創新金融服務 助力普惠金融發展

銀行機構作為我國普惠金融發展的主力軍，近年來致力于通過科技賦能、聚焦薄弱群體、加強消費者權益保護等舉措，在推動普惠金融發展的進程中發揮了重要作用。在全面建設社會主義現代化強國的進程中，要切實推動普惠金融和數字金融、綠色金融、科創金融等融合，助力新時代普惠金融高質量發展。

黨的十九屆六中全會公報中指出，要立足新發展階段、貫徹新發展理念、構建新發展格局、推動高質量發展，全面深化改革開放，促進共同富裕。共同富裕要求改革發展的成果更多更公平地惠及全體人民，實現人民群眾物質豐富和精神富足。普惠金融提倡金融供給的均衡性和公平性，切實為社會各階層和群體提供公平實惠的金融服務，是最為貼近廣大人民群眾的金融服務，也與共同富裕的目標一脈相承。在促進共同富裕的新形勢下，普惠金融被賦予了新的要求。“十四五”時期，我國普惠金融要堅定不移貫徹新發展理念，構建新發展格局，不但要增強金融的覆蓋面和可得性，還要提升發展質效，打造普惠金融良好生態，將普惠金融發展融入共同富裕中，不斷增強人民群眾的金融獲得感、幸福感和安全感。

政策引領，推動建立普惠金融體系

黨中央、國務院高度重視普惠金融的發展。2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”，普惠金融成為我國經濟發展的戰略。2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，明確了普惠金融的概念，這是我國首個國家普惠金融發展規劃，提出了要在2020年建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系。隨后每年的政府工作報告中，均提出要加大普惠金融發展力度，提高普惠金融覆蓋面。2022年，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過了《推進普惠金融高質量發展的實施意見》，進一步明確了我國普惠金融下一階段的發展方向和目標，強調要深化金融供給側結構性改革，把更多金融資源配置到重點領域和薄弱環節，加快補齊縣域、小微企業、新型農業經營主體等金融服務短板，促進普惠金融和綠色金融、科創金融等融合發展，有序推進數字普惠金融發展，提升政策精準度和有效性。監管機構積極落實黨中央、國務院要求，引導金融機構持續加大對小微企業金融支持，于2013年、2015年提出關注小微企業貸款“兩個不低于”“三個不低于”發展目標，2018年關注單戶授信總額1000萬元及以下小微企業貸款“兩增”指標，2020年以來轉變為關注量、價、質、效等多個維度的小微金融發展情況。

經過多年的發展，我國的普惠金融取得了顯著的成效，金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度顯著提升，基本建成了與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系。根據人民銀行發布的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》，從金融服務覆蓋面來看，截至2020年末，全國人均擁有賬戶8.8戶，同比增長9.6%;人均持有6.3張銀行卡，同比增長5.5%。從金融服務可得性來看，普惠小微貸款持續實現量增、面擴、價降。截至2020年末，普惠小微貸款余額15.1萬億元，同比增長30.3%，全年增加3.5萬億元，同比多增1.4萬億元;支持小微經營主體3228萬戶，同比增長19.4%，全年增加530萬戶;2020年新發放貸款額1000萬元以下的小微企業貸款平均利率為5.15%，同比下降0.81個百分點。金融服務滿意度不斷改善，金融服務更加安全便捷，信用貸款占比逐步提升，融資成本穩步下降，金融消費者保護機制更加完善。

多措并舉，推進普惠金融創新實踐

銀行機構作為我國普惠金融發展的主力軍，近年來致力于通過科技賦能、聚焦薄弱群體、加強消費者權益保護等舉措，在推動普惠金融發展的進程中發揮了重要作用。

一是科技賦能、高效觸達，普惠金融覆蓋面持續提升。近年來，商業銀行廣泛運用數字技術，提高了對普惠群體的覆蓋，數字化轉型成為銀行業務拓展的“第二曲線”。一方面，移動互聯讓金融更加高效、便捷地觸達普惠群體，降低金融機構的獲客成本，尤其在疫情期間，手機銀行讓小微企業足不出戶即可獲得金融支持，“無接觸”式服務發揮了重要的作用。另一方面，商業銀行通過大數據技術的運用和外部平臺數據的對接，綜合運用征信、稅務、公用事業、社保等多維度數據和行業特征數據，有效地對客戶進行了精準的識別和畫像，讓批量獲客、客群深度經營更加便利，降低了運營成本。此外，商業銀行順應金融科技發展趨勢，積極搭建不同的業務場景，有針對性地提供金融服務。例如，在充分獲得借款企業授權的前提下，通過與核心企業進行系統直連，自主進行模型風控設計，積極開發線上供應鏈金融產品和產業鏈金融產品，為穩定產業鏈、盤活應收賬款，提供了穩定的支持。

