“碳”尋個人賬戶 銀行業碳金融創新提速

向家瑩

近期，包括中信銀行、建設銀行在內的多家商業銀行探索推出個人碳賬戶，將客戶各種消費行為的碳減排量換算為銀行賬戶積分，從而換取一定權益，并以此為抓手加大綠色金融產品供給。

業內人士認為，金融碳賬戶本質是從“碳維度”對經濟主體的價值評估，能最大程度地發揮金融優化資源配置的功能。但同時，個人碳賬戶的發展也需要進一步完善場景的鋪設與拓展，以及個人碳賬戶數據平臺搭建等相關配套建設。

積分可兌權益年減少碳排放百萬噸

碳賬戶是包含碳排放數據采集、碳核算、碳排放等級評價和場景應用等功能在內的碳減排支持體系，能夠幫助企業和居民算清“碳賬”，提高減排效率和意識。對于個人碳賬戶，通俗理解即與“螞蟻森林”類似，可以記錄、量化個人的節能減排行為。

中信銀行日前宣布，面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”內測版上線，該賬戶與深圳排放權交易所、上海環境能源交易所開展合作交流，聯合國內專業機構中匯信碳資產管理有限公司共同研發首個由國內銀行主導推出的個人碳賬戶。體驗者在線開通個人碳賬戶，可獲取關聯個人低碳行為的碳減排量。據“中信碳賬戶”核算預測，每年中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務方面的低碳行為，累計可減少約200萬噸以上的碳排放，未來用戶碳減排市場潛力巨大。

“目前內測版已經上線生活繳費網上辦理、申請電子信用卡、開通電子賬單等低碳行為的碳減排量核算。即將上線的公開版還將包含綠色出行、二手回收等更豐富的綠色低碳生活場景。”中信銀行有關負責人表示。

事實上，已有多家銀行通過不同方式嘗試個人碳賬戶建設。記者注意到，3月初北京金融科技創新監管工具實施工作組公示，建設銀行擬打造客戶的個人“碳賬本”。“碳賬本”是建行利用大數據技術，在獲得客戶授權的前提下，將如手機銀行生活繳費、TC繳費等內部數據和行外碳減排行為數據，如乘車次數、線上辦理政務業務次數等進行可信共享，確保各方原始數據不出城，為計量客戶碳減靜貢獻度提供多維度數據支撐。并基于“碳賬本”提供信用卡額度升級、分期福利、銀行卡消費折扣、支付優惠、積分商城權益兌換等個人金融服務。

浦發銀行也推出了適用于企業和個人的碳賬戶體系。據介紹，碳積分來源于企業在浦發銀行綠色金融業務所對應的二氧化碳減排量。企業在浦發銀行辦理的綠色信貸、綠色債券等業務，都可形成對應的碳積分。據浦發銀行介紹，基于碳積分累積量，企業的碳賬戶有著不同的等級，并對應不同權益，這些權益包括基礎費用減免、快速審批通道、綠色金融資訊、綠色財務顧問等，主要鼓勵更多企業節能減排。

今年1月份，日照銀行在政府指導下搭建并上線了“個人碳賬戶平臺”。截至2月末，日照銀行已發放個人碳積分近1億分，預計年末將開通個人碳賬戶30萬戶，年減少碳排放10噸。

中國人民大學環境與資源經濟學系主任許光清表示，將個人碳減排量納入碳交易體系對于提升全社會應對氣候變化意識有非常重要的作用。另外，個人參與碳市場交易，提升市場流動性促進良性運轉，會進一步激勵公眾踐行低碳生活方式。

瞄準C端用戶加快發展綠色金融

從目前各銀行內測或布局的碳賬戶來看，其使用方式主要是將客戶各種消費行為的碳減排量換算為銀行賬戶積分，以換取一定權益。在業內人士看來，個人碳賬戶的建立，有助于提高民眾節能降碳意識，培養綠色低碳生活方式，同時，個人碳賬戶也可成為未來銀行發展綠色金融的方向之一。

無錫數字經濟研究院執行院長吳琦認為，對于銀行來說，個人碳賬戶可以吸引用戶把生活場景的繳費等功能綁定在該銀行，活躍存量用戶，沉淀用戶資金，增強客戶黏性，同時基于對綠色消費行為的數據畫像，創新綠色金融零售產品，促進綠色金融業務發展。對于社會來說，有利于公眾形成綠色低碳的生活消費模式，助力“雙碳”目標實現。

中誠信綠金科技董事總經理高衛濤表示，商業銀行不僅可以通過信貸支持綠色產業，還可以利用個人碳賬戶引導用戶形成綠色環保意識，通過積分兌換等激勵機制提升用戶的參與度和積極性，讓用戶逐步養成綠色消費習慣。未來，個人碳賬戶也可能為銀行自身帶來流量，并為碳普惠機制的形成積累經驗。

多位受訪人士預計，作為碳普惠金融創新的重要組成部分，將會有更多銀行探索開設個人碳賬戶。

“金融碳賬戶本質是從‘碳維度’對經濟主體的價值評估，能最大程度地發揮金融優化資源配置的功能。未來，碳賬戶的應用有望與居民生活等各領域掛鉤，加快形成綠色生活方式。對于銀行來說，拓展更多的應用場景、實現更多的碳積分價值變現是吸引客戶的關鍵。這不僅需要銀行加快健全綠色金融零售產品，覆蓋更多生活場景，提升客戶體驗，同時也需要與外部電商、消費金融等企業合作，在合規的前提下獲取更多碳減排行為數據、創新積分應用場景。”吳琦表示。

尚處探索階段相關配套待完善

不過，要建立完備的個人碳賬戶體系，銀行仍然任重道遠。

中國投資協會咨詢委綠創中心副主任郭海飛指出，目前，碳賬戶最大的瓶頸是如何確保碳賬戶碳排放數據監測與測算的科學性和真實性，碳賬戶的核算標準尚未統一，評價應用規則不夠完善；部分企業沒有在線能耗監測系統，數據不能自動采集，需人工線下填報，導致數據的科學性和真實性存疑；數據歸集仍存在一定制度與技術難度，同時需要防止個人隱私信息的泄露與濫用。

光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，未來需要不斷完善相關標準、技術等，科學準確計量個人碳減排的核算；加快碳賬戶“資產”變現、交易的市場機制及相關激勵機制、優惠政策等，提升人們參與的積極性。

中國銀行研究院研究員汪惠青認為，銀行碳賬戶的落地和推廣，需要依托線上及線下場景的鋪設與拓展，個人碳賬戶數據平臺搭建等相關配套建設，以及全社會對綠色低碳消費觀念的普及。“其中關鍵的一環，是要做好相關基礎數據平臺的建設，不僅要保障碳足跡相關數據收集、核算的準確性，而且要確保企業及個人數據的安全性。”

“銀行目前還處在個人碳賬戶的探索階段。”高衛濤認為，現階段受制于數據的來源，覆蓋范圍較為有限，但銀行的最終目的在于引流，要盡可能吸引用戶參與，應從完善產品開發、創新應用場景、宣傳引流的整個鏈條進行相關配套，同時也要注意數據獲取的合法性，做好用戶個人信息保護，讓銀行自身和用戶獲得雙贏。