威海市農村金融消費信貸風險研究

摘 要：本文從威海市農村消費信貸市場為切入點，利用Logit模型，對威海市農村金融消費信貸風險進行了實證分析。結果表明，農村金融消費信貸風險與勞動力數量、農戶年齡、農戶信貸金額以及農戶申請信貸利率之間的關系為正，而農村金融消費信貸風險與農戶文化程度、農戶收入之間存在負向相關關系。因此，可以從促進農村居民收入穩定增長、建立健全的農村社會信用體系等措施對農村金融消費信貸風險加以控制。

關鍵詞：農村消費信貸;風險分析;Logit模型

一、引言

由于我國消費信貸起步晚，農村消費信貸更是遠遠落后于城鎮水平。威海市作為重要經濟大省，經過近些年城鎮化的推進，農業人口占比已有2000年的73.16%降至2018年的49.79%，但是威海市2018年城鎮人均可支配收入36789元，而農村人均可支配收入卻不到城鎮人均水平的二分之一，只有15117元。農村居民人均可支配收入低于城鎮水平，現有的收入不能滿足他們的消費水平，而消費信貸的產生讓人們能夠購買超出收入的產品和服務。農村消費信貸市場信息不對稱，農村商業銀行不良貸款率尤為嚴重，以威海市農商行上半年末不良貸款率高達8.53% 撥備覆蓋率僅為53.93%。如何建設一套有效的消費者信用風險管理技術和措施，對農村消費信貸市場優化，推動農村經濟發展具有重要意義。

二、威海市農村金融消費信貸風險影響因素的實證分析

（一）模型構建

本文使用Logit模型進行實證分析，其數據來源是對威海市農村消費信貸情況開展調查問卷，一共完成300份調查問卷，其中有54份為無效的，在剩下的246份中，隨機抽取了200份作為本次實證分析的樣本數據。

因變量為農戶的信用評價Y，信用評價越好，農村消費信貸的違約風險越低。對農戶的信用評價Y采用多元離散變量，0=優秀，1=良好，2=合格，3=差。由于本文主要是對農村金融消費信貸風險進行評價，因此信貸風險與信用評價成反比，消費信貸Y，0=很小，1=較小，2=中等，3=較大。

農村金融消費信貸風險大小與很多因素有關，本文從六個方面進行研究，分別是勞動力數量、年齡、文化程度、收入水平、消費信貸金額和貸款利率。

本次風險評價選擇Logit模型作為研究模型工具。對農村金融消費信貸風險評價的假定模型是：

其中p是申請農村消費信貸業務農戶的違約率，1-p是農戶的不違約率。

（二）結果分析

勞動力數量的系數為正值且拒絕原假設，說明勞動力數量對農村金融消費信貸風險產生影響，而且農戶家中勞動力數量越多，農戶違約的風險越大。勞動人口越多，消費能力越大，會增加信貸金額，借款人數增加，不確定性增多，消費信貸風險增加;農戶年齡的系數為正值且拒絕原假設，說明農戶年齡對農村金融消費信貸風險產生影響，而且農戶年齡越大，農戶的違約風險越大。這是由于隨著農戶的年齡增加，能夠從事的行業越有限，取得收入的渠道越少，農戶的償貸能力越差，就越有可能違約;農戶文化程度的系數為負值且拒絕原假設，說明農戶文化程度對農村金融消費信貸風險產生影響，而且農戶文化程度越高，農戶的違約風險越小。這是由于多數接受過高等教育的農戶，會具有更多風險和信用意識，農戶就會按時還款;農戶收入的系數為負值且拒絕原假設，農戶收入對農村金融消費信貸風險產生影響，而且農戶的收入越多，農戶的違約風險越小。這是由于農戶的收入越高，農戶償貸能力越好，農戶不會違約;農戶的信貸金額的系數為正值且拒絕原假設，農戶信貸金額對農村金融消費信貸風險產生影響，而且農戶信貸金額越多，農戶的違約風險越大。這是因為農戶申請的消費貸款金額越大，償還壓力越大，更多的本金就會有更多的利息，農戶難以承擔，就會發生違約的情況;農戶申請信貸的利率的系數為正值且拒絕原假設，信貸利率對農村金融消費信貸風險產生影響，而且信貸利率越高，農戶的違約風險越大。這是因為信貸利率的利率越高，農戶的借貸成本越高，農戶的違約可能性越大。

三、結論與建議

本文通過構建Logit模型，對威海市農村金融消費信貸風險進行了實證分析。結果表明，農村金融消費信貸風險與勞動力數量、農戶年齡、農戶信貸金額以及農戶申請信貸利率之間的關系為正，即勞動力數量的增加、農戶年齡的增長、農戶信貸金額增多以及農戶申請信貸利率的上漲都將增大農戶違約的可能性，進而使得農村金融消費信貸風險進一步擴大，而農村金融消費信貸風險與農戶文化程度、農戶收入之間存在負向相關關系，即農戶文化程度和農戶收入的增加有助于降低農戶違約現象的出現，從而對縮小農村消費信貸具有促進作用。因此，要促進農村居民收入穩定增長。要開辟農村就業市場，讓農民獲得更加穩定的收入。同時要推出更多惠民政策，鼓勵更多農民去消費;提高農戶風險意識，細分客戶制定方案。開展舉辦全民信用教育，提升全民誠信水平，從農戶方面著手，讓他們重視誠信，培養風險意識，借貸機構設立風險預期，并及時通過電話回訪等形式，提醒即使還貸并告知違約危害;完善管理制度建設，減少違規操作風險。借鑒國內外先進的信貸風險內控體系，在農信社或其他金融機構內部建立相互聯系又相互制約的層次。嚴格選拔從業人員，開展有效且規范化的培訓，提高業務能力。農村貸款隊伍廉潔高效，對風險防控意識差，不良貸款多的人員進行停職教育。加強農戶消費貸款貸后管理，定期落實貸款資金使用情況并督促其及時還款。

參考文獻

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作者簡介：邵鵬林;山東理工大學經濟學院研究生;研究方向：農村金融