2.6萬億江蘇銀行在高歌猛進中迷失

吳田田

內控始終是銀行經營的底線，而今年尚未過半，這家萬億城商行已被罰超300萬元。

日前，江蘇銀行公布2021年業績報告，該行以高達637.71萬元的營業收入居于已披露業績報告的5家萬億城商行榜首；歸母凈利潤方面，江蘇銀行也取得了十分優異的成績，較去年末增長30.72%，達到196.94億元。

然而，在營收凈利雙雙高速增長的背后，隱藏的卻是江蘇銀行近年來內控失效、罰單不斷的種種問題。2022年開年，江蘇監管局曾披露81張罰單，江蘇銀行的被罰金額和次數均居于榜首。3月7日，江蘇銀行發布公告，稱收到外部監事陳志斌的書面辭職報告。而隨著陳志斌的辭職，江蘇銀行監事會成員將少于法律法規和公司章程所規定的最少人數。

江蘇銀行2021年度報告顯示，該行2021年存款總額為1.45萬億元，同比增長11.10%；貸款總額為1.4萬億元，同比增長16.52%；可以看到，江蘇銀行貸款總額增幅要遠超于存款總額增幅，這導致該行2021年存貸比高達93.21%，而過高的存貸比不利于銀行抵抗風險。

值得一提的是，2015年《商業銀行法修正案（草案）》獲得國務院通過，“貸款余額與存款余額比例不得超過75%”的規定被刪除，而在這之前，央行為防止銀行過度擴張，規定商業銀行最高的存貸比例為75%。

此外，據年報顯示，江蘇銀行2021年資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率三項監管指標悉數下降。具體來看，該行2021年資本充足率為13.38%，比上年下降1.09個百分點；一級資本充足率為11.07%，比上年下降0.84個百分點；核心一級資本充足率為8.78%，比上年下降0.47個百分點。這顯然不利于銀行的穩健經營。

值得注意的是，2021年江蘇銀行總資產規模為2.6萬億元，同比增長12.02；而營業收入和歸母凈利潤分別以637.71億元和196.94億元的金額同比增長22.58%和30.72%，很明顯的是，江蘇銀行的營收增速遠高于總資產規模增速，這或許有賴于該行凈息差同比提升和非利息收入發力帶來的盈利貢獻。

2022年開年，中國銀行保險監督管理委員會（下稱“銀保監會”）江蘇監管局官網連續披露81張罰單，江蘇銀行的罰款金額及罰款次數均居于榜首。

1月6日，江蘇監管局集中公布對江蘇銀行的10余條處罰信息，直指江蘇銀行貸款業務違規，包括“貸款資金違規流入房市”、“公信貸資金被挪用”、“違規發放借名貸款”、“吸收客戶資金不入賬”、“內部控制失效”、“低風險流動資金貸款“三查”不到位”等。涉及蘇州分行、徐州分行、泰州分行三家分行；滕道軍、翁志芳、徐鈺、匡紅軍、解焱等多個負責人；對銀行和個人累計罰款近300萬元。

2021年12月，銀保監會北京監管局在官網發布對江蘇銀行北京分行的處罰決定，共涉及7項違法違規事實，其中包括“采用不正當手段發放貸款”、“固定資產貸款項目審批要件不齊全”、“固定資產貸款管理嚴重失職”、“貸后管理不審慎導致個人消費貸款資金違規進入投資等限制性領域”、“同業投資業務違規接受第三方金融機構信用擔保”、“同業投資業務項目審批要件不齊全且投后管理不到位導致部分資金被挪用”、“同業投資業務資金占比超監管要求”等。江蘇銀行北京分行累計被罰490萬元，8名相關負責人受到行政處罰，其中2人被禁止3年內從事銀行業工作。

僅僅不到半年時間，江蘇銀行就收到數量如此之多的罰單，被罰金額如此之大，并涉及10余名相關負責人，這不禁讓我們對江蘇銀行產生疑問，在亮麗、優異的業績背后，為何會出現如此之多的違法違規行為？

值得一提的是，今年3月7日，江蘇銀行監事會成員現任外部監事陳志斌提出了辭職，江蘇銀行官網發布公告稱收到陳志斌的辭職報告。而陳志斌的辭職將會導致江蘇銀行監事會成員人數低于公司章程規定的最低人數，在江蘇銀行股東大會選舉產生新的監事前，陳志斌將按照法律法規和公司章程的規定，繼續履行外部監事職責。目前，江蘇銀行官網仍然顯示陳志斌為監事會成員。

據上述統計，近年來江蘇銀行頻頻出現負責人被罰事件，輕則警告，重則終身禁止從事銀行業，僅去年12月和今年1月兩個月時間，就累計10余名相關負責人受到行政處罰。

據《中華人民共和國公司法》規定，商業銀行監事會的作用就在于對銀行經營的各項業務和高級職員的行為行使監督和檢查權，以保證銀行的各項政策得到貫徹執行，并防止董事會濫用職權危害銀行、客戶的利益。