臺州銀行小額信用貸款業務實踐

陳劍敏

信用貸款是指沒有擔保、僅依據借款人的信用狀況發放的貸款，因其無須提供抵押品或第三方擔保而廣受客戶的歡迎，同時，又因其僅僅依靠借款人經濟效益、管理水平、發展前景、個人信用等非固定資產進行評估而存在諸多風險。小額信用貸款指的是額度相對較小的信用貸款。

小額信用貸款發展現狀

開展較早、發展較慢。我國信用貸款在改革開放以前就存在了，而且是國內銀行信貸的主要方式，但隨著市場化改革不斷深入，銀行越來越重視信貸資金的安全性、流動性和效益性，信用貸款的發放于是越來越少。同時，隨著抵押登記制度不斷完善，抵押貸款和質押貸款不斷發展，保證、抵押、質押貸款比例越來越高。截至2019年末，據36家上市銀行的年報顯示，信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質押貸款的占比分別為21.53%、26.08%、38.49%和13.90%，信用貸款占比相對較小，小額信用貸款占比就更小了。當然，最近幾年信用貸款占比有較大幅度提升，對比2010年末，2019年信用貸款和質押貸款占比分別提升3.73%和3.14%;保證貸款和抵押貸款占比分別下降5.68%和1.19%。主要原因：一是市場環境的變化。2008年金融危機造成溫州等地擔保鏈系統性風險，從而使銀行對擔保方式有了新的認識，各家銀行從此逐步在降低保證貸款的發放。二是監管政策的引導。例如：2019年6月25日，銀保監會在臺州召開小微企業金融服務經驗現場交流會，明確指出銀行業金融機構要減少對抵質押品的過度依賴，逐步提高信用貸款占比，實現“能貸、會貸”;2020年，中國人民銀行出臺兩項政策，引導銀行業金融機構大力發展信用貸款;2021年、2022年政府工作報告均提出引導銀行擴大信用貸款。

地區和銀行間差異較大、發展不平衡。一方面，地區間發展不平衡。沿海發達地區信用貸款發展快，且金額多，而欠發達地區信用貸款發展緩慢，金額也少。據16家上市城商行年報顯示，沿海發達地區城商行信用貸款占比為21.24%，遠高于欠發達地區城商行信用貸款的占比14.44%。另一方面，銀行間差異較大。從信貸金額占比角度看，國有大型銀行和股份制銀行信用貸款占比分別為30.47%和28.75%，遠高于城商行和農商行的占比（分別為17.64%和8.45%），主要原因是國有企業貸款和大型項目貸款因其資質較好而多采取信用貸款，且額度巨大，筆數不多。城商行和農商行的信用貸款則單筆金額較小、筆數較多，更多的是小額信用貸款。

線上發展較快、線下進展緩慢。近幾年來，國內出現了一種全新的信用貸款形式——網絡線上貸款，此類貸款幾乎全部是小額信用貸款。該貸款從申請、審驗、發放到償還等流程全部通過網絡在線上完成，門檻低、速度快、沒有抵押擔保，大受小微客戶歡迎，一出現即迅速發展，呈現爆發式的增長。據統計，2017年，網貸余額已經突破1萬億元。近幾年，因P2P平臺的整頓而大幅萎縮，但對于客戶來說，已經適應和習慣了這種便利的貸款方式，再回到原來的線下方式幾乎不太可能。預計未來線上信用貸款的發展將持續快于線下信用貸款的發展。

個人消費信貸發展迅速、企業信貸相對缺乏。目前，個人信用貸款要遠超企業信用貸款，特別是線上的個人消費信用貸款發展迅猛，占到整個線上貸款的80%以上，且都是小額信用貸款。不僅持牌消費金融公司、互聯網消費金融公司、第三方支付機構以及大量非持牌民間消費金融企業在從事消費金融業務，很多銀行業金融機構也涉足這塊龐大的“蛋糕”。在熱鬧的個人消費信用貸款面前，面向小微企業的線上信用貸款卻相對缺乏，發展不快。有的銀行雖然也推出了基于征信、工商、稅務以及結算賬戶資金交易等大數據的小微企業信用貸款產品，如工行的“稅銀通”、交行的“稅融通”、民生銀行的“小微流水貸”、江蘇銀行的“稅e融”等，但這類產品更多地體現為一種獲客渠道，并沒有實現全線上操作，很多情況下還要在線下進行貸前調查，與傳統的信貸模式相比并沒有太多的改進。

小額信用貸款對經濟高質量發展的作用

促進普惠金融的發展

2013年，中央正式提出“發展普惠金融”，從此，普惠金融受到高度重視，各金融機構不斷擴大金融服務覆蓋面，小額信用貸款作為普惠金融的主要載體之一發揮了巨大的作用。

小額信用貸款有利于信貸的可獲得性。一方面，普惠金融的客群基本上就是小微客戶、三農客戶以及最普通的工薪階級，在不同的場景下都有貸款的需求，但先天缺乏抵押物是他們共同的特征，他們很難從金融機構獲得貸款，往往被迫轉向民間借貸（這也是原先民間借貸旺盛的原因）。信用貸款無形中降低了貸款申請門檻，直擊普惠客戶的難點、痛點，合理信貸需求都能得到滿足，從而使貸款變得并非遙不可及，這也是網絡信用貸款在短短幾年內呈現爆發式增長的原因。另一方面，普惠客戶屬于典型的“尾部客戶”，資金需求不算大，但恰恰是幾萬元、幾十萬元的信貸支持，即可及時紓解其暫時的困難。

