拓展金融普及教育 扎實推進共同富裕

金融是現代經濟的核心和實體經濟的血脈，在更大范圍普及金融教育和金融知識，有利于提升廣大人民群眾的金融素養，增強風險防范的能力，更好地發揮金融在促進共同富裕過程中的積極作用。作為現代金融體系中最重要的金融服務主體，商業銀行責無旁貸，理應守好金融普及教育的重要陣地。

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央從社會主義的本質要求出發，把扎實推進共同富裕擺在更加突出的位置，我國脫貧攻堅戰取得全面勝利，實現了全面建成小康社會的第一個百年奮斗目標，正在向著全面建設社會主義現代化國家新征程的第二個百年奮斗目標進軍。金融是現代經濟的核心和實體經濟的血脈，在新征程中的地位和作用越發凸顯，在更大范圍普及金融教育和金融知識，有利于提升廣大人民群眾的金融素養，增強風險防范的能力，更好地發揮金融在促進共同富裕過程中的積極作用。

開展金融普及教育意義重大

新形勢下，開展金融普及教育既是提升金融消費者權益保護水平、維護金融市場穩定的關鍵一招，也是促進實現共同富裕目標的重要一環，勢在必行。

加強金融普及教育是滿足居民財富增長和消費升級的內在需求。隨著我國居民收入水平提升，居民金融資產配置日益多樣化，金融市場參與程度明顯提升。從資產端來看，2021年末，我國居民金融資產規模已超過200萬億元，位居世界第二。其中，股票、基金、信托等非存款類金融資產配置占比接近50%。從負債端來看，居民金融負債涵蓋房貸、車貸以及短期消費信貸等多種品類。金融市場的快速發展與居民參與度的大幅提升，對金融產品提供者提出更高要求，對金融消費者的素養也提出了更高要求。加強金融普及教育可以豐富社會大眾的金融知識，提升大眾金融素養，幫助大眾樹立正確的投資和籌資理念，助力增加居民的財產性收入，推動實現共同富裕。同時，加強金融普及教育是維護金融消費者權益的外在要求。近年來，金融管理部門在加強金融消費者教育、建立金融知識普及的長效機制方面下了不少功夫。由于金融產品與業務具有較強的專業性和復雜性，特別是隨著互聯網金融的快速發展，金融產品、服務渠道更趨復雜多樣，侵害消費者權益的案例時有發生，安全隱患值得關注。例如，在“元宇宙”概念大熱的市場環境下，不法分子利用居民金融知識漏洞，蓄意編造虛假投資項目，以高科技創新為名，行非法集資、詐騙之實，給投資者帶來重大資產損失。又如，部分不正規的小貸公司抓住學生和愛美者的心理，推出“校園貸”“美麗貸”，誘導客戶過度消費，并設置不合理的還款條件，消費者一旦違約，可能將陷入經濟困境甚至面臨人身威脅。再如，部分金融消費者對分散化投資、預期收益率等基本常識缺乏足夠認識，投資行為短期化、投機化，加大金融市場波動。這些，都需要深化金融普及教育，引導社會大眾加強對金融本質和規律的認識，提高風險防范意識，防范洗錢、詐騙等各類金融風險，進一步維護金融安全和社會穩定。

商業銀行是金融普及教育的重要陣地

開展金融普及教育既是商業銀行的法定職責，也是踐行黨的初心使命，貫徹“以人民為中心”發展思想的具體行動。作為現代金融體系中最重要的金融服務主體，商業銀行責無旁貸，理應守好金融普及教育的重要陣地。

客戶規模大、業務基礎厚實。經過多年發展，商業銀行積累了數量龐大的客戶群體，具備普及金融教育的天然條件。以工商銀行為例，截至2021年末，對公客戶接近1000萬戶，個人客戶超過7億。國有行、股份行、城商行、農商行、信用社等共同組成完備的商業銀行服務體系，最大深度觸及經濟體系的毛細血管，最大范圍囊括了金融普及教育的目標群體。同時，與各類金融板塊相比，商業銀行提供的存貸款業務是最基礎的金融業務，旨在滿足居民的剛性金融需求。這意味著商業銀行服務群體中有大量的老人、學生等“一老一少”群體，這類群體往往也是金融知識匱乏、風險意識薄弱、容易落入金融陷阱的關鍵群體。目前，各大商業銀行提供的金融普及教育已初步形成從基本概念到實際運用的完整體系，基本涵蓋各類重點人群的教育需求。例如，針對老人電信詐騙防范意識較為薄弱的特點，積極向老年群體宣傳基礎金融知識和風險防范技能，著重提升老年群體對電信網絡詐騙的防范意識。針對一些非法金融活動向校園蔓延的趨勢，向大學生群體就賬戶開立、轉賬匯款、理財交易等高風險環節進行風險提示，并著重通過典型案例教育警示，引導廣大青少年理性消費、適度參與金融投資活動，有效識別并主動遠離校園貸、套路貸等非法金融活動。針對新市民群體普遍存在金融知識較為缺乏的問題，在火車站、建筑工地等務工群體流量較大的地方開展專項金融普及教育活動，宣傳征信、反洗錢、反假幣、防范非法集資、防范電信詐騙、個人信息保護等相關金融知識，引導新市民群體珍愛信用記錄，增強風險防范意識。這些金融普及教育活動有利于幫助各類金融消費者理性選擇適合自己的金融產品，遠離非法金融活動，助力全面建成小康社會和共同富裕的目標，在社會上取得了較高評價。

