農村金融機構“互聯網+”

賀捷

在數字經濟發展、后疫情時代催生新消費金融的時代潮流下，線上線下融合的新一代金融服務模式迎來了井噴式增長，極大地滿足了客戶的多元化需求和使用體驗。農村金融機構作為踐行普惠金融的中堅力量，應加快資源整合和開發，充分依托網點地緣和品牌優勢，運用信息通信技術，豐富移動互聯網平臺應用場景，積極創新金融產品和服務，從而為鞏固脫貧攻堅成果、賡續鄉村振興戰略貢獻力量。本文通過對L省農村金融機構“互聯網+”情況進行梳理，指出其存在的問題，并提出相關的建議。

農村金融機構“互聯網+”發展現狀

農村金融機構是推動農村經濟發展的核心動力，更是關系農村基礎建設、構建農村普惠金融生態體系的壓艙石、穩定器。隨著金融改革的不斷深化，L省農村金融發展按下快進鍵，金融組織體系日趨完善，形成了以國有政策性、商業性銀行為主體，其他地方性金融機構并存的多層次、廣覆蓋的業務格局。據統計，截至2020年末，L省小型農村金融機構法人機構有60個，營業網點合計2090個，從業人數達29514人，資產總額為9211億元;新型農村機構營業網點合計213個，從業人數5129人，資產總額為1058億元。

面對“互聯網+”科技浪潮，各家金融機構紛紛以新興金融技術為支撐，實施三農業務數字化經營戰略，不斷拓展農村金融服務應用新場景，整合創新線上線下服務，積極探索新金融助力鄉村振興之路。

農業發展銀行積極迎合金融市場變革趨勢，彰顯農業政策性銀行定位，發揮“當先導、補短板、逆周期”調節作用，以數字化手段重塑三農業務架構，借助轉貸款、小微直貸等服務打造一站式金融服務平臺，實現線上線下交易渠道融合，為鄉村振興持續注入動力。2021年，該行進一步加大信貸投放，全年新發放糧油、農地、生態保護等涉農貸款逾400億元，各類貸款年末余額近1600億元，達歷史新高。

L省農村信用社是省內資產規模最大、服務區域最廣的地方性金融企業，在職員工近3萬人，下轄60家農商行和信用社，金融服務遍布城鄉各地，營業網點達2700余個。2021年，農信社加快“四網合一”進程，聚焦線上渠道搭建，打造了全新數字金融服務平臺，上線了1000余款存款產品以及金信E貸、助企流水貸等多款個人、企業融資產品;開通集貴金屬、生活云繳費以及ETC在線辦理于一體的金信微金融小程序。截至2021年末，新發放貸款460億元，其中支農支小貸款占比近九成，各類存款突破7000億元，實現經營利潤14億元。

農村金融機構“互聯網+”存在的問題

金融科技投入不足。面對互聯網金融的挑戰，農業銀行、郵政儲蓄銀行等傳統大型國有涉農金融機構順應農業農村數字化潮流，推出了惠農通、掌上銀行（鄉村版）、惠農e貸、客戶經理云工作室、小額極速貸、小微易貸等線上產品加以應對。線下服務方面，依托移動設備、遠程銀行辦理離行業務，打破交通不便制約瓶頸，讓客戶在家門口、田間地頭就能享受到方便快捷的金融服務。農信社、農商行等中小型農村金融機構在數字化轉型上的投入則普遍不足，特別是在云計算、大數據、區塊鏈建設上多采取“拿來主義”，直接購買系統和服務，對底層技術的掌握和開發關注不夠，對金融科技的認知和管理仍須進一步提升。

長尾客戶挖潛不夠。目前農村金融機構形成了以農村儲蓄客戶、城鎮居民為基本客戶群，以農村經營體、個體工商戶、小微企業為主流客戶群，以農業龍頭企業為高端客戶群的客戶層次體系。相較于城市金融機構客戶群體的“高大上”“白富美”，農村金融機構顯得更加“接地氣”“鄉土味”。有大數據分析，60歲以上的銀發族約占農村金融機構對私業務客戶群體的40%，其個人存款占全部存款的比重為26.7%。央行《消費者金融素養調查分析報告（2021）》顯示，老年人在適應金融數字化方面的能力明顯不足。這部分長尾客戶群體對數字化金融服務接受意愿和使用體驗能力，需要農村金融機構精耕細作、挖潛增效，進而做實做透這片金融藍海市場。

產品創新能力較弱。隨著城市化進程的加快，農二代、農三代對互聯網的接受程度大大提升，農村金融機構客戶的結構發生了質的變化，對金融服務多樣化、特色化、便利化的要求有所提高。在市場競爭充分、激烈的當下，農村金融機構的數字化產品整體看較為單一，針對農村地域特色研發設計的金融產品和服務相對不足，缺乏個性化和差異化的產品。在產品推介、服務體驗上同質化現象比較突出，尚未做到人無我有、人有我優、人優我精、人精我特。此外，農業保險險種和農產品期貨品種的開發、上市，與鄉村振興的現實需求還有較大的差距。