二是聚焦重點薄弱群體，守正創新，普惠金融可得性持續增強。商業銀行通過移動互聯建立手機應用程序（Application，簡稱App）、網站、小程序等線上渠道，為小微企業提供“金融+場景”的一站式服務，批量獲客;圍繞小微企業全生命周期各類經營管理場景，開發各類多場景融合的線上貸款產品，使得普惠金融服務進一步下沉，首貸戶和信用貸款比例持續提升。通過政銀合作、銀保合作等模式，商業銀行可以接入地方工信、農村信貸擔保機構等政務數據，有效獲得農戶和農村經濟主體的信用數據信息，創新信用貸款產品。此外，商業銀行通過搭建“信用村”，自主采集信用村、信用戶數據，對信用村進行整村授信，信用高的農戶無須抵押擔保物，即可獲得信用貸款，滿足了農戶生產經營或者大額消費的需要。

三是加強消費者權益保護，注重人文關懷，普惠金融服務滿意度不斷提升。普惠金融旨在讓所有群體都享受到公平、可負擔的金融服務，現階段尤其要針對偏遠地區和弱勢群體，提供針對性的創新產品和服務，并開展廣泛的教育和保護工作。老年人、農戶等群體都是普惠金融的重點服務群體。商業銀行關注老年群體、農戶的差異化需求，創新豐富的適老產品和服務，對網點、手機銀行界面等進行適老化改造;通過移動展業或手機銀行，打通金融服務“最后一公里”，幫助農戶足不出村即可獲得貸款。為營造健康良好的金融環境，開展各類金融知識教育宣傳活動，包括針對理財知識和保險知識普及、消費者權益保護周、個人征信宣傳等活動，幫助消費者提高維權意識和能力，提高人民群眾金融知識水平和風險防范意識。C7C46967-FEBA-473C-8AAF-0FC956033F0D

以郵儲銀行為例，郵儲銀行堅守服務“三農”、城鄉居民和中小企業的定位，立足自身資源稟賦，持續提升普惠金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度，滿足普惠群體各層次的金融需求。覆蓋面方面，郵儲銀行擁有近4萬個網點，網點數量多、覆蓋面廣、深度下沉;個人客戶數量超6.4億戶?？傻眯苑矫妫]儲銀行通過打造“郵儲經營”等手機銀行App，建立了線上批量獲客渠道，實現隨時隨地為小微企業提供“金融+場景”的一站式服務。借助“小微易貸”“極速貸”等線上產品，開發了稅務、發票、工程、外貿等10余種業務模式，滿足小微企業各類融資需求，有效提升融資可獲得性和便利度。截至2022年3月末，郵儲銀行線上小微貸款產品余額8692億元，較上年末增長22%。滿意度方面，郵儲銀行致力于為客戶提供更多暖心服務和人文關懷，豐富金融知識教育，降低金融服務資費，持續提升客戶服務滿意度。在手機銀行上線“安享金暉”專區，推出適合中老年客戶的一站式產品和權益;持續開展智能應用的適老化改造，比如在老年客戶撥打95580電話熱線時，可以直接跳轉使用尊長人工服務。建立金融知識教育宣傳常態化機制，積極通過“線上+線下”“陣地化+外拓化”等差異化宣傳方式普及金融知識，充分利用自有渠道，投放宣傳資料，擴大宣傳范圍。通過差異化定價、內部資金轉移定價（FTP）優惠、減免收費等措施，切實讓利小微企業。

多維融合，助力普惠金融高質量發展

在全面建設社會主義現代化強國的進程中，要切實推動普惠金融和數字金融、綠色金融、科創金融等融合，助力新時代普惠金融高質量發展。幾點思考和建議如下：

第一，要推動普惠金融與數字金融融合發展，促進數字普惠金融體系建設。數據時代是農業時代、工業時代、信息時代之后的第四次浪潮，數字經濟正以波瀾壯闊的迅猛態勢改變人類的生產生活方式。要進一步加強普惠金融與數字金融的融合：一是政府部門要加快培育統一的數據要素市場，使得數據成為一種真正可以進行市場化交易的生產要素，最大化發揮數據價值。二是通過大數據、區塊鏈、云計算等技術，提高信息挖掘和風險識別能力，從而更好地服務廣大長尾客戶;持續開展數字普惠金融教育和消費者教育，為老年客戶、農戶、新市民等群體提供“適老化”服務和特色綜合金融服務，進一步提高人民群眾獲取金融服務的可得性和便利性，彌合數字鴻溝。三是監管部門要完善法律法規，加強引導和管理，促進合規開發大數據資源，實現大數據應用百花齊放。

