導致經濟貨幣化，過度虛擬化與貨幣化帶來的宏觀環境，會擠壓實體經濟生存空間，也帶來潛在的風險；另一方面是我國金融市場發展不均衡，是造成其與實體經濟協調發展問題的重要影響因素，金融市場均衡發展，才能為實體經濟提供最好最適合的服務。

四、鄉村金融服務鄉村實體經濟的對策

2021年2月，《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業鄉村現代化的意見》發布，提出要持續深化鄉村金融改革，撬動金融資本重點支持鄉村產業發展，并從加強農業信貸支持、引導鄉村金融回歸本源以及健全農業保險機制等方面作出頂層設計，既為金融更好地服務鄉村振興指明了方向，也為金融精準支持鄉村振興提供了基本遵循。結合《關于金融服務鄉村振興的指導意見》（2019）與2021年中央鄉村經濟工作會議精神，本文提出從以下五個方面推進鄉村金融服務鄉村實體經濟。

（一）完善鄉村金融市場體系，豐富鄉村融資方式。金融是經濟的血脈，完善鄉村金融體系，才能夠讓鄉村經濟的血脈抵達經濟軀體的每個角落，從而促進鄉村實體經濟各個生產要素的快速流通，促進鄉村資源更好更有效地優化配置。通過完善體系，充分發揮鄉村金融各類資金在性質、期限、規模等方面與鄉村實體經濟各方面的需求匹配，實現鄉村金融運作過程中形成商業信用、銀行信用和市場信用相互關聯，相互補充，發揮鄉村金融市場的開放機制，使得各類鄉村經濟主體可以平等進入金融市場，實現融資需求，開展有序競爭。

（二）完善保險資本對鄉村實體經濟的支持體系。2017年政府工作報告首次提出“拓寬保險資金支持實體經濟渠道”，引導保險業在經濟發展過程中發揮風險管理和保障功能。鄉村實體經濟的發展，鄉村經營主體們不僅需要更多的保險產品，更需要購買這些產品的渠道；不僅有保障訴求，更需要有保障體系。因此，完善鄉村保險的政策體系，提供多元化的保險產品，滿足鄉村實體經濟的風險管理和保障訴求，是實現鄉村實體經濟繁榮發展所必需的。

（三）促進鄉村金融機構建設，引導金融服務下沉。鄉村金融要更好地服務鄉村實體經濟，需要在鄉村開設相應的金融機構，增加鄉村金融服務人才和加強金融服務下沉力度。金融機構只有沉下身子，深入鄉村，才能夠更好地了解鄉村實體經濟，才能夠掌握鄉村的金融需求，才能夠更好地提供金融產品和金融服務。金融從來不是高高在上的，不是只在高大上的寫字樓里，金融應該存在于經濟的每一個角落里，金融只有服務于實體經濟，才能夠體現金融的價值。

（四）重視信息資源的開發利用，促進鄉村信息服務業發展。要不斷加強信息發掘及其他相關要素的經濟功能，并及時將其轉化為促進鄉村經濟發展的信息財富，努力開拓其在鄉村經濟社會中的用途。引導和教育鄉村經營主體克服知識和觀念的障礙，樹立正確的信息意識。國外對信息資源的開發利用十分普及，我國尚處在起步階段，隨著互聯網的高速發展，我們應該積極采取措施，促進信息市場體系的構建，大力扶持信息服務業，尤其是鄉村信息服務業良好發展，可以很好地解決鄉村經濟信息不對稱，使得鄉村金融可以更好地服務鄉村實體經濟。特別是國家將數字經濟提升到了國家戰略，鄉村經濟的數字化開發利用更是順應國家發展需要，也是符合鄉村自身經濟發展需求的。

（五）普及金融教育，構建現代鄉村商業文化。推動普及鄉村金融教育，提升鄉村金融認知水平，促進鄉村對金融功能的理解和接納，提升鄉村居民對金融作用的了解，解決他們對鄉村金融的困惑，從而提高他們對鄉村金融的使用，滿足他們的金融訴求，進而逐步構建起現代化的鄉村商業文化，促進商業契約精神融入鄉村文化，改變鄉村原有的觀念，促進鄉村實體經濟的現代化發展。