中國金融普及教育的發展成績及未來方向

本文詳細闡述了中國金融普及教育發展過程中取得的成績，包括形成了多層次金融普及教育體系、建立金融消費者權益保護的監督體系等，與此同時，明確了金融普及教育未來發展藍圖，包括實現共同富裕戰略對金融普及教育的總體要求、創新金融教育新項目落實共同富裕戰略部署等。可以想見，未來中國金融普及教育大有可為。

金融是現代經濟的核心。我國社會主義市場經濟體制日漸完善，對外開放力度不斷提高，與之相輔相成的是，金融活動也逐步且廣泛地滲透到社會經濟生活的方方面面，與我們普通人的日常生活緊密地聯系在一起。普羅大眾已成為金融產品、金融服務的最廣大消費者，以及金融安全、金融發展的最廣泛社會基礎。由此可見，宣傳普及金融知識，提升全民金融素養，對于促進金融安全運行、健康發展以及維護大眾切身利益具有重要且深遠意義，對于助力共同富裕和高質量發展、構建社會主義和諧社會發揮著關鍵作用。

我國金融普及教育的發展成績

經過新中國成立以來特別是改革開放以來的發展，我國已經在金融普及教育方面取得了顯著的成績。

形成了多層次金融普及教育體系。新中國的金融教育是從對在職干部進行短期訓練開始的。為適應新中國成立初期經濟和金融發展的需要，國家更加注重對干部進行政治和業務訓練。堅持政治與業務相結合、理論和實踐相結合、提高干部思想水平和政策水平、增強干部工作能力的原則，通過短期培訓、創辦干部學校、高等金融學歷教育，培養金融人才，在國民經濟恢復時期和“一五”計劃時期完成繁重的工作任務，起到積極作用。

黨的十一屆三中全會提出把全黨工作重點轉移到經濟建設上來的戰略決策，揭開了經濟體制改革的序幕。根據中共中央和國務院關于銀行要加強干部職工培訓和干部要提高素質、提高水平的要求，大力加強和發展財經教育特別是金融教育提上了國家教育事業的日程。著力構建完整有序的金融院校體系，包括建立金融中等專業和金融專科學校，為金融行業培養具有一定理論知識，同時又具有一定操作能力的實用型人才;設立以金融學科為重點的高等院校，堅持“厚基礎、寬口徑、重實踐”的原則，培養經濟金融需要的高素質復合型人才;根據金融業的快速發展和金融業務的多樣化，開展干部知識更新、業務管理和創新能力提高的金融教育培訓。經過40多年的努力，目前已經形成了包括大學教育、專科教育、職業教育以及金融部門面向從業人員進行各種宣傳培訓在內的金融普及教育體系。

建立金融消費者權益保護的監督體系。2008年爆發國際金融危機以后，我國加強了金融消費者權益保護工作，相關部門投入了大量精力和資源，開展了多種形式的金融教育活動。尤其從2012年開始，人民銀行、原中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、原中國保險監督管理委員會，分別設立了金融消費者保護機構，根據各自職責開展相關金融教育工作，收到了非常好的效果。2017年以來，各相關部門貫徹落實習近平總書記指示精神，針對金融教育工作有效性不足的難題，牢牢把握“以人民為中心”這個著力點，圍繞金融教育的初心和使命統籌推進金融教育各項工作，國民金融教育發展進入了成熟期。社會公眾的風險責任意識不斷增強，金融素養水平不斷提升，社會公眾尤其是更多的弱勢群體掌握了基本的金融知識和金融技能，改革發展成果惠及到全體人民，朝著實現全體人民共同富裕不斷邁進。

開創金融惠民工程項目，落實國家普惠金融戰略。中國金融教育發展基金會成立于1992年（以下簡稱“基金會”），是經中國人民銀行批準設立、在民政部注冊登記的全國性4A級公募基金會、慈善組織。30年來，基金會秉持“金融乃為國家命脈，教育本是民族未來”的崇高信念，不忘慈善公益初心，踐行普惠金融知識教育，提高全民金融素養，助推普惠金融事業發展的使命，堅持開展符合宗旨、特色鮮明、形式多樣的金融教育普及活動，由最初的側重資助金融學歷教育，到開展金融從業人員職業培訓，再到開創金融惠民工程項目，通過金融知識普及教育活動提升社會公眾和金融從業者的金融素養水平，促進了普惠金融深入發展，維護國民的長遠和根本利益，有益于金融市場健康穩定發展。

