“共同富裕”背景下深圳居民金融素養提升工程的實踐與探索

金融是現代經濟的核心，關系發展和安全，也是推動共同富裕的重要實踐領域，而金融普及教育是這一實踐領域的重要組成部分。鑒于各地開展金融普及教育的基礎和條件存在差異，因此就需要部分條件相對具備的地區先行先試。在這方面深圳的“深圳居民金融素養提升工程”可提供一定的啟示。

伴隨著經濟的高速增長，城鄉居民收入不斷提高，生活日漸富裕，金融理財需求相應提升，但同時也普遍存在居民金融知識匱乏、金融風險意識淡薄等現象。近年來個體網絡借貸（Peer to Peer，簡稱 P2P）、私募基金等領域風險頻發，大大損害了金融消費者的合法權益，對居民收入水平的提升造成極大障礙。為鞏固互聯網金融風險專項整治成果，從“需求側”凈化非法集資等違法金融土壤，構建防范化解金融風險長效機制，有效落實聯合國可持續發展議程目標（Sustainable Development Goals，簡稱SDG），促進金融服務共同富裕，讓老百姓更好地獲得財產性收入，就需要我們在金融普及教育方面開展富有成效的探索，在這方面深圳的“深圳居民金融素養提升工程”可提供一定的啟示。

背景和考慮

鑒于各地開展金融普及教育的基礎和條件存在差異，因此就需要部分條件相對具備的地區先行先試。深圳是我國首批經濟特區和改革開放的前沿，經歷40多年的高速增長，深圳也書寫了令人驚嘆的金融傳奇，全球金融中心指數深圳排行全球前十，2021年深圳金融業增加值達4739億元，占地區生產總值的15.4%，深圳已被中央賦予建設中國特色社會主義先行示范區的重大使命。深圳作為一個年輕的朝氣蓬勃的城市，金融市場發展迅速，各種金融創新和金融工具不斷涌現，行業參與者早已不限于專業人士，居民參與金融活動愈加頻繁，這也就對普通居民的金融素養提出了越來越高的要求。而同時，大量研究表明金融素養與居民的投資等金融行為和決策關系密切，金融素養高的居民或家庭將有更大概率做出科學的金融活動判斷和決策，從而影響其收入水平，同時居民金融素養也是金融業發展的重要影響因素。在這樣的背景下，大力提升居民金融素養，強化金融風險意識，才能幫助居民在復雜的金融市場中成為合格的理性參與者，運用好金融工具縮小收入差距，減少風險損失，在共同富裕的道路上行穩致遠，并為金融業的進一步發展打下堅實基礎。有鑒于此，深圳市地方金融監督管理局近年來在提升居民金融素養領域開展了新的探索實踐，以系統性提升深圳市居民金融素養、落地惠民金融政策、防范金融風險為目的，2020年7月聯合人民銀行深圳市中心支行、深圳銀保監局、深圳證監局、深交所等有關部門及行業協會啟動深圳居民金融素養提升工程（以下簡稱“工程”）。

實施方法和成效

工程啟動一年多以來，深圳在全市范圍內全面開展活動，已涵蓋3個核心區、10多個重點街道、100多個社區，以基層網格員和社區工作者為抓手，從防范風險和主動理財兩個角度，帶動轄區居民金融素養提升。聯動金融監管、區（街道、社區）、行業組織、金融機構等資源，通過寓教于樂、百姓喜聞樂見的形式，開展居民金融素養提升工作。在進行充分行業走訪和居民需求調研基礎上，工程在全國率先提出“金融社會服務網、金融社會服務者、金融社會服務項目庫、百姓學金融科普陣地、金融素養提升公益基金”五大板塊，建設“點線面”服務生態體系，讓金融知識抵達社區居民，憑借與參與者的良好互動、與監管單位的密切溝通以及與媒體的深度合作，工程取得了良好的成效和社會反饋。

充分收集百姓需求，以百姓需求為核心樹立工程的使命與框架，打造金融科普課程和服務平臺體系。一是通過大量的需求整理與分析奠定工程服務民生的基礎。通過走訪街道、社區、學校、消委會、金融機構等，梳理出居民在金融生活中的風險點。二是按百姓關注主題，打造系列品牌課程，內容通俗易懂，學習方式易于傳播。通過舉辦“四十圳當年，金融大家談”和“金融大咖直播課”線上精品講座，邀請金融業大咖以“專業宣講+案例介紹+互動問答”的形式進行授課，寓教于樂，深入淺出。三是發動社會創新，征集金融社會服務項目庫。通過向社會組織和個人廣泛征集金融社會服務項目共75個，涵蓋不同年齡、不同背景的人群。四是建設線上金融社會服務網，使工程觸達面更廣。開通“百姓學金融”小程序和“深圳市居民金融素養工程”公眾號，已上線80多條視頻課程，持續將金融知識輸送到百姓身邊，并號召社會各界參與內容創新。