第二，要推動普惠金融與科創金融融合發展，優化科創型小微企業服務模式。構建新發展格局最本質的特征是實現高水平的自立自強，必須更強調自主創新，全面加強對科技創新的部署，集合優勢資源，有力有序推進創新攻關的“揭榜掛帥”體制機制，加強創新鏈和產業鏈對接?？苿撔托∥⑵髽I作為創新鏈和產業鏈的重要主體，由于存在產品產線新、傳統抵質押物少、歷史信用記錄少、項目周期長等客觀因素，有時難以達到傳統金融機構設置的融資條件，從而無法獲得高質量的金融服務。要進一步加快普惠金融與科創金融的融合：一是要突破傳統抵質押物的制約，相關機構要進一步完善知識產權評估與交易機制，加強各地技術交易市場互聯互通，推動知識產權的確權、定價與交易、質押、銀保、物流、轉化、風控等多方聯動的新模式。二是金融機構要建立一套適用于科技型小微企業的信用評價體系。以科創型小微企業的股東和核心成員的經濟記錄、行為記錄，企業的研究記錄以及專利成果等“軟”數據替代企業的經營數據和財務等“硬”數據，優化科創型小微信用評價模型，全方位評估企業成長和風險。三是為科創型企業提供全周期服務。在初創期以及成長期，商業銀行要發揮與子公司的協同作用，為小微科創企業提供持續資金支持，在風險可控前提下與外部投資機構探索“貸款+外部直投”等業務新模式。在發展期及成熟期，商業銀行要做好客戶承接，為優質企業提升額度，提供開戶、結算、理財、信貸、信用卡、私行服務等一攬子綜合金融服務。充分運用信用貸款、擔保貸款等信貸產品，與票據、信用證、保函等交易銀行貿易融資產品，為企業提供組合授信方案，滿足企業發展階段各方面的需求。

第三，要推動普惠金融和綠色金融融合發展，構建完善的綠色普惠金融體系。綠色金融和普惠金融具有內在聯系，落實“碳達峰”“碳中和”目標離不開“三農”、小微企業和城鄉居民等普惠群體的積極參與。當前，普惠金融和綠色金融的融合仍然存在一定的痛點、堵點：一是綠色普惠金融專屬產品需要進一步豐富。由于普惠群體的綠色項目具有規模小、經營分散化的特征，難以形成規模效應，導致業務營銷和管理成本高，供給端缺少滿足小微企業、農戶綠色生產和轉型需求的專屬綠色信貸產品。二是小微企業和農戶的碳排放核算機制不健全。農業和小微企業排放監測統計困難，綠色轉型的內部動力和外部投入均較為不足。三是綠色普惠金融統計不夠精細。綠色普惠金融所涉主體基礎信息不全，且多為流動資金貸款，缺乏可用于綠色信貸認定項目說明等依據，認定和統計存在較大難度。

未來，建議加快構建全覆蓋的綠色普惠金融機構體系：一是要優化綠色普惠金融的資源配置。從公司治理、組織管理、產品創新、政策制度、業務流程、評級授信、績效考核、內控管理等方面，加大對綠色普惠金融的差異化扶持力度。比如，對納入綠色普惠金融統計口徑的業務，實施差異經濟資本系數、內部資金轉移定價、貸款定價、專項貸款規模、綠色通道等措施。二是要加強綠色公共基礎設施建設。由于信息不對稱等因素影響，小微企業、“三農”等領域綠色環保信息碎片化，分布在不同部門和機構，金融機構難以及時獲取和整合相關信息，不利于綠色信貸業務認定和風險防控。建議完善社會信用信息共享平臺，整合征信、環境、安全、稅務、司法等信息，提升信貸技術，降低金融機構和客戶間的信息不對稱程度，提高綠色金融資源配置效率。

（張學文為中國郵政儲蓄銀行副行長。本文編輯/秦婷）C7C46967-FEBA-473C-8AAF-0FC956033F0D