把握數(shù)字普惠金融發(fā)展新趨勢

人類社會發(fā)展與科學技術進步休戚相關，在數(shù)字技術推動下，普惠金融正呈現(xiàn)出前所未有的發(fā)展態(tài)勢。與傳統(tǒng)普惠金融服務不同，借助“端邊云網(wǎng)數(shù)智鏈”（分別指各類智能移動終端、邊緣計算、云計算、互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術、人工智能、區(qū)塊鏈技術）等數(shù)字技術，數(shù)字普惠金融服務拓展了時空邊界、效率邊界和交易可能性邊界，延伸了供應鏈、交易鏈和信用鏈，可以預見這將成為普惠金融到達理想彼岸的最佳途徑。當前，數(shù)字普惠金融的技術不斷革新、制度愈加完善、實踐持續(xù)豐富、服務日益創(chuàng)新，正逐步邁入高度融合、高質(zhì)量發(fā)展的新階段。對于金融機構而言，要抓住新機遇、謀求新發(fā)展，充分把握數(shù)字普惠金融發(fā)展新趨勢，找準創(chuàng)新引領的著力點和發(fā)力點。

關于如何理解數(shù)字普惠金融，可以從這一概念的產(chǎn)生根源與發(fā)展過程切入。數(shù)字普惠金融源于普惠金融和數(shù)字金融兩個概念。其中，從國務院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》來看，普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。從學界和業(yè)界的基本共識來看，數(shù)字金融是指金融機構與從事金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用數(shù)字信息通信技術實現(xiàn)融資、支付、投資以及其他創(chuàng)新型金融業(yè)務模式的統(tǒng)稱。

普惠金融側重于金融服務的目標對象，數(shù)字金融則側重于金融服務的手段工具，兩者在內(nèi)涵上雖是金融服務的不同維度，但在外延上具有內(nèi)生交叉和發(fā)展互補的邏輯聯(lián)系，兩者的最大交集既是普惠金融面臨的最大難題，也是數(shù)字金融實現(xiàn)的最大價值。由于普惠金融目標對象群體龐大且分散，存在單筆業(yè)務金額低、線下作業(yè)成本高、風險管控難度大等特點，金融機構及其他從業(yè)主體難以構建商業(yè)可持續(xù)的模式，所以盡管普惠金融的現(xiàn)實存在要早于其概念的出現(xiàn)，但長期以來其業(yè)務發(fā)展和規(guī)模增長并未取得顯著成果。而數(shù)字金融恰好解決了普惠金融的發(fā)展難題，依托移動通信、在線支付、大數(shù)據(jù)分析等前沿技術手段，極大地降低了普惠金融的展業(yè)門檻和運作成本，從而實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務模式無法實現(xiàn)的經(jīng)濟效益。總結起來，數(shù)字金融為普惠金融創(chuàng)造了發(fā)展條件，普惠金融為數(shù)字金融提供了發(fā)展動力。兩者的結合，特別是數(shù)字技術在普惠金融領域的廣泛應用，就產(chǎn)生了數(shù)字普惠金融。

2016年以來，數(shù)字普惠金融在我國的發(fā)展持續(xù)加速。眾多商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)以及非銀行金融機構利用數(shù)字科技、展業(yè)成本和風險控制等優(yōu)勢，不斷拓展人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等數(shù)字技術應用場景，不斷創(chuàng)新貼近大眾需求的金融服務業(yè)態(tài)，不斷滿足三農(nóng)、小微企業(yè)和弱勢群體的金融需求，不斷提升全社會金融服務的普惠性，已然形成了“量增、面擴、價降”的金融新生態(tài)。

一方面，我國數(shù)字普惠金融政策不斷完善。數(shù)字普惠金融發(fā)展需要堅持“市場主導、政府引導”的基本原則，基礎保障是建立健全制度體系。2016年1月，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，成為首個將普惠金融上升為國家戰(zhàn)略的發(fā)展規(guī)劃。在國家戰(zhàn)略規(guī)劃的引導下，各級政府部門在小微企業(yè)、民營經(jīng)濟、三農(nóng)等傳統(tǒng)普惠金融領域出臺了一系列信貸、財稅、保險等支持政策。其中，金融監(jiān)管部門的支持政策包括對普惠性質(zhì)金融業(yè)務采取利率專項政策、差異化準備金率和貸款額度管理政策、結構性再貸款政策等;財政部門的支持政策包括稅費減免和財政補貼等。

另一方面，我國數(shù)字普惠金融業(yè)務快速提升。截至2021年年底，普惠金融貸款余額達到25.81萬億元，同比增長23.1%。其中，普惠小微貸款余額為18.9萬億元，同比增長26.4%，支持中小微經(jīng)營主體4092萬戶，同比增長30.8%，累計向19.3萬家企業(yè)發(fā)放貸款7.5萬億元。根據(jù)北京大學某研究機構的數(shù)據(jù)，2020年全國省級數(shù)字普惠金融指數(shù)中位值為334.8，是2011年的10倍，平均每年增長29.1%。除銀行體系外，非銀行金融機構等也在數(shù)字普惠金融領域大有作為。以扶貧攻堅為例，2021年，在國家統(tǒng)一部署下，包括證券、基金、保險、小貸、電商、物流等在內(nèi)的各方搭建起覆蓋全國農(nóng)村的數(shù)字普惠金融綜合服務平臺，形成了層次鮮明、覆蓋廣泛、競爭有序的“大金融”扶貧格局。