小額信用貸款有利于降低信貸成本。一方面，相對于抵質押貸款所需的資產評估等費用或保證貸款所需的人情，小額信用貸款大大降低了信貸成本;另一方面，小額信用貸款無須第三方評估或第三方配合，節約了大量的時間成本，隨借隨還的特性完全符合普惠客戶的“短頻急”的特性。

促進服務效率的提升

金融科技與小額信用貸款模式的結合可謂天作之合，大大提升了金融服務效率，并像“一條鯰魚”深深地影響了傳統金融服務模式和流程。

線上化提升效率。傳統的金融服務依托機構網點開展，依托金融科技的線上小額信用貸款，使得客戶可以隨時隨地享受信貸服務，脫離了網點束縛，大大提升了效率。因其“便捷、快速、靈活”等特點而廣受歡迎。

數字化提升效率。銀行利用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術優勢，對傳統業務流程進行全面的梳理和改造，實現貸款申請線上化、貸款審批模型化、簽約放款自動化等模式創新，逐步降低獲客和風控成本，提升服務效率。如浦發銀行的“點貸”、廣發銀行的“E秒貸”、招商銀行的“閃電貸”、建設銀行的“快貸”等可以實現秒級審批，無須提供資料、無須提供擔保和抵押，即時申請、即時到賬。同時，高效率的信用貸款發放也促進了保證貸款和抵押貸款的流程創新與流程再造，使得業務辦理時效大大提升。

促進生態環系建設

小額信用貸款的快速鋪開，解決了普惠金融“最后一公里”難題，加上再擔保鏈、信用體系、就業市場等方面積極的引導，促進了整體生態體系的建設。

小額信用貸款有利于保就業、穩市場。我國小微企業貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新、80%以上的城鎮勞動就業、90%以上的企業數量，因此，支持小微業務的發展就是保就業、穩市場的最主要的抓手，而小額信用貸款則是小微企業信貸服務最迫切的需求。

小額信用貸款有利于信用體系建設。一方面，通過信用擴張克服民營企業“信用背書”和抵押物不足先天的短板，從而建立區別于保證和抵押的融資增信支持體系。另一方面，信用貸款更加強調客戶的信譽，可以引導客戶增強對自身信用的綜合管理，大如“逾期欠款”、小如“地鐵逃票”都可能對客戶信用評級產生巨大影響，進而直接影響銀行融資的可獲得性及其成本，引導客戶珍惜自己的信用，為信用體系建設打下良好的基礎。

信用貸款有利于擔保鏈風險的破解。保證擔保方式是一把雙刃劍，在經濟發展較好、總體風險較低的時候能促進信貸業務的快速發展;反之，保證貸款容易引發系統性風險和地區性風險。溫州金融危機期間，大量自身情況本來不錯的客戶因卷入擔保鏈而破產，從而引發更大范圍的風險暴露。信用貸款更多地是把風險集中在風險客戶自身，不會牽連到其他的客戶，有利于鎖定風險，防止其進一步擴散。

臺州銀行小額信用貸款

發展現狀

截至2021年末，臺州銀行小額信用貸款余額為260.72億元，占全部貸款余額的18.32%;小額信用貸款戶數為13.2萬戶，占全部貸款戶數的47.89%。呈現出如下特征。

信用貸款額小、面廣。該行信用貸款戶均19.75萬元，遠低于保證貸款戶均53.86萬元、抵押貸款戶均156.86萬元、質押貸款戶均79.9萬元的水平。

小額信用貸款主要集中在生產經營性領域。該行生產經營性與消費性小額信用貸款占比分別為82.89%和17.11%，生產經營性貸款明顯高于消費性貸款。

小額信用貸款主要集中在個人客戶。個人貸款占比與企業貸款占比分別為95.59%和4.41%，個人貸款明顯高于企業貸款。

小額信用貸款呈現快速擴張趨勢。該行2021年末小額信用貸款占比為18.32%，遠高于2010年末的0.78%，十年之間小額信用貸款增幅遠高于全部貸款的增幅。

經驗與做法

積極引導。該行出臺各項政策支持小額信用貸款發放。一是政策引導。在近幾年授信指導意見中均明確指出，要加強擔保方式創新，加大小額信用貸款投放力度，對于符合小額信用貸款標準、融資需求額度較小的優質客戶，應優先考慮小額信用貸款。同時，在客戶準入方面，該行每年根據外部環境的變化和小微企業自身情況的變化，及時對小額信用貸款相關制度進行修訂，對小額信用貸款的準入對象進行及時調整加以明確。二是制定目標。該行制定普惠小微信用貸款投放增長目標，且要求增長速度高于全部貸款增速。三是差異化考核。下發小額信用貸款FTP補貼政策，鼓勵一線人員加大對小額信用貸款的投放，將政策紅利讓于小微企業。四是以不追求“零風險”為核心的風險觀。單戶小額信用貸款的風險程度相對于大客戶貸款肯定較高，但遵循了風險分散原則，由于總體風險可控，不要求信貸員發放小額信用貸款時做到“零風險”，允許發生一定的不良貸款，并將不良貸款容忍系數提高到150%，信貸員在不良貸款容忍度內可以免于處罰。

