房屋交易金融服務探索

陳斌

黨的十九屆四中全會提出創新行政管理和服務方式，加快推進全國一體化政務服務平臺建設，推進數字政府建設等重點任務。自此，各地政府聚焦群眾關切，推動政務服務“一網通辦”，促進政務服務均等化、便捷化，并探索出一系列行之有效的創新案例。如北京“營商環境優化”、上海“一網通辦”、江蘇“不見面審批”、浙江“政府數字化轉型”、安徽“皖事通辦”、福建“數字福建”、廣東“數字政府改革”、貴州“全省通辦”等創新經驗。

當前，各地政府大力推行政務服務數字化之時，在便民利民的舉措方面，尤其是不動產交易方面凸顯，為此，本文從創新房屋交易金融政務服務出發，探索金融政務服務新模式。

房屋交易服務創新

在實施數字化建設的基礎上，各地政府可以創新籌建房屋交易平臺，實行“房屋交易注冊登記制”，規范房屋交易數據;圍繞“便民、高效、廉潔、規范”的服務創新，加強房屋交易數據管理，依據房地產市場現狀，研究分析、制定政策，引導房屋交易市場的平穩發展，持續房屋交易金融政務服務的創新。

房屋交易平臺，讓房屋交易信息公開透明

諾貝爾經濟學獎獲得者、信息經濟學創始人喬治·斯蒂格勒，提出了信息不充分，有價值信息的獲取有成本使信息成為現代經濟分析的一個重要考慮變量。2001年獲得諾貝爾獎的約瑟夫斯蒂格利茨等人，進一步提出在生產者、消費者、所有者、委托代理者之間，信息是不對稱的，這樣必會出現道德風險問題，只有通過制度安排，克服信息不對稱的問題，經濟才能有效運行。

政府對房屋交易市場的管理就是如此，必須讓房屋交易市場上的信息透明，防止出現擾亂房屋交易市場的諸多中介亂象。為此，在現在不動產中心的數據系統的基礎上，政府創新籌建房屋交易平臺，通過實行“房屋交易注冊登記制”（以下簡稱“登記制”），將每一套擬入市或退市的房屋交易（包括房屋買賣、房屋租賃）實時注冊登記，規范房屋交易市場，引導房屋交易市場數據通過房屋交易平臺向不動產中心聚集，從而規范在房屋交易過程中的各類數據，讓數據信息在房屋交易平臺上暢通無阻。

通過房屋交易平臺，加強城市住房管理，讓房屋交易數據信息對房屋交易雙方公開透明，確保住房交易的安全性、有效性，避免在房屋交易過程中產生糾紛，從而維護房屋交易市場的安全與穩定。

房屋交易數據分析，引導房屋交易市場平穩發展

政府在房屋交易平臺上實行的“登記制”，讓真實的房源上市交易，確保上市房源的唯一性、時效性，讓房屋交易雙方對參與機構的信用評價，并植入房屋維護服務信息管理等，實現追溯房屋交易的每個環節，實時查詢房屋生存期間房屋維護服務的細節，實現房屋交易全過程管理。

通過房屋交易平臺，一方面，政府通過歷史數據的分析、模擬，預測既定時間的房屋價格走勢，為政府的各類管理機構提供參考的數據信息;另一方面，政府把脈房地產市場各類亂象，有針對性地開展房地產市場整治活動，糾正房地產市場違規做法，維護房地產市場的安全穩定。

創新房屋交易金融服務模式

在大力建設數字經濟的情況下，銀行的開放銀行與政務系統相聯，創新銀行網點與政務大廳平行辦理房屋交易的便民化金融政務服務。

客戶在政務系統預約時，同步預約銀行網點，并按時在銀行網點辦理房屋交易手續。利用銀行網點的便利性、與政務辦公時間的同步性，讓客戶主動首選銀行網點服務，為客戶提供房屋交易全流程的金融政務服務。具體的創新點以下。

政務服務大廳的創新

政務大廳，通過銀行網點的視頻連線，將其視野延伸到在銀行網點辦理房屋交易的客戶，讓客戶與政務辦理人員“面對面”交流。在銀行網點，通過政務與銀行的系統直連，核驗客戶的相關證件、資料時，與政務大廳互通有無，信息同步，就如客戶親臨政務大廳辦理政務一般。