2008年，基金會倡導并發起“金融惠民工程”項目（以下簡稱“金惠工程”），通過向我國農村地區居民、青少年、基層領導干部和金融機構從業人員開展金融知識普及教育，改善農村地區金融生態環境，提升現代金融服務在農村地區的可獲得性，進而助推普惠金融事業的發展。

鑒于農村地區是金融體系薄弱環節，金融教育工作難度更突出，金惠工程針對農村不同群體對金融知識需求的差異化，突出培訓對象的層次性，開展以下培訓活動：面向農戶開展基礎金融知識教育;面向縣鄉村等基層領導干部開展金融賦能培訓;面向新農人開展“授農以漁”的技能幫扶，提升經濟發展效率和韌性;面向一線鄉村困難教師開展關愛行動，助力金融教育扶貧和金融幫扶教育鄉村振興;面向青少年開展金融課堂啟蒙教育，推進金融知識納入國民教育體系步伐;發布以農村居民為視角、金融素養為核心的首份《中國農村居民金融素養抽樣調查報告》，以此促進提高我國農村居民金融意識和金融素養，有助于金融支持鄉村振興的精準性和普及性，促進農村經濟的可持續、快速健康發展。

金惠工程于2018年榮獲公益慈善領域中的最高政府獎項——“中華慈善獎”，并被譽為惠民工程、道德工程、良心工程、政治工程。目前，已覆蓋24省832個脫貧摘帽縣，面向農村居民和農村金融消費者的金融教育惠及1.5億人次。

推進金融教育行業標準建設，落實金融智力服務于實體經濟。主要體現在兩個方面：

第一，提出并組織起草《公司金融顧問》金融行業標準。2016年12月28日，為落實《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十三個五年規劃綱要》提出的“加快金融體制改革，提高金融服務實體經濟效率”的要求，進一步規范金融顧問業務流程和從業人員行為，基金會提出并組織起草的《公司金融顧問（JRT 0139-2016）》金融行業標準由人民銀行正式發布實施。E1E90740-0DC0-4343-A25B-1540B459E182

《公司金融顧問》對于規范金融顧問業務流程、明確金融顧問專業人才培養、促進金融顧問專業化人才隊伍建設起到了積極的推進作用，為金融行業加快推進供給側結構性改革提供了具體措施，并被納入人力資源和社會保障部專業技術人才知識更新工程2017年高級研修項目計劃;2021年，人力資源和社會保障部會同國家市場監督管理總局、國家統計局，向社會正式發布了18個新職業信息，《公司金融顧問》位列其中。

第二，《金融從業規范》系列標準正式出臺。2021年12月29日，人民銀行正式發布了由基金會提出并組織起草、行業內有關單位共同參與的《金融從業規范 風險管理》（JR/T 0238.1—2021）、《金融從業規范 外匯交易》（JR/T 0238.2—2021）和《金融從業規范 財富管理》（JR/T 0238.3—2021）三項金融行業標準，分別規定了金融從業人員在風險管理、外匯交易和財富管理方面的職業要求，包括知識體系、職業能力、職業道德與行為準則、職業能力培養等。其中：

《金融從業規范 風險管理》標準可為金融風險管理從業人員職業教育、職業培訓和職業能力培養提供科學、規范的指導，有助于建立健全我國金融風險管理從業人員行為、知識和技能的規范要求體系，提升金融機構的風險管理水平，具有前瞻性、靈活性和實用性。適用于銀行業金融機構、保險業金融機構、證券公司、信托公司、金融租賃公司等金融機構以及所有與金融風險管理工作相關的從業人員。

《金融從業規范 外匯交易》標準可為外匯交易從業人員職業教育、職業培訓和職業能力培養提供科學、規范的指導，有助于建立健全我國外匯交易從業人員行為、知識和技能的規范要求體系，提升金融機構外匯服務水平。適用于銀行業金融機構、保險業金融機構、證券公司、信托公司、金融租賃公司等金融機構，以及在進出口、跨境服務貿易、跨境資本流動等涉外業務中從事外匯交易的人員。

《金融從業規范 財富管理》可為財富管理從業人員職業教育、職業培訓和職業能力培養提供科學、規范的指導，有助于建立健全我國財富管理從業人員行為、知識和技能的規范要求體系，提升財富管理從業人員專業素養，使財富管理從業人員能夠更好地服務于人民，滿足人民日益增長的財富管理需求，促進金融行業穩定發展。適用于銀行業金融機構、保險業金融機構、證券公司、信托公司、金融租賃公司等金融機構，以及開展財富管理業務的前、中、后臺相關人員和參與財富管理業務的相關專業人員。