一個以銀行業(yè)金融機構、非銀行金融機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技企業(yè)等為服務主體，以三農(nóng)服務、精準脫貧、小微企業(yè)融資和智慧城市建設等為服務對象，以支付體系、信用體系、產(chǎn)權交易市場、資本市場等為基礎設施，以政策體系、法律體系等為制度保障的數(shù)字普惠金融生態(tài)體系正在加快形成，整體發(fā)展呈現(xiàn)出以下四個方面的新趨勢。

一是科技進步成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的動力源泉。“科學技術是第一生產(chǎn)力”，從理論上看，具有“第二性”的數(shù)字普惠金融勢必須要從科技進步中汲取發(fā)展動力。從我國的實踐來看，數(shù)字普惠金融發(fā)展主要得益于政策推動、市場拉動和技術進步驅(qū)動，經(jīng)過不懈努力，目前我國數(shù)字金融的眾多基礎性關鍵技術已領先世界。隨著普惠金融服務范圍日趨擴大，金融機構服務產(chǎn)品日趨雷同，在科技創(chuàng)新不斷滿足消費者需求的背景下，數(shù)字普惠金融市場競爭的焦點將集中于客戶體驗、運作成本效率以及風險管控能力等方面，而這些能力的提升都離不開底層金融科技的創(chuàng)新應用，包括人工智能 （AI）、區(qū)塊鏈（Block Chain）、云計算 （Cloud Computing） 和大數(shù)據(jù)（Big Data）等“ABCD”領域關鍵技術的突破。因此，唯有技術的不斷迭代升級才能從根本上改變數(shù)字普惠金融的業(yè)務模式和應用場景。

二是傳統(tǒng)金融機構成為數(shù)字普惠金融的主導力量。從數(shù)字普惠金融業(yè)務規(guī)模和市場份額來看，主導力量是以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構，信息技術企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭和新興金融業(yè)態(tài)占比并不高。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因其先天的行業(yè)特點和生存法則，對激發(fā)數(shù)字普惠金融領域創(chuàng)新活力具有不可替代的作用。但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相較于傳統(tǒng)金融機構，在穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營和風險控制能力方面存在缺失，某些數(shù)字普惠金融產(chǎn)品存在跨界經(jīng)營和規(guī)避監(jiān)管問題。鑒于數(shù)字普惠金融的高風險特征，不斷積聚的業(yè)務風險和信用風險容易被高增長繁榮景象所掩蓋。隨著金融監(jiān)管的不斷強化，即使是在互聯(lián)網(wǎng)巨頭高度壟斷的移動支付領域，央行也出臺了反壟斷措施，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛剝離金融業(yè)務回歸技術服務，而傳統(tǒng)金融機構將成為數(shù)字普惠金融的主導力量。

三是數(shù)字普惠金融服務領域?qū)⒉粩嗤卣寡由臁＠碚撋希瑪?shù)字普惠金融服務對象是傳統(tǒng)金融需求長期受抑制的弱勢群體及中小微企業(yè)。但隨著普惠金融覆蓋范圍的不斷擴大，以及普惠金融客戶的自身發(fā)展，數(shù)字普惠金融的需求層次也將不斷提升，從最基礎的移動支付服務、及時獲得小額信貸服務、獲得相對低息且額度較大信貸服務，延伸到獲得長期大額穩(wěn)定信貸、保險和理財?shù)榷鄻踊鹑诜招枨蟮取Ｅc此同時，隨著中小微企業(yè)的成長，以“to C”邏輯服務企業(yè)主的方式難以完全滿足企業(yè)的金融需求，數(shù)字普惠金融將進一步延伸至“to B”的企業(yè)金融服務領域，向供應鏈金融、綠色金融和碳金融等領域延伸。

四是數(shù)字普惠金融成為提升國家數(shù)據(jù)治理能力的重要抓手。推進國家治理能力現(xiàn)代化的重要內(nèi)容之一是數(shù)據(jù)治理能力的提升，這一系統(tǒng)工程涉及社會生活、經(jīng)濟活動、個人征信、要素資源、技術進步和基礎設施建設等方方面面，需要在廣闊的地域空間上完善數(shù)字基礎設施建設并消除地區(qū)之間的數(shù)字鴻溝。金融機構通過不斷增加的數(shù)字普惠金融投入，可以減輕政府數(shù)據(jù)治理的初始投入并降低運營成本。與此同時，數(shù)據(jù)治理需要獲得金融信息數(shù)據(jù)，而數(shù)字普惠金融涵蓋領域廣泛，連接社會經(jīng)濟生活的方方面面，直接處理一線底層數(shù)據(jù)，動態(tài)搜集掌握巨量數(shù)據(jù)資源，可為各級政府提供數(shù)據(jù)資源服務。比如數(shù)字普惠金融在疫情防控、精準扶貧、鄉(xiāng)村振興、小微紓困、綠色發(fā)展和民生工程中發(fā)揮著舉足輕重的作用，成為國家提升數(shù)據(jù)治理能力的重要抓手。堅持以人民為中心，是金融機構深化改革必須始終堅持的出發(fā)點，也是金融高質(zhì)量發(fā)展必須始終堅持的立足點。金融機構應積極服務國家發(fā)展大局，努力開創(chuàng)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展新局面。