其實，類似的政務服務創新也出現在不同城市：2019年10月8日起，天津市區不動產中心正式入駐銀行（中國建設銀行）及中介機構（貝殼找房、我愛我家、中原地產等）的不動產登記新服務大廳，開啟不動產登記“1+14+3”通辦模式，打造“20分鐘便民服務圈”。此外，杭州、日照、長沙、蘇州、鄭州等諸多城市均已實現在銀行網點辦理不動產抵押登記手續。2022年3月25日，為深入實施廣清一體化建設，優化營商環境，廣州市規劃和自然資源局發布《關于推行廣州、清遠兩地不動產登記“跨城通辦”的通告》。政務服務的跨區域辦理模式，為政府服務大廳的創新提供借鑒。

銀行網點的服務創新

將銀行網點建設成為視頻無死角的金融政務服務大廳。客戶在政府房屋交易平臺上預約的同時，選擇心儀的銀行網點后，網點客戶經理按時接待客戶，提供點對點無間距的微笑服務，協助客戶在智能機上進行操作，確認房屋交易的辦理事項，出示相關證件，遠程視頻傳送，與政務大廳服務進行對接，由政務大廳工作人員引導、辦理與房屋交易相關的諸多事項。比如，2021年10月，惠州推行“不動產登記‘互聯網’金融服務”模式，根據各類不動產登記業務特點、關聯業務復雜程度以及系統的研發進度，目前在“便民服務窗口”開通的業務有預購商品房預告登記、預購商品房抵押權預告登記和不動產登記信息查詢等;最終目標是實現二手房交易在銀行窗口即可辦理，并盡可能做到立等可取，惠及更多的企業和群眾。

與此同時，客戶在房屋交易平臺上預約時，可以看到銀行提供的諸多與房屋交易相關的金融服務，諸如贖樓貸款、個人住房貸款、房屋交易資金監管、裝修貸款、大型消費貸款等需求。在等待其政務辦理反饋結果之余，客戶經理適時與客戶溝通，依據客戶需求，為客戶提供匹配的住房交易金融服務咨詢，預約或辦理相關的金融服務。

探索金融政務管理新模式，提升便民服務水平

創新房屋交易金融服務，是從房屋交易的場景出發，將金融與政務服務融為一體。放眼未來，探索金融政務管理新模式，將政務服務的場景拓展至各類政務服務，提升便民服務水平，讓人民群眾隨時就近辦理相關政務，在享受政務服務的同時，還能享受銀行網點親情式的點對點金融服務。

政務服務網點化

以前，各部門、各區域政務服務網點按業務分類、區域不同分布在不同的地方，當人民群眾要在某區域辦理相關政務時，只能到該區域的業務網點辦理政務手續，才能享受到政府提供的政務服務。當前，隨著“放管服”改革的推進，各地政府緊緊圍繞“便民、高效、廉潔、規范”的服務宗旨，數字化政務逐漸得以推廣，政務服務“一網通辦”得以實施。但是，對于必須提交相關資料的政務，人民群眾仍需到某區域的業務網點現場辦理。

因此，對于現場辦理的政務，政府可以將房屋交易政務服務場景創新衍生為在銀行網點的房屋交易金融政務服務，拓展至全品類的政務服務場景：將政務各品類服務分類集中歸口管理，統一業務服務模式，通過銀行網點，為人民群眾提供跨區域的個性化便民服務。

政務服務與金融服務融合

政府推動數字經濟的城市數字化之際，銀行網點承接政務辦理，將政府的便民服務與銀行網點的親情服務融合，凸顯金融政務服務的創新。

金融政務服務的創新，一方面，讓銀行成為政務通的觸角;另一方面，讓客戶與銀行的關系更加貼近，更加融合。在客戶等待政務大廳反饋辦理結果之余，客戶經理提供浸入式親情服務，依據其工作或生活需求，提供其關注的金融服務咨詢，進行預約或現場辦理相關的金融服務。從而，培養客戶政務辦理的習慣，為銀行提供了拓展新增客戶、維護存量客戶的機會，增加了其與客戶互動頻次，以此增強客戶粘性。

改善便民服務環境

金融政務的融合，就是人民群眾在銀行網點辦理政務，是全面提升“以人民為中心”的服務意識，優化人民群眾政務辦理的一系列舉措之一，尤其是在政務辦理上的便利性、政務辦理等待時間等方面的全面改善。

總之，在創新房屋交易政務服務的基礎上，探索金融服務新模式：將政府政務服務進行集約化管理，提高政務服務水平;通過網點客戶經理親情式服務渠道，提升政務便民服務水平。

（作者單位：中國建設銀行總行住房金融與個人信貸部）

責任編輯：楊生恒