渠道布局廣、觸達深入。在各種金融形態中，針對商業銀行的監管歷史最長也最成熟。商業銀行多年的穩健經營及資產規模優勢，使得民眾對商業銀行建立起很強的信任感，為開展金融普及教育創造了良好的先決條件。同時，商業銀行擁有豐富的線上、線下渠道以及客戶服務經理資源。截至2021年末，全國銀行業金融機構營業網點總量超過20萬個，服務觸角能夠快速、高效、最大限度地覆蓋到普通民眾。針對一些金融風險案件高發的特定場景，以及經濟發展相對落后的地區，商業銀行可以充分依托線上、網點以及客戶經理優勢，通過與客戶建立的信任關系提供專業協助和金融關懷。例如，通過走進大中小學校，向廣大學生開展金融宣傳知識教育活動，提高學生的金融知識水平和風險防范意識。在網點、社區、商廈等人員密集的場所，通過宣傳海報、宣傳彩頁、多媒體音視頻等方式，普及宣傳金融知識。發揮新媒體作用，通過設立金融教育網頁、微信公眾號等平臺，加強金融知識傳播，提升社會公眾獲取各種金融教育資料的便利性和及時性。通過公開發布消費者在進行金融投資活動時可能面臨的風險，增強個人合法權益保護意識，防范金融詐騙風險等。735C0DD3-C64D-4CD1-A1A0-40B4A3249464

業務流程全面、綜合。金融普及教育涉及金融產品服務的全流程、各環節，與金融機構是否具備全領域的資產負債配置能力高度相關。截至2021年末，我國金融業總資產381.95萬億元，其中銀行業占比90.26%;2021年全年社會融資規模增量31.35萬億元，其中銀行信貸占比64%;銀行業理財規模已達29萬億元。這說明商業銀行具備信貸、理財、基金、保險、貴金屬等全品類金融服務優勢，可以進行專業的金融服務和指導。同時，銀行的支付、結算、清算、對賬等基礎服務有助于協助客戶把好資金流出的最后一道關口，為客戶守好“錢袋子”。以工商銀行為例，截至2021年，通過成功舉辦“‘3·15消費者權益保護教育宣傳周”“普及金融知識萬里行”“普及金融知識 守住‘錢袋子”“金融知識普及月 金融知識進萬家 爭做理性投資者 爭做金融好網民”“打擊治理電信網絡詐騙 跨境賭博集中宣傳月”“防范非法集資宣傳月”等大型公眾教育專題活動，年度累計公眾教育活動次數達到18余萬次，受眾高達4.5億人次，在投資者教育方面擔當起了大行責任。

全面落實商業銀行的責任擔當

隨著金融創新不斷推進、金融服務日趨復雜，金融普及教育的形式和內容也需要不斷豐富，進一步拓寬消費者權益保護的范疇，以更準確地體現金融服務的時代特征。

加強網絡金融普及教育，提升教育的適應性。金融科技的迅猛發展帶來更為便捷的服務模式，但也讓一些非法金融活動披著“金融創新”的外衣滋生新的風險。在此背景下，商業銀行有必要實時追蹤網絡金融領域的新業態、新模式、新風險，將各類最新的網絡金融知識介紹給社會大眾，既向大眾介紹網上銀行、手機銀行等設備的安全使用方式，互聯網貸款、理財、保險、基金的產品特征及風險，數字人民幣的知識和使用方法;也把不法分子假借加密貨幣、非同質化代幣（Non-Fungible Token，簡稱NFT）等開展金融詐騙的新手段等向大眾揭露。同時，加大新媒體應用，通過形式簡單有趣、內容通俗易懂的影音宣傳資料，引導網絡傳播。對于特定的學生群體、青少年群體，可以開展線上知識競賽、直播、答題等互動方式，增強教育效果。

加強投資者適當性普及教育，提升教育的實效性。在大資管背景下，理財、保險、基金等各類資管產品紛繁復雜，選擇難度加大。面對“資管新規”破除剛性兌付的要求，消費者一旦選擇和自身風險承受能力不匹配的金融產品，就容易遭受與自身風險承受能力不匹配的損失。因此，商業銀行有必要依托理財、保險、基金等全品類金融產品，向適當性投資者介紹各類產品的特征、收益、風險情況，幫助投資者樹立風險防控意識和價值投資取向，培育更多成熟理性的投資者，促進資本市場健康發展、行穩致遠。同時，通過與投資者面對面交流，普及財富管理知識，引導財富管理需求，向投資者傳達價值投資和長期投資理念，幫助投資者提升投資獲得感。要加快推動智能投顧業務發展，以科技賦能提升金融普及教育效率。

加強農村金融普及教育，提升教育的普惠性。2022年，中央一號文件在“強化鄉村振興金融服務”方面，首次提出“加強農村金融知識普及教育和金融消費權益保護”的要求。在扎實推進鄉村振興的時代背景下，大量之前無法接觸正規金融的小微經濟體、“三農”經濟體成為商業銀行重要的增量客戶。如何提升廣大農村客戶群體的金融素養，提升農村客戶對金融服務的認知能力，成為金融普及教育的重點。在此過程中，商業銀行可以將金融普及教育和鄉村振興金融服務相結合，加強對支農特色信貸項目及其他農村金融服務的推薦和介紹，讓金融支持更多農戶脫貧致富。同時，憑借客戶基礎和網點優勢，商業銀行可以廣泛發動基層員工，深入村鎮、街道、社區、商圈開展教育宣傳。特別是對于存在“數字鴻溝”的老年群體和“三農”地區，采取面對面解疑、發放宣傳資料、解讀典型案例等方式，增強金融知識的可接受度，拓寬金融知識宣傳面。

（周月秋為中國工商銀行首席經濟學家。本文編輯/孫世選）735C0DD3-C64D-4CD1-A1A0-40B4A3249464