創新產品。積極開展產品創新以支持小額信用貸款發放，目前全部貸款業務均支持信用方式。一是村聚易貸·興農卡產品。該產品主要針對農村農戶和城鎮小區居民，是具有融資功能的借記卡，以信用擔保方式為主，一次授信、循環使用、隨用隨貸、通借通還，最長授信期限達6年，最高授信金額高達50萬元。截至2021年末，興農卡已覆蓋有效村居8844個，授信戶數達31.87萬戶，授信金額達500.04億元，使用者有11.93萬戶、余額為185.89億元。其中2021年共授信7.43萬戶，85.87%為信用擔保方式，戶均授信13.07萬元，充分體現了小額信用貸款額小、面廣的特性。二是信用易貸產品。該產品是針對小微企業信用貸款開發的一款新產品，授信金額15萬～100萬元，采取“利隨本清”的計息方式，固定優惠利率定價，采取信用的方式，以更高效的服務、更優惠的價格，滿足客戶的融資需求。客戶可在該行各營業網點辦理，通借通還，也可通過網上銀行、手機銀行等自助渠道辦理。截至2021年末，該行信用易貸客戶為4104戶，余額達12億元。三是低息復工專享貸產品。新冠肺炎疫情期間，迅速定制推出“中國人民銀行·臺州銀行復工低息專享貸”專項產品，定向支持小微企業及企業主、個體工商戶復工復產資金需求，部分客戶以信用的方式解決其燃眉之急。該產品實行單獨的績效考核，采用專門的FTP價格。截至2021年末，該行以信用的方式發放專享貸13.56億元，利率低至4.344%。

夯實技能。“敢貸、能貸、會貸”的前提是要有過硬的信貸風控技能。該行長期致力于小微金融的實踐，煉就了一套行之有效的信貸技術，總結提煉出“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”“十六字”風控技術和“三看三不看”（即不看報表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理）風險識別技術。最大的特點是不依賴抵押、擔保放貸，關注借款人第一還款來源，通過與客戶當面接觸，將小微企業的財務信息通過自編財務報表簡單直觀地表現出來，依靠客戶經理“腳勤”多方位獲取客戶軟信息，并根據客戶的經營規模，采取不同的方式對各種信息進行交叉檢驗，從源頭上保證調查信息質量，保證信貸決策的正確性，從而弱化依靠保證人或者擔保物來增信。

科技賦能。利用移動互聯、大數據、云計算、人工智能等金融科技手段，促進小額信用貸款的發展。一是精準獲客。充分運用互聯網科技，把各信貸場景融入到生產經營場景中，做到精準獲客，例如供應鏈支付貨款場景獲客。同時，通過大數據分析刻畫出信用貸款客戶臉譜，為該類客群挑選合適的信用貸款產品，主動、充分滿足其需求。二是流程再造。將信貸調查前、中、后流程環節切片，營銷人員與后臺數據錄入、核查、審批人員合理分工，形成工廠化的作業方式，提高信貸處理能力和效率。同時，通過移動工作站作業工具，實現在客戶現場開戶、現場調查、貸款審批、簽訂合同等信貸全流程服務，將貸款業務的線上申請與線下信貸調查高效結合，節約了客戶和客戶經理往返的時間，真正讓客戶足不出戶享受金融服務，時間上最快可縮短為15分鐘。三是模型決策。積極引入臺州銀行業信息共享平臺、法院執行網、工商、環保等數據平臺，建設開發了信用評分卡、非現場檢查與風險監測模型、名單制系統等多款風險識別工具，利用大數據分析和風險模型，提升風險識別能力和貸款效率。在貸前調查方面，結合征信及其它第三方數據，通過預篩選評分模型，量化客戶的準入標準及申請客戶的風險等級，避免低級錯誤發生、提高貸款業務處理效率，降低風險成本;在貸中審查方面，結合第三方數據支持、自編財務信息、老客戶歷史行為等信息，通過信審評分模型，提高業務運營效率、審批效率、審批準確性、審批風險提示水平等，為信審政策的制定提供支持;在貸后管理方面，根據客戶的貸后行為、還貸情況、交易情況等信息，通過客戶風險預警評分卡預測客戶未來的風險情況，并推送給營銷人員幫助其開展貸后監控，從而改變單一的傳統客戶走訪、電話回訪等貸后檢查方式。

（作者系臺州銀行監事長）

責任編輯：楊生恒