三項標準的發布有助于健全我國金融從業人員的行為、知識和技能的規范要求體系，提升金融素養，進一步促進金融智力服務實體經濟，防范化解金融風險，為培養金融行業專業人才做出積極貢獻，助力金融行業穩定發展，具有前瞻性、靈活性和實用性。

我國金融普及教育未來發展方向

實現共同富裕戰略對金融普及教育的總體要求。改革開放走到現階段，我國金融業的發展有目共睹，普羅大眾的金融意識逐步提升。與此同時，針對普通民眾的普及性金融素質教育依舊相對薄弱，國民金融的普遍素養仍然落后于金融業的發展水平。具體表現在：金融知識把握不多掌握不深;金融創新接受能力有限，直接影響到一些先進金融產品、金融服務的推廣普及;信用觀念較為薄弱，金融風險意識、風險識別能力較弱;金融違約現象、非理性投資行為在某些地方及領域并不少見;涉及非法金融廣告、非法集資、電信詐騙、銀行卡盜刷以及校園不良網絡借貸等金融糾紛，尤其是由此引發的不良事件時有發生，對金融安全、社會穩定造成了威脅。因此，加大金融知識宣教力度，強化金融風險提示，提升公眾金融素養，有助于增強經濟金融體系的穩定性及防控金融風險。

與此同時，我國金融機構如何保持安全、高效、穩健運行，與金融機構自身的信譽和形象有著密切關系，而金融從業人員的自身職業道德修養的高低體現了所在金融機構的整體素質和形象。對金融機構從業人員開展職業道德和專業素質培訓，提高其專業能力和職業操守，明確行為底線，打造一支愛崗敬業、勤勉盡責、誠實守信、嚴謹規范、忠誠廉潔的金融機構從業人員隊伍至關重要。

2021年8月17日，中央財經委員會召開第十次會議強調在總的思路上，要堅持以人民為中心的發展思想，在高質量發展中促進共同富裕。共同富裕是社會主義的本質要求，隨著經濟社會的不斷發展，精神生活共同富裕已成為推進實現共同富裕的重要內容。聚焦促進精神生活共同富裕，通過金融知識普及教育活動、培育良好的金融文化、提升國民金融素養不斷完善其內涵。金融普及教育強調人人懂得金融知識，能夠正確運用金融知識，培養國民誠實守信、理性投資、風險為本的金融理念，運用正當途徑守護好自身“錢袋子”，進而維護金融安全與穩定，防范化解金融風險，扎實促進共同富裕。

構建政府高度重視、社會與金融行業共同努力、全體國民積極參與的金融普及教育新格局、新模式。 2015年11月13日，國務院辦公廳發布《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，指出：建立金融知識普及長效機制。金融管理部門、金融機構、相關社會組織要加強研究，綜合運用多種方式，推動金融消費者宣傳教育工作深入開展，教育部要將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養。從2019年起，人民銀行、銀保監會、證監會、國家網信辦每年9月聯合開展金融宣傳教育活動，以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅持以人民為中心，面向金融消費者、投資者和廣大網民，共筑維護金融消費者長遠和根本利益的堅固防線，不斷提高社會公眾金融知識水平、金融風險意識和自我保護能力，推動建立健全廣泛覆蓋、公平統一、全民參與、可持續的多層次金融知識普及新格局。

創新金融教育新項目，落實共同富裕戰略部署。以普及金融知識高質量發展助力實現共同富裕，是新時代對基金會的要求，為此，基金會創新設立“三金工程”（“金育工程”“金社工程”“金企工程”）項目，更好地履行使命和職責。

第一，金育工程項目。2021年9月，人民銀行發布的《消費者金融素養調查分析報告（2021）》顯示，我國居民在金融態度上的表現較好，作為金融教育持續關注的重點對象，老年人和青少年的金融素養水平相對較低。從養成教育的規律來看，青少年時期是金融素養的重要培育期，越早推進金融知識納入基礎教育，越能收到較好的效果。基于此，基金會遵循教育規律，設立金融育人工程（簡稱“金育工程”） 項目，堅持公益普惠原則，結合教育部門“雙減”政策以及做好青少年課后服務的政策規定，將金育工程嵌入課后服務中，通過課堂教學、專家講座、小組辯論會、研學活動等多種形式開展項目。E1E90740-0DC0-4343-A25B-1540B459E182