培養金融社會工作者人才，成為百姓身邊的“金融安全守護者”。一是注重街道、社區工作者金融服務人才培養。通過舉辦“金融社會服務者專項培訓”，讓街道基層工作者和社工系統地學習金融常識、社區金融風險防范化解、金融消費者權益保護、理財規劃等多個模塊內容，成為金融社會服務者，將所學知識服務于社區居民。二是建立“我是金融安全守護者”志愿者隊伍。通過單位推薦和個人報名的方式廣泛招募金融、法律、心理、社工、財稅等領域的專業志愿者，志愿者隊伍積極參與社區、學校等的金融科普與風險宣教社會服務。三是整合資源聯動支持，將工程落到實處。通過動員金融監管單位、金融機構和企業等積極參與工程的落地實施，為工程提供課程素材、講師、實踐場地、活動方案等。

提升工程的百姓參與度，樹立金融素養工程的群眾影響力。一是與深圳頭部媒體合作，輸出“百姓學金融”品牌。通過“百姓學金融”等科普欄目將宣傳內容巧妙地融合到資訊中。二是利用居民身邊的物理空間，搭建“百姓學金融”科普陣地。根據街道、社區的具體情況，在社區黨群服務中心，學校及其他相關場地設置金融社會服務角，配置科普資料、案例宣傳視頻，開展情景劇、專題講座等各類型的科普活動。

開展工程特色項目創新，為不同人群提供不同的金融素養提升服務項目。工程針對不同人群的特點，在深圳全市創新開展“少年財商、青年財傷、中年財上、老年財尚”金融宣教系列活動。一是面向少年群體，以校園金融教育為主線，打造“深圳市青少年財經社團”項目。例如工程辦公室于2021年在福田區開展試點工作，發布青少年財經社團培育計劃，支持學校組建財經社團和青少年財經社團聯盟，依托財經社團開展少年財商教育“線上+線下”系列課程。二是面向青年群體，開展企業青年、社區青年工作者金融教育工作，通過講解非法貸款、非法集資、銀行卡盜刷及不良網絡借貸等非法金融活動的典型案例、危害以及相關的政策法規，提高青年甄別金融陷阱能力，規避非法金融侵害。三是面向中年群體，依托金融機構中年客群資源，聯合金融機構開展“金融素養財富沙龍”活動，通過宏觀經濟分析、前沿資訊及行業政策信息分享、專業理財學習、投資風險提示教育等活動，幫助中年群體合理規劃財富，倡導理性投資，助力中年群體財富向上。四是面向老年群體，打造“工程-金融適老”“福田區-金融為老”“羅湖區-夕陽i金融”三大特色項目，通過走進社區、老年大學、長者服務站舉辦金融應用程序（Application，簡稱app）適老測評、揭秘“電話詐騙”“以房養老”新型騙局等活動，提高老年人金融風險防范意識，助力跨越數字鴻溝。五是面向網民群體，聯合字節跳動在抖音發起深圳市“居民金融素養提升”短視頻大賽活動，面向深圳市金融系統機構和全國抖音用戶征集優秀短視頻作品，以寓教于樂的方式宣傳金融知識，提升居民風險意識和居民金融素養。目前已收到上百家金融機構和抖音財經達人報送的超500個視頻作品，活動播放量超7000萬次。

工程對我國金融普及教育的啟示

根據中國人民銀行發布《消費者金融素養調查分析報告（2021）》，總體上我國消費者金融素養水平有逐步提升，但在基礎金融知識方面仍然有所欠缺，對金融投資的收益預期呈現非理性特征等，同時“一老一少”金融素養水平相對較低，仍然是金融教育需要持續關注的重點對象。深圳實施的工程在一定程度上就是為解決這些存在的問題而有針對性地開展，雖然取得了不錯的效果，但在實施過程中仍然任重道遠，給我們接下來更大范圍開展金融普及教育提供了一些啟示。

繼續探索建設金融普及教育范式。金融普及教育面向的人群范圍廣，要堅持久久為功，致力于擴大覆蓋面，結合人群特點，豐富創新普及方式，提高群眾參與度，圍繞“少年、青年、中年、老年”四個群體有針對性地探索創新方式方法，例如持續推進在中小學開展“第二課堂”財商課和金融課程進入社區老年大學等，探索更低成本更高效率的宣教范式。

鼓勵金融業履行社會責任。金融業從業者是金融普及教育的主力軍，應積極倡導金融業開展社會服務，定期舉辦例如金融素養論壇和講座，邀請著名專家學者、金融機構卓越實踐代表進行主題演講、討論，為居民金融素養提升提供高質量的知識來源。

多方聯動形成合力。持續梳理和協調監管機構、金融機構及居民等各方參與者的具體訴求，不斷完善制度體系，及時總結成果與經驗，適時擇優推廣，形成居民金融素養提升項目運作的良好生態。

（陳佺忠為深圳市地方金融監督管理局監管三處處長，張振源、唐文武供職于深圳市地方金融監督管理局監管三處。本文編輯/孫世選）B1126D77-7D8C-487F-99AF-1D23B9242BEA