渠道建設依然不夠。目前，缺乏良好的客戶體驗、足夠的金融消費場景成為束縛基層業務人員推廣互聯網金融業務的因素。筆者調查發現，當前大多數的農村金融機構物理網點通常都是通過配備ATM自動取款機來緩解柜臺存取款壓力。可以提供互聯網金融服務的基本設施還比較欠缺，推廣移動展業設備、電子渠道支付結算力度還遠遠不夠，大多數的業務還要在柜臺完成。以L省H市農信社為例，在全轄188個營業網點中，有170個無自助取款設備，占比高達90.4%。

農村金融機構“互聯網+”發展建議

在互聯網時代，農村金融機構應始終把服務三農作為經營戰略定位，堅持以客戶為中心，以創新的理念，著力提升金融服務能力，在金融服務鄉村振興、促進共同富裕上取得更大成效、作出更好示范。

明確定位，不忘初心。農村金融機構要秉持扎根農村、貼近農民、服務農業的經營理念，把支持農業經濟發展擺在突出位置，把農村金融改革創新擺在突出位置，把助力農民創收增收擺在突出位置，在渠道鋪設、產品研發、隊伍建設等方面奮發，打通農村金融服務“最后一公里”，不斷提升三農金融服務的可得性、便利度、覆蓋面，努力探索新經濟形勢下普惠金融助力農業農村現代化之路。要成為農業供給側改革的推動者，更要成為鄉村振興戰略的實踐者、見證者。

鞏固傳統，借力而行。長期以來，農村金融機構在縣城鄉鎮占據著主導地位，憑借政策扶持、經營靈活、地緣優勢、費用低廉等優勢培育了以農戶、新型農業經營主體為主的客戶群，成為支農支小的主力軍。互聯網金融憑借其便利性滲透到廣大的農村地區，是農村金融發展的必然趨勢。傳統農村金融機構要依托分布廣泛的線下經營網點優勢，圍繞三農領域精準發力，實現渠道、客戶、產品全覆蓋，通過直銷銀行、金融超市、社區銀行、金融服務站等方式，通過嵌入常用生活應用場景，打造“線上+線下”交易、“金融+非金融”一站式服務模式。

拓展渠道，提升便利。“線上+線下”雙渠道是互聯網時代取勝的不二法門。農村金融機構要加強物理渠道和電子渠道鋪設協同發展，無縫銜接。在物理網點建設方面，加快離行式自助銀行建設和現有網點優化改造，借助24小時自助銀行、普惠金融綜合服務站建設，著力打造老百姓家門口的“便民銀行”和“金融便利店”，全面提升網點形象。在電子渠道建設方面，要在加大物理網點布放自助終端設備的基礎上，應積極借助數字技術布局線上全場景建設，拓展智慧金融生態圈服務半徑，推進金融產品與其他平臺聯動對接，加速客戶從線下至線上引流，提供全流程、智能化的融資、融智、融商集成化服務，最大程度形成服務閉環。

創新產品，精細服務。傳統銀行轉型互聯網金融，離不開產品的支撐。互聯網技術的不斷革新，為銀行服務模式轉型和產品創新升級提供了科技支撐。要重新梳理現有銀行業務產品類別，適合互聯網金融發展要求的，加快改良;不適合的，或進行整改，或做好戰略性退出安排，把有限的資源用在互聯網金融產品的開拓上。要從“以產品為中心”向“以客戶為中心”加快精細化轉型，以三農主體為重點目標客戶，大力研究開發個性化、貼合客戶需求的線上線下金融產品，提高金融服務輸出與場景融合能力，不斷提高金融服務的精度與溫度。

深挖數據，打造平臺。數據是金融機構的重要資源。為了更加有效地服務三農和縣域經濟發展，農村金融機構需要利用計算機技術，全面有效地分析客戶的資產、信用、經營及資金流動等方面的信息，為客戶群體進行精準畫像，提供專屬、定制化金融產品和服務;要通過打造大數據庫信息技術平臺，聚焦本地客戶核心需求，通過平臺提供衣食住行等民生生活精準線上服務，努力實現數據集中處理客戶全品類、全周期金融需求，提升客戶對一站式服務、沉浸式體驗的獲得感。農村金融機構還要與電商企業進行深度合作，搭建自己的網絡融資平臺、在線電子商務平臺，業務涵蓋支付、賬戶、托管、融資等一系列的在線服務，搶占互聯網農村金融紅海。

蓄能揚帆，未雨綢繆。為更好地應對互聯網金融快速發展對傳統金融服務的沖擊，一方面，農村金融機構要堅持以客戶和服務為基礎的經營理念，積極推進機構轉型，加快制定中長期數字化發展戰略規劃，研發多品類互聯網金融產品，打造數字金融應用新場景，構建全方位、全流程、多層次的金融服務體驗，樹立良好的市場形象，最終提高機構行業競爭力，擴大金融市場潛力空間，推動金融市場的繁榮。另一方面，厚植人才發展理念，持續加強員工的數字金融服務相關培訓，堅持以用為本，做好人力儲備和技術儲備。

（作者單位：中國人民銀行葫蘆島市中心支行）

責任編輯：楊生恒