金育工程是一項素質教育、能力教育，預計覆蓋全國不少于1000所中小學校，惠及師生達100萬人。金育工程將為青少年搭建起一套工具書、視頻課程、游戲體驗、金融素養競賽、師資培訓服務等多元化的公益金融教育體系，不僅有利于提升青少年的綜合金融素質，也為其成人后實現財富積累奠定了基礎，達到教育一個孩子、輻射整個家庭、造福經濟社會的良好效果，對推動金融知識納入國民教育體系，提高整體社會的福祉，實現共同富裕做出應有的努力。

第二，金社工程項目。習近平總書記指出，“社區是黨和政府聯系、服務居民群眾的‘最后一公里，要健全社區管理和服務體制，整合各種資源，增強社區公共服務能力”。全國60余萬個鄉鎮（街道）和城鄉社區，是所有民眾生活的場所，也是我國基層社會公共服務的核心場域，是社會工作者開展服務的主陣地。作為遍布城鄉、為社區民眾服務的專業力量，社會工作者與各基層社會組織是開展居民金融教育的最有力抓手，應積極在發展普惠金融、助力社會治理現代化和實現共同富裕中發揮更重要的作用。

為此，基金會設立金融知識進社區項目（簡稱“金社工程”），以我國重點城市為起點，逐步在全國范圍開展，覆蓋鄉鎮（街道）和城鄉社區居民，通過規模化、標準化建立社區金融教育服務站，以點帶面推動金融知識普及教育在全國城鄉社區廣泛、深入開展，為社會工作者、社區社會組織、社區居民進行有效賦能，重點關注老年人、青少年、低收入人群、殘障人士家庭以及小微企業主、個體商戶等群體，提升國民金融素養，營造良好的金融和誠信教育氛圍，打造社區金融韌性，探索社區金融教育服務可持續發展模式，助力發展普惠金融，助力社區治理現代化。

金社工程的有效實施，將培養一批具有良好金融基礎知識和金融教育服務能力、具有堅定的普惠金融理念和原則的社區金融教育人才;推動社區金融教育的標準化、常態化、陣地化發展，探索社區金融教育服務可持續發展模式，打造線上線下相結合的社區金融教育平臺和活動體系，構建社工服務和金融機構服務相結合的社區金融教育新格局;從社區金融教育切入，助力基層社會治理現代化、普惠金融發展、全民共同富裕戰略的全面實施。

第三，金企工程項目。中小微企業作為國民經濟的重要組成部分，對于國民經濟發展意義重大，具有巨大的服務需求空間，中小微企業發展中遇到的問題更是我國發展普惠金融需要關注的痛點和難點。2020年，人民銀行、銀保監會等八部門發布的《關于進一步強化中小微企業金融服務的指導意見》（銀發〔2020〕120 號）文件，基金會依據文件精神設立了金企工程——中小微企業金融能力提升（簡稱“金企工程”）項目，為不同成長階段的中小微企業提供必要的金融基礎知識，提升中小微企業金融知識儲備、融資能力和管理水平，增強金融教育服務中小微企業的使命擔當，促進中小微企業健康發展，防范經營和金融風險。

金企工程通過線上+線下培訓方式，采用集中授課、情景模擬和案例教學、主題宣講等形式多樣的教學方式對中小微企業人員進行政策法規、創業技能、財務管理、金融服務和可持續發展（碳中和、綠色金融）等方面培訓;根據各地區經濟產業發展特色，推動當地中小微企業創業創新;招募志愿者或依托當地服務組織和金融社工，引入金融咨詢、法律咨詢和政策咨詢等，搭建線上咨詢平臺并提供線下調解服務。

金企工程的開展，將提升中小微企業金融能力，促進中小微企業健康發展，對中小微企業在貸款融資、信用經營、風險防范、解決糾紛以及可持續發展等方面有切實的良性促進作用;中小微企業的金融知識儲備、技能實操和管理能力有所提升;在享受金融服務和利用金融服務優化生產經營方面有顯著影響;同時結合當地產業發展特色，鼓勵大學生和青年創業創新，支持中小微企業通過綠色金融扶持進行可持續發展。

經過全黨全國各族人民持續奮斗，我國社會主要矛盾發生了變化，中國特色社會主義進入新時代，全面建成小康社會的第一個百年奮斗目標已如期實現，正在意氣風發向著全面建成社會主義現代化強國的第二個百年奮斗目標邁進。在新的征程上，實現共同富裕對金融普及教育提出了新的更高要求，堅持以人民為中心，不斷提高社會公眾金融知識水平、金融風險意識和自我保護能力，以此推動建立廣泛覆蓋、公平統一、全民參與、可持續的多層次金融知識普及新格局。

（楊子強為中國金融教育發展基金會理事長。本文編輯/王茅）E1E90740-0DC0-4343-A25B-